未來銀行怎么玩

《支點》記者 肖麗瓊

銀行不是消失，而是變得無處不在。

“未來，銀行不再是一個地方，而是一種行為?！北蛔u為全球銀行創新之父的Brett King在《Bank3.0》中曾如是預言。

無界——零售領域近兩年炙手可熱的模式，熱度已延伸至金融領域。2018年被業內稱為國內“開放銀行”元年，銀行3.0時代大幕徐徐拉開。

2018年7月，浦發銀行推出業內首個“無界開放銀行”；8月，建設銀行的開放銀行管理平臺正式上線；9月，招商銀行兩款迭代產品上線，建設開放的用戶及支付體系；10月，湖北首家民營銀行——眾邦銀行推出“無限銀行”開放平臺，成為華中地區首家上線的開放銀行平臺。

引爆“銀行圈”的開放銀行到底是什么？銀行3.0如何為商業生態系統的客戶、員工、第三方開發者、金融科技公司、供應商和其他合作伙伴提供服務，構建新的核心能力？就上述問題，支點財經記者采訪了眾邦銀行開放平臺的負責人以及他的客戶。

掌上“圈地”

金融科技突飛猛進掀起的浪潮，不斷沖刷著傳統金融機構的灘頭。

為了能在用戶的手機上留下來，各家銀行開始竭力接納競爭對手，并努力模糊著“自我”的身份。

打開招商銀行APP，進入掌上商城版塊，支點財經記者選擇了一款19.9元的面膜后，使用提前綁定的興業銀行儲蓄卡進行了支付。

不僅是購買商品，在該APP上繳納電費、水費，進行手機充值，甚至掃碼支付等都可以使用本人名下的其他銀行卡。

支點財經記者注意到，包括建設銀行、交通銀行在內的28家銀行的儲蓄卡、15家銀行的信用卡，被允許在招商銀行APP上綁定并使用，其中不乏“湖北農信社”“南海農商銀行”等地方金融機構。

客戶的錢包卡位，不再是各家銀行“圈地”的主戰場。

和招商銀行一樣，工商銀行“融e購”、廣發銀行“發現精彩”、交通銀行“買單吧”、建設銀行“龍支付”、中信銀行“動卡空間”等均可綁定他行卡使用。在各大銀行的APP上，“僅支持綁定本行卡”的字樣，越來越多地被“支持他行銀行卡”所取代。

站在同一起跑線上，要成為客戶手機上無可取代的APP，并保持一定活躍度，銀行們最常用的招數就是優惠活動。

玩卡達人“云海”手機上的“銀行”一欄里，高峰時曾裝載了30余個APP，現在僅保留了9個。他告訴支點財經記者，這些銀行APP幾乎都有每日簽到抽獎的福利，且推出的用卡優惠活動頻率高、力度大，易令客戶產生黏性?！罢行械闹苋逭埏埰保恍械淖罴t周五都是明星活動，如果活動停了，我可能會先卸載，需要時再安裝?！?/p>

2018年8月底，交通銀行信用卡對外宣布，官方APP“買單吧”綁卡客戶突破5000萬。9月中旬，招商銀行發布數據顯示，截至8月底，招行兩大APP（招商銀行、掌上生活）累計用戶數量接近1.3億，月活用戶數超過6757萬。其中，非招行卡綁定用戶數量達到1000萬。

開放銀行

“銀行3.0時代已經來臨。”中國銀保監會主席郭樹清如是說。

面向客戶的變化，只是銀行進階過程中的冰山一角。以開放銀行為代表的“銀行3.0”版的內涵其實要豐富得多。

目前，開放銀行在全球各地呈持續發展的態勢，其中以歐美兩地發展最為強勁。如花旗銀行、BBVA銀行、星展銀行等。

到底何為開放銀行？知名咨詢公司Gartner認為，開放銀行是一種平臺化的商業模式，它通過與商業生態系統共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能，為系統內的客戶、員工、第三方開發者、金融科技公司、供應商和其他合作伙伴提供服務。

率先在國內推出開放銀行的浦發銀行，則提出“API Bank”的概念?？蛻艨赏ㄟ^企業的ERP、網站、APP或微信小程序等，調用銀行的API（Application Programming Interface，即應用程序編程接口），不知不覺中使用了銀行的產品及服務。銀行也將突破傳統物理網點、手機APP的局限，嵌入到各個合作伙伴的平臺上，形成各種跨界金融服務。

