關(guān)于商業(yè)銀行法律風(fēng)險及其控制措施

趙建華

【摘 要】基于對商業(yè)銀行法律風(fēng)險及其控制措施的研究，首先，闡述商業(yè)銀行法律風(fēng)險基本內(nèi)容與特點。然后，分析商業(yè)銀行法律風(fēng)險問題，包括多元化問題與國際化問題。最后，為將商業(yè)銀行法律風(fēng)險控制在有效范圍內(nèi)，給出加強工作人員隊伍建設(shè)工作、建立健全法人制度等措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;法律風(fēng)險;監(jiān)管體系

中圖分類號：D922.281? 文獻標(biāo)識碼：A

商業(yè)銀行是我國發(fā)展中的重要組成部分，隨著我國社會的發(fā)展與進步，促使許多商業(yè)銀行在境內(nèi)與境外得到上市與進步。加強對境內(nèi)外優(yōu)勢的應(yīng)用，可以實現(xiàn)收購與兼并工作，通過不同的方式，對海外市場進行拓展。通過該種方式，可以實現(xiàn)金融的創(chuàng)新。但是，在商業(yè)銀行的發(fā)展中，會存在一定的法律風(fēng)險，法律風(fēng)險的產(chǎn)生，會在一定程度上影響商業(yè)銀行的發(fā)展。所以，本文將針對商業(yè)銀行法律風(fēng)險及其控制措施相應(yīng)內(nèi)容進行闡述。

1、商業(yè)銀行法律風(fēng)險基本概述

1.1基本概念。商業(yè)銀行法律風(fēng)險通常情況下主要是指，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)活動的開展過程中，可能遭受或者面臨的法律損害。商業(yè)銀行法律風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因有很多，比如，法律意見或者業(yè)務(wù)文件的完善性與不確定性較強、現(xiàn)有的法律對于商業(yè)銀行存在的問題無法更好解決等。在相關(guān)規(guī)定與協(xié)議中，對于商業(yè)銀行法律風(fēng)險又做出明確規(guī)定，法律風(fēng)險包括但是不限于因為監(jiān)管工作或者民商事爭議工作展開而產(chǎn)生的罰金或者罰款等?？偠灾?，商業(yè)銀行法律風(fēng)險會影響商業(yè)銀行的更好發(fā)展。因此，對于法律風(fēng)險問題要加強控制工作的展開。

1.2特點。商業(yè)銀行法律風(fēng)險是商業(yè)銀行發(fā)展過程中面臨的一種較為特殊的風(fēng)險，其特殊性主要體現(xiàn)在以下幾點中：第一，具備較強的隱蔽性特點。法律法規(guī)的行為模式，一般情況下會包含三種類型，分別是可為模式、勿為模式以及應(yīng)為模式。商業(yè)銀行法律風(fēng)險，通常會集中在勿為模式中的禁止性規(guī)定以及應(yīng)為模式中的強制性規(guī)定中。在商業(yè)銀行的日常發(fā)展過程中，一旦在業(yè)務(wù)處理中出現(xiàn)違法行為或者違規(guī)行為，都不會立刻產(chǎn)生法律風(fēng)險問題。由此可以看出，法律風(fēng)險具備較強的隱蔽性。第二，除了具備隱蔽性特點，同時也具備一定的或然性特點。商業(yè)銀行法律風(fēng)險的特點，為法律風(fēng)險控制工作帶來一定難度。

2、商業(yè)銀行法律風(fēng)險問題

2.1多元化問題。商業(yè)銀行法律風(fēng)險體現(xiàn)在風(fēng)險的多元化問題中，特別是許多大型的商業(yè)銀行，上市發(fā)展是其發(fā)展的必然趨勢。商業(yè)銀行在境內(nèi)與境外完成上市工作后，面臨的風(fēng)險會存在多元化特征。比如，在上市工作完成后，將會面臨多元化的法律關(guān)系、股東與公司之間的關(guān)系以及組織與職員關(guān)系等。

2.2國際化問題。商業(yè)銀行法律風(fēng)險不僅存在多元化問題，同時還存在一定的多元化問題。從目前我國商業(yè)銀行的發(fā)展中不難看出，商業(yè)銀行種類較多，并且許多商業(yè)銀行在境外上市，上市后需要面臨的問題也逐漸增多，尤其是國際化問題[1]。比如，針對商業(yè)銀行的投資人員來說，包含境內(nèi)投資人員與境外投資人員。在工作的開展過程中，一旦信息紕漏出現(xiàn)問題，那么對于商業(yè)銀行的發(fā)展會造成嚴(yán)重影響。

3、商業(yè)銀行法律風(fēng)險控制措施

3.1加強工作人員隊伍建設(shè)工作。為將商業(yè)銀行法律風(fēng)險控制在合理范圍內(nèi)，可以通過加強工作人員隊伍建設(shè)的方式。因為在各項工作的開展中，工作人員的工作能力與工作素養(yǎng)，對于工作質(zhì)量以及工作效率會產(chǎn)生直接影響。因此，商業(yè)銀行法律風(fēng)險控制工作，同樣也需要工作人員與工作隊伍具備較強的工作能力。在加強工作人員隊伍建設(shè)中，可以從以下幾點展開：第一，在對商業(yè)銀行法律風(fēng)險的控制中，要配置與商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模相符合的專職工作人員。在這一過程中，可以通過招聘的方式，制定嚴(yán)格的招聘標(biāo)準(zhǔn)，對其準(zhǔn)入條件做出明確規(guī)定。比如，學(xué)習(xí)、專業(yè)以及司法考試等，通過該種方式在最大程度上確保招聘到的工作人員能夠具備較強的工作能力。對于專業(yè)工作人員，要明確相應(yīng)的福利待遇，從而不斷提升工作人員的工作熱情。第二，在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險部門等，要配備相應(yīng)的法律事務(wù)工作人員，使其具備一定的法律專業(yè)知識以及法律風(fēng)險辨別能力等。將工作人員的專業(yè)能力與綜合素養(yǎng)充分發(fā)揮，實現(xiàn)對法律風(fēng)險的有效控制。

