第三方支付的發展現狀、對策及前景展望

(武漢大學經濟與管理學院 湖北 武漢 430072)

一、概述

(一)研究背景及意義

中國作為一個經濟高速發展的國家，國民的消費理念隨著生活條件的提高不斷發展。伴隨著電子商務的興起，互聯網金融也以極快的速度發展壯大，人們對支付方式的便捷度要求也在提高。第三方支付以其獨特的優勢，在一眾支付方式中，逐漸獲得人們的青睞。我國的第三方支付發展至今，僅有短短十幾年的時間，但其發展速度不容小覷，截止于2015年，我國的第三方支付規模已經達到了118674.5億元。

第三方支付作為新起之秀，發展潛力巨大，但由于行業利益的趨動、法律法規的尚不完善等，第三方支付行業呈現“野蠻生長”的態勢。因此，深入研究第三方支付的發展現狀、自身的優劣勢，并提出相關的對策建議對第三方支付的健康發展尤為重要。

(二)研究思路

本文由五部分組成：第一個部分為概述，介紹研究的背景及意義、國內外文獻綜述以及研究思路。第二部分簡述了互聯網金融的定義和特點以及第三方支付的概念界定和發展歷程，對第三方支付有個初步的了解。第三部分分析了國內第三方支付的發展現狀，探討了其發展的優勢和劣勢，并對支付寶和微信支付進行了優缺點的分析。第四部分針對第三方支付現存的一些問題，提出了一些建設性的建議。最后，對提出了研究結論和對行業前景的展望。

二、互聯網金融界定、特點及第三方支付興起

(一)互聯網金融的界定

互聯網金融是互聯網產業與傳統金融產業相融合的產物，這種金融創新既來自于技術進步的支持，也源于對金融壓抑的規避，從而有力地推動了金融自由化進程。準確來說，互聯網金融，是指借助互聯網技術、移動通信技術，從而實現資金融通、結算、信息中介等業務的新興金融模式。當前，我國互聯網金融主要分為以下幾大模式：眾籌、P2P網貸、第三方支付、數字貨幣、大數據金融、金融機構、金融門戶。

(二)互聯網金融的特點

與傳統金融相比，互聯網金融具有以下突出特點：

1.成本相對較低。在互聯網金融模式下，資金的供需雙方可以通過互聯網這個平臺自行地完成相關信息鑒別、配對、定價和交易，免去了一些中間環節和交易成本。互聯網金融的發展，對于金融機構，可避免增設實體網點的投入和成本；而對于消費者，利于其在開放透明的投資平臺上找到適合自身的金融產品。

2.效率高。由于在互聯網金融模式中，金融業務主要都是有計算機來處理，操作流程保證了完全標準化，業務處理的速度較人力更快，客戶省掉排隊等候的時間，有更好的客戶體驗，這極大地提高資金融通的速度。

3.覆蓋范圍廣泛。傳統的金融模式有時間和地域的限制，這使得客戶基礎無法擴大，且不利于金融資源的發掘，而在互聯網金融模式下，這些都不足以構成約束，相反變成了互聯網金融發展的優勢。此外，互聯網金融對傳統金融盲區的覆蓋，利于對資源配置效率的進一步提高以促進實體經濟的快速發展。

4.發展迅速。依托于信息技術的發展及完善和電子商務的快速興起，互聯網金融也得到前所未有的發展。以余額寶為例，在其推出的第18天，用戶數量已累計達到了250多萬，累計轉入資金達到66億元。這足以表明互聯網金融具備極其迅速的發展速度。

5.風險大。互聯網金融屬于新興行業，在網絡安全和信用制度等方面尚未完善。首先，互聯網金融依賴于互聯網技術作為支撐，但網絡風險大，而金融犯罪行為很是猖獗。安全問題是制約互聯網金融發展的重要因素之一。其次，我國尚未推出完善的信用制度，我國的信用體系尚未健全，相關的法律法規亟待修正推出。而互聯網金融的進入門檻較低、監管缺乏問題是其健康發展的一個重要制約因素。

6.管理薄弱。在我國，互聯網金融尚未正式納入我國央行的信用征集系統，因此不存在信用信息的共享機制，這會降低風險控制能力，發生風險問題。除此以外，互聯網金融在我國還處于發展期，監管和法律缺失問題存在，行業規范缺失，使得整個互聯網金融行業面臨諸多風險。

(三)第三方支付定義、交易流程及發展歷程

第三方支付作為互聯網金融的主要模式之一，隨著互聯網金融的迅速興起而高速發展，逐步成為現代商業活動支付結算中不可缺少的一環。第三方支付，是指一些有實力和信譽保障的非銀行第三方獨立機構，通過與國內外的各大銀行簽訂有關協議，實現資金轉移和網上支付結算服務。我國的第三方支付主要有兩大模式，一種是自身擁有電子商務平臺的第三方支付，如支付寶；另一種是獨立的第三方支付，如銀聯支付、快錢等，這類支付平臺沒有自己的電商網站，僅提供專業化的第三方支付服務。

