關(guān)于商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)及其控制措施

趙建華

【摘 要】基于對(duì)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)及其控制措施的研究，首先，闡述商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)基本內(nèi)容與特點(diǎn)。然后，分析商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)問題，包括多元化問題與國際化問題。最后，為將商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)控制在有效范圍內(nèi)，給出加強(qiáng)工作人員隊(duì)伍建設(shè)工作、建立健全法人制度等措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;法律風(fēng)險(xiǎn);監(jiān)管體系

中圖分類號(hào)：D922.281? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

商業(yè)銀行是我國發(fā)展中的重要組成部分，隨著我國社會(huì)的發(fā)展與進(jìn)步，促使許多商業(yè)銀行在境內(nèi)與境外得到上市與進(jìn)步。加強(qiáng)對(duì)境內(nèi)外優(yōu)勢(shì)的應(yīng)用，可以實(shí)現(xiàn)收購與兼并工作，通過不同的方式，對(duì)海外市場進(jìn)行拓展。通過該種方式，可以實(shí)現(xiàn)金融的創(chuàng)新。但是，在商業(yè)銀行的發(fā)展中，會(huì)存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，會(huì)在一定程度上影響商業(yè)銀行的發(fā)展。所以，本文將針對(duì)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)及其控制措施相應(yīng)內(nèi)容進(jìn)行闡述。

1、商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)基本概述

1.1基本概念。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)通常情況下主要是指，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)活動(dòng)的開展過程中，可能遭受或者面臨的法律損害。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因有很多，比如，法律意見或者業(yè)務(wù)文件的完善性與不確定性較強(qiáng)、現(xiàn)有的法律對(duì)于商業(yè)銀行存在的問題無法更好解決等。在相關(guān)規(guī)定與協(xié)議中，對(duì)于商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)又做出明確規(guī)定，法律風(fēng)險(xiǎn)包括但是不限于因?yàn)楸O(jiān)管工作或者民商事爭議工作展開而產(chǎn)生的罰金或者罰款等。總而言之，商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響商業(yè)銀行的更好發(fā)展。因此，對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)問題要加強(qiáng)控制工作的展開。

1.2特點(diǎn)。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行發(fā)展過程中面臨的一種較為特殊的風(fēng)險(xiǎn)，其特殊性主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)中：第一，具備較強(qiáng)的隱蔽性特點(diǎn)。法律法規(guī)的行為模式，一般情況下會(huì)包含三種類型，分別是可為模式、勿為模式以及應(yīng)為模式。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)集中在勿為模式中的禁止性規(guī)定以及應(yīng)為模式中的強(qiáng)制性規(guī)定中。在商業(yè)銀行的日常發(fā)展過程中，一旦在業(yè)務(wù)處理中出現(xiàn)違法行為或者違規(guī)行為，都不會(huì)立刻產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)問題。由此可以看出，法律風(fēng)險(xiǎn)具備較強(qiáng)的隱蔽性。第二，除了具備隱蔽性特點(diǎn)，同時(shí)也具備一定的或然性特點(diǎn)。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，為法律風(fēng)險(xiǎn)控制工作帶來一定難度。

2、商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)問題

2.1多元化問題。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)的多元化問題中，特別是許多大型的商業(yè)銀行，上市發(fā)展是其發(fā)展的必然趨勢(shì)。商業(yè)銀行在境內(nèi)與境外完成上市工作后，面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)存在多元化特征。比如，在上市工作完成后，將會(huì)面臨多元化的法律關(guān)系、股東與公司之間的關(guān)系以及組織與職員關(guān)系等。

2.2國際化問題。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)不僅存在多元化問題，同時(shí)還存在一定的多元化問題。從目前我國商業(yè)銀行的發(fā)展中不難看出，商業(yè)銀行種類較多，并且許多商業(yè)銀行在境外上市，上市后需要面臨的問題也逐漸增多，尤其是國際化問題[1]。比如，針對(duì)商業(yè)銀行的投資人員來說，包含境內(nèi)投資人員與境外投資人員。在工作的開展過程中，一旦信息紕漏出現(xiàn)問題，那么對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展會(huì)造成嚴(yán)重影響。

3、商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)控制措施

3.1加強(qiáng)工作人員隊(duì)伍建設(shè)工作。為將商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)，可以通過加強(qiáng)工作人員隊(duì)伍建設(shè)的方式。因?yàn)樵诟黜?xiàng)工作的開展中，工作人員的工作能力與工作素養(yǎng)，對(duì)于工作質(zhì)量以及工作效率會(huì)產(chǎn)生直接影響。因此，商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)控制工作，同樣也需要工作人員與工作隊(duì)伍具備較強(qiáng)的工作能力。在加強(qiáng)工作人員隊(duì)伍建設(shè)中，可以從以下幾點(diǎn)展開：第一，在對(duì)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的控制中，要配置與商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模相符合的專職工作人員。在這一過程中，可以通過招聘的方式，制定嚴(yán)格的招聘標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)其準(zhǔn)入條件做出明確規(guī)定。比如，學(xué)習(xí)、專業(yè)以及司法考試等，通過該種方式在最大程度上確保招聘到的工作人員能夠具備較強(qiáng)的工作能力。對(duì)于專業(yè)工作人員，要明確相應(yīng)的福利待遇，從而不斷提升工作人員的工作熱情。第二，在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)部門等，要配備相應(yīng)的法律事務(wù)工作人員，使其具備一定的法律專業(yè)知識(shí)以及法律風(fēng)險(xiǎn)辨別能力等。將工作人員的專業(yè)能力與綜合素養(yǎng)充分發(fā)揮，實(shí)現(xiàn)對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

