第三方支付的法律問題研究

摘 要 隨著第三方支付平臺的快速發(fā)展而誕生電子商務(wù)，經(jīng)過幾年的發(fā)展，隨著第三方支付市場的不斷擴(kuò)大取得了巨大的成功，與此同時(shí)，它們也面臨著越來越多的在線領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)和問題。與西方發(fā)達(dá)國家相比，中國的相關(guān)立法滯后，中國政府對第三方支付平臺的監(jiān)管真空了很長一段時(shí)間。作為在線交易的中間部分，第三方支付平臺毫無疑問是立法的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。在2010年，中國人民銀行先后發(fā)布了“非金融機(jī)構(gòu)服務(wù)管理”和“非金融機(jī)構(gòu)服務(wù)管理措施執(zhí)行條例”，這就說明我國開始了第三方支付在我國的合法化。本文旨在在新法律的背景下，從第三方支付過程，分析支付過程中存在的法律關(guān)系，使用歐洲和美國的立法和法規(guī)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，找出我們第三方支付領(lǐng)域的法律問題，并提出自己的理解和立法建議。

關(guān)鍵詞 第三方 支付平臺 法律問題

作者簡介：譚喬今，澳門科技大學(xué)。

中圖分類號：D920.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.01.216

隨著電子支付市場在我國的不斷發(fā)展，非金融機(jī)構(gòu)提供電子支付服務(wù)，已經(jīng)是大勢所趨，符合歷史前進(jìn)的潮流。但是中國的相關(guān)法律體系仍然基本處于真空狀態(tài)，在發(fā)展中或出現(xiàn)或潛伏的問題與挑戰(zhàn)理應(yīng)得到我們的重視。立法的過程是一個(gè)不斷在實(shí)踐中完善自身的過程，第三方支付的立法過程也不能脫離這個(gè)過程。在實(shí)踐中，有選擇有目的性的借鑒歐美發(fā)達(dá)國家的在這個(gè)領(lǐng)域的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，取之精華，去其糟粕，建立具有中國特色的電子支付法律制度。相信通過我們的共同努力，中國的第三方支付市場將繼續(xù)朝著規(guī)范、有序、健康的方向發(fā)展。

一、什么是第三方支付平臺

所謂第三方支付，是指一些擁有一定實(shí)力的信譽(yù)得到保障的機(jī)構(gòu)，通過網(wǎng)絡(luò)，電子商務(wù)交易平臺，被提供給第三方。在這個(gè)平臺中，消費(fèi)者在線上買所需物品，在這過程中，第三方平臺提供給買家一個(gè)付款賬號進(jìn)行付款，由第三方平臺作為中繼站，通知相關(guān)的賣家錢已入賬并進(jìn)行發(fā)貨；接下來，商戶將接受第三方的付款。

目前，第三方支付平臺正如雨后春筍般涌出，成為消費(fèi)者網(wǎng)上購物的首選支付方式。但是在這個(gè)第三方支付高速發(fā)展的階段，有很多法律上的空白；因此，研究并提出了對我國當(dāng)前第三方電子支付存在的法律問題的建議，對完善第三方支付市場的法律法規(guī)具有重要作用。

二、我國第三方支付的法律監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場存在著四個(gè)具有相互關(guān)系的主體，它們分別是消費(fèi)者、賣方、第三方支付平臺、網(wǎng)上銀行。四個(gè)主體之間消費(fèi)者和賣方確立了債權(quán)債務(wù)關(guān)系；賣方和買方分別與第三方支付上形成委托代理關(guān)系，對于買賣雙方來說第三方支付商形成了雙方代理；網(wǎng)上銀行與第三方支付商形成金融服務(wù)合同關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場存在著眾多法律關(guān)系，各個(gè)主體之間關(guān)系復(fù)雜，涉及到買賣雙方的貸款在互聯(lián)網(wǎng)等虛擬空間大量且快速流動(dòng)，所以該市場的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他市場。世界范圍內(nèi)的法律對于第三方支付的定義都有或多或少的不同之處。比如說美國法律認(rèn)為，第三方支付平臺所有的沉淀資金應(yīng)該被稱作債務(wù)，而不是聯(lián)邦銀行所定義的存款。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)被認(rèn)為既不是銀行，也不同于其他金融機(jī)構(gòu)，而僅僅是一個(gè)存款單位，從而不需要辦理銀行業(yè)務(wù)的辦理支付、清算業(yè)務(wù)的許可證，但必須接受聯(lián)邦和州的反貨幣洗錢監(jiān)管工作。歐盟頒布了相關(guān)法律法規(guī)，要求非銀行金融機(jī)構(gòu)電子支付公司從事業(yè)務(wù)必須取得財(cái)務(wù)許可證。它還規(guī)定發(fā)行電子貨幣的權(quán)利屬于傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)和電子貨幣的機(jī)構(gòu)。

