信用體系對互聯網金融發展的作用探析

王藝瑋

摘 要：在現代經濟發展體系中，互聯網金融是促進經濟增長的新引擎。信譽機制是互聯網經濟發展的基石。在研究互聯網金融的過程中，首先要對互聯網金融信用體系進行研究。以“芝麻信用分”作為案例，對信用體系在互聯網金融方面的重要作用進行了初步的解析。

關鍵詞：“芝麻信用分”;信用體系;互聯網金融;重要作用

中圖分類號：F23 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.06.051

信譽機制是互聯網經濟發展的基石。在互聯網金融的發展過程中，構建信用體系和信用體系對互聯網金融的發展起到基礎性作用。如何構建基于互聯網金融發展的特點的金融體系是整個互聯網金融行業正在思考的問題。

1 信用體系在互聯網金融發展中的重要地位

在大數據時代背景下，我國高度重視信用體系的建設，已經取得初步成果。從信用體系支持互聯網金融發展的作用角度進行研究，能夠看出，在構建信用體系的過程中以全新的服務理念和先進的信息處理模式為核心開展各項工作，在一定程度上使傳統信用評分模式發生變化，更好地建立完善系統信用體系，能夠結合先進技術手段、多渠道收集相關信用數據，并且促進交易數據、社交信用數據等的有機整合，為經濟、金融活動的發展提供相應的服務。利用大數據，對信用體系的作用進行研究，發現其可以為互聯網金融提供服務，在海量信用數據的作用下可以構建完善的信用支持平臺，確保各項信用決策的制定可以將信用數據作為基礎做出判斷，提高互聯網金融決策的科學性。同時，在完善信用體系的支持下，互聯網金融發展過程中也能獲得相應的信用保障，所以，信用體系在互聯網經濟中的重要性不言而喻。

2 信用數據在互聯網金融發展中的作用——以芝麻信用分為例

筆者通過初步研究芝麻信用，認為芝麻信用體系是在大數據技術和云計算技術支持下構建的互聯網個人信用信息數據庫，能夠對個人信用數據進行廣泛的采集，并提供個人信用評分服務。在構建芝麻信用體系的過程中，采用國際上通用的信用評分模式，在綜合考慮用戶信用歷史、履約能力、行為偏好、身份特質以及人脈關系的基礎上對個人用戶信息進行加工處理后得到的綜合評分結果，任何一個維度的得分高低都會對個人信用得分產生影響。

2.1 有助于推動互聯網普惠金融發展

馬云在2017年的“達沃斯論壇”上曾為大家介紹過芝麻信用。芝麻信用分可以用來租車租房，分值高者還能免押金。所有用過芝麻信用服務的都會得到一個信用評級，通過信用等級來決定用戶的貸款能力。也就是說，只要能夠做到誠信消費，就能夠獲得貸款能力。馬云表示，在2012年起的5年內，他們發放貸款的中小企業數量高達500萬個，無論他們要求什么程度的貸款，只要有信用評級，三分鐘便可以決定是否發放貸款、給多少錢，且一秒鐘就能到賬。由此不難看出，芝麻信用不要抵押、不要擔保，只要通過日常消費來提高自己的信用分數，就能申請貸款，這意味著曾被銀行拒之門外的“窮人群體”也能夠享受到金融服務，推動了普惠金融知識的普及，擴大了服務人群范圍，促進了互聯網經濟的發展。

2.2 有助于完善線上線下個人信用體系

近年來人們生活消費方式不斷升級。“先消費，后付款”的消費觀念影響著很多人的生活。先進的觀念在為大家的消費生活帶來便利的同時，也引發了不少不良信用事件。例如，“花唄”違約還款，或利用互聯網消費額度惡意套現等，線上線下個人信用體系的融合和完善仍有待改進。

芝麻信用以阿里巴巴的電子商戶交易數據和螞蟻金服的互聯網金融數據為基礎，與公安網等公共機構以及合作伙伴建立了數據合作。與傳統征信數據相比，芝麻信用數據涵蓋了許多個人的細節信息，包括信用卡還款、轉賬、網購、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關系等等。“芝麻信用”對用戶進行信用評估，以分數的形式來刻畫用戶的信用狀況，當用戶向互聯網金融企業貸款時，這些企業就可以根據個人信用評估來判斷用戶的還款意愿及能力，繼而為用戶提供相應的授信及現金分期服務。

個人信用數據庫收集人的身份、貸款和信用卡信息，能夠幫助商業銀行提高風險管理能力，防范信用風險。一旦發現有失信消費紀錄便會加以懲罰，并且紀錄到個人信用數據庫中，而這些不良的消費紀錄會讓用戶無法向銀行貸款或享受分期付款消費，使得消費者不得不誠信消費，提高人們的守信意識，能夠有效預防老賴、完善社會信用體系，保障互聯網健康運行。

2.3 有助于完善互聯網金融監管

芝麻信用作為螞蟻集團開發的一套基于個人在淘寶、支付寶等上的消費、交易等行為的征信評價系統，為金融系統、政府有關調控部門、第三方金融企業等提供真實有效的信用評價分數。個人信用數據庫由我國人民銀行組織建立，數據庫可以采集、整理、保存個人信用信息，為金融機構提供個人信用狀況查詢服務，為貨幣政策和金融監管提供相關信息服務，最終實現貨幣平衡。同時，金融監管機構也會實施全面性、經常性的檢查和督促，以促進金融機構的穩定經營與發展。

3 結語

隨著現代信息技術的發展，人們處理信息的能力和利用信息的效率不斷提高，加速了科學技術的開發與創新創業的步伐。互聯網金融的發展離不開完善征信體系的支持，在新時期推動我國互聯網金融持續穩定發展的過程中，必須加強對全社會信用體系的重視，從多角度探索信用體系建設和應用的措施，確保在信用體系的支撐下互聯網金融走入良性發展軌道。

參考文獻

[1]裴朋鳴.互聯網金融征信發展中存在的問題探究——以芝麻信用的運作模式為例[D].保定：河北金融學院，2017.

[2]熊程青.基于互聯網金融平臺的第三方征信存在的問題探究——以芝麻信用為例[D].南昌：江西財經大學，2016.

[3]葉文輝.大數據征信機構的運作模式及監管對策——以阿里巴巴芝麻信用為例[J].海南金融，2015，（7）.