以支付寶為例，第三方支付的支付流程的主要流程可分為以下六個步驟：

第一步，買家在電子商務平臺上選購商品，買賣雙方在網上達成交意向。

第二步，買家選定自己信任的第三方作為交易的中介方，并將貨款劃入第三方的賬戶中。

第三步，第三方支付平臺通知賣家買家已經付款的消息，并且要求賣家在規定的時間內按要求發貨。

第四步，賣家收到通知后按要求發貨。

第五步，買家收貨并驗貨，若無不滿則通知交易第三方。

第六步，第三方將買家劃入的貨款轉入賣家賬戶中，交易完成。

在第三方支付尚未興起時，我們的支付模式主要是貨到付款、款到發貨，若買賣方相距較遠，則難以完成“一手交錢、一手交貨”這種錢貨兩訖的交易，存在信用風險。在貨到付款支付模式下，賣方首先將貨物發給買方，這時就存在買方不按約付款的風險；而在款到發貨的支付模式下，在買方交付了貨款后，一方面要擔心賣方是否按約發貨，另一方面要擔心貨物的質量問題，因此第三方支付的出現很好的解決了這樣一種矛盾的局面，促進了商品經濟的發展。

我國的第三方支付發展迅速，從出現到興起經歷了短短幾十年，大致可以分為四個發展階段。第一個階段是1998年至2002年，是興起階段，第三方支付作為資金在商戶、銀行和消費者之間流轉的橋梁。第二階段是2003年至2007年，是發展階段，隨著支付寶的推出，創造了一種具有信用中介功能的虛擬帳戶，促進了電子商務的發展。2008年至2009年，是開拓階段，第三方支付的規模空前增長，輻射的領域更加廣泛，使得這一互聯網金融模式迅速壯大。第四階段是2010年至今，是完善階段，國家相繼出臺相關法律法規以規范和監管互聯網金融的發展。

三、第三方支付發展的對策與建議

盡管第三方支付有著傳統金融體系無可比擬的優勢，但其存在的問題不容忽視。如果第三方支付的缺陷不能得到有效的解決，將會直接影響到第三方支付行業的發展，甚至制約電子商務產業的發展。

(一)控制資金風險

1.設立專門的賬戶管理沉淀資金。第三方支付機構可以專門成立一個專門的資金賬戶，將沉淀資金存入這個賬戶，由專人看管，嚴格限定該資金的使用。或者第三方支付機構可以與銀行合作，在銀行開設專門的資金賬戶，由銀行和銀監會共同監管。

2.建立信息披露機制。第三方支付機構不僅要公開披露其業務收費標準和支付服務協議等，還應對客戶的資金流向進行披露，讓客戶了解所支付的資金的去向。這不僅可以讓客戶免去對資金的安全問題擔心，也可以讓客戶作為監管資金安全的主體之一，從而可以吸引更多的潛在客戶。

3.建立保證金制度。第三方支付行業應成立相應的行業協會，各第三方支付機構按一定標準向行業協會繳納相應數額的保證金，在第三方支付企業出現風險有損客戶利益時用以補償客戶。另外，保證金制度的制訂應由第三方支付行業協會、相關的監管部門共同參與。

(二)降低技術安全風險

1.完善技術水平。第三方支付平臺是通過與銀行簽訂協議，得到允許后，從技術上接入銀行端口，從而完成系列的支付結算業務。因此，應從技術上強化端口的穩定性，穩定系統，保證在支付高峰期也可以不影響支付體驗。

2.設立技術部門并降低軟硬件風險。在硬件方面，技術部門人員應恰當使用設備，規范操作，及時更新和修復被損壞的系統。為滿足不斷增長的用戶群體的需求，應有效擴充硬件的數量和容量。在軟件方面，不僅要定期進行維護和更新，還要提高軟件的運行效率和可靠性，滿足大量用戶同時進行購買的支付要求。

3.建立健全技術安全的法律法規。對于網絡病毒的傳播、黑客的惡意攻擊等，第三方支付行業協會及有關部門應聯合出臺法律行規，借鑒國內外的相關法律結合我國的行業情況，對蓄意破壞、攻擊第三方支付平臺的行為進行相適應的處罰。一方面可以處罰這種不良行為，另一方面也可讓違法犯罪行為在法律行規面前止步。

(三)制止惡性競爭行為

1.完善市場準入、退出機制。盡管我國在2010年已經出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》以規范進入第三方支付行業的機構，但由于第三方支付企業的業務是通過互聯網平臺進行交易的，這將給監管機構增加很大的監管難度。因此，相關的標準應當繼續完善，制定適中的標準，保證第三方支付機構的正常發展。此外，市場退出機制主要有市場的優勝劣汰，即收購兼并和申請破產兩種方式。那么在執行市場退出機制時，應多考慮客戶的利益，保護市場的弱勢方。

2.訂制適用于第三方支付行業的反壟斷法。一些第三方支付機構低價競爭以獲取市場份額的行為，已經嚴重影響市場的健康發展。重新定性第三方支付的不正當競爭行為和壟斷行為是非常必要的。其次，我國應明確反壟斷監管主體的劃分，明確不同監管主體的責任，對不良競爭行為進行具體的處罰和監管。

