淺談“校園貸之亂”現(xiàn)狀及對(duì)策分析

范煒　閆海水

摘要：由于“京東”、“淘寶”等線上購(gòu)物平臺(tái)蓬勃發(fā)展，各種P2P平臺(tái)快速擴(kuò)張，逐漸成為一個(gè)社會(huì)熱點(diǎn)現(xiàn)象。而當(dāng)代大學(xué)生作為消費(fèi)需求熱切、自制能力差的無產(chǎn)階級(jí)，恰恰與那些試圖搶占市場(chǎng)先機(jī)的校園貸款公司不謀而合。加之過度消費(fèi)，無法按時(shí)還款的違約金，最后買單的還是學(xué)生家長(zhǎng)。文章通過對(duì)“校園貸之亂”現(xiàn)狀進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)其存在的問題并分析對(duì)策。

關(guān)鍵詞：“校園貸之亂”；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；應(yīng)對(duì)措施

一、引言

校園貸，指的是一些線上貸款平臺(tái)主要針對(duì)在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。打著“無需任何手續(xù)、三分鐘完成辦理、當(dāng)日放款”的廣告走進(jìn)大學(xué)校園。但繼跳樓、裸條、失聯(lián)事件曝光后，校園貸風(fēng)波不斷，儼然成為一系列悲劇的罪魁禍?zhǔn)住?/p>

二、亂象橫生，“校園貸之亂”興起背景及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）由來已久，“校園貸之亂”興起背景

“校園貸”的興起最早可以追溯到2002年，當(dāng)時(shí)主要是以銀行發(fā)放信用卡提供信貸的形式進(jìn)行。各大銀行紛紛開辟了大學(xué)生信用卡金融業(yè)務(wù)的板塊，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)一時(shí)間變得相當(dāng)火爆。校園信用卡一躍成為大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的新寵。但是由于各大銀行之間盲目競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)立刻就顯露出來。為了扼制這股不良之風(fēng)，在2009年7月，銀監(jiān)會(huì)為避免壞賬風(fēng)險(xiǎn)的惡劣影響，發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，提高了發(fā)放門檻，最終導(dǎo)致校園信用卡業(yè)務(wù)土崩瓦解。“校園貸”一時(shí)間淡出了人們的視線。

由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展以及人民物質(zhì)生活水平的不斷提升，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展、社會(huì)投資需求不斷增加的時(shí)代背景之下，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在大學(xué)校園內(nèi)悄然復(fù)蘇。“校園貸”對(duì)還沒有離開校園走進(jìn)社會(huì)、雖然沒有自給自足的收入能力但是又有無窮無盡的消費(fèi)欲的大學(xué)生來說，可以說是一件互利互惠的好事，而目前有些“校園貸”為了擴(kuò)大大學(xué)生這類受眾群體，用“低利息無抵押”的噱頭吸引大學(xué)生。對(duì)于缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生來說，這可能會(huì)釀成一場(chǎng)悲劇。

（二）圖窮匕見，“校園貸之亂”發(fā)展現(xiàn)狀

2015 年以來，在大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)全面被禁的背景下，眾多的校園分期購(gòu)物平臺(tái)憑借著“審批手續(xù)簡(jiǎn)單，到賬快速，無抵押”的亮點(diǎn)迅猛地打開了高校市場(chǎng)，在校園信用貸款市場(chǎng)中占據(jù)了較大優(yōu)勢(shì)。這些校園貸平臺(tái)推出的一系列所謂的為大學(xué)生量身打造的信貸產(chǎn)品往往是通過為大學(xué)生提供購(gòu)物、旅游等方式來吸引大學(xué)生的關(guān)注。2015年8 月，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》顯示，8.77% 的大學(xué)生使用貸款作為獲取資金的渠道，其中小額信用貸款占5.33%；網(wǎng)絡(luò)貸款占 3.44%。另?yè)?jù)速途研究院《2015大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》調(diào)查結(jié)果，61% 的大學(xué)生傾向于選擇分期付款或網(wǎng)貸消費(fèi)。

目前來看最主要的提供“校園貸”產(chǎn)品的平臺(tái)大致可以分為這三種：一是類似于“趣分期”、“分期樂”這樣的校園分期購(gòu)物平臺(tái)，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是“名校貸”、“拍拍貸”這樣的P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。總的說來就是：校園分期購(gòu)物平臺(tái)、由傳統(tǒng)電子商務(wù)網(wǎng)站衍生出的金融業(yè)務(wù)以及P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)；三是像螞蟻花唄、京東白條這樣的由傳統(tǒng)電子商務(wù)網(wǎng)站衍生出的金融業(yè)務(wù)。

