農業保險補貼政策對農業保險需求的影響研究

寧星月

摘 要：在重要的基礎產業中農業占據重要的地位，農業的發展與國家的戰略安全息息相關。但是農業的發展經常面臨各種風險，尤其是自然災害和市場風險，對農業的發展造成較大的影響。在客觀上，對農民的損失進行補償，有利于調動農民的積極性，還能增強農業生產經營活動的穩定性。為此，我國需要建立一個風險分散機制。保險機制是分散風險最成熟、有效的機制之一。該研究首先對我國農業保險需求進行現狀分析，然后分析農業保險補貼政策對農業保險需求的影響，最后理論探究如何激勵農業保險的需求。

關鍵詞：農業保險;補貼政策;有效需求

1 緒論

1.1 研究背景

面對加入WTO后農業強國對我國農業市場的沖擊，我國急需采取有效措施保護我國農業發展，而農業保險補貼政策是《農業協定》所支持的“綠箱政策”。我國于 2004 年開展農業保險補貼地方試點工作，于 2007 年開始中央財政補貼試驗，并在 2013 年頒布《農業保險條例》，該條例使農業保險不同于其他險種，中央開始從政策和制度上支持農業保險的發展。根據 2017 年財政部印發的《中央財政農業保險保險費補貼管理辦法》，我國對農業保險保費補貼60% 以上。因此分析農業保險補貼政策與農戶農業保險需求之間變動關系及激勵機制，有助于改善我國農業保險有效需求不足的狀況。

1.2 文獻綜述

1.2.1 農業保險補貼的必要性及補貼效果研究

在農業保險補貼的必要性研究方面，國內外學者的一致觀點為當農業保險市場失靈時，政府應通過財政補貼進行校正。其中 Siamwalla 和 Valdes認為政府不應只補貼農業保險本身，因為農業保險不屬于公共物品;但是Mishra則認為農業保險屬于公共物品，政府應該補貼農業保險。黃亞林和李明的研究認為農業保險在自由市場下難以達成均衡價格，政府干預能夠改善均衡關系。在補貼效果方面，國內外學者普遍運用福利經濟學理論分析農業保險補貼政策對社會福利帶來的變化，研究表明政府采取農業保險補貼政策會帶來雙重效應。部分學者認為對農業保險進行補貼能夠提高社會福利，其中 Kayleneta和 Goodwin認為在農業保險政策的支持下，國民收入的再分配會使社會福利提高;Leatham認為補貼帶來的乘數效應使社會福利提高;國內學者中，馮文麗、庹國柱、張祖榮和劉從敏等人的研究認為農業保險補貼會產生正向的外部效應。

1.2.2 農業保險需求研究

眾多學者的研究表明，農業保險總體需求較低。對于農業保險需求較低的原因，一方面為道德風險和逆向選擇，Smith認為當保費超過預期損失，農戶不會投保;另一方面，Glauber、郭頌平等研究表明農業保險相較于其他風險分散方式成本更高。總結看來，我國農業保險需求不足的原因主要包括保費過高、農民風險意識淡薄、險種設置不合理、保障水平低下、非農民生活主要問題等。農業保險需求的影響因素總結起來有三個，第一為主觀性因素，如投保年齡、文化程度等;第二為經營性因素，如收入狀況、經營規模和專業化程度等;第三為客觀性因素，包括制度性因素、市場性因素。

1.2.3 研究思路

基于我國農業大國的基本現狀，立足于尋求保障農業穩步發展的有效措施，通過對大量國內外關于農業保險方面的文獻及研究成果的綜合考量，結合我國農業保險補貼政策的需求、施行效果等方面的數據分析，運用分析法探尋農業保險補貼政策和農業保險需求之間存在的長期均衡關系。

2 政策性農業保險的有效需求現狀分析

2.1 農業保險有效需求

根據經濟學中對有效需求的定義，農業保險有效需求包含兩層含義，第一，農民對農業保險有購買意愿;第二，農民對農業保險有支付能力，兩者缺一不可。

2.2 農業保險需求現狀分析

在沒有政府政策支持時，由于自然災害頻發，農業保險賠付率居高不下，很多保險公司難以涉足農業保險。直到 2004 年，中共中央、國務院出臺了《關于促進農民增加收入若干政策的意見》的一號文件，該文件指出要對參加種養業保險的農戶給予一定的保費補貼，并由此開啟政策性農業保險地方試點工作，阻止農業保險發展倒退的狀況。2007 年以后，中央財政開始補貼農業保險，提高了農業保險需求的上升速度，并推動了農業保險的發展。我國保費收入迅速突破 50 億元，與 2006 年相比增長 44.85 億元，增長率高達 528.89%，并于 2008 年突破 100 億元，保費規模超過同期的日本，僅次于美國。隨著農業保險規模擴大，保險公司由于規模效應及管理水平提升等使得單位經營管理成本下降，綜合成本率逐漸下降，農業保險公司開始盈利。但與農業發達國家或與我國財產保險相比，我國農業保險參保率及農業保險的滲透程度都在較低水平。

