信息不對稱條件下涉農小額貸款博弈分析

阮莉麗，宋良榮

（上海理工大學 管理學院，上海 200093）

1 引言

我國是一個發展中的農業大國，農業作為我國國民經濟的基礎，其發展狀況直接關系到社會穩定和經濟發展。因此，長期以來黨和國家各級領導都高度重視“三農”問題。在2017年底召開的中央農村工作會議中，明確了必須深化農業供給側結構性改革，走質量興農之路。實質就是要加快農業由過去的增產導向轉向提質導向，實現發展動能的轉換。要實現這個目標，必須在國家加大政策性資金投入的同時，引導各金融機構涉農小額貸款積極發揮重要作用。從金融機構的角度來看，基于國家“三農”政策的戰略布局，合理規避風險，積極發展涉農小額信貸業務，也符合其自身盈利發展的基本屬性。

與工業、服務業的金融貸款相比，涉農貸款具有四方面的鮮明特點：①受環境影響較大。農業生產對外部環境的依賴性較強，自然災害、政策調整、市場供求關系等都會對農業項目投資造成影響，一旦遇到這些情況導致投資失敗，貸款人喪失還款能力，就造成金融機構的貸款無法收回；②以信用貸款為主。農戶和涉農企業等農業生產者與工業生產者相比，缺乏有效的抵（質）押物，導致大多數涉農貸款業務只能采取信用貸款的方式，但是，客觀上部分農業生產者信用意識淡薄，賴賬或逃債的現象并不鮮見，使涉農貸款金融機構面臨較大的潛在信用風險；③貸款總金額較小，分散在廣大的農村地區，一旦出現壞賬，金融機構執行催收不但存在一定的難度，而且人力成本、時間成本普遍較高；……