類似于這些五花八門的針對(duì)大學(xué)生群體的校園分期購(gòu)物平臺(tái)以及網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在很大程度上誘惑著大學(xué)生們。同時(shí)巨大的騙局和陷阱往往就潛伏在“折扣、免息、低息”這些宣傳語的背后。

在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上，借款手續(xù)看上去十分簡(jiǎn)單，只要直接點(diǎn)擊“注冊(cè)申請(qǐng)”這四個(gè)字就可以完成了，都沒有必要顧慮許多其他的事項(xiàng)。大學(xué)生對(duì)于借款成本、費(fèi)率以及逾期未還的罰款這類專業(yè)信息了解得很少。但是校園借貸業(yè)務(wù)對(duì)逾期償還欠款有著嚴(yán)格規(guī)定，并且貸款平臺(tái)或者公司由于采用的“利滾利”的結(jié)算方式使得大學(xué)生原本還算少的貸款本金一下子變成了高額貸款。所以說“低門檻，寬審核”的貸款方式，其實(shí)是一種對(duì)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)生活相當(dāng)不負(fù)責(zé)任的做法。

三、告貸無門，“校園貸之亂”存在的問題及原因

“校園貸”現(xiàn)象愈演愈烈之后所造成的一連串的消極影響，歸根結(jié)底還是因?yàn)閲?guó)內(nèi)目前還沒有建設(shè)起完整的個(gè)人征信體系，特別是缺乏面向大學(xué)生的個(gè)人征信體系，從而引起大學(xué)生在不止一個(gè)貸款平臺(tái)上反復(fù)授信。同樣地，有效的監(jiān)管在貸款行業(yè)十分缺失，風(fēng)險(xiǎn)把控在貸款行業(yè)的表現(xiàn)水準(zhǔn)不高；學(xué)校和家長(zhǎng)不注重對(duì)學(xué)生宣傳金融方面的知識(shí)；大學(xué)生受到不良社會(huì)因素影響形成的不健康的消費(fèi)理念，以上因素都有可能導(dǎo)致與“校園貸”有關(guān)的極端情況。

（一）“財(cái)務(wù)自由”受限，在校大學(xué)生難抵誘惑

由于大學(xué)生是消費(fèi)市場(chǎng)上兼有高消費(fèi)欲和低消費(fèi)力這一相反特質(zhì)的一群人，所以他們成為眾多金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶。然而如果把大學(xué)生當(dāng)作信貸用戶來看的話，他們并不具備獨(dú)立還款的實(shí)力，存在著自我控制能力較差，信用度不足以及契約意識(shí)缺乏等一系列問題。“校園貸”業(yè)務(wù)的供應(yīng)商在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)對(duì)學(xué)生用戶的信用做出合理預(yù)期就顯得十分重要。這也便于避免貸款給預(yù)期違約率高的人群。然而從現(xiàn)在的情況來看，絕大多數(shù)“校園貸”基本上只要求客戶出示無差別的證件，例如學(xué)生證、身份證以及銀行卡等。信息來源的匱乏導(dǎo)致甄別用戶信息預(yù)期成了一件難事。

（二）P2P平臺(tái)管控不嚴(yán)，存在消費(fèi)場(chǎng)景漏洞

目前，市面上的大部分“校園貸”類 P2P 平臺(tái)，只要根據(jù)《公司登記條列》在工商部門進(jìn)行注冊(cè)并在相關(guān)通信管理部門備案，再花費(fèi)少量資金研發(fā)或購(gòu)買一個(gè) P2P 軟件系統(tǒng)就可以運(yùn)營(yíng)，處于無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“三無”狀態(tài)。

大部分“校園貸”在力求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)上有很大的盲目性，反而疏忽了用戶個(gè)人以及消費(fèi)場(chǎng)景的審驗(yàn)核查。從目前的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，在“校園貸”的逾期未還金額和壞賬的比例中，有30%以上是由于個(gè)人身份被頂替向平臺(tái)貸款而造成的沖突。