3.創新產品。每個第三方支付機構致力于開發產品的獨特性，不要將市場份額的競爭著眼于價格戰等惡性競爭上，使產品各有所長，既讓不同的客戶群體有針對性的選擇適用的產品，方便交易中的支付結算業務，又使各第三方支付機構良性競爭，營造公平的競爭環境，利于市場經濟的健康發展。

(四)建立完善的監管體系

1.建立并完善我國的信用體系。第三方支付平臺的客戶需要注冊在相應平臺上的賬號，才能完成支付結算的需求。對客戶的監管是行業健康發展所不可或缺的，因此要強化用戶身份的可認證性并完善信用體系，防止一些缺乏信用的客戶進行非法操作，損害交易方或者第三方支付平臺的利益。

2.成立權威的行業協會。成立權威的行業協會，制定嚴密和適用的行業規范，并由專人監管，使每一個第三方支付機構都能嚴格按照行業的標準和規范進行經營。對于違反行業規范的行為或企業予以適當的處罰，讓行業中的其他機構引以為戒；對有利于行業發展的企業進行表彰，引導并營造健康向上的行業風氣。

3.各監管部門明確責任、合理分工。我國現在存在一些監管部門責任不明，監管缺失的現象，因此，在立法上明確相關監管部門的責任和工作范疇，消除第三方支付行業處于監管真空地帶的現象。此外，國外的第三方支付發展比我國早，可以借鑒一些適用于我國的監管經驗，以我國第三方支付行業的發展。

四、總結與前景展望

金融是現代經濟的命脈，金融已經滲透在我們生活的方方面面中。支付結算是銀行業的三大傳統核心業務之一，現如今，第三方支付通過互聯網、移動通信等平臺，逐步以多樣化、個性化的產品服務，滿足了眾多客戶群體的支付需求，從而發展為一股不可阻擋的趨勢。第三方支付不僅在深刻的改變著我們的生活，也在一定程度上影響著商業銀行長時間在支付結算的統治地位。

從第三方支付的發展初期，銀行和第三方支付平臺處于一種合作的關系，第三方支付機構和各大銀行協作，滿足用戶的支付結算需求。但隨著整個支付市場的飛速發展，第三方支付平臺與商業銀行之間的合作關系正在發生微妙的變化，由最初的攜手合作演變成競爭與合作并存。在第三方支付發展之初，第三方支付機構作為客戶和銀行的中介，滿足客戶的網上支付需求，因而與銀行不存在過多的利益沖突問題。但隨著第三方支付的業務拓展，第三方支付機構逐步替代銀行，完成大量的支付結算業務。

從第三方支付交易規模的發展趨勢看，我國的第三方支付處于蓬勃發展的階段，這主要可以從三個方面看出。一是隨著互聯網的普及和信息技術的發展，越來越多的人，尤其是年輕一代的人，在逐步改變著自己的消費方式，第三方支付由于能夠滿足消費者個性化的支付需求成為了消費方式的首選；二是在新興行業的發展初期必然伴隨著管理制度和監管環境的相對滯后，以至各類非金融機構在缺乏市場準入原則的情況下大規模涌現，各種創意迭出的支付業務不斷產生，但相對應的法律法規體系、行業標準、監管部門的監管卻未及時完善；三是云計算、大數據等互聯網技術的發展使我國的第三方支付大跨步走向支付結算的前沿領域，但相應的行業文化、支付文化卻沒有及時建立起來，由此形成了傳統金融機構雖然效率低但處于壟斷地位而第三方支付“野蠻生長”的格局。

第三方支付發展至今，已經成為我國支付體系中的重要組成部分。不同于商業銀行的標準化、人性化和基礎化的服務，第三方支付重在創新。根據客戶支付結算的不同需求，第三方支付平臺可以對支付結算進行個性化的設計，滿足不同客戶的需求。

另外，第三方支付自身存在的在資金清算與結算方面安全、高效的特點，很大的滿足了實體經濟發展日益增長的需求。第三方支付的推出，有效的減少了現金的使用量，從而有效降低交易雙方的交易成本，且由于支付方式的多樣化增加，提高了支付交易行為的效率，進而降低了商家的風險。第三方支付使經濟活動突破時間和空間的制約，保障了資金的安全問題，提高了交易的效率，促進了整個實體經濟的發展。

總之，隨著對第三方支付研究的深入，我國相關行業政策的不斷完善，第三方支付行業將更加貼近我們的生活，也將使我們的交易結算更加安全與快捷。同時，從第三方支付產生至今，關于第三方支付的實踐也表明任何一個新行業的創新到普及都不是一帆風順的，對于新事物的完善是歷時性的。因此，為了使第三方支付有更好的發展空間，第三方支付機構要加強產品的創新能力，讓產品與時俱進，此外，監管措施也要跟上發展的潮流，使監管和行業的發展相得益彰。