大力發(fā)展金融科技 推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

楊娜 葉潤(rùn)潤(rùn) 李丹

【摘 要】伴隨著數(shù)字科技的更新與推廣，以及我國(guó)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深化，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下發(fā)展經(jīng)濟(jì)的共識(shí)必將是：“金融+科技”的融合。本文將指出金融科技發(fā)展的前景、挑戰(zhàn)、趨勢(shì)和應(yīng)注意的問題，同時(shí)說明開展供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的方法。

【關(guān)鍵詞】金融+科技;監(jiān)管;改革;供給側(cè)結(jié)構(gòu)

We will vigorously develop fintech to advance supply-side structural reform

Yang na， Ye runrun， Li Dan

（school of economics， north China university of science and technology， tangshan 063000， China）

Abstract： With the update and promotion of digital technology and the deepening of China's supply-side structural reform， the consensus for economic development under the new normal is bound to be the integration of “finance + technology”. This paper will point out the prospects， challenges， trends and issues that should be addressed in the development of fintech， as well as illustrate ways to carry out supply-side structural reform.

Key words： finance + technology regulatory reform supply-side structure

科技對(duì)于金融的促進(jìn)作用也不再局限于普通渠道，而是有了“金融+科技”的深層次融合。金融科技強(qiáng)調(diào)的是金融和科技的結(jié)合，金融是前提，但是落腳點(diǎn)卻在科技。在世界內(nèi)，金融領(lǐng)域的應(yīng)用越來越廣泛并且支撐著各個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

一、金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及前景

（1）在國(guó)際上看金融科技

金融科技行業(yè)呈現(xiàn)北美洲和亞洲引領(lǐng)的態(tài)勢(shì)，其中美國(guó)和中國(guó)是全球金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者。全球金融科技領(lǐng)域的融資持續(xù)升溫，金融科技產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速增長(zhǎng)，已經(jīng)成為影響各國(guó)經(jīng)濟(jì)金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。

（2）從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上看金融科技

金融科技會(huì)對(duì)普惠金融帶來很重要的發(fā)展，這方面中國(guó)銀行也把普惠金融作為一個(gè)發(fā)展的重中之重。我國(guó)金融科技企業(yè)整體實(shí)力明顯上升，大數(shù)據(jù)服務(wù)和人工智能技術(shù)的研發(fā)度很高，可以看出，金融科技回歸技術(shù)本源必將成為主流趨勢(shì)。

二、金融科技發(fā)展挑戰(zhàn)及壓力

（1）新技術(shù)帶來了新型金融風(fēng)險(xiǎn)。

科技在推動(dòng)金融創(chuàng)新發(fā)展的過程中，在某種程度上造成了新類型風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)待新技術(shù)的態(tài)度，不能因噎廢食，缺乏前瞻性、戰(zhàn)略性布局，應(yīng)當(dāng)將其放在更長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期中審慎考察，在嚴(yán)格管控傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，迅速建立起新風(fēng)控險(xiǎn)系統(tǒng)。

（2）新技術(shù)改變了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)運(yùn)行方式。

在交易層面，新技術(shù)推動(dòng)了一般金融業(yè)務(wù)的表外化，也催生了新型金融業(yè)態(tài)。在市場(chǎng)層面，金融業(yè)跨行業(yè)、跨市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，在提高交易效率的同時(shí)，也增大了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在跨境體系層面，金融科技也對(duì)監(jiān)管的有效性構(gòu)成挑戰(zhàn)

（3）新技術(shù)對(duì)現(xiàn)行監(jiān)管體系提出挑戰(zhàn)。

新技術(shù)的發(fā)展不僅帶來了新型金融風(fēng)險(xiǎn)，還帶來了金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、商業(yè)模式的一系列變革。因此，從監(jiān)管的角度來看，應(yīng)當(dāng)對(duì)有效的金融創(chuàng)新加以引導(dǎo)、對(duì)無效的金融創(chuàng)新加以限制。我國(guó)應(yīng)當(dāng)積極借鑒監(jiān)管沙盒的理念，加快監(jiān)管工具創(chuàng)新，探討創(chuàng)建新型金融監(jiān)管工具。

（4）新技術(shù)依賴風(fēng)險(xiǎn)相伴而生。

金融科技推動(dòng)信息技術(shù)逐步從業(yè)務(wù)支撐向引領(lǐng)方向發(fā)展。業(yè)務(wù)與技術(shù)的結(jié)合發(fā)展也帶來了金融創(chuàng)新高度依賴技術(shù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。一是信息技術(shù)本身尚未成熟，就急于應(yīng)用，導(dǎo)致信息泄露、資金盜刷等風(fēng)險(xiǎn)。二是技術(shù)選型錯(cuò)位，使得技術(shù)固有的優(yōu)勢(shì)得不到發(fā)揮。

