探究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險產(chǎn)生的影響

■ 李亞豪（湖南財政經(jīng)濟學院）

由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融市場深度融合誕生出的互聯(lián)網(wǎng)金融，已經(jīng)滲透到人們的日常生產(chǎn)及生活中，其中最具代表性就是支付寶，這些互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，在方便人們生活的同時，也為商業(yè)銀行帶來了全新的風險，只有合理應(yīng)對并處理這些風險，才是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代中進一步發(fā)展的關(guān)鍵所在。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特征分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融這一名詞出現(xiàn)的時間并不長，首次被提出是在2012年。目前，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的具體概念依舊沒有得到統(tǒng)一，但是被大多數(shù)人廣泛承認的互聯(lián)網(wǎng)金融概念如下：互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上也是一種具備結(jié)算、籌資及買賣中介等作用的，并且將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為實施基礎(chǔ)的金融行為。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融被認為是區(qū)別于直接和間接籌資形式的第三種籌資形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的誕生使得金融行業(yè)內(nèi)部的專業(yè)化及技術(shù)分工程度有所削弱，并且使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及相關(guān)系統(tǒng)進行代替，進一步提升了交易雙方的地位平等性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特征分析

互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融，有著如下的全新特點：第一，支付簡潔且使用人數(shù)較多。互聯(lián)網(wǎng)金融在相關(guān)技術(shù)的支持下，使用移動終端設(shè)施等構(gòu)成的移動化移動支付方式取代了傳統(tǒng)的支付方式，交由在效率、費用上有著優(yōu)勢的第三方機構(gòu)進行結(jié)算，大大簡化了結(jié)算及支付流程。同時互聯(lián)網(wǎng)本身就是一個普惠平臺，使得使用人員數(shù)量大幅度提升。第二，資源分配自主化程度較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種全新的籌資形式，資金的提供及需求者可以在不通過第三方資本中介的情況下，在網(wǎng)絡(luò)平臺上直接進行匹配，互聯(lián)網(wǎng)金融的這一特點，對于規(guī)模較小的企業(yè)而言，有效的解決了企業(yè)籌資等資本方面銜接的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下商業(yè)銀行面對的風險類型分析

（一）信用違約的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)屬性依舊是金融，這就導(dǎo)致信用違約風險也同樣存在于互聯(lián)網(wǎng)金融體系中。這一類型的風險主要體現(xiàn)在如下幾點上：第一，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，憑借其產(chǎn)品的高收益率引入了數(shù)量巨大的資金，但是，在獲取信用擔保上卻有著很多的漏洞，再加之網(wǎng)絡(luò)理財?shù)慕灰卓梢灾苯油ㄟ^線上交易方式完成，無形中加大了信用風險的發(fā)生概率。第二，銀行信用套取問題。不法分子通過使用互聯(lián)網(wǎng)平臺上企業(yè)運作模式及銀行信用評定上漏洞，在第三方平臺上虛構(gòu)出業(yè)務(wù)內(nèi)容，借助交易次數(shù)及金額的虛假增加，使得和第三方平臺相關(guān)的銀行卡的信用資質(zhì)及等級有所提升。

（二）支付操作的風險

移動支付應(yīng)為其便利性成為了人們?nèi)粘Ｉ钪薪?jīng)常性使用的支付方式，但是，自身在安全及操作上的安全問題也是不可忽視的，各商業(yè)銀行也紛紛開始研發(fā)出對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件，但其中卻不可避免的會存在漏洞，因為網(wǎng)絡(luò)支付自身具有一定的開放性，網(wǎng)絡(luò)病毒就會直接威脅到移動支付的安全性。除此之外，不法分子通過病毒的植入就可以盜取用戶的賬戶及密碼，直接盜取用戶的資金，這對于客戶的資金安全是一個極大的威脅。

（三）客戶的身份信息泄漏風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的運營也是依賴于大數(shù)據(jù)技術(shù)，換言之，通過專業(yè)化的數(shù)據(jù)挖掘程序?qū)⒑Ａ康臄?shù)據(jù)進行深度分析，并以此得到客戶在金融上的偏好及債務(wù)償還能力，以便為其提供具有針對性的金融產(chǎn)品。但是，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)及發(fā)展時間不長，導(dǎo)致與之相關(guān)的安全管理制度尚未得到健全，再加之消費者自身安全防范意識不強及銀行在監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融體系上的缺陷，使得用戶的身份信息泄漏風險發(fā)生幾率大大增加。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行風險產(chǎn)生的影響分析

