高校大學生“校園貸”消費行為調查及教育引導機制探究

齊艷萍 李艷文 鮑艷茹

（1.遼寧科技大學經濟與法律學院；2.鞍山師范學院 遼寧 鞍山 114051）

隨著互聯網與金融業的迅猛發展，一種新型的校園金融“校園貸”應運而生，生長的速度非常迅猛。金融業將高校大學生作為自己謀求利益的主要群體，“校園貸”野蠻生長的同時也帶來很多惡性事件，賣身、跳樓、失蹤等各種極端事件不斷被曝光。高校作為人才培養基地，應不斷創新思維，創新教育，引導大學生樹立正確的消費價值觀，促進和諧發展。

一、“校園貸”的發展現狀

2009年銀監會對大學生信用卡提高了標準，對未成年人不準發放信用卡，對成年大學生必須經父母同意才能發放信用卡，從而使電子購物很快占領了大學生的消費市場，同時也刺激了大學生的消費。一些互聯網金融平臺看到了機遇，貸款平臺和電商公司瘋狂進入消費貸款領域。2014年校園網貸開始出現在校園里，有著可以先享受再消費心理的大學生嘗到了甜頭，于是不知不覺陷入了“連環貸”的陷阱，無法自拔。2016年4月，教育部和中國銀監會共同發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，“校園網絡貸款”這個概念首次出現在官方文件中，“校園網絡貸款”由此應運而生。

面對消費欲望強容易接受新鮮事物的大學生，商家創新出多種信貸模式，很快校園網貸在高校校園迅速蔓延。校園網貸在滿足大學生資金需求的同時，也存在利率高，風險大的特點，帶來很多隱患。有學者在易觀智庫《2016中國校園消費金融市場專題研究報告》中發現，大學生群體對于分期消費的接受程度較高，一旦這種借款需求猛增，必將刺激消費市場的發展，如得不到及時的防控，必將引發各種信用危機問題。

二、“校園貸”存在的不足

校園貸是大學生消費貸的一種形式，許多銀行推行這種模式，在活躍消費的同時給銀行帶來了收益。但這對高校大學生的還款能力來講是一種嚴峻的考驗，高校大學生沒有經濟來源，同時具有強烈的消費欲望，所以成為當今校園貸的主要群體。校園貸是銀行專門為大學生制定的一種小額貸款，“大眾創業 萬眾創新”在這一時代背景下，成為中國經濟從要素驅動、投資驅動向創新驅動進發的通俗解讀，為大學生創業提供了啟動基金給以扶持。校園貸為高校貧困大學生解決了生活需求，為貧困生順利完成學業提供強大的保障和支持，同時也促進了社會經濟的發展，銀行也獲得了收益。基于以上高校大學生從校園貸中應當受益，但經調查發現，高校大學生使用由銀行審核發放的貸款只占一少部分，多數使用的是網貸，而網貸給高校大學生帶來了很多危害。首先，校園貸給高校大學生的身心帶來沉重負擔。一些非法的貸款平臺采取的還款方式讓高校大學生無法接受。如果大學生不能按時還款，有些機構甚至成立專門的追款團伙，通過電話恐嚇父母，通過網絡曝光借款人的隱私等方式，讓本來就是無產階級的大學生身心受到重創，甚至走投無路，發生跳樓自殺等極端事件，從而影響到大學生的生活、學習，同時父母也跟著背上了沉重的經濟負擔。其次對大學生的學習產生嚴重影響。經調查校園貸的利息不按正常利息來計算，而是采取利滾利的方式，這樣還款金額會在短時間內迅速增加，甚至達到本金的好多倍。這樣導致大學生為了償還貸款選擇去做兼職賺錢，時而會逃課，占用了大量的學習時間，影響了大學生正常的學習生活，最終致使大學生無心學習，學業無成。最后，大學生的消費觀受到嚴重影響。花明天的錢，圓今天的夢。盲目追求時尚，盲目攀比，忽視自身的經濟承擔能力，過度非理性消費，缺乏風險防范意識和理財能力，注重物質生活的充實，忽視了精神生活的貧瘠，這是95后大學生普遍存在的消費心理。

