預付消費模式中的消費者權利保護

胡潔人

預付卡，又被稱為消費卡或者儲值卡。辦卡消費作為新興的一種商業運營模式，既能固定客戶，又兼具融資等功能，因而備受商家推崇，目前在美容美發、保健按摩、洗車、桶裝水銷售等服務行業較為流行。但是，辦卡是否真能實現商家和消費者兩利？其中蘊含著哪些風險？發生糾紛后消費者該如何應對以切實保護自己的權益？這些都是當下消費領域亟待面對的重要問題。

預付卡消費權益被侵害的原因

首先，預付卡本身的性質。商業預付卡消費是一種先付款后使用的消費模式，發卡機構無須一次性提供等價的商品或服務，這就有可能造成發卡機構通過濫發預付卡進行集資，或因經營不善導致消費者權益受損等情況。另一方面，以信用為基礎的商業預付卡消費是建立在消費者對發卡機構信任的基礎上，這就對發卡機構的信用提出了很高的要求，若發卡機構言而無信，難免會發生侵權現象。

其次，發卡機構方面的原因。商業預付卡交易以信用為基礎，只有發卡機構具有良好的信用，其優勢才能被充分發揮出來。然而，一些無良商家將追求短期利潤最大化作為目標，使用多種手段欺騙消費者。《欺詐消費者行為處罰辦法》雖然對侵害消費者權益的經營者做出了賠償金額的規定，但就小規模經營的商家而言，多出一倍的懲罰性措施起不到威懾作用。

第三，消費者自身的原因。雖然《消費者權益保護法》第34條規定了消費者和經營者發生爭議時可以通過五種途徑解決，但實踐中，無論是哪種解決方式，賠償金顯然不足以阻止無良商家抱有僥幸心理侵害消費者的權益，而且賠償只建立在欺詐的基礎上，對不公平交易、隱私泄露等侵權行為，消費者都處于明顯弱勢。

第四，對商業預付卡監管的滯后。頻繁爆出的預付卡危機顯示，消費者一再遭遇預付費欺詐，與相關監管嚴重缺位不無關系。

目前關于預付卡的規制現狀

針對商業預付卡的規范，目前只局限于國家主管部門下發的通知和文件。2011年5月，商務部轉發了人民銀行、國家監察委員會、財政部、國家稅務總局、國家工商總局等聯合發布的《關于規范商業預付卡管理意見的通知》。2012年9月21日，商務部發布了《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》規定，從事零售業、住宿和餐飲業、居民服務業的規模發卡企業、集團發卡企業、品牌發卡企業，應在開展單用途卡業務之日起30日內按照規定到各級商務部門辦理備案。值得注意的是，其規制的對象不包括健身、教育、旅游類企業和個體工商戶。現實中，不在該辦法規制范圍內的健身、教育、旅游類企業和個體工商戶，正是預付費消費的投訴重災區。針對市場上出現的預付卡消費的一些新問題，商務部正會同有關部門修訂《單用途商業預付卡管理辦法》，加強預付資金的管理。

各地主管部門也通過各種形式加強對預付卡的監管，為消費者的預付資金樹立安全屏障。《江蘇省消費者權益保護條例》規定，經營者發行單用途預付卡（含其他預收款憑證）的，單張記名卡限額不得超過五千元，單張不記名卡限額不得超過一千元。其中，個體工商戶需要發行單用途預付卡的，單張限額不得超過一千元，預付卡不得設定有效期。《湖北省消費者權益保護條例》明確規定，商家獲營業執照滿6個月方可發放預付卡；應向商務主管部門備案，違者最高罰3萬元。寧波等地已引入第三方保險賠償機制，即商業保險介入預付卡商家，商家向保險公司支付一定保費，出了問題由保險公司賠付。上海等地已采取立法形式解決預付卡管理難題。2017年12月出臺的《上海市單用途預付消費卡管理規定（草案）》規定，經營者決定停業、歇業，或者因經營場所遷移等原因影響單用途預付消費卡兌付的，應當提前30日發布告示，并以電話、短信、電子郵件等形式通知記名卡消費者。

維護預付卡消費者權益的建議

首先也是最重要的，需要備案制完善發卡度。根據《管理辦法（試行）》的規定，預付式消費的經營者是先發行預付卡，在發行之日起的30日內辦理備案即可。參考日本的申報登記制，先發行再備案的風險比先申報登記、審核通過后再發行的風險要大，從保護消費者的角度，先備案、審核通過后再發行更合理一些。建議在備案的問題上采用先備案、審核通過后發行的模式，還應給予備案主管機構審核權，只有通過審核的，才予其備案。

