完善誠信體系建設(shè)

白蘭 苗繪

【摘 要】誠信體系的建設(shè)的完善與否關(guān)系著我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)能否在一個健康有序的環(huán)境下發(fā)展，誠信體系的建立與完善在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。在整個市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，由各類經(jīng)濟金融法規(guī)、各種征信組織以及誠信工具等組成的誠信體系潛移默化的影響著我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，我們要通過完善誠信檔案體系建設(shè)，制定統(tǒng)一的信用評估標準，建立規(guī)范化的個人誠信評價體系來完善誠信體系的建設(shè)，使其更好的服務(wù)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】誠信體系；商業(yè)銀行；信用卡

一、建立健全誠信檔案體系

習(xí)近平在中共中央政治局第37次集體學(xué)習(xí)的講話時指出：“對突出的誠信缺失問題，既要抓緊建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，又要完善守法誠信褒獎機制和違法失信懲戒機制。”目前，我國的誠信檔案體系建設(shè)并不完善，并且處在一個初級階段，因此，要實現(xiàn)我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，切實解決好商業(yè)銀行信用卡發(fā)展過程中出現(xiàn)的誠信缺失問題，就必須加快誠信檔案體系的建設(shè)和完善，只有這樣，才能更快速的建立好涵蓋廣、涉獵寬的包含個人、企業(yè)和各類社會組織的全國誠信檔案大數(shù)據(jù)庫，并通過此檔案體系提供的數(shù)據(jù)更好地對個人和企業(yè)的信用等級進行更為科學(xué)的評定，更好的降低信用卡辦卡人給銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險。與此同時，我們也可以通過這一體系的建設(shè)與完善，及時獲得信息，促使信用卡辦理主體和持卡主體始終保持誠信，履行按時還款的義務(wù)，也能為銀行更好的審核信用卡辦理人是否符合銀行發(fā)卡資格提供快速準確的依據(jù)。但是我國誠信檔案系統(tǒng)和征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的滯后性和不完整性制約了其功能的發(fā)揮，數(shù)據(jù)不完整，更新不及時，誠信檔案信息滯后，導(dǎo)致了商業(yè)銀行對個人和企業(yè)等信用評價不盡準確，最終致使銀行造成損失，給商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來隱患，所以，建立健全誠信檔案體系對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，我們要不遺余力地完成好社會誠信體系的建設(shè)，使整個社會形成一個良好的誠信氛圍。

第一，切實有效完善個人征信資料。我國目前面臨的是個人征信資料信息不完善的狀況，要想解決這個問題，其一是要在已有的個人征信信息和資料的基礎(chǔ)上不斷進行完善，以個人信息披露制度和公民財產(chǎn)公開公示制度的建立健全為前提，增加個人財務(wù)收支情況等信息，同時針對已存在的信息進行不定時的核查與更新；其二是要不斷增加納入征信體系的民眾人數(shù)，擴大收錄群體范圍，切實使銀行能夠?qū)π庞每ǖ纳暾埲说男畔⑦M行完整有效的核查，從而能夠為全面評估客戶征信情況和后續(xù)發(fā)卡做好前期準備工作。

第二，征信系統(tǒng)中的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲取要具有便利性。個人征信體系的完善與否，個人基礎(chǔ)資料信息能否在社會中的各個部門廣泛獲取起著至關(guān)重要的作用。所以，在平時的生活當中，和老百姓休戚相關(guān)的機構(gòu)、部門、組織，對個人征信體系的建立健全應(yīng)予以積極的配合和無私的協(xié)助，只有這樣才能夠保證基礎(chǔ)資料的真實有效，不讓信息滯后。與此同時，商業(yè)銀行也應(yīng)提供信用卡申請人及持卡人在辦卡及使用時的相關(guān)資料給維護征信體系基礎(chǔ)資料的機構(gòu)部門。

第三，對個人信用評估的中介機構(gòu)的發(fā)展應(yīng)加強規(guī)范。個人信用評估的中介機構(gòu)會為我國未來的征信體系建設(shè)提供強有力的支撐，因此，要想保證中介機構(gòu)的權(quán)威性，我們就必須對發(fā)展個人信用評估中介機構(gòu)的法律法規(guī)予以不斷完善。只有這樣規(guī)范好中介機構(gòu)發(fā)展方向，中介機構(gòu)才能在一個獨立的環(huán)境中成長，同時規(guī)范好中介機構(gòu)的自身運作和管理，對工作人員進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)也是至關(guān)重要的，這樣才能保證個人征信體系的權(quán)威性。

二、制定統(tǒng)一的信用評估標準

若想減少信用卡主體誠信問題的發(fā)生，商業(yè)銀行內(nèi)部加強審核，完善審核流程和管理機制是一方面，同時還應(yīng)加強各個銀行之間的交流和配合，共同打造商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的良好環(huán)境。

