淺談金融支持產業扶貧的困難及對策

習近平總書記指出：“要提高扶貧措施有效性，核心是因地制宜、因人因戶因村施策，突出產業扶貧，提高組織化程度，培育帶動貧困人口脫貧的經濟實體”。“產業扶貧”是實現《中國農村扶貧開發綱要（2001—2020年）》全面減貧目標的重要抓手。貧困地區要拔窮根、立富業，必須加大扶貧力度，金融支持產業扶貧投入在一定程度上破解了扶貧投入困局。筆者結合多次參加扶貧審計工作實踐，對圍繞國家“產業精準扶貧”戰略實施的金融支持產業扶貧基本模式進行了調研和分析，談一下體會。

一、目前金融支持產業扶貧的主要做法

（一）創新政策保障金融支持產業扶貧，確保金融扶貧政策“接地氣”。近年來，各縣在啟動金融支持產業扶貧工作后，當地縣委縣政府相繼出臺了《精準扶貧產業扶持工作方案》、《精準扶貧產業扶持工作流程》、《扶貧小額信貸工作實施方案》以及《扶貧小額信貸工作實施方案細則》等系列管理制度和辦法，對種植業、養殖業、旅游業、農村電商業務、扶貧小額信貸給予資金補助和政策扶持。同時由政府與相關銀行簽訂戰略合作協議，金融方面結合產業扶貧政策，相繼出臺有《金融扶貧工作實施方案》、《實施縣域金融工程建設的若干意見》、《中小企業助保金管理暫行辦法》等系列支農、支小、支持產業政策。同時部分縣所有行政村都建成了金融精準扶貧工作站，負責貧困戶評級和金融服務工作。

（二）創新金融信貸產品對接產業扶貧，最大限度釋放政策紅利。一些縣市在積極探索新型農業經濟主體或龍頭企業“帶動式”扶貧模式過程中，有的從產業發展扶持基金中設立了專項風險補償基金，充分發揮財政資金杠桿作用，用1：10的比例撬動貸款規模，解決重點中小微企業和新型農業主體“融資難、融資貴、融資慢”問題。有的以“政府+銀行+保險公司+客戶”融資模式，由農商行推出“A農貸”產品，按2：2：6比例分攤風險，為各類新型農業經營主體提供100%經營貸款；有的以助保金管理中心與建行合作推出“助保貸”產業，以風險擔保金為小微企業提供50%的貸款擔保，為企業發放流動資金貸款；還有的以政府與湖北銀行共同推出“集惠貸”產品，提供風險擔保金為缺少抵押物的小微企業提供流動資金融資機會。

（三）創新小額信貸助推產業扶貧模式，全力扶貧助推產業發展。調查發現，部分金融機構在創新信貸產品方面作了有益的嘗試，有的縣市通過信用評定，由承貸銀行在核定的額度和期限內發放“無擔保、免抵押、全貼息”的金融產品，通過貼息、風險補償、購買保證金等措施降低貸款風險，支持貧困戶自主發展創業，支持新型農業經營主體發展產業幫扶貧困戶，支持貧困戶以“戶貸企用，企還戶受益”方式參與特色產業發展。有的縣市推出“政銀保”業務，由政府、銀行、保險公司三方參與、風險共擔的信貸服務新模式，提高銀行機構的信貸投入積極性。

二、當前金融支持產業扶貧主要存在的困難

從現實情況看，當前扶貧攻堅進入“精準”時代，通過構建金融扶貧工程與體系、精準識貧、精準施策、精準推進,“金融+產業”扶貧模式的政策定位更加清晰，創新加大金融支持產業扶貧的支持力度,提升貧困戶主動脫貧的內生動力，取得了明顯成效。但在實施金融扶貧政策的實際工作中，仍存在金融機構參與扶貧的風險、成本及農戶信用不良影響扶貧貸款發放等制約因素值得關注，金融支持產業扶貧投入還有很大的提升空間。

（一）內生動力不足。從調查結果看，貧困戶發展產業沒有目標規劃，受自身見識和文化知識限制，觀念意識落后，產業主要以簡單的種養業為主，生產分散、產出率低、抵抗風險能力弱，除去相關扶持補貼，大部分難以取得效果；少數貧困村在農村能人和扶貧經濟組織的帶動下形成了一定的產業發展，但也存在內生動力不足，局限于家禽養殖、果木種植等傳統種養產業，發展農產品加工、形成特色和規模的較少，效果強差人意，農業產業附加值較低；也有部分貧困戶“等要靠”思想嚴重，把“戶貸企用”的小額信貸當作政策紅利，不再愿意發展產業。

