臺州民間融資服務中心的實踐思考

□臺州市人民政府辦公室課題組

為充分發揮民間資本作用，有效防范民間融資風險，緩解民營企業特別是中小企業的融資難題，浙江省于2013年在全省11個地區開展民間融資服務中心（下文簡稱“民資中心”）試點，為當地民間融資提供撮合配對服務。臺州市路橋區和溫嶺市成為首批省級民資中心試點，同時椒江區、黃巖區、天臺縣、仙居縣也在當地政府的支持引導下開展試點。經過近5年的發展，臺州轄內7家民資中心為促進民間資本對接服務當地中小企業、再創民營經濟新輝煌作出積極貢獻，形成了具有當地特色的發展模式，成為小微企業金融服務改革的一大亮點，特別是在互聯網金融風險集中爆發的背景下，具有十分重要的現實意義和推廣價值。

實踐成效

臺州民資中心大多由當地龍頭民營企業發起、國資適當參股設立，主要業務為民間借貸撮合登記、自有資金出借兩類。經過5年的試點探索，業務模式逐漸完善，經營狀況持續改善，形成了民間融資規范化發展的臺州實踐。截至2018年9月底，累計撮合匹配金額100多億元，撮合筆數1.4萬余筆。

有效緩解民營中小企業融資難融資貴問題。臺州市民營經濟發達，民間資金充足，但由于中小企業眾多，“兩多兩難”問題仍然存在。設立民資中心能夠為民間資金與當地中小企業搭建有效的對接渠道，是規范民間融資活動、促進民間資金供給與需求有效對接的金融創新舉措。臺州民資中心堅持“小額、分散”“支持實體經濟”和“服務三農”原則，撮合借貸資金年化利率綜合成本在16%左右，筆均借貸額約為70萬元。

有效實現民間金融資源優化配置。民資中心在民間融資匹配過程中承擔客戶篩選、風險識別、風險保障的職責，避免非專業的資金出借方自己選擇交易對象、判斷風險，既滿足社會大眾廣泛的投資、理財需求，又使得民間資本的經濟功能得以充分發揮。臺州民資中心累計為當地市民創造了近3.5億元財產性收入。

有效降低區域性民間金融風險。臺州民資中心一般具有政府參股、政府監管、大企業發起、專業管理運營的背景，有較強的社會約束力和自律性，在遏制非吸、非集和高利貸、降低民間借貸糾紛等方面發揮積極作用。2018年1-10月，臺州市法院受理民間借貸案件24372件，同比下降19%；據人民銀行臺州市中心支行抽樣監測，民間借貸利率18.2%，下降10.8%。

為建立可持續、可復制、可推廣的民間融資模式提供了臺州實踐。一方面，試點政府給予民資中心發展高度重視和大力支持，均印發民資中心管理相關文件，參照銀行業金融機構和小額貸款公司等金融企業給予同等待遇，并準予辦理不動產抵押貸款登記業務，在制度上確定民資中心發展地位。另一方面，民資中心不斷加強股權治理、公司治理和團隊建設，雖然經營情況和監管方面仍有需要改進的地方，但是也涌現出以椒江民資中心為代表的先進模式，該民資中心由國資公司（持股5%）、本地龍頭企業星星集團（持股51%）和專業人才團隊為核心的臺州市銀能企業管理顧問有限公司（持股44%）共同出資組建，由具有銀行工作經歷且熟悉小額信貸業務管理的業務骨干擔任總經理，其股權結構合理、內部治理完善、信貸質量較高、盈利能力較強，已累計為4668家小微企業及個體工商戶發放借款24.78億元，不良率控制在0.8%以內，深受小微企業和群眾的歡迎。對這類民資中心進一步規范運營，能為全國民間融資規范化發展提供可持續、可復制、可推廣的臺州實踐經驗。

存在問題

雖然臺州市各試點縣（市、區）在民間融資管理制度創新上取得一定成效，但依然存在不少問題。

頂層設計亟待完善。民資中心在國家、省級層面缺乏統一的頂層制度設計，現行的民資中心監管規定均由試點縣（市、區）政府制訂出臺，導致監管制度和標準不統一、不完善。

監管機制有待加強。各試點縣（市、區）雖已投入大量人力物力，但由于專業人員不足且缺少成熟的監管軟件，導致無法對民資中心業務進行實時監控，在制度設置、人員力量、技術手段等方面仍需進一步加強。

經營管理仍需規范。個別民資中心在股權結構、公司治理和風控把握等方面仍需進一步完善，由于缺少信息化業務系統，業務辦理依賴手工匹配、手工轉賬、手工錄入，不僅工作效率低、容易差錯，而且存在較大操作隱患和道德風險。

對策建議

在黨中央、國務院高度重視民營經濟發展、大力解決民營企業特別是中小企業融資難融資貴問題的背景下，民資中心的地位和作用更加顯現，要進一步推動其信息化、規范化、陽光化發展，為全國民間融資打造臺州樣板，提供臺州經驗。

積極支持民資中心規范發展。進一步明確民資中心機構性質和功能定位，在財政、稅收、司法等方面予以政策扶持。制定全省統一的民資中心業務規范、監管細則，探索開展統一頒發“地方金融機構許可證”制度和年審評價機制。按照“最多跑一次”改革要求，在業務辦理等方面加大支持力度。

嚴格規范民資中心股權結構和經營模式。篩選社會信譽好、有資金實力的本地龍頭企業作為民資中心主要股東或參股股東，明確股東、實際控制人、高管團隊在防范化解風險方面的責任。嚴格遵循“小額、分散”“支持實體經濟”和“服務三農”的經營理念，在撮合登記、自有資金出借兩大業務模式的基礎上，制定經營行為負面清單，嚴禁私設資金池、關聯交易、拆分貸款，嚴防股東自融和非法集資。

切實提高民資中心經營管理能力。注重民資中心管理團隊建設，嚴格落實高管任職審核制度，挑選具有銀行工作經歷且熟悉小額信貸業務管理的業務骨干擔任總經理，物色具有銀行工作經驗的人員作為團隊骨干，探索建立民資中心從業人員誠信檔案和聯合懲戒機制，并指導民資中心成立黨支部，以高質量黨建引領民資中心健康發展。

有效加強對民資中心的科學管理。進一步明確地方金融監管機構職能，嚴格落實專職監管人員，探索建立民間融資機構行業協會，加強服務支持和行業自律。加快信息化技術手段建設，通過民資中心業務辦理的信息化、在線化、實時化，對撮合借貸資金實行銀行存管，防范操作失誤和操作風險。通過建立本地化的民間借貸征信系統，防范借款人多頭借貸，降低民間借貸信用風險。通過建立全省或全市統一的民資中心在線監管系統，對民資中心業務數據進行實時精準監管，減少人為不確定因素。