商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)難點與發(fā)展對策研究

李順娟

摘 要：要想有效實現(xiàn)惠普金融，必須發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶與小微企業(yè)的融資難問題，但是當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)工作仍存在一定的業(yè)務(wù)難點。論述了商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的難點，提出了具體的發(fā)展對策，旨在促進(jìn)小額貸款業(yè)務(wù)的有效開展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小額貸款業(yè)務(wù);難點;發(fā)展對策

文章編號：1004-7026（2019）23-0149-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F832.4? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

我國經(jīng)濟水平不斷提高，相關(guān)政策也更加開放，金融業(yè)的市場競爭逐漸激烈。商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)、負(fù)債、資產(chǎn)等眾多方面都實現(xiàn)了引進(jìn)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)利率、開展方式等都有了一定改進(jìn)，新興的個人消費貸款和住房公積金貸款，也為銀行發(fā)展增加了收入。但是，當(dāng)前商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中也存在一定的難點，需要不斷完善。

1? 商業(yè)銀行發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)難點

1.1? 貸款營銷難

由于小額貸款市場面臨著前所未有的發(fā)展機遇，為了進(jìn)一步改善當(dāng)前的農(nóng)村金融服務(wù)，切實加強農(nóng)村信貸投入，國家采取了相關(guān)政策，有效改革當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)，為農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展提供支持，同時成立了農(nóng)村金融服務(wù)組織，切實提高了農(nóng)村的競爭能力。但是，部分商業(yè)銀行并未樹立正確的小額貸款營銷理念，對宣傳的重視程度不足，并未采取有效的營銷策略，難以重視營銷人員的專業(yè)培訓(xùn)，導(dǎo)致小額貸款出現(xiàn)營銷難等問題[1]。

1.2? 貸款前調(diào)查難

當(dāng)前，我國信貸交易中心出現(xiàn)信息不對稱現(xiàn)象，并且在農(nóng)村地區(qū)十分明顯。由于小額貸款的對象主要是農(nóng)戶、個體商戶、私營企業(yè)，但是由于缺乏真實的財務(wù)報表，經(jīng)營管理封閉，因此收集他們的信息具有一定的困難，且收集到的信息也難以有效驗證其真實性。同時，分析并評價貸款人的資信情況也存在一定難度，由于難以收集或者難以評判申請人的信用資料，導(dǎo)致貸款人的資信狀況不明。

1.3? 貸款后管理難

當(dāng)前，部分銀行小額貸款利率較高，雖然此種方式能有效覆蓋經(jīng)營成本，彌補風(fēng)險損失，但是會導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶對小額貸款失去投資欲望，轉(zhuǎn)向利率較低的金融機構(gòu)借款。加之小額貸款業(yè)務(wù)貸后管理難，客戶較為分散，信貸員數(shù)量增加，無法滿足貸款量。同時，部分農(nóng)村地區(qū)較遠(yuǎn)，交通不便，導(dǎo)致小額貸款貸后管理出現(xiàn)各種問題[2]。

1.4? 風(fēng)險難以防控

小額貸款的主要對象是個體商戶或者農(nóng)村養(yǎng)殖戶，由于這些對象經(jīng)營規(guī)模相對較小，信息獲取方式較為落后，因此抗風(fēng)險能力較弱，容易受市場和自然災(zāi)害等眾多因素的影響，資金在短期內(nèi)可能會存在一定變動。由于小額貸款數(shù)量多，金額小，客戶所在區(qū)域分散，管理人員難以進(jìn)行貸后管理，因此風(fēng)險防控工作無法貫徹落實。

2? 商業(yè)銀行發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)的對策

2.1? 適應(yīng)市場發(fā)展需求，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計

如何確定小額貸款，各方觀點有所不同。大部分觀點認(rèn)為小額貸款運營成本相對較高，利率也應(yīng)提高，應(yīng)分析我國資金的供求情況以及改革開放之后的資金積累情況進(jìn)行確定。

