商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及創(chuàng)新對策

羅晨曦

摘 要：現(xiàn)階段，商業(yè)銀行之間的市場競爭壓力逐漸變大，如果仍舊是依賴于貸款、存款的利益差來獲得經(jīng)濟(jì)效益，是無法滿足當(dāng)前銀行發(fā)展需求的。所以，必須要對金融產(chǎn)品進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新，擴(kuò)寬它的收益渠道，以此來提高整體的業(yè)務(wù)收入。本文首先簡單介紹了加強(qiáng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性，接著分析了金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，最后重點提出了一些創(chuàng)新策略，以期為相關(guān)人員提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新對策

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作實際上也是目前商業(yè)銀行應(yīng)該采取的一種發(fā)展策略，在創(chuàng)新的過程中，去擴(kuò)大它的業(yè)務(wù)范圍，實現(xiàn)服務(wù)和管理的完善與升級，才能提高銀行在市場中的綜合競爭力。基于現(xiàn)階段商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀而言，銀行應(yīng)該增加產(chǎn)品的類型，加強(qiáng)對工作人員的培訓(xùn)工作，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以此來增強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新層次，實現(xiàn)它在市場中的社會價值。

一、加強(qiáng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性

從銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀中可以發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品創(chuàng)新仍舊處于一個比較低層次的位置，尤其是我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)安全性比較低。再者，就是從盈利的角度來看，商業(yè)銀行經(jīng)營和盈利的能力都比較弱。因此，在這種市場競爭愈加激烈的情況下，只有通過改革與創(chuàng)新的方式，才能從中獲得一定的經(jīng)濟(jì)效益。而且在發(fā)展的過程中，也應(yīng)該充分的發(fā)揮出金融創(chuàng)新的優(yōu)勢，為銀行的發(fā)展提供一定的保障。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）類型少

我國金融市場在實行對外開放的時候，就會導(dǎo)致銀行之間的競爭力更加的激烈，在這種情況下，加強(qiáng)對產(chǎn)品的創(chuàng)新也能讓銀行在這樣的市場環(huán)境中，擁有一席之地。但是從當(dāng)前的發(fā)展情形中可以看出，雖然每一個銀行都在宣傳與創(chuàng)新自身的金融產(chǎn)品，這在一定程度上可以提升銀行的經(jīng)濟(jì)效益。但是從長遠(yuǎn)的角度來看，這種創(chuàng)新，意味著銀行內(nèi)部的創(chuàng)新理念也需要對其進(jìn)行相應(yīng)的變革，而這種變革還需要一定的時間，進(jìn)而導(dǎo)致產(chǎn)品的類型比較少，無法滿足當(dāng)前市場的發(fā)展需求。

（二）層次低

從傳統(tǒng)的角度來看，金融產(chǎn)品一般都是通過存款利益，又或者是獎勵儲戶等方式，來增加儲存的效益，這些都可以將其看作是初級的金融產(chǎn)品，雖然沒有過多的風(fēng)險性，但是整體的收益效果是非常低的。在市場競爭愈加激烈的情況下，每個商業(yè)銀行對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新成果都應(yīng)該在層次上有所突破。在增強(qiáng)產(chǎn)品應(yīng)用能力與推廣能力的時候，也可以向著多元化的方向發(fā)展，以此符合市場的基本需求。

（三）缺乏完善的創(chuàng)新機(jī)制

從部分發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中可以看出，它們對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新成果是比較成熟的，而且創(chuàng)新的類型和層次也比較多，無論是在資產(chǎn)，還是在負(fù)債中，創(chuàng)新體制都是比較完善的。但是從我國現(xiàn)階段的發(fā)展中可以看出，在產(chǎn)品創(chuàng)新的體制中仍舊存在著諸多的問題，有時候會將重點放置在負(fù)債類的金融產(chǎn)品中，進(jìn)而忽視掉了資產(chǎn)類的產(chǎn)品。在這種單方面的創(chuàng)新模式中，實際上是很難實現(xiàn)金融產(chǎn)品的市場價值。

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對策

（一）增加產(chǎn)品的類型，實現(xiàn)銀行自身利益的最大化

商業(yè)銀行在對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的時候，首先可以適當(dāng)?shù)脑黾赢a(chǎn)品的類型，進(jìn)而擴(kuò)大銀行的市場份額。在如此激烈的市場環(huán)境中，商業(yè)銀行如果想要擴(kuò)大市場份額，就需要通過多樣化的金融產(chǎn)品，讓更多的客戶可以加入到其中。如果某一個銀行中的金融產(chǎn)品顧客對此不滿意，那么也可以提供一些有針對性的服務(wù)與產(chǎn)品，這樣也能增強(qiáng)顧客對此的信任程度。此外，在創(chuàng)新的過程中，相關(guān)人員首先要了解和掌握到市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程，盡量將經(jīng)濟(jì)效益放置在一個非常重要的位置上，這樣在增強(qiáng)商業(yè)銀行實力的時候，也可以讓銀行自身的利益變得最大化。