第二，在“消費合同”中設立一節“預付式消費合同”。消費合同的種類較多，可專設一節“預付式消費合同”，針對預付式消費合同的特點對其進行規制。制定全國統一的規范化預付式會員卡消費合同示范文本，當事人可參照合同示范文本訂立合同。山東省青島市、福建省廈門市、江蘇省徐州市、上海市等地區都已經開始了《預付式消費合同》示范文本的嘗試，天津市工商局頒布了《天津市消費類預付費服務合同指導意見》對預付式消費進行指導。

第三，加大監管力度，建立定期報告制度。要求發卡機構每年度發布一次年度總結報告，除了報告其基本信息外，還應包括本年度資產總額、凈利潤、發卡量、發卡總額、預付金管理情況、是否有侵權行為等信息，使監督執法機構在未對發卡機構進行現場檢查時，可以通過年度報告了解發卡機構的情況。另外，構建信用評估體系。參照人民銀行建設的征信系統，結合發卡機構負責人個人信用、注冊資本、開業時間、有無侵權行為等信息，構建完善的信用評估體系，并公之于眾，使消費者在使用預付卡時做到心中有數。同時，成立行業協會。由于商業預付卡，特別是單用途預付卡的發行機構存在機構多、分布廣的特點，單純依靠監督執法機構進行監督管理顯然不能達到預期效果，所以需要成立行業協會。行業協會在了解本行業相關信息的基礎上，能夠做到早發現、早通知、早預防，避免消費者權益受損。

第四，預付式消費中引入債務履行保證機制。與國外消費者大都通過銀行轉賬方式預付消費款不同，我國消費者在購買消費預付卡時，現金支付方式仍占有重要比例，銀行等金融機構難以有效介入預付式消費的監管。由于我國預付式消費模式中的經營者債務履行行為是無須附加擔保的，經營者無論有無信用或是信用評級的高與低，其自行發起的消費預付卡都無須提供任何的保證或擔保。因此，基于規制預付式消費市場秩序、降低預付式消費中履約風險的基本目標，應強制發行消費預付卡的經營者為其日后的履約行為提供可靠的擔保。

第五，在制度上可以建立預付卡發放資質分級制度，根據商家經營狀況、資金實力、信譽度對商家劃分等級，并依照等級對所發放預付卡的單張最高金額，以及總額進行控制，以達到控制違約風險的目的。對于涉及數額巨大，消費者人數眾多的重大預付卡違約事件，不僅要追究經營者的責任，還應追究負有監管職責的行政執法部門的責任，看其在審查、監管等環節是否嚴格依照現行規定履職盡責，如存在玩忽職守、濫用職權等行為，應嚴肅追責。

第六，建立預付卡消費冷靜期制度。消費者往往經不住折扣的誘惑，非理性考慮自身消費需求的必要性，對相關商品服務信息尚不了解的情況下盲目沖動地消費。對于零售行業而言，問題還不是很明顯。但在美容美發、健身、休閑娛樂等服務性行業中，消費者沖著商家優惠，一時沖動繳納了預付金購買其發行的預付卡。服務消費和奢侈品消費非基本生活消費之必需，屬于較高層次的消費，相對零售業提供的商品消費缺乏實用性，且這類預付卡最低金額往往數額較大，一旦交付預付金，則面對大筆消費資金被套牢的危險。對此，根據合同法的基本原理，消費者通常并不能以不需要為由在事后解除消費合同。因此，經營者和消費者之間的沖突也日益加劇。

第七，出臺金融消費者權益保護管理辦法。只有通過完善的管理辦法，才能有效引導、調節和規范預付卡市場，進而保護消費者權益，因此需要制定《金融消費者權益保護管理辦法》，并將預付卡及其特殊性考慮其中。擴大懲罰性賠償范圍，加大賠償力度。擴大經營者向消費者進行賠償的范圍，不僅局限于欺詐，還應涵蓋個人信息泄密、資金損失、不公平交易等，并提高賠償金額。

第八，消費者自身應意識到要理性、適度消費，并依法索要發票及有效消費憑據，妥善保存證據。舉證難是當前預付式消費爭議解決的主要難點。消費者選擇預付式消費應妥善保管服務章程、協議和票據等消費憑證，特別是保留相關文字廣告、收費憑據等必要的證據。

編輯：薛華 icexue0321@163.com