由于中國資金市場流動性強，因此貨幣資金供給沒有較大問題。從近幾年我國經(jīng)濟發(fā)展的情況能夠看出，由于貸款的需求不足，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)放貸難等問題，根據(jù)這一情況，必須充分考慮資金的來源成本。商業(yè)銀行的資金主要源于客戶的存儲資金或者是公司存款，成本相對較低。但是，小額貸款公司以及典當(dāng)行等各類機構(gòu)有所不同，這些機構(gòu)的資金來源于商業(yè)銀行貸款，并且成本相對較高，可以有效調(diào)整商業(yè)銀行的小額貸款利率。由于小城市的小額貸款較多，市場競爭十分激烈，農(nóng)村小額貸款市場由于競爭不充分，逐步過渡到激烈競爭階段，因此商業(yè)銀行確定小額貸款的利率，必須充分考慮風(fēng)險防控以及貸款管理水平。如果貸款利率更高，可能會帶來高收益，但是也會產(chǎn)生高風(fēng)險，可以用較低的利率吸引優(yōu)質(zhì)客戶，有助于降低管理風(fēng)險，進(jìn)一步擴展貸款規(guī)模，切實提高市場的份額。分支行應(yīng)當(dāng)結(jié)合不同行業(yè)和不同地區(qū)多元貸款對象的貸款利率，有效下調(diào)小額貸款利率，對于不同資信客戶提供不同的策略，在實踐操作過程中降低利率，針對優(yōu)質(zhì)客戶提供利率較小或者新型的貸款產(chǎn)品[3]。

2.2? 認(rèn)真做好貸前調(diào)查，解決信息不對稱問題

樹立正確的發(fā)展理念，正確認(rèn)識小額貸款營銷的重要性。當(dāng)前市場競爭逐漸激烈，必須要建立規(guī)范化管理的小額貸款營銷組織機構(gòu)，確保貸款營銷工作走向可持續(xù)化發(fā)展道路。加強營銷隊伍的建設(shè)，通過培訓(xùn)營銷人員，提高營銷能力，建立基本客戶群體，以優(yōu)惠的利率以及多元化的服務(wù)留住小額貸款中的優(yōu)質(zhì)客戶，構(gòu)建穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群體，進(jìn)一步推動小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.3? 充實人員，加強貸后管理

一是加強小額貸款團隊建設(shè)，充實隊伍，增派人員，合理安排人員工作，有效配置人員，使其在知識結(jié)構(gòu)以及性格上能實現(xiàn)優(yōu)勢互補，進(jìn)一步推動調(diào)查工作的有效開展。二是提高信貸人員的調(diào)查分析能力，掌握調(diào)查分析方法和技巧。三是優(yōu)化管理模式，有條件的區(qū)域可以實現(xiàn)分行業(yè)管理以及信貸員包村，這樣有助于信貸員在短時間內(nèi)了解村里的發(fā)展情況，發(fā)揮個人特長[4]。

2.4? 構(gòu)建激勵機制，有效防控小額風(fēng)險

貸后管理是及時發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，必須要加強貸后管理工作，安排專業(yè)的人員落實好貸后管理工作。科學(xué)完善的管理制度能夠有效彌補貸后管理的不足。一是銀行必須要根據(jù)貸款戶數(shù)合理配置貸款工作人員，保證有充足的人員按要求和頻次完成貸后檢查工作。二是改善交通情況，切實提高貸后管理效率。必須認(rèn)真貫徹落實貸后管理的相關(guān)制度，有效結(jié)合貸后檢查頻率要求分析客戶的還款情況與還款能力，通過綜合分析與制定，認(rèn)真填寫貸后檢查報告。三是要深入調(diào)查，不能只滿足于解決表面問題，應(yīng)當(dāng)重視客戶的還款能力以及發(fā)展變化情況，加強與客戶間的溝通交流，提醒客戶及時足額還款，有效避免部分客戶因忘記還款而出現(xiàn)逾期情況。

3? 結(jié)束語

在新時期，商業(yè)銀行要想可持續(xù)發(fā)展，必須要正確認(rèn)識當(dāng)前小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的不足，認(rèn)識到發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)屬于實施惠普金融的重要內(nèi)容，有助于促進(jìn)我國經(jīng)濟水平的可持續(xù)增長。

在發(fā)展過程中，必須要充分考慮資金來源以及市場的競爭情況，在高度風(fēng)險管理的基礎(chǔ)上，通過降低利率和綜合營銷吸引優(yōu)質(zhì)客戶，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，擴大貸款規(guī)模，留住優(yōu)質(zhì)客戶，實現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]廖雯雯，任鵬宇.淺談城市商業(yè)銀行開拓小額信貸市場的可行性[J].商業(yè)經(jīng)濟，2017（3）：61-62.

[2]高正平，趙建強.競爭深化信息成本與小企業(yè)信貸技術(shù)創(chuàng)新[J].金融論壇，2017（7）：66-70.

[3]裴子誼.當(dāng)前商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)難點與發(fā)展對策[J].經(jīng)濟視角，2016（9）：63-64.

[4]王慧青.當(dāng)前商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)難點與發(fā)展對策[J].國際經(jīng)濟觀察，2017（10）：176-177.

（編輯：郭? 穎）