三、高校大學生消費情況調查分析

校園貸的一個個極端案例引起高校和社會的反思。基于此對筆者所在高校的大學生進行了校園貸的問卷調查。本次調查共發放200份問卷，有效問卷175份，其中男生120名，女生55名，調查結果如下。

1.被調查者大多分布在大四以下，其中大一所占比例為20%，大二所占比例為32%，大三所占比例為24%，大四所占比例為15%。從以上數據可以看出大二為目前校園貸的主體。由于大二學生較大一學生更熟悉大學校園的生活，較大三、大四學生就業和考研的壓力較小，消費欲望較強，所以成為校園貸的主體。

2.被調查的學生大多來自農村，達52%；一少部分來自城市，占19%；還有一少部分來自城鎮，占27%。同學們的收入位于中等，其中2000元以下占 20%，2000～3000元之間的占 40%，3000～5000元之間的占15%，5000～7000元之間的占12%，7000元以上的占7%。從以上數據說明在校的城鄉大學生家庭月收入存在較大差異，家庭月收入將直接影響在校大學生的消費狀況。

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3.被調查的學生的每月生活費情況。其中，每月生活費在500至1000元的學生最多，占被調查學生總數的40%，其次是每月生活費1000至2000元的學生占35%，每月生活費在2000至3000元的學生占12%，而每月生活費在3000元以上和每月生活費在500元以下的學生比較少，分別占被調查學生總數的5%和8%。數據表明大學生月生活費主要集中在2000到3000元區間，這是一個能基本滿足學生在校生活與學習的費用，但遠不能滿足在校大學生日益增長的消費能力。

4.被調查學生們了解校園貸的途徑。通過網絡和廣告了解的學生占被調查學生總數的10%，通過校園內的宣傳活動了解校園貸的學生占50%，通過朋友，同學等社會關系了解的學生占32%，通過其他方式了解的占8%。由于大學生每天生活的環境單一，基本大部分時間都在校園，所以學生們了解校園貸的方式主要體現在校園內。其次，朋友、同學之間的交流也成為了學生了解校園貸的第二途徑。

圖2

5.被調查學生使用的貸款平臺大多是分期網購，占總數的45%，而網絡帶寬及純電商信用貸款分別占總數的31%和24%。由于大學生每個月生活費有限，往往沒有大額貸款的償還能力，大部分人選擇了分期網購，來推遲還款的時間，減少還款壓力。

6.被調查學生使用貸款的用途情況。其中，購買奢侈品的占21%，購買生活必需品的占42%，購買學習用品的占10%，而用于娛樂的占27%。生活必需品和娛樂占了大部分的比重，而部分同學為追求時尚，購買奢侈品的比例也較以往上升。

7.被調查學生貸款金額的具體情況。貸款500元以下的學生占被調查學生總數的36%，貸款500至1000元的學生占25%，貸款1000至2000元的學生占18%，貸款2000至3000元的學生占12%，而貸款3000元以上的學生較少僅占5%。在校大學生還款能力較低，并且在校的簡單生活所涉及的物品金額不是很高，所以貸款金額小于500元的區間排在第一位。

8.通過調查學生使用校園貸用處情況發現，大部分被調查學生都是因為攀比才使用校園貸貸款，占到總數的42%，用于支付學費的占10%，由于部分學生家庭原因，學費也出現了缺口，該部分學生選擇了貸款來交付學費。用于投資理財的占13%，少部分的大學生在校期間形成了良好的理財觀念，進行貸款來獲取更多的收益。

四、大學生網貸的成因分析

1.大學生的消費觀念發生轉變

圖3

圖4

根據調查顯示，學生使用校園貸用處攀比消費的占到總數的42%，用于支付學費的僅占10%，而這種攀比消費主要還是電子產品，21%的同學用于購買奢侈品，還有27%的同學用在娛樂消費上。從以上數據可以看出，處于“互聯網+”時代的大學生容易受到外界環境的影響，容易接受新事物，從而容易產生沖動消費的心理，導致盲目消費、攀比消費。

2.大學生風險防范意識、自我保護意識薄弱

在調查過程中發現，高校大學生對于校園貸這種瘋狂式、地毯式的校園廣告宣傳缺乏一種防范意識，當內心的攀比欲望占了上風，完全被“低利率、無抵押”的校園貸沖昏了頭腦。在訪談過程中發現多數50%的學生接受過校園網貸方面的教育，但沒重視過；還有10%的學生沒有接受過這方面的教育。所以高校目前對大學生特別是大一的學生在消費、理財、金融方面的知識教育迫在眉睫，特別是校園貸風險防范意識教育更應加強。