第一，各個商業(yè)銀行之間的個人和企業(yè)的信用評估標準要統(tǒng)一，不能閉門造車，要互通有無，建立起一個更為完善的信用評估標準，如果只是你做你的，我管我的，就會發(fā)生在一家銀行體現(xiàn)出不符合發(fā)卡標準，而在另外一家銀行卻是符合信用標準可以發(fā)卡的情況發(fā)生，這就會給銀行帶來潛在的風(fēng)險隱患。一旦出現(xiàn)信用卡主體無力償還欠款等情況，就會給銀行帶來直接的經(jīng)濟損失。所以，各商業(yè)銀行建立起統(tǒng)一的信用評估標準是十分有必要的，它能夠減少信用卡主體的誠信缺失問題的發(fā)生，能夠為銀行規(guī)避信用風(fēng)險帶來的損失，也為共同拒絕不良客戶提供了依據(jù)。

第二，各個商業(yè)銀行要對個人信息網(wǎng)絡(luò)予以共享。在申請辦理信用卡業(yè)務(wù)的過程中，信用卡主體如果在一家銀行未能申請到信用卡，為了能夠順利在其他銀行獲得發(fā)卡資格，不惜提供虛假信息和相關(guān)證明材料，如果轉(zhuǎn)去其他銀行后，對其資料審核不嚴，很可能使誠信度不足，不符合信用卡辦卡條件的人獲得發(fā)卡資格，這就必然會導(dǎo)致商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在潛在的風(fēng)險。所以，各個商業(yè)銀行之間建立起共享的個人信息網(wǎng)絡(luò)是迫在眉睫的。對于信用卡的申請人提供的信息仔細審核，錄入系統(tǒng)，無論信用卡申請人是否成功辦理了信用卡，系統(tǒng)里都會有其資料，共享過后其他銀行也能夠進行查看，這樣就可以減少有些客戶為了辦理信用卡不惜提供虛假信息和資料的情況發(fā)生了。共享個人信息網(wǎng)絡(luò)的建立與發(fā)展完善能夠為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個健康有序的環(huán)境。

三、規(guī)范個人誠信評價體系

建立并不斷完善業(yè)界統(tǒng)一化的個人誠信評價體系標準，對各商業(yè)銀行的科學(xué)管理來說已迫在眉睫。統(tǒng)一化的個人誠信評價體系一旦建立起來，各商業(yè)銀行會在基于客戶群體、行業(yè)領(lǐng)域、所在區(qū)位、消費習(xí)慣等數(shù)據(jù)的分析后，避免因失信數(shù)據(jù)不同步而引起業(yè)務(wù)風(fēng)險。

為了便于掌握目標客戶的誠信指數(shù)，商業(yè)銀行會依據(jù)客戶職業(yè)、個人年收入、文化教育程度、在銀行以前年度發(fā)生業(yè)務(wù)種類及信用記錄等相關(guān)數(shù)據(jù)設(shè)定標準化的信用等級。在將目標客群的數(shù)據(jù)與標準化的信用等級進行比對并定性、定量分析后，商業(yè)銀行便可對目標客戶做出準確無誤的信用評級，并可清楚的知曉該目標客戶是否達到業(yè)務(wù)辦理準入條件。

在掌握申請人提供的個人信用報告、收入證明等材料的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行建立并完善出一套科學(xué)化、標準化、統(tǒng)一化的個人誠信評價體系變得尤為重要。標準化的個人誠信評價體系在對大量申請數(shù)據(jù)進行定性、定量分析的基礎(chǔ)上建起誠信模型，并對申請人信用狀況進行評級打分，從而實現(xiàn)個人信用等級的系統(tǒng)精確測評。具體來說，信用評級具體包含如下內(nèi)容：工作職業(yè)及行業(yè)類別、工作單位及職務(wù)、工作穩(wěn)定性狀況、個人年收入狀況、文化教育程度、個人房產(chǎn)情況、在銀行以前年度發(fā)生業(yè)務(wù)種類、個人誠信記錄等。在對數(shù)據(jù)庫定性、定量的深度分析后，商業(yè)銀行將在行業(yè)內(nèi)部不斷總結(jié)誠信失信的內(nèi)容，并建立起統(tǒng)一化、科學(xué)化、標準化的誠信評價體系。

【參考文獻】

[1]劉海燕.淺析個人信用卡的風(fēng)險管理[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇.2007， 6.

[2]賈波，謝佳永.當前信用卡風(fēng)險管理中存在的主要問題與對策[J].觀察與思考.2007，6： 61-62

[3]陳建.現(xiàn)代信用卡管理[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社.2005： 78-80.

[4]余紅.誠信管理制度構(gòu)想[J]，學(xué)術(shù)月刊，2002（8）.

[5]張文寶.誠信建設(shè)應(yīng)該是一種制度建設(shè)[N]，中國信息報，2003-05-01.