（二）貧困戶信用等級偏低。從現實情況來看，貧困人口中因傷、因病、因殘障人士及年齡超標的占比較大，收入來源單一，無適當還款來源，不符合金融機構貸款發放的硬性條件；還有的貧困戶因自身生存能力較弱、有的家庭缺少勞動力、有的缺少耕種土地、有的家中孩子上學等情況，收入微薄難以償還貸款最終導致信用不良記錄，從而造成貧困戶難以貸款。

（三）信貸政策不斷調整。從省內各金融機構前期投放扶貧小額信貸的模式來看，無論是“主體幫扶貧困戶”模式或“戶貸企用”模式，都是將銀行承擔的風險轉給了企業，但也不排除有些企業利用政策“鉆空子”來融資。據了解，銀行從風險控制的角度考慮，各市縣正在探索推行的“戶貸企用”模式被叫停，同時對扶貧小額信貸的投放更加從嚴從慎，信貸模式也轉為了“戶知、戶貸、戶還”。

（四）銀行投放缺乏積極性。一是金融機構主動作為、主動服務不夠，金融機構存在“嫌貧愛富”思想，存在重經營主體貸款，輕貧困戶貸款、也不愿意支持“零、散、小”型的涉農產業，貧困戶直接貸款比例較低。二是風險補償分擔機制不全，有的縣市主要依靠政府投入風險補償金，存在風險資金少、結構單一等情況，多數縣市尚未有保險機構涉足扶貧貸款領域，涉農保險業務十分滯后；三是風險防控機制不活，商業銀行在市場競爭日趨激烈的情況下，更加嚴格內部考核，加之貸款終身責任制、不良貸款容忍度低等因素，銀行對貸款盈利能力、風險防控門檻相對較高。

三、對策及思考

（一）充分發揮扶貧小額信貸的扶持作用。一是推動扶貧小額信貸工作快辦快結，實現符合條件、有產業發展意愿的貧困戶“應貸盡貸”，積極防范化解逾期貸款風險；二是簡化扶貧小額信貸的申報和審批流程，提高貧困戶直貸率，積極推廣戶貸戶用自我發展、戶貸戶用合伙發展、戶貸社管合作發展、戶貸社管合營發展模式，提高貸款資金收益率；三是充分發揮農村信用社的作用，降低貸款門檻，使低收入貧困戶能得到政策的扶持，改變扶強不扶弱的思想，切實保證資金使用到戶、項目覆蓋到戶、效益落實到戶。

（二）完善政、銀、企三方合作機制。一是推進信息共享，充分利用建檔立卡數據庫信息以及大數據比對結果，將符合條件的建檔立卡范圍內有致富能力、有勞動力、有貸款意愿的貧困戶、農民專業合作社和龍頭企業納入貸款體系，降低金融機構信息收集成本。二是深入推行政、銀、企合作，完善政府職能部門和金融機構信息交流和制度，由政府牽頭組織開展多層次、全方位的融資和項目推薦活動，加強與重點項目的銜接，建立有效的項目對接機制，定期向金融機構通報有關產業政策、發展戰略和資金需求，為金融機構確定信貸投向、調整信貸結構提供依據，金融機構及時向政府報告金融支持實體經濟工作措施和金融運行情況。

（三）創新金融扶貧保障措施，提升服務效率。一是引入保證保險增信措施，設立扶貧貸款保證金風險補償金，合理確定經辦保險公司超賠部分的補償比例，推行保證保險扶貧貸款；二是創新升級金融服務環境，聚焦精準對接，銀行主動對接實體經濟需求，開發符合實體經濟需求的金融產品，確保有意愿有能力的貧困戶得到貸款幫扶，支持龍頭企業做大做強延伸產業鏈條，放大帶動效應，同時設立自主脫貧創業基金，對貧困戶給予創業獎勵和激勵，激發貧困戶脫貧內生動力。

（四）深化信用體系建設，加大事中事后監管力度。一是健全社會信用監管體系，建立企業信用監管體系，完善守信激勵和失信懲戒機制，企業及個人層面要不斷提升管理水平，主動對接銀行信貸授信標準，完善誠信體系建設，維護金融機構合法權益；二是推進跨部門聯合檢查，建立“雙隨機一公開”監管平臺，實現“一次抽查、全面體檢、綜合會診”，積極探索建立審批與監管協調運行的工作機制，實現貸款審批與監管即時銜接，打擊惡意逃廢債務行為，改善社會信用環境，嚴格落實“明規矩于前、寓嚴管于中、施重懲于后”的監管要求。■