在2018年12月8日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在北京舉辦了金融論壇，特別設(shè)立了開放銀行主題論壇。在這次活動中，相關(guān)人員認(rèn)為銀行金融服務(wù)模式從網(wǎng)點經(jīng)濟(jì)、APP到AIP的轉(zhuǎn)變中，就表示了銀行服務(wù)已經(jīng)開始進(jìn)入到人們的日常生活中。針對不同類型的銀行金融機(jī)構(gòu)，以及不同種類的業(yè)務(wù)，都需要設(shè)置服務(wù)紅線，明確信息接口的類型。而在實際應(yīng)用的過程中，應(yīng)該根據(jù)客戶的需求，選擇相應(yīng)的參數(shù)對其進(jìn)行合理化的配置，并不是過分的依賴于IT技術(shù)的開發(fā)。此外，還可以從兩個方面來提升客戶的個性化需求，一方面是發(fā)展地方特色化產(chǎn)品，將多個模式組合在一起，滿足創(chuàng)新的基本需求。另一方面，則是以基礎(chǔ)產(chǎn)品為創(chuàng)新模板，確定要限制的產(chǎn)品條件，然后快速的配置一個全新的產(chǎn)品。

（二）合理化的應(yīng)用計算機(jī)技術(shù)，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新層次

商業(yè)銀行中產(chǎn)品的創(chuàng)新同信息技術(shù)之間也有著非常緊密的聯(lián)系，所以在創(chuàng)新的過程中，就應(yīng)該將信息技術(shù)看作是基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供一些方便而且快捷的渠道，更能節(jié)省時間與提高效率。從另一個層面上看，信息化的發(fā)展，在一定程度上也可以降低創(chuàng)新的成本。因此，商業(yè)銀行要積極的利用計算機(jī)技術(shù)，增強(qiáng)自身的管理效率，優(yōu)化客戶服務(wù)的現(xiàn)代化方式，進(jìn)而增強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新層次。

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，讓銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、信息化已經(jīng)成為一種必然，在這種情況下，商業(yè)銀行就必須找準(zhǔn)時機(jī)，進(jìn)行相應(yīng)的變革，然后推出一些便民的金融服務(wù)。首先是在業(yè)務(wù)方面，需要提高電子行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，盡可能的涵蓋不同客戶的金融需求，如網(wǎng)點排號、繳納費用和投資理財?shù)龋€可以針對不同的客戶群體出示一些專門的板塊服務(wù)。其次，是在技術(shù)方面，電子行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，也要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)工作，為其提供一個穩(wěn)定而且健康的操作環(huán)境。最后，是在宣傳方面，可以設(shè)置網(wǎng)上銀行體驗區(qū)，配置專業(yè)化的工作人員為體驗的客戶進(jìn)行相應(yīng)的講解，以此來增強(qiáng)客戶的認(rèn)可度。

（三）完善創(chuàng)新機(jī)制，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的市場價值

在金融產(chǎn)品創(chuàng)新體制發(fā)展的過程中，不僅要注重資產(chǎn)類產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時也要加強(qiáng)對金融類產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，讓兩者可以達(dá)到一個平衡的狀態(tài)，才能提升商業(yè)銀行整體的收入水平。與此同時，銀行還要擴(kuò)大監(jiān)管的范圍，積極管理和控制金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，引進(jìn)一些高層次的專業(yè)性人才，這樣就可以構(gòu)建一個綜合性較強(qiáng)的監(jiān)督管理機(jī)制，這樣一來，在躲避風(fēng)險的時候，也能實現(xiàn)金融產(chǎn)品的市場價值。

從當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀中可以看出，我國還沒有構(gòu)建一套比較健全的產(chǎn)品創(chuàng)新保障機(jī)制，因此，相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)對此的完善程度，增強(qiáng)對商業(yè)銀行的引導(dǎo)，盡量避免掉那些影響比較大的產(chǎn)品。例如從我國農(nóng)商銀行的產(chǎn)品研發(fā)中可以看出，首先是健全金融產(chǎn)品的研發(fā)體系，構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，成立專職部門，邀請一些專業(yè)人員，為其提供相應(yīng)的組織保障。接著，整合產(chǎn)品的可用資源，相關(guān)人員深入到市場中進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，這樣就可以形成一個市場需求和可行性論證，為產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)提供一個專業(yè)化的保障機(jī)構(gòu)。最后，則是構(gòu)建一個完善的考核獎勵機(jī)制，將物質(zhì)同精神獎勵結(jié)合在一起，最大限度的激發(fā)銀行的潛動力，進(jìn)而推動農(nóng)商銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)程。

結(jié)束語：

在全球化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，金融行業(yè)之間的競爭愈加的激烈，在這種情形下，對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新已經(jīng)成為一種必然。然而，從當(dāng)前的發(fā)展形式中可以看出，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的效果是非常不理想，在國際上也處于一個落后的位置上。基于此，本文提出了一些解決策略，希望對我國商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新具有一定的借鑒意義。

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