3.各種借貸平臺撒網式宣傳

“互聯網+”時代的到來，促進了校園貸的發展。宏觀經濟的發展推動了校園貸的發展。校園網絡借貸平臺采取多種方式、各種渠道進行宣傳，吸引大學生，致使本來就缺乏防范意識的大學生防不勝防。

五、“校園貸”教育引導機制探究

對于互聯網的產物“校園貸”，是高校大學生的一種超前消費意識的體現，不能強加制止，只能加以引導，成立國家監管機制，才能維護校園和社會的和諧穩定，才能保護大學生的合法權益。

1.加強大學生心理防范，開展勵志教育

首先，預防為主，加強思想教育。高校在進行大學生思想政治教育的過程中加大法律教育的比重，提高法制認識，增強法律意識，強化風險防范意識。其次，營造氛圍，加強感觀教育。高校文化活動要從大一開始普及法律及銀行知識，通過媒體、宣傳板、微信公眾號等進行宣傳、講解，讓學生全面了解金融相關知識，防止進入陷阱。同時高校可以編輯一些校園金融非法網貸的案例，制作案例匯編，從而更加直接、高效地接近學生，增強影響力。最后，強化心理預警，把握心理動向。高校大學生是網貸的主要群體，從心理安全防范教育開始抓起，從源頭上提高防范意識，一方面要從心理上消滅攀比或者提前消費的思想，另一方面一旦誤入網貸陷阱產生心理異常要第一時間進行心理疏導，避免產生重大惡性事故。高校應加強對大學生的思想教育，積極開設相關課程，鼓勵大學生在課堂上學到樹立正確的消費觀的知識。各高校還可讓輔導員定期排查本專業的借貸情況，如有問題及時解決。

2.加強大學生正確的消費觀教育

在馬克思主義消費觀中認為，人不但具有物質還要具有精神，而精神是人之為之的根本。當下高校大學生的消費觀片面追求物質的消費，來達到精神層面的需求和享受，從而導致大學生群體缺乏真正精神層面的生活，這與馬克思主義的消費觀不符，積極引導和教育大學生樹立科學合理的消費觀是高校進行社會主義核心價值觀教育、誠信教育和人生觀教育的迫切需要。高校思想政治教育者要關注、了解大學生的消費心理，一旦出現心理偏差，要及時進行糾正，特別是有從眾或者炫耀心理的群體，要進行引導和教育，培樹勤儉節約、自立自強的典范，定期開展自立自強教育交流會，從而形成一種良性氛圍，影響身邊的群體。

3.完善校園貸的監控機制

根據調查及訪談發現，校園75%的學生在校園接觸過校園網貸的宣傳，身處高校也不時發現一些小廣告在教學樓、食堂甚至過街天橋到處張貼一些“門檻低、無擔保”一類的宣傳。所以要嚴格控制校園網貸進入校園，要從學生本身做起，不參與發放小廣告開始，不作為、不宣傳、不轉發，從環境上入手，堅決制止不良校園貸款平臺進入學校，高校要相應出臺一些規章制度，控制學生參與到校園網貸機構的兼職中，切斷“傳播”的途徑，防范各種形式的滲透。要發動高校學團，發揮校園骨干的互助互進功能，做到互幫互醒，早發現、早匯報，共同防治，把風險消滅在萌芽。

4.提高校園貸行業市場準入門檻

嚴格規范審批程序制定相關制度，使得校園貸平臺提高自身的社會責任感和誠信意識，以正規的方式向大學生提供貸款，不隨意收取變相費用。相關監管部門要嚴格規范校園審批程序，嚴格審核大學生的身份信息是否與借貸人身份一致，盡量避免盜用他人信息，非本人借貸情況的發生。

本次調查中許多被調查對象并不太贊成大學生過度提前消費、做超出自己經濟能力的生意，甚至借錢炒股等，說明大部分學生還是有一定的是非觀念和自控能力。至于個別極端現象的發生，是學生自身的因素。所以加強對大學生金融知識的教育，提高學生風險意識，培養學生理性借貸的能力尤為重要。