3 農業保險補貼政策對農業保險需求影響的理論分析

在需求曲線中，當農民的收入水平及其他因素不發生變化時，農民對農業保險的需求量與農業保險的價格（保費）成反向變化的關系。其作用主要表現為兩個方面。第一，農業保險補貼政策通過對保險公司進行農業保費補貼，降低了農民要交付的農業保險費用，在農民的收入不變，相當于增加了農民的收入，即收入效應。第二，農民分散農業生產風險的工具不止農業保險一種，假設農民采取其他風險分散工具的價格沒有發生變化，而農業保險在政策補貼下價格降低，在花費相同的情況下選擇購買農業保險的收益相對更高。因此農民便會減少購買其他風險分散工具而增加對農業保險的需求，即替代效應。

4 農業保險有效需求不足的原因分析

與農業發達國家或與我國財產保險相比，我國農業保險參保率及農業保險的滲透程度都在較低水平。這反映了我國農業保險補貼政策對農業保險的激勵不充分，其原因主要有以下五點：

第一，我國政策性農業保險發展地區性差異較大，在偏遠或貧困地區，農業未實現規模化種植，保險公司在該地開展農業保險成本高服務差;農業保險的補貼力度不夠，農民就要交付較高的保險費，弱化了農民的保險購買能力，大多數貧困農民抱有僥幸心理;偏遠或貧困地區的潛在農業保險需求難以轉化為有效需求。

第二，農民的收入多樣化，收入較高的農民多從事非農工作，農業收入的占比較低。收入多樣化及較高的非農收入增強了農戶的抗風險能力，所以此類農民購買農業保險的意愿較低。

第三，農業保險道德風險和逆向選擇問題突出。農業保險的費率根據大數法則算出，但對于風險較低的農戶來說，農業保險的價格高于其對損失的預期，投保意愿較低。因此投保農戶中高風險者比列較高，且有農戶投保只是為了獲取補貼。

第四，目前我國實行的政策性農業保險是為了保障重要糧食的生產安全和恢復災后再生產，因此補貼的險種集中在主要農作物和家禽繁育等險種上，險種較為單一;且保障方式多為保成本，而農產品的價格彈性較差，農民除面臨生產中的風險外，更關注市場風險。

5 政策建議

根據前文分析可知，政府通過補貼政策調整市場失靈，提升農業保險需求是發展農業保險和支持農業發展的主要途徑。建議如下：

第一，政府助力農業向現代化、專業化、規模化發展，提升農民收入水平。地方政府應因地制宜，引導當地農民規模化發展適宜農業產業，建立產業配套支持，提供農業技能培訓，開展農業保險知識宣傳等，有效提升農民的農業收入水平和風險意識。

第二，對農業保險公司提供資本金及再保險支持，保險公司由于資本金等限制，以及農業保險風險集中，所以承保能力差。政府要為保險農業提供再保險支持，適當向農業保險公司注入資本金，有效提升農業保險公司的承保能力，滿足農民農業保險需求。

第三，開發多種農業保險。目前農業保險多為保障農民生產經營成本，保障水平低下，不能滿足農民需求。因此，豐富農業保險種類，為農民提供保成本、保產量甚至保收入的多層次保障，有效分散農業生產中自然災害風險、市場風險等，提升保障水平。

第四，加大農業保險補貼資金投入，并確保農業保險補貼政策的連續性，財政預算要增加農業保險補貼一項。對自然災害頻發、地方財政困難的農業生產地區，中央及省級財政應給予資金支持，保證農業保險補貼力度。

第五，組建專業人才隊伍。目前我國農業保險各類專業人才匱乏，政府、保險公司應與高校合作，引進農業保險師資力量，建立相關專業人才培訓及實踐體系，以滿足日益發展的農業保險對人才的需求。

6 總結

綜上所述，與財產保險相比，盡管我國農業保險發展較快，但有效需求不足仍然限制著我國農業保險的發展，這都源于我國農業的保險補貼規模較小且保障水平較低，逆向選擇和道德風險等會降低補貼效果等。本文以農業保險補貼政策為基礎對農業保險需求的影響進行了深入分析，驗證了農業保險補貼政策通過收入效應、替代效應以及供求再平衡對農業保險需求起正向激勵作用。政府應助力農業現代化、采用多元化補貼方式、加大補貼資金投入等提升農業保險需求。

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