淺議邯鄲普惠金融體系存在的問題及對策

陳曉梅

[摘 要] 2016年，邯鄲銀監分局制定了《2016年推進普惠金融發展工作方案》和《關于金融去杠桿支持供給側結構性改革的意見》等，強調把發展普惠金融作為供給側結構性改革的重要內容，雖然取得了一些成效，但在推進普惠金融項目落實過程中也存在一些問題，文章基于這些問題提出相應的改進措施。

[關鍵詞] 普惠金融；信貸機構；供給側

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2019. 01. 061

[中圖分類號] F830.6 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2019）01- 0139- 02

1 引 言

2006年，普惠金融的概念正式引入我國，國家允許成立各種農村金融機構，積極推進金融改革和發展，服務于國計民生。國家“十二五”發展規劃也將完善農村金融體系建設作為重點。2013年，十八屆三中全會正式提出了“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”。2015年的《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》制定了推進我國普惠金融發展的總體思路和詳細發展路線圖。該規劃體現了我國對發展普惠金融的全面戰略布局和支持，將普惠金融的發展推進到一個嶄新的發展時期。

隨著普惠金融工作統籌推動，2016年邯鄲銀監局制定了《2016年推進普惠金融發展工作方案》和《關于金融去杠桿支持供給側結構性改革的意見》等，將發展普惠金融作為改革的重點領域，并以小微企業金融服務、農村金融服務及精準扶貧為抓手，明確發展普惠金融目標責任與任務，在實施過程中雖然取得了顯著成效，但在提高金融服務覆蓋率和滲透率方面還存在著許多問題和制約因素。

2 普惠金融服務發展中的不足

2.1 政府普惠金融建設的參與率較低

在農村普惠金融發展的過程中，政府具有的重要作用不容忽視。市場是一只“看不見的手”，政府則是一只“看得見的手”。在邯鄲市廣大農村地區，普惠金融的發展受到限制主要體現在：第一，政府部門金融基礎建設力量薄弱，難以支撐農村普惠金融的發展。截至2017年末，全市6個貧困縣貸款余額259.26億元，增長20.61%，高于全省各項貸款增速5.85個百分點。單從增幅看仍有提升的空間。第二，政府部門對農村金融機構缺乏清楚而明確的認識，因此并沒有大力支持此類金融機構的普惠金融，反而在一定程度上限制了這些金融機構的發展。第三，政府對普惠金融體系缺乏一個全面而統一的規劃指導，沒有將金融機構與農村地區的產業鏈對接起來形成相應的規模經濟和范圍經濟。

2.2 農村普惠金融產品創新能力不足

近年來邯鄲市農村經濟水平不斷提升，農村居民人均收入不斷提高，農村居民生活條件不斷改善，簡單的金融服務業務已無法滿足農民需求的多樣性。截至去年年末，邯鄲農合機構累計建設金融服務點3 843個，其中EPOS系統商戶1 752戶、金融便民店2 091個，布放自動取款機253臺，存取款一體機485臺，離行式自助設備129臺，發展特約商戶2 789戶，POS機2 689臺，填補了農村地區金融服務的空白和短板，但目前在邯鄲市農村地區大部分還是老業務偏多，如傳統的存款、取款和匯款等，像基金、保險、理財這種涉及現代金融發展的新型金融產品數量還很少。究其原因，一方面即使金融機構開發出了符合農村居民金融需求的新型金融產品，但前期投入的資金成本過高，宣傳和推廣也會消耗更多的資金，金融機構普遍考慮到這種情況便會大幅度減少對新的金融產品的宣傳和推廣；另一方面，許多農村居民客戶出于對自身資金安全的考慮，在不完全了解新產品信息的情況下是不可能盲目辦理的，那么這種金融產品的開發在一定程度上是失敗的。