在中國，因?yàn)殡娮由虅?wù)起步太晚，所有權(quán)的問題第三方支付的企業(yè)利息和合法經(jīng)營業(yè)務(wù)尚不清楚，具體是哪些導(dǎo)致第三方支付公司在運(yùn)營中存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此我國在不斷的加大對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場的監(jiān)管力度，我國現(xiàn)在對第三方支付市場存在著政府監(jiān)管、行為監(jiān)管和社會監(jiān)管。

三、我國第三方支付法律監(jiān)管存在的問題

（一）經(jīng)營管理問題

從本質(zhì)上講，第三方平臺的清算結(jié)算業(yè)務(wù)應(yīng)該是銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)部分。翻閱《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，我們不難發(fā)現(xiàn)，在其第三項(xiàng)條款中規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)。因此，第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)違法。一些非金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)將自己視為為網(wǎng)絡(luò)用戶提供替代品的中介機(jī)構(gòu)，并承接在游走在法律邊緣的工作，以避免自己進(jìn)入違法的困境。許多第三方支付公司在用戶協(xié)議和其他文件中盡量避免一些與金融機(jī)構(gòu)相似之處，卻在進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)中建立了一個(gè)虛擬賬戶和一個(gè)提供現(xiàn)金收付、付款和服務(wù)保障等一系列明顯超出了銀行專營權(quán)的范圍的服務(wù)。

（二）資金沉淀問題

由于資金的流轉(zhuǎn)必須由第三方支付在電子商務(wù)平臺上進(jìn)行操作，商品支付不具有及時(shí)性，不能夠立即支付出去，使得第三方支付平臺沉淀了相當(dāng)可觀的資金。在某種程度上來說，這具有銀行儲蓄的性質(zhì)，是中國商業(yè)銀行法規(guī)定的自營業(yè)務(wù)。目前，除了支付寶、財(cái)付通、快錢等一些大型第三方支付公司，這些擁有自己專門的平臺把沉淀資金交給銀行，其他第三方?jīng)]有這樣的特別賬戶怎么辦；一些公司甚至從沉淀基金中獲取利潤，這毫無疑問是不合法的，因?yàn)楦鶕?jù)《合同法》第三十七條：如果保留期限屆滿錢或者寄存人提前收到定金的，保管人應(yīng)當(dāng)返還原物和存款人的利息。因此，第三方平臺私自占用原本屬于客戶的利益，這無疑是與我國法律相沖突的。

（三）電子貨幣的發(fā)行問題

為了提高支付效率和方便網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者，一些大型第三方支付公司允許買家和賣家存儲相當(dāng)數(shù)量的金額，不限制存款金額能通過電子貨幣反映。電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中的使用中相當(dāng)于現(xiàn)金，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，它已成為重要的消費(fèi)者在線支付工具；然而，目前電子貨幣存在的問題在于，由于性質(zhì)和發(fā)行主體在中國法律法規(guī)中仍是空白，和電子貨幣的發(fā)行相比，持有電子貨幣是一種消費(fèi)者與網(wǎng)絡(luò)的債務(wù)關(guān)系；由于沒有明確的法律對其進(jìn)行規(guī)范，如何處理未來可能會產(chǎn)生的債務(wù)問題？誰來承擔(dān)贖回的風(fēng)險(xiǎn)？這些問題需要解決才能使得網(wǎng)絡(luò)用戶的安全得到了更好的保障。

（四）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

由于法律上的地位尚不明確，一定的財(cái)務(wù)狀況風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的存在。在電子商務(wù)處于萌芽發(fā)展階段時(shí)，每筆交易金額或網(wǎng)上交易總金額都是相對比較小的，而且非法現(xiàn)金，非法轉(zhuǎn)移資金等現(xiàn)象都沒有非常明顯。但隨著第三方支付交易市場的發(fā)展，交易金額越來越多。以至于如今每日的營業(yè)額至少可達(dá)1億元。這種巨額交易大多是通過存款卡完成的，所以第三方付款成為一些人的非法斂財(cái)工具。每張信用卡都設(shè)置了一定的透支限額，所以只要在限額范圍內(nèi)就能獲取相應(yīng)的資金，銀行之所以發(fā)行信用卡，它的目的、它的本意是在于，讓人們不大規(guī)模使用現(xiàn)金的前提下，來刺激消費(fèi)或滿足支付需求。

因此，不允許消費(fèi)者從銀行兌現(xiàn)或受到一系列嚴(yán)厲的限制條件，如增加現(xiàn)金成本，以防止兌現(xiàn)。因?yàn)殡娮由虅?wù)網(wǎng)絡(luò)交易沒有限制，并通過第三方支付使用信用卡平臺沒有受到監(jiān)管，這個(gè)漏洞讓一些人給了非法現(xiàn)金的機(jī)會。