3.2建立健全法人制度。通過建立健全法人制度的方式，也可以在一定程度上對商業(yè)銀行的法律風(fēng)險進行有效控制。通常情況下，我國商業(yè)銀行都是從專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化過來的。盡管在改革開放之后，在我國成立許多中小型銀行，但是，也是按照傳統(tǒng)模式展開相應(yīng)的經(jīng)營工作。傳統(tǒng)工作模式已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)今商業(yè)銀行的發(fā)展，以及法律風(fēng)險的控制。基于此，為在最大程度上降低風(fēng)險問題的發(fā)生，可以通過建立健全法人制度的方式[2]。在建立健全法人制度中，可以從以下幾點展開：第一，在法人制度的建設(shè)中，要嚴(yán)格按照國家相關(guān)法律法規(guī)展開。明確商業(yè)銀行的獨立法人地位，從而將商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險控制在合理范圍內(nèi)，實現(xiàn)自主經(jīng)營與自我約束。第二，在對商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)進行完善中，可以結(jié)合《商業(yè)銀行法》或者其他法律進行。從而使得組織機構(gòu)的完善性與合理性得到保障，將構(gòu)建現(xiàn)代公司運行機制作為重點工作。將“三會”的權(quán)利與作用充分發(fā)揮，將法律風(fēng)險問題控制在合理范圍內(nèi)。

3.3構(gòu)建金融監(jiān)管體系。在對商業(yè)銀行法律風(fēng)險的控制中，可以通過構(gòu)建金融監(jiān)管體系的方式。在構(gòu)建金融監(jiān)管體系中，可以從以下幾點展開：第一，國際銀行監(jiān)管機構(gòu)，為降低商業(yè)銀行面臨法律風(fēng)險的幾率，構(gòu)建相應(yīng)的金融風(fēng)險監(jiān)管協(xié)議，監(jiān)管協(xié)議的形成與應(yīng)用，對于我國商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要作用。通過加強對國際金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的應(yīng)用，為我國金融監(jiān)管體系建設(shè)工作的展開打下良好基礎(chǔ)。我國金融監(jiān)管體系的完善與創(chuàng)新，要結(jié)合我國商業(yè)銀行發(fā)展實際情況進行。在這一過程中，中央銀行要將自身的作用與價值充分發(fā)揮。將傳統(tǒng)金融風(fēng)險防范，轉(zhuǎn)化為審慎監(jiān)管。構(gòu)建跨行政區(qū)分支機構(gòu)，促使商業(yè)銀行可以逐漸朝著系統(tǒng)化、國際化與標(biāo)準(zhǔn)化的方向發(fā)展。第二，中央銀行要及時做好監(jiān)管工作，結(jié)合實際情況，制定科學(xué)合理的金融監(jiān)管制度。通過監(jiān)管體系的構(gòu)建，實現(xiàn)對各環(huán)節(jié)工作的監(jiān)督與管理。對各個工作人員的工作行為進行監(jiān)督與管理，及時發(fā)現(xiàn)在其中存在的問題，從而給出相應(yīng)解決措施。與此同時，將資信評級制度以及年檢制度的建設(shè)打下良好基礎(chǔ)，中央銀行對于自身作為貸款人的責(zé)任進行明確，將自身的專業(yè)能力充分發(fā)揮。

3.4完善擔(dān)保體系。擔(dān)保體系的完善，可以在一定程度上將商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險問題控制在合理范圍內(nèi)。擔(dān)保體系使得銀行貸款道德安全性、流動性以及效益性得到保障。通過對擔(dān)保體系的建設(shè)與完善，為商業(yè)銀行債權(quán)工作以及信貸資金相關(guān)工作打下良好基礎(chǔ)[3]?；诖?，在對擔(dān)保體系的完善中，要注意以下幾點問題：第一，在對擔(dān)保體系進行完善中，要結(jié)合相關(guān)制度與條例進行，確保擔(dān)保體系能夠在法律法規(guī)允許范圍內(nèi)，從而將擔(dān)保體系的作用與價值發(fā)揮。第二，擔(dān)保合同需要公正機關(guān)做出公正，公正的主要目的是，明確合同是否具備有效性，使得債權(quán)債務(wù)關(guān)系能夠得到明確，為商業(yè)銀行創(chuàng)造更多效益。

4.結(jié)束語

綜上所述，法律風(fēng)險的出現(xiàn)會對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生直接影響。因此，為實現(xiàn)商業(yè)銀行的更好發(fā)展，要及時分析并研究商業(yè)銀行在發(fā)展中，存在的法律風(fēng)險，并給出相應(yīng)解決措施。通過不同方式，實現(xiàn)商業(yè)銀行的更好發(fā)展。

【參考文獻】

[1]劉維.商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的法律風(fēng)險及對策思考[J].中小企業(yè)管理與科技（下旬刊），2019（10）：28-29.

[2]周航.國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的法律問題——基于債權(quán)轉(zhuǎn)讓視角[J].全國流通經(jīng)濟，2019（16）：183-184.

[3]趙華.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略與風(fēng)險規(guī)避[J].智庫時代，2019（22）：39-40.