女工發生交通事故死亡超過保險期限，法院以保險合同限制條款無效判賠償

[案情]劉軍、吳蘭系夫妻關系，劉鵬系劉軍、吳蘭之子。吳蘭系T市潔潤物業有限公司員工。2014年12月11日，T市潔潤物業有限公司為其員工向H保險公司投保團體意外傷害保險，保險期限為2014年12月11日零時起至2015年12月10日24時止。保險條款包含意外身故保險金及意外傷害醫療保險金。2015年1月27日，吳蘭在上班途中發生交通事故，致使顱腦嚴重損害，先后在T市人民醫院等醫院治療，共花去醫療費43865.54元。后經新型農村合作醫療補償9489.62元。2016年2月23日，吳蘭經救治無效死亡。同年2月24日，尸體檢驗報告載明吳蘭死亡原因符合交通事故后顱腦損傷死亡。劉軍、劉鵬訴請求法院判令被告立即給付保險金110050元。被告H保險公司辯稱：根據保險責任約定，被保險人因遭受意外傷害事故，并自事故發生之日起180日內因該事故身故的，按其基本保險金額給付意外身故保險金，而吳蘭自事故發生之日起至死亡已超出1年，不屬于保險合同約定的保險責任范圍。且原告提交的醫療費已通過農村合作醫療予以報銷，故要求被告支付意外傷害醫療保險金無事實和法律依據。江蘇省T市J區人民法院經審理認為：被保險人吳蘭雖在180天之外死亡，但其死亡原因符合交通事故后顱腦損傷死亡，符合因遭受意外傷害事故身故的情形，故法院認定吳蘭發生的交通事故屬于保險責任范圍，被告應支付意外身故保險金。兩原告要求被告支付意外身故保險金10萬元的訴訟請求，符合法律規定，法院予以支持。

[評析]本案爭議的焦點在于意外傷害保險合同中時間限制條款的效力問題，具言之，即被保險人在受到意外傷害事故并于180天后身故時，該時間條款能不能發生法律效力的問題。本案中，T市潔潤物業有限公司為吳蘭購買意外傷害保險的目的就是在其發生意外傷害后能夠獲得保險賠償。而吳蘭的死亡原因，經過尸檢報告顯示確實是由于交通事故這個意外事件所導致。按照普通民眾的理解，被保險人吳蘭在保險期限內遭受意外傷害導致死亡，作為保險人的H保險公司就應當支付身故保險金。但是保險人卻用時間限制條款損害了被保險人的利益。為此法院對雙方利益進行綜合考量，合理運用利益衡量的審判方法，跨越時間限制條款的約定，直接作出H保險公司向被保險人吳蘭近親屬支付保險金的判決。該判決符合社會一般價值評判標準，既實現了利益在當事人間的合理分配，也保護了訂立合同時可以預期的利益。

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責編/昱青