3.2建立健全法人制度。通過建立健全法人制度的方式，也可以在一定程度上對(duì)商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。通常情況下，我國商業(yè)銀行都是從專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化過來的。盡管在改革開放之后，在我國成立許多中小型銀行，但是，也是按照傳統(tǒng)模式展開相應(yīng)的經(jīng)營工作。傳統(tǒng)工作模式已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)今商業(yè)銀行的發(fā)展，以及法律風(fēng)險(xiǎn)的控制。基于此，為在最大程度上降低風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生，可以通過建立健全法人制度的方式[2]。在建立健全法人制度中，可以從以下幾點(diǎn)展開：第一，在法人制度的建設(shè)中，要嚴(yán)格按照國家相關(guān)法律法規(guī)展開。明確商業(yè)銀行的獨(dú)立法人地位，從而將商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營與自我約束。第二，在對(duì)商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善中，可以結(jié)合《商業(yè)銀行法》或者其他法律進(jìn)行。從而使得組織機(jī)構(gòu)的完善性與合理性得到保障，將構(gòu)建現(xiàn)代公司運(yùn)行機(jī)制作為重點(diǎn)工作。將“三會(huì)”的權(quán)利與作用充分發(fā)揮，將法律風(fēng)險(xiǎn)問題控制在合理范圍內(nèi)。

3.3構(gòu)建金融監(jiān)管體系。在對(duì)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的控制中，可以通過構(gòu)建金融監(jiān)管體系的方式。在構(gòu)建金融監(jiān)管體系中，可以從以下幾點(diǎn)展開：第一，國際銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，為降低商業(yè)銀行面臨法律風(fēng)險(xiǎn)的幾率，構(gòu)建相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)議，監(jiān)管協(xié)議的形成與應(yīng)用，對(duì)于我國商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要作用。通過加強(qiáng)對(duì)國際金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的應(yīng)用，為我國金融監(jiān)管體系建設(shè)工作的展開打下良好基礎(chǔ)。我國金融監(jiān)管體系的完善與創(chuàng)新，要結(jié)合我國商業(yè)銀行發(fā)展實(shí)際情況進(jìn)行。在這一過程中，中央銀行要將自身的作用與價(jià)值充分發(fā)揮。將傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范，轉(zhuǎn)化為審慎監(jiān)管。構(gòu)建跨行政區(qū)分支機(jī)構(gòu)，促使商業(yè)銀行可以逐漸朝著系統(tǒng)化、國際化與標(biāo)準(zhǔn)化的方向發(fā)展。第二，中央銀行要及時(shí)做好監(jiān)管工作，結(jié)合實(shí)際情況，制定科學(xué)合理的金融監(jiān)管制度。通過監(jiān)管體系的構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)對(duì)各環(huán)節(jié)工作的監(jiān)督與管理。對(duì)各個(gè)工作人員的工作行為進(jìn)行監(jiān)督與管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)在其中存在的問題，從而給出相應(yīng)解決措施。與此同時(shí)，將資信評(píng)級(jí)制度以及年檢制度的建設(shè)打下良好基礎(chǔ)，中央銀行對(duì)于自身作為貸款人的責(zé)任進(jìn)行明確，將自身的專業(yè)能力充分發(fā)揮。

3.4完善擔(dān)保體系。擔(dān)保體系的完善，可以在一定程度上將商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)問題控制在合理范圍內(nèi)。擔(dān)保體系使得銀行貸款道德安全性、流動(dòng)性以及效益性得到保障。通過對(duì)擔(dān)保體系的建設(shè)與完善，為商業(yè)銀行債權(quán)工作以及信貸資金相關(guān)工作打下良好基礎(chǔ)[3]。基于此，在對(duì)擔(dān)保體系的完善中，要注意以下幾點(diǎn)問題：第一，在對(duì)擔(dān)保體系進(jìn)行完善中，要結(jié)合相關(guān)制度與條例進(jìn)行，確保擔(dān)保體系能夠在法律法規(guī)允許范圍內(nèi)，從而將擔(dān)保體系的作用與價(jià)值發(fā)揮。第二，擔(dān)保合同需要公正機(jī)關(guān)做出公正，公正的主要目的是，明確合同是否具備有效性，使得債權(quán)債務(wù)關(guān)系能夠得到明確，為商業(yè)銀行創(chuàng)造更多效益。

4.結(jié)束語

綜上所述，法律風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生直接影響。因此，為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的更好發(fā)展，要及時(shí)分析并研究商業(yè)銀行在發(fā)展中，存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，并給出相應(yīng)解決措施。通過不同方式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的更好發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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[3]趙華.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避[J].智庫時(shí)代，2019（22）：39-40.