（三）虛假宣傳“利滾利”，造成變相高利貸

“校園貸”不僅提供分期消費(fèi)業(yè)務(wù)給大學(xué)生，為了方便大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，還向他們提供相關(guān)的資金貸款業(yè)務(wù)。“無抵押、無擔(dān)保，上萬現(xiàn)款隨便貸，任意花”，這吸引人的口號(hào)使“校園貸”看上去好像天降巨款。但在計(jì)算每月應(yīng)還賬款時(shí)，才會(huì)發(fā)現(xiàn)月利率和年利率都遠(yuǎn)高于廣告中打出的數(shù)字。如“名校貸”會(huì)收取未還金額的0.5%/天作為違約金，除此之外有的平臺(tái)還收取一定的押金和服務(wù)費(fèi)（咨詢費(fèi)），學(xué)生不僅要一直承擔(dān)這部分費(fèi)用的利息，而且一旦逾期，這些上千的咨詢費(fèi)就無法收回。然而基于大學(xué)生沒有固定收入來源的現(xiàn)實(shí)，一旦陷入還款無力的境況，就會(huì)逐步掉進(jìn)早被計(jì)劃好的大坑里。

四、曲突徙薪，“校園貸”陷阱的應(yīng)對(duì)及防范措施

2016年河南大學(xué)生欠貸百萬無力償還導(dǎo)致自殺，該事件在社會(huì)上造成重大影響，一時(shí)間外界對(duì)于校園網(wǎng)貸和校園分期貸款等針對(duì)大學(xué)生的金融模式表達(dá)了不滿和懷疑，平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管控和審核方式一下子處在了風(fēng)口浪尖，其不恰當(dāng)?shù)拇呖钍侄胃潜豢谡D筆伐。必須承認(rèn)校園貸的失控對(duì)社會(huì)產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響，另一方面如果能規(guī)范對(duì)校園貸的監(jiān)控促使其在校園內(nèi)合理合法的發(fā)展，一定能夠?yàn)檎嬲薪?jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生提供切實(shí)的幫助，發(fā)揮其作為金融工具積極有效的作用。

（一）構(gòu)建日常監(jiān)管體系，強(qiáng)化掌控力度

要杜絕網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)大學(xué)生的行為，對(duì)虛假宣傳行為進(jìn)行處罰，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的管控，特別是針對(duì)大學(xué)生開展的業(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)，嚴(yán)格監(jiān)管借款人資格審查等行為，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示。構(gòu)建校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。通過政府聯(lián)合金融監(jiān)督管理部門、高等學(xué)校及公安機(jī)關(guān)，及時(shí)察覺校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)性、廣泛性、苗頭性問題，及時(shí)掌控校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，只要出現(xiàn)逾期違約年利率超過 24%，借貸平臺(tái)就具有高利貸嫌疑。若大學(xué)生陷入此類平臺(tái)的糾紛，一定要通過走法律程序解決問題擺脫困境。

（二）加強(qiáng)在校大學(xué)生教育，樹立理性消費(fèi)觀

重視學(xué)生消費(fèi)心理，一方面要協(xié)助學(xué)生科學(xué)制定消費(fèi)方案，另一方面要結(jié)合實(shí)際需求，精打細(xì)算。發(fā)生借款人拖欠情況。一旦進(jìn)入法律階段，借款人的信用記錄就會(huì)形成相應(yīng)“污點(diǎn)”，即便互聯(lián)網(wǎng)的征信記錄不被人行的個(gè)人征信系統(tǒng)采集，但在一定程度上具有間接參考的價(jià)值，很有可能致使以后無法辦理信用卡、降低貸款額度。另外在使用網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，要注重個(gè)人信息的安全保護(hù)，避免被犯罪分子盜用學(xué)生的相關(guān)證件辦理違規(guī)貸款。

（三）完善“校園貸”法律體系，規(guī)范行業(yè)平臺(tái)發(fā)展

目前缺乏明確的監(jiān)管細(xì)則和指導(dǎo)性意見，造成了校園網(wǎng)貸市場(chǎng)準(zhǔn)入低門檻、信息不透明，因此給不專業(yè)不正規(guī)的機(jī)構(gòu)做金融業(yè)務(wù)留下空間。一方面盡快出臺(tái)政策細(xì)則，為監(jiān)管部門的有力監(jiān)管提供支撐，另一方面加快構(gòu)建征信體系，化解信息不對(duì)稱等突出問題。在現(xiàn)在的背景下，共享平臺(tái)數(shù)據(jù)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，不同的平臺(tái)間信息互通有無，可以有效的杜絕同一用戶向不同平臺(tái)借款，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的有序發(fā)展。

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*基金項(xiàng)目：江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新項(xiàng)目（201713987002Y）。

（作者單位：揚(yáng)州大學(xué)廣陵學(xué)院）