2018年10月中旬，開業運行僅一年半的眾邦銀行，即在華中地區率先推出開放銀行，引發業內關注。

李耀是眾邦銀行信息科技部總經理。在他看來，開放銀行較之于傳統銀行的顯著變化有以下幾點：從客戶到用戶；從封閉到開放；從單打獨斗到平臺經濟。

聽起來過于專業，但其實這種開放的金融模式早在生活中有了應用。

李耀舉了個例子。顧客如果想在電商平臺貸款買臺二手車，不需要先去銀行的APP貸了款再來購買，他可以在感受不到銀行存在的情況下，就在電商平臺直接獲得銀行的支付、分期付款、保險權益等服務。顧客的貸前風控評分，再到貸后的管理也都可以通過開放平臺完成。

“簡單來說，就是銀行變‘沒’了，但它并沒有消失，而是融于線上金融交易的每一個環節，并真正從客戶服務進化為用戶服務，從封閉業務進化為場景服務?！北姲钽y行監事長劉飚說。

看似簡單，其實不然。李耀說，銀行想把自己所擁有的金融服務、產品資源成功地開放到互聯網上對外輸出，在實際操作中也有諸多難點。

李耀介紹，首先是設計上的難點，如何將完整的綜合金融服務能力，無縫融入應用場景，保證流暢的體驗感。更重要的是安全性，既要將服務整體輸出給合作伙伴，又要保證金融級別的安全。他表示，為了克服這些難點，眾邦銀行的開放平臺試運營數月后才正式上線。

跨界合作

劉飚告訴支點財經記者，眾邦銀行在開業之初就確定了要打造開放式智慧型銀行的戰略——民營銀行單一網點的限制，促使眾邦銀行積極尋求轉變。

據介紹，“眾邦銀行開放平臺”可以突破傳統銀行物理擴張的發展模式，通過開放服務將虛擬網點、金融服務與合作伙伴深度結合，一方面客戶可以享受到便捷的、一站式的場景化金融服務；另一方面，也極大地降低了銀行的獲客成本，規避了單一網點的限制。

眾邦銀行提供的信息顯示，目前其開放平臺計劃提供包括供應鏈金融、投資、融資、賬戶與支付、大數據反欺詐、互聯網風控等十余種服務。

“如果說銀行1.0是以物理網點服務為代表，銀行2.0是銀行自建渠道和場景，那么‘跨界合作’就是銀行3.0最顯著的特征。”李耀告訴支點財經記者，這種跨界正是源于客戶需求的改變。

基于開放平臺，眾邦銀行將重點放在投資、融資、供應鏈、賬戶與支付四個方向。

具體而言，對于已經對外開放的服務，第三方合作者可以直接在眾邦銀行官網注冊成為開發者，按照網站公布的流程申請對應的服務。對于尚未開放的服務，第三方合作者可以聯系銀行客戶經理或產品經理，眾邦銀行將協助提供可落地的開放服務方案。

眾邦銀行的開放平臺在試運營期間，為十余個合作伙伴提供開放式的消費金融、供應鏈金融服務。農產品B2B電商平臺中農網就是其中之一。

中農網CEO孫煒告訴支點財經記者，從2017年5月眾邦銀行成立之始，中農網就是眾邦的客戶。經過一年多的發展，雙方已經成為重要的合作伙伴。

孫煒表示，對企業來講，更多地是期待在供應鏈服務和供應鏈機制上享受快速的服務，金融機構為企業賦能，能極大幫助到實體經濟中的客戶。僅中農網，每年就通過眾邦銀行等合作伙伴為客戶提供超過140億元的供應鏈金融服務。

2017年開始，中農網開始嘗試打通全產業鏈，搭建平臺給更多的中小微企業賦能。于是，與眾邦銀行合作探索新的產品，就在這種需求下應運而生。2018年10月23日，中農網旗下專注于智能采配的互聯網平臺公司“好伙計”，聯合眾邦銀行共同打造的首款金融產品——“小伙花”正式上線，這是一款滿足小微企業和個體工商戶日常經營采購融資需求的產品。

“我，無處不在。”李耀用科幻電影《超體》中Lucy的這句經典臺詞，為開放銀行作出注解。