試論我國中小企業的融資困境及解決對策

阮詩琪

摘 要：中小企業在社會經濟發展中起著重要作用，中小型企業的發展不僅提高了國民就業率，也帶動了國民經濟的發展。但是中小型企業在發展的同時也受到了各種因素的制約，融資困難是很多中小企業面臨的最顯著的問題。本文深入了解我國中小企業的融資困境，并提出了相應的解決對策。

關鍵詞：中小企業 國民經濟 融資困難 解決對策

一、中小企業的融資特點

在我國，基本上所有的中小企業的融資是企業所有者的自有資金和向銀行借款，一方面所有者的自有資金有限，另一方面受銀行借款金額和償還期限的限制，一般貸款額度在10-100萬，貸款期限1-3年，導致中小企業的融資規模較小，融資期限較短并且貸款頻率過高，并且貸款的利息很高，很容易陷入融資困境，發展受限，很難在短時間內獲得大量資金，減緩了公司規模的擴張和受益的增加。

二、企業融資困境的主要問題

（1）獲得融資的渠道單一

受限于公司的市場規模和盈利能力，中小企業想通過資本市場進行融資是不可能的，再加上國家政策的規定和借貸體制的不完善，所以中小企業主要的融資渠道就是向銀行貸款和向他人借款等途徑，中小企業貸款余額占銀行貸款余額的51.82%，金額滿足率為80%，由此可見我國中小企業的融資渠道過于單一。

（2）國家信用體系不完善

中小企業大多都規模小，負債率高，并且財務制度不完善，所以這些企業在社會上往往會被認定為資信等級低，很多金融機構往往不愿意給中小企業提供資金支持，在一定程度上加大了融資的難度。根據國家發改委數據顯示，中小企業的拒貸率為56.1%，其中無法落實擔保占23.8%，無法落實抵押占32.3%，并且在我國經信用擔保的貸款一般不超過中小企業貸款總額的10%，但是中小企業的不斷發展對信用的需求不斷增加，這就需要我國的信用體系不斷完善，為中小企業的融資提供有力的支持。

（3）中小企業自身信用的缺失

我國的中小企業存在很大一部分的鄉鎮企業和城郊企業，中小企業的門檻低，對專業性知識沒有過高要求往往這部分企業的管理人員對企業自身的信用沒有過多重視，并且很多中小企業自身管理素質低，管理層不重視維持企業信用，很有可能會做出有損企業信用的行為，例如沒有按時還清企業貸款等問題，甚至會有企業在獲得融資后，采用一系列非法手段暗中轉移資產，據為己有，產生嚴重的道德風險，給銀行帶來很大的損失，降低中小企業在社會上的整體信用。

（4）缺少專門為中小企業發展服務的金融機構

中小企業要想持續穩定的發展，必須要有足夠的資金作支持，但是社會在這一方面并沒有做到有效的落實。由于沒有金融機構的資金維持，很多中小企業的壽命很短，基本上都會因為資不抵債被宣告破產。很多金融借貸機構都是把重心放在大型企業上，對中小企業的發展不上心，以消極的服務態度對待，也是中小企業融資困難的重要原因。

三、解決我國中小企業融資困境的對策

（一）國家對中小企業的法律保障

我們中小企業發展較快，但是在較快發展的同時卻往往受到市場的歧視，主要就是因為發展不完善，并且缺少相關法律法規的保障。目前這種情況就要求我國相關部門對現有的保護中小企業的法律法規進行規整，并在此基礎上制定出臺新的政策來適應市場經濟的調整，促進我國中小企業的快速發展，保障我國中小企業的合法權益。

（二）建立完善的信用擔保機制

在進行信用等級評級時，要考慮到中小企業融資的特點，如貸款規模小、貸款周期無法精確測、逾期償還可能性大等問題。考慮到中小企業在向金融機構借款融資的實際情況，可以看出國家機構對其信用等級十分關注，很多企業受限于信用等級，貸款難度很大，甚至會出現嚴重的信貸危機。為解決這一難題，國家出臺了相關的政策，例如《中華人民共和國中小企業促進法》，來支持和引導中小企業信用擔保機制的持續健康發展。

（三）加強中小企業自身形象的提升

企業建立和完善內部管理制度，提高自身的信用制度，改善社會對中小企業不正規的相關看法。企業形象的好壞直接影響到消費者的消費傾向，也決定企業生存的長久。所以擁有一個良好的企業形象會吸引有力的合作伙伴，也會有利于市場融資。以華美食品股份有限公司為例，作為食品界的小微企業，主要是生產食物輔料為主，產品的口碑很好，有著很好的品牌影響力，不過曾經一度發展較快的這家公司，也遭遇了嚴重的信貸危機。在這種困境下，該公司向有關擔保機構提交了申請，經過調查證實符合擔保條件，該企業獲得了資金，企業困境迎刃而解。由此可見一個企業的自身形象是非常重要的，改善中小企業整體面貌，加強團隊人員管理，尤其是管理層的各方面素質，對企業的發展特別重要。

（四）政府加大對中小企業的資金支持

中小企業的融資遭遇困境和政府的支持力度有著很大的關系，政府在中小企業中發展的支持力度會直接影響中小企業的融資規模。當地政府應該重點關注區域內中小企業的發展，加大扶持力度，鼓勵推動其健康發展。當地政府可以在中小企業創業初期為其提供一定額度的緊急備用金，用于日后經營中出現資金周轉困難的需要。同時政府也應該設立關于企業發展扶持的項目，并且鼓勵民間資金對中小企業的投資，為中下企業的融資提供便捷的途徑。

四、總結

中小企業的數量占據了國家企業數的主要部分，在一定程度是決定了國民經濟的發展，但是中小企業的融資成為了當下最大的難題，所以需要社會各方面共同努力，是國家、政府以及相關的機構部門共同的責任。現在主要是金融市場主導的經濟情勢，所以我國中小企業在融資上的問題也要適當借鑒國外的相關經驗，不管是在經濟機制還是金融市場管理機構等方面都應該有所革新，但是解決中小企業融資困境的問題也不是一朝一夕之間就可以完成的，這需要一個很長的過程，在這一時期內是需要社會有關部門共同努力，為國民經濟的發展獻出一份力。

參考文獻

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