三、金融科技整體發(fā)展趨勢(shì)

（1）金融科技廣泛覆蓋，技術(shù)應(yīng)用探索將不斷迭代。

金融與科技深度融合，對(duì)于創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、提升金融服務(wù)品質(zhì)和效率、加快金融數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型具有重要意義。開放銀行將成為商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展的必經(jīng)之路;保險(xiǎn)科技更體現(xiàn)了現(xiàn)代人對(duì)未來的期待。

（2）監(jiān)管參與度大幅提升，監(jiān)管態(tài)度從密切關(guān)注到鼓勵(lì)創(chuàng)新。

金融科技的快速發(fā)展也帶來了一定風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管科技成為金融科技的重要組成部分。監(jiān)管科技順應(yīng)科技和金融的發(fā)展趨勢(shì)，積極探索，以合規(guī)為底線，在此基礎(chǔ)上力求鼓勵(lì)創(chuàng)新和防控風(fēng)險(xiǎn)之間尋求一種平衡。

（3）金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)變革，開啟全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

核心技術(shù)“ABCD”（人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算）將進(jìn)一步引領(lǐng)金融科技縱深發(fā)展，人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)賦能屬性將進(jìn)一步增強(qiáng)，并在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生“ABCD+”技術(shù)生態(tài)圈，整個(gè)格局更加清晰。

（4）金融科技發(fā)展不能脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

金融業(yè)要服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并且要解決好中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。只有那些真正符合實(shí)體經(jīng)濟(jì)、符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律、深耕業(yè)務(wù)場(chǎng)景的金融創(chuàng)新才可能有持續(xù)的生命力。

（5）金融科技人才緊缺，人才培養(yǎng)建設(shè)將走向?qū)I(yè)化、體系化道路。

金融科技的快速發(fā)展和專業(yè)人才供給不足導(dǎo)致金融科技人才缺口巨大，人力資本成為獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要因素。人才培養(yǎng)建設(shè)將走向?qū)I(yè)化、體系化道路。

四、推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

金融的改革不僅要服從長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，還要考慮到中國(guó)的國(guó)情，而對(duì)于如何開展金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，應(yīng)該從五個(gè)方面進(jìn)行：

1.調(diào)整現(xiàn)有金融結(jié)構(gòu);

2.供給側(cè)改革要管理好金融風(fēng)險(xiǎn)：

3.為市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定性作用創(chuàng)造必要條件;

4.大力發(fā)展金融科技：

5.進(jìn)一步實(shí)行對(duì)外開放政策。

五、金融科技發(fā)展應(yīng)注意的幾個(gè)問題

（1）金融科技的發(fā)展還應(yīng)堅(jiān)定地立足于金融的本質(zhì)。

科技在引領(lǐng)金融發(fā)展的過程中，其實(shí)也帶來了金融實(shí)現(xiàn)方式、服務(wù)、形態(tài)以及業(yè)務(wù)模式的變化和創(chuàng)新。金融科技發(fā)展和監(jiān)管都要必須立足于金融的本質(zhì)，遵循金融規(guī)律，不能違背金融市場(chǎng)規(guī)則。

（2）金融科技的發(fā)展，安全是基礎(chǔ)。

金融內(nèi)在的脆弱性、風(fēng)險(xiǎn)的外部性和網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)社眾性等等都決定了安全永遠(yuǎn)是金融科技的生命線。所以金融創(chuàng)新再怎么發(fā)展，金融安全是底線，否則將波及社會(huì)穩(wěn)定，引起社會(huì)動(dòng)蕩。

（3）技術(shù)的先進(jìn)可控是關(guān)鍵。

成熟、穩(wěn)定、可控的技術(shù)是保證金融創(chuàng)新可持續(xù)的關(guān)鍵。我們應(yīng)該深入研究、評(píng)估技術(shù)成熟度和技術(shù)選型，評(píng)估技術(shù)與業(yè)務(wù)融合的潛在風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)建立完善金融科技安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。

六、結(jié)語

近年來金融科技迅猛發(fā)展，應(yīng)用廣泛，但在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能及區(qū)塊鏈等技術(shù)領(lǐng)域也面臨著諸多挑戰(zhàn)。未來政府需要加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)發(fā)展，同時(shí)法律領(lǐng)域的配套政策也應(yīng)及時(shí)出臺(tái)，保障人們的權(quán)益，大力發(fā)展金融科技，推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，只有這樣，金融科技行業(yè)才能健康地、持久地發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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作者簡(jiǎn)介：楊娜（1999-），女，寧夏西吉縣人，學(xué)歷：本科，就讀于華北理工大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。