（五）監(jiān)管機(jī)構(gòu)上存在的問題

在八年前，即2010年，相關(guān)部門頒布相關(guān)條令，正式規(guī)定第三方支付要受到相關(guān)部門——中國人民銀行的管轄監(jiān)督。毫無疑問這項(xiàng)措施帶來了正面的作用，使得一直以來飽受非議的局面：第三方支付在相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)沒有人對它進(jìn)行監(jiān)管，得到了一定的解決，但卻也在實(shí)踐中展示了它不成熟的地方。第三方支付關(guān)系的行業(yè)部門包含著各行各業(yè)，比如說計(jì)算機(jī)行業(yè)，比如說金融行業(yè)，比如說科技業(yè)等，僅僅由中國人民銀行這一個(gè)部門進(jìn)行監(jiān)管，顯得勢單力薄，并不能把監(jiān)管落實(shí)到方方面面。中國人民銀行統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)，在大體上掌控方向是不可缺少的，但是各個(gè)行業(yè)的專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)也是不可或缺的。

四、對我國第三方支付的改進(jìn)建議

首先，網(wǎng)絡(luò)下電子商務(wù)第三方支付的基本法律地位環(huán)境是雙方轉(zhuǎn)換資金的交易中介機(jī)構(gòu)。筆者認(rèn)為，根據(jù)第三方支付在電子商務(wù)活動(dòng)中的作用，它的服務(wù)應(yīng)該屬于中介服務(wù)，原因如下：一方面，網(wǎng)絡(luò)中的第三方支付公司交易收集，分包和僅為買家支付和賣家；在線交易合同與第三方付款之間沒有關(guān)聯(lián)公司。在法律上，這不應(yīng)該屬于交易合同，所以交易不受合同約束。另一方面，第三方付款僅在雙方平臺之間提供交易，沒有相應(yīng)的法律義務(wù)，來保證交易的雙方都是誠信的，同樣的也沒有義務(wù)替代任何一方。因此，第三方支付的法律地位應(yīng)該被定義為中介服務(wù)。

其次， 在法律關(guān)系中，權(quán)利和義務(wù)主體總是以某個(gè)對象作為中心；如果沒有對象，從法律上來說就意味著沒有權(quán)利、沒有義務(wù)，就意味著合同不存在合法關(guān)系。但是，讓我們審視電子商務(wù)活動(dòng)，我們不難發(fā)現(xiàn)，在用戶使用第三方支付進(jìn)行交易之前，第一件應(yīng)該做的事，就是通過頁面框架支付服務(wù)協(xié)議對用戶的意見進(jìn)行確認(rèn)，看他們同意或者不同意。只有滿足客戶同意服務(wù)協(xié)議這個(gè)大前提，才能通過第三方當(dāng)事人，交易雙方對資金進(jìn)行支付，這是典型的合同關(guān)系。從這個(gè)意義上說，第三方支付的法律地位應(yīng)該被定義為第三方支付的一方合同，并受合同法的調(diào)整。因?yàn)樵诘谌礁犊畹恼麄€(gè)過程中，大量的用戶資金在進(jìn)行流通，其提供的服務(wù)類似于銀行理財(cái)服務(wù)。

因此，除了接受民法，合同法，經(jīng)濟(jì)法等社會科學(xué)，教育和人文科學(xué)研究進(jìn)展，第101卷283項(xiàng)有關(guān)規(guī)定，應(yīng)引入金融監(jiān)管機(jī)制，以避免資金風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)用戶利益。第三方支付在金融犯罪和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題的缺陷吸引了眾多關(guān)注，迫切需要我們提出相應(yīng)的解決方案。第三方支付機(jī)構(gòu)，在反金融犯罪方面，我們以洗錢為例，必須加強(qiáng)對客戶身份的審核，明確客戶是否與提供的身份是一致的；同時(shí)，可以建立可疑業(yè)務(wù)報(bào)告模式。在客戶身份審核上，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采取多種方式對客戶身份進(jìn)行審核，只要是審核沒有通過的客戶，不對之提供任何的服務(wù)，嚴(yán)重的可以報(bào)告上級部門。就可疑報(bào)告而言，第三方支付機(jī)構(gòu)可以對存在可疑性的業(yè)務(wù)上報(bào)上級部門由其上報(bào)公安部門或直接上報(bào)公安部門。同時(shí)，就這些業(yè)務(wù)的報(bào)告資料，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)保存一定時(shí)期，以備公安部門調(diào)查研究所需。

五、結(jié)論

第三方支付作為一種新型的支付方式，雖然法律不完善，但它相對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)具有交易的便捷性、高效性和低成本的優(yōu)勢彌補(bǔ)了這一不足，還能滿足網(wǎng)絡(luò)交易的需要；此外，它還成為未來中國乃至世界電子商務(wù)發(fā)展的主流。因此，我們必須時(shí)刻關(guān)注著第三方支付的發(fā)展主流趨勢是怎么樣的，并實(shí)施性質(zhì)有效的方法來最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)，從而創(chuàng)造相關(guān)法律以建立健康有序的中國電子商務(wù)市場。

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