金融產品創新機制研究分析

楊玉星

摘 要：在經濟全球化的背景下，中國經濟日益崛起，成為世界第二大經濟體，金融市場扮演著一個重要的角色，在全球中國金融市場的影響力也日益擴大，尤其是各個商業銀行推出的各類金融產品。本文主要從理論分析的角度出發的現狀和特點，在中國商業銀行的創新產品，全面研究我國商業銀行的創新策略，為我國商業銀行創新產品的發展趨勢提供一些想法和靈感。

關鍵詞： 金融產品 創新 戰略

一、金融產品創新概述

金融創新包括金融體系、金融組織、金融市場和其他領域的創新。金融行業的發展離不開金融產品的創新，同時金融產品的創新也推動著金融行業的不斷完善。

當前的金融創新者是從參與金融運作，進行金融行為，接觸金融貨幣，金融中介，甚至是監管機構的市場競爭，為了追求其中的利潤而要規避的風險，突破當前的金融體系，形成新的局面。總的來說金融創新的根本要求是追求利潤和預防風險，市場參與者是主體，金融機構是媒介，通過創新突破現有的陳舊的體系。

二、我國商業銀行金融產品創新的問題研究

1.欠缺原創性

我國商業銀行起步就較晚，商業銀行的創新產品就起步更晚了，先對比國外的銀行，而且惡性競爭導致產品同質化嚴重，主要表現在從國外的金融產品中照搬照抄，拿來主義，沒有考慮我國商業銀行的實際情況，所以我們在借鑒國外金融產品創新的同時也要充分的考慮到中國的國情，研究出符合中國國情的金融產品創新。那些直接拿來的國外金融創新，很大程度上是不適合中國情，所以營銷效果可想而知，也導致了銀行資源的浪費。此外，國內商業銀行之間的抄襲痕跡嚴重，一方面，容易導致行業內的不正當競爭，這會影響到我國商業銀行金融產品的大環境，產品缺乏活力，市場作用不明顯。另一方面，創新的意識不高，思維局勢很局限，成不了大氣候，很不利于金融市場的長遠發展。

2.內部創新機制尚未完善

沒有建立完善的管理體系和內部創新機制是我國商業銀行的一個大問題。我國商業銀行的金融產品研發路線很單一，一般由總行再到支行。產品的市場分配也不行，好的市場分配和產品創新是不但可以整合資源和降低降低產品壁壘，迎合市場要求，節約銀行資源。而且內部激勵機制的改善是離不開設計和營銷的。員工價值營銷的結果是傳統的績效考核體系，不能有效反映顧客需求。

3.產品結構不均

西方商業銀行相對已經成熟，金融產品結構相對完整，關注債務產品的創新的同時也注意創新中間業務和資產類產品，三個的相輔相成，而不是單獨發展某一個。我國商業銀行的金融創新產品與西方商業銀行相比，把更多的重點放在了負債和資產的流動性和盈利能力，而有更好的產品研究時，卻沒有推出更好的產品，停滯了研究。沉重的債務產品， ，容易導致金融資產結構變化， 形成不均勻的結構，資產類產品占總體規模小，也不能產生規模效應。而且金融產品之間的相關性很小，無法將金融創新產品最大效用化。

三、我國商業銀行金融產品創新的對策研究

（一）重視金融產品自主研發創新

隨著中國經濟的快速發展，金融行業的發展在經濟運行的一個非常重要的地位，人們接觸商業銀行越來越近，只有個人從國外引入了金融創新產品不能滿足人們的各種需求。商業銀行應當建立自己的金融產品研發體系，快速響應市場反應和先進的產品創新。縮短產品創新鏈，提高產品創新的效率，在保證風險控制的前提下，分級授權管理權限應該加強產品創新，產品創新的類型，涉及部門和風險因素，例如，分別為授權產品或業務創新。有關部門可以為產品創新的授權范圍內，和創新產品管理部門備案，超越其授權的，提交項目評審產品創新管理部門，并由產品創新管理部門負責統一的研究和開發，在產品創新管理權威和提交給總部決策委員會審批。結構和功能的創新在不同地區同類產品可以在同一平臺上建立標準，模型和過程，區域運行效果更好的產品推廣到全國。

（二）確定商業銀行發展戰略，基層銀行再造組織結構

改革開放初期我國商業銀行管理有明確的責任分工，四大國有銀行分別負責不同的區域，金融業改革極大地使商業銀行業務交叉，同時加強力量，行業競爭是溫床商業銀行的所有業務，由于商業銀行的企業性質不明確，市場定位趨同，商業銀行追求規模和品種，但盈利能力不強。金融產品創新市場也是如此，所以商業銀行需要加強其業務方向，建立自己的拳頭產品，品牌戰略的實現。根據發展的需要改變當前的戰略區域管理模式垂直管理體系，并使零售和其他關鍵業務發展將能夠得到足夠的重視。建立集中處理中心，專業操作為了節約成本，優化業務流程，也便于集中管理和有效控制風險。充分考慮銀行的發展過程和企業文化，使整個形成一個統一的、健康的經營和管理哲學。

（三）業務流程再造，加強對創新產品的風險防范

金融產品創新動力的需求客戶，產品創新是一個及時有效的選擇產品到客戶需求，減少產品的外部風險減少的發生違約，必須指定客戶分層，建立和完善客戶信息數據庫，嚴重的水平，客戶的風險承受能力和投資預期精心設計以適應不同收入，風險偏好，結構性產品客戶的盈利預期，使匹配合理，效益和創新產品的風險不應片面強調產品推廣產品收益率，風險厭惡情緒顯示，商業銀行不僅需要及時提示風險的金融產品，也為客戶負責，使不同風險偏好的客戶獲得相應的服務產品

參考文獻

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