（一）利率市場化帶來的金融資產(chǎn)利率風險提升

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加快了整體金融市場轉(zhuǎn)型速度，使得利率市場化的速度得以進一步提升，并且對利率市場化形成了倒逼機制。利率市場化對于商業(yè)銀行的發(fā)展而言有著極為重要的作用。商業(yè)銀行本身對債券及股權(quán)等方面可以進行選擇性投資，而在商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)中，利率衍生品是其重要組成部分。站在商業(yè)銀行存貸款利率角度上，當前貸款利率的市場化已經(jīng)初步完成，但存款利率的市場化依舊需要進步，如此一來，就會對商業(yè)銀行總體資產(chǎn)及負債的利息缺口產(chǎn)生相應(yīng)的影響直接影響到商業(yè)銀行的決策。由于利率市場化處于不斷發(fā)展的狀態(tài)下，利率的上下波動實際上會對利率衍生品公允價值和名義本金差額波動產(chǎn)生影響，也就無形中提升了商業(yè)銀行的利率衍生品的利率風險，進而影響到商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)規(guī)模。

（二）存貸款規(guī)模變動帶來的資產(chǎn)流動性降低

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，衍生出了許多的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品因為在收益率及便捷性上超過商業(yè)銀行內(nèi)部的金融產(chǎn)品，使得大批用戶將手中閑置的資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，同時，在貸款上，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在額度及速度上也有著巨大優(yōu)勢，此兩種情形的疊加，直接影響到了商業(yè)銀行自身的存貸款規(guī)模。以中信銀行為例，從2014年之后，其存貸款的數(shù)量呈現(xiàn)出一種逐步下降的趨勢。商業(yè)銀行存貸款規(guī)模的縮水，對其內(nèi)部的資金流動性有著極為嚴重的影響，商業(yè)銀行存貨的動力源頭就是存款，缺少充足的存款，后續(xù)的盈利性業(yè)務(wù)也失去了開展的動力，也就必然影響到商業(yè)銀行的盈利能力及業(yè)務(wù)拓展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下商業(yè)銀行面對風險的具體措施

（一）風險管理模式的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融時代中，商業(yè)銀行想要得到進一步的發(fā)展，需要在全面掌握互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，借助自身優(yōu)勢來防范各種風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代下，商業(yè)銀行的風險數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了顯著的變化，最為明顯的特點就是數(shù)據(jù)維度有所增加，但是這種風險結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)卻是在客戶甄別度的提升上有著顯著作用。為此，商業(yè)銀行需要加快風險管理模式的創(chuàng)新。在商業(yè)銀行風險數(shù)據(jù)源得以拓寬的前提下，將大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)進行融合，以便商業(yè)銀行的風險管理提供技術(shù)支持。除此之外，商業(yè)銀行的工作模式也需要進行創(chuàng)新，通過先進技術(shù)和日常工作的結(jié)合，讓業(yè)務(wù)辦理效率得以提升。

（二）有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同樣也需要法律制度作為基礎(chǔ)，為了實現(xiàn)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代下的進一步發(fā)展，國家需要在法律層面給予一定的支持。我國在完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的過程中，可以適當?shù)慕梃b發(fā)達國家在這方面的檢驗及教訓，在掌握我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的前提下，健全相關(guān)的法律法規(guī)，可以從合同法、稅收法等多方面的法律體系入手，以此來為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易建立一個安全環(huán)境。從長遠發(fā)展來看，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展是必然的趨勢，可以通過不斷的探索建立諸如《電子商務(wù)法》等專業(yè)化法律，以便為商業(yè)銀行的發(fā)展提供針對性的法律制度基礎(chǔ)。

（三）安全防范技術(shù)體系及監(jiān)管體系的完善

商業(yè)銀行在風險防范可以細分為管理及技術(shù)兩個層面的方法，技術(shù)層面需要商業(yè)銀行引進外部的互聯(lián)網(wǎng)安全人員及培養(yǎng)內(nèi)部人員，針對商業(yè)銀行原有的安全技術(shù)體系進行優(yōu)化升級，以此確保商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融操作及數(shù)據(jù)上的安全性。同時，在不斷完善商業(yè)銀行互聯(lián)玩系統(tǒng)漏洞的影響下，使得在遭受不法攻擊的時候可以及時處理并發(fā)出警報，進一步提升商業(yè)銀行的資產(chǎn)安全及客戶信息資產(chǎn)安全。除此之外，監(jiān)管體系也是必不可少，外部的監(jiān)管主要依靠相關(guān)部門，商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管也同樣需要重視。主要分為如下兩個方面：第一，技術(shù)系統(tǒng)審核。通過技術(shù)安全系統(tǒng)的定期檢測，可以在發(fā)現(xiàn)漏洞的同時將之解決，提升安全系統(tǒng)的安全性。第二，銀行工作人員的日常監(jiān)測。主要是為了防止內(nèi)部人員泄露客戶隱私來謀求私利，以便提升客戶資料及資產(chǎn)的安全性。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展及與金融行業(yè)的融合，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融這一全新金融形式，在方便人們的生產(chǎn)生活的同時，也為商業(yè)銀行帶來了金融資產(chǎn)利率風險提升以及資產(chǎn)流動性降低等風險產(chǎn)生因素的影響，并帶來了全新的支付風險、信心泄露風險等全新風險。針對這些風險，商業(yè)銀行需要在完善風險管理模式安全防范技術(shù)體系及監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上，輔以法律體系的完善，做到自如應(yīng)對各類風險，實現(xiàn)健康長遠發(fā)展的目標。