2.3 農村信用環境較差，征信體系不健全

近年來農村商業銀行的不良貸款余額、不良貸款率均出現大幅攀升。2015年商業銀行不良貸款率上升至1.59%，導致這種情況發生有兩個層面的原因，第一個層面是農民受教育程度不高，文化程度和素質有限，這在一定程度上對農民的信用意識造成了影響，直接導致在農村地區躲債賴債成為一種普遍現象，這大大打擊了金融機構向農戶提供金融服務的積極性；第二個層面就是邯鄲市廣大農村地區征信體系尚未健全。農村地區大部分中小企業和農戶沒有信用檔案，缺乏對失信者的懲罰機制，金融機構也因整體信用環境較差而惜貸，因此嚴重影響了農村金融體系的發展和穩定。

3 邯鄲市農村普惠金融發展的對策

3.1 政府部門積極參與，健全農村普惠金融體系

首先，政府要加強農村普惠金融基礎設施建設，加強相應政策性的技術支持，對金融機構實行稅收優惠，使金融機構廣泛而深入地進行農村普惠金融建設。其次，政府可以建立利率定價補償機制和制定貼息政策，提高農村普惠金融機構的資金實力，降低金融機構融資成本和信貸風險，使農村地區農戶的貸款業務獲得可持續性的發展；也可以鼓勵當地銀行機構建立薪酬與支持“三農”績效掛鉤等激勵機制，充分調動金融機構支持“三農”的積極性，使金融機構由最初的被動支持轉變為積極而主動地參與農村普惠金融的建設；再次，政府可以增加財政補貼扶持農業的發展，實行稅收優惠扶持政策，建設有利于農村金融服務發展的財稅支持政策體系，加強財政投入改進補貼方式，大力推動農村普惠金融的建設。

3.2 創新普惠金融產品和服務，擴大金融服務覆蓋面

邯鄲市要根據農村普惠金融發展需求多樣性的特征，研發有針對性的特色金融產品，比如農合基金、人身保險、三農理財等，真正做到從農戶的角度出發，以維護農戶的利益為目標。對于那些還在追求生活基本設施的農民，提供低利率、手續簡便、無抵押的“扶貧性貸款”，對于想要自主創業的農民可提供“創業易貸通”的服務，對于已經形成農產品規模化生產的小微型企業及鄉鎮企業出現的各種各樣的貸款和融資需求，應探索諸如項目融資、訂單農業貸款、委托放款等多種普惠金融服務模式。互聯網金融的出現為邯鄲市農村普惠金融體系的建設提供了全新的方法和思路，金融機構應大力發展互聯網金融，打破傳統金融模式的時間空間與成本約束，進一步擴大金融服務覆蓋面。

3.3 優化農村信用環境，健全農村征信體系

首先，每個金融機構應該為農戶建立信用檔案，對農戶長期的金融信息進行信用評級。信用評級越高的農戶可以獲得的貸款數額就越高，信用評級較低的農戶貸款數額就會受到限制。地方政府也可以以家庭為單位建立專業信用考核部分進行信用評級，把個人的信用信息放入檔案之中。其次，政府機構可以與金融機構進行深度合作將農戶信息進行全面的整合，建立一個大的數據庫來共享信息信用平臺，逐步解決農村金融市場信息不對稱的問題。將違約失信的行為記入信息共享平臺進行社會公示，讓農民、農村企業意識到違約失信是不能被容忍的，違約的成本遠高于違約的收益，以此來達到優化信用環境的目的，進一步防范農村信貸風險，在農村營造“守信光榮，失信可恥”的社會氛圍。

4 結 論

大力發展農村普惠金融，對邯鄲市農村經濟的發展具有重要而深遠的意義。了解目前邯鄲市農村普惠金融發展中存在的一些問題，并根據這些問題進行分析，從而提出了促進邯鄲市農村普惠金融發展的對策，那就是要大力創新金融產品和服務，加強政府主導作用，優化金融機構的布局，創建良好的農村金融信用環境。通過加強農村基礎設施建設水平提升金融貸款風險管理水平，實現農村普惠金融模式的轉變，從而促進農村經濟產業鏈的轉型升級，助力河北省美麗鄉村建設，提高新型城鎮化建設水平，為河北省經濟的可持續發展提供新的動力。

主要參考文獻

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