對互聯網保險的道德風險防范探究

陳小超

（新疆財經大學，新疆 烏魯木齊 830012）

一、互聯網保險道德風險的定義

互聯網保險的道德風險指通過互聯網交易的保險當事人，在信息不對稱的情況下，在追求自身利益最大化的同時損害另一方利益的行為。由于互聯網保險與傳統保險銷售模式的不同，互聯網保險下的道德風險和傳統保險直銷模式下的道德風險也存在諸多的不同，主要體現在區域因素和運營模式兩方面：

區域因素。傳統保險銷售模式下，保險人或其代理人的展業受到很大區域限制，不同區域的保險人或代理人的銷售區域是有限的。而互聯網保險公司的展業卻幾乎不受地域的限制，可以在全國范圍內開展業務。這雖然在一定程度上比較利于互聯網保險公司開展業務，擴大業務量，但在互聯網保險科技還不發達的情況下，跨區域必然在一定程度上影響核保和理賠的時效，導致對客戶信息審查存在漏洞進而使得道德風險增加。

運營模式改變的影響。傳統保險直銷模式下，保險公司的保費收入大部分由代理人完成。許多保險代理人的專業素質不高且趨利性較強，在推銷保險產品的過程中代理人的道德風險時常發生，他們為促成保單并從中取得傭金收入往往未盡如實告知義務甚至夸大對投保人的承諾，這通常導致被保險人雖然交了保險費但出險后不能得到保險公司的補償，不但影響了保險公司的聲譽還極大損害了被保險人的利益;互聯網保險模式下，個體素質參差不齊的保險代理人被統一的網絡范式所替代，保險人在平臺上對所有保險需求方提供的信息是統一且透明的，這在很大程度上減少了中介方的道德風險。……