我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與風險治理

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展近年來是愈加迅速而有諸多變革，隨著每一次變革的加深，對社會都產(chǎn)生了較大的影響，其中尤其以電商及第三方支付平臺最深入人心，而網(wǎng)貸在出現(xiàn)諸多問題的同時仍然也受到了我國民眾的歡迎。然而由于快速互聯(lián)網(wǎng)金融的變革和發(fā)展，使得國家的監(jiān)管和行業(yè)自身的發(fā)展方面陷入了真空期，因此而出現(xiàn)了管理和發(fā)展混亂問題，本文也正是針對于目前行業(yè)快速發(fā)展所帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融諸多問題進行分析，并且對于其中蘊含的巨大風險相應給予了強化策略。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展;分險管理;金融問題

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的時間仍然較短，這也是相對于長時間的實體金融來說，因此具有較大的混亂而沒有較多經(jīng)驗。因此可見竟然來發(fā)生的多起群體廣泛與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的問題，而這也就是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展所帶來的風險，風險問題的解決是多方面的，而首先就要對互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展進行分析，由此而對過程中所出現(xiàn)的問題進行探究，最終給予相應的風險解決策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在我國的背景內(nèi)涵

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段

互聯(lián)網(wǎng)在世界興起可以以1995年的網(wǎng)絡銀行為標志，而我國也借鑒了美國安全網(wǎng)絡的成立，在1997年也成功通過招商銀行開通一網(wǎng)通，緊趕上了世界步伐。而進一步的，阿里巴巴的電商模式更加標致，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)，隨即而來的網(wǎng)絡轉(zhuǎn)賬和開戶等多種的互聯(lián)網(wǎng)金融服務出現(xiàn)，而這也正是互聯(lián)網(wǎng)時代到來的前兆。而我國的互聯(lián)網(wǎng)金融實際萌芽主要是2007年網(wǎng)絡借貸平臺的誕生，而緊接著2011年、2013年也開始了部分支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務的開啟和《大于海棠》的融資獲利。而2013年到2015年是發(fā)展最快也是問題最多出現(xiàn)的事情，在這一個階段，無論是政府的會議報告，還是我國的金融行業(yè)，都在為互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展打下鋪墊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風險出現(xiàn)

2015年一年內(nèi)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過快所帶來的諸多問題全部爆發(fā)，各種發(fā)展無法控制和違法行為也開始出現(xiàn)，于是社會開始認知到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的巨大風險。2015年以后到現(xiàn)在，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)步發(fā)展，國家也開始放小改革力度而針對于實際改革給予相關的風險管理政策，以盡可能的降低，由于互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展而帶來的風險[1]。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融總內(nèi)涵

就互聯(lián)網(wǎng)金融在目前的發(fā)展特征來說，這種形式已經(jīng)脫離了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和資本市場的融資形式，也就是說這是一種全新的第三種金融融資模式，也是通過互聯(lián)網(wǎng)與金融結合所帶來的創(chuàng)新，這一點也在互聯(lián)網(wǎng)金融多年探索和研究中被廣泛認同。而就從互聯(lián)網(wǎng)金融角度實際來說，這也就是最為充分的互聯(lián)網(wǎng)和金融相結合，在通過世界國際和國家實際形勢所形成的新型金融模式，因此無論是在流動性、盈利性還是安全性方面都出現(xiàn)了其他的平衡模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要類型

（一）沒有明確的監(jiān)管職責歸屬

雖然多年來對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的出現(xiàn)強調(diào)進行大力監(jiān)管，然而實際上并沒有對其監(jiān)管職責進行有效的歸屬，就我國諸多關于互聯(lián)網(wǎng)管理的條例來說，其中促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見中對監(jiān)督管理有著明確的提出，然而并沒有對監(jiān)督管理的主體進行明確，因此出現(xiàn)了責任模糊的情況，而這種情況也是由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身復雜多樣化的金融業(yè)務和金融定位，這種情況也就會導致監(jiān)管效率的下降，并且出現(xiàn)監(jiān)管空白而帶來較多不良問題。

（二）沒有明確的監(jiān)管市場標準

市場監(jiān)管標準應該是合格而規(guī)范化的，然而國家卻沒有實際對其進行規(guī)定，這也就導致很難對互聯(lián)網(wǎng)金融機構身份進行合法判斷，進而使得由于無法明確身份而導致信用度的判斷能力下降，最終后人信息詐騙情況發(fā)生。因此對監(jiān)管準入市場標準這一方面進行規(guī)范化和嚴格化，是更有利于對消費者進行保護，這應該是互聯(lián)網(wǎng)金融在實際運行過程中的必備條件，然而由于我國的國情特性而導致這種情況無法得到更好的改善[2]。

（三）沒有明確的監(jiān)管有效手段

在監(jiān)督管理手段方面，傳統(tǒng)的手段自然很難適用于互聯(lián)網(wǎng)金融運行，因此也就相對的出現(xiàn)了手段落后的情況，尤其就我國目前實際的互聯(lián)網(wǎng)安全漏洞來說，在2019年已經(jīng)達到了200%的增長比左右，甚至是也多次受到黑客和惡意攻擊，這也就導致了互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡環(huán)境的問題出現(xiàn)，這些問題的出現(xiàn)不但加大了網(wǎng)絡環(huán)境的不穩(wěn)定性，并且也可能使大量的網(wǎng)絡用戶信息被竊取，而這類問題的出現(xiàn)，主要是監(jiān)管手段的匱乏，如果不及時的進一步進行手段更新，就有可能會在目前互聯(lián)網(wǎng)投資開始加大的情況下，出現(xiàn)更多的損失。

（四）沒有明確的監(jiān)管應用法律

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法律應該是基于我國的實際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進行的，然而由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速變革特性，也使得這一監(jiān)管很難得到有效進行。雖然目前國家進一步的關注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也推出了諸多管理政策和法律條文，然而卻針對于互聯(lián)網(wǎng)金融的復雜性導致難以實際進行，尤其是在快速發(fā)展過程中所帶來的諸多問題，仍然是監(jiān)管空白，在規(guī)劃和管理上是存在著重大問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融問題的具體所在

（一）信用體系建設風險

信用體系的建立我國是仍然需要進行進一步完善，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融建立的過程中，由于法律和國民意識的諸多方面存在問題，導致騙貸、洗錢和違約的情況在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中屢見不鮮，甚至是涉及80%以上的網(wǎng)貸行業(yè)停業(yè)而難以正常運行，因此就去年年末來說，網(wǎng)貸行業(yè)壞賬率在20%左右。而除此之外，虛擬貨幣也正是建立在信用體系進行應用的，而這種數(shù)字幣是采用點對點的傳輸進行的中心化支付，然而由于這種支付方式不通過監(jiān)管部門的支付系統(tǒng)進行交易，因此這種虛擬貨幣的交易過程很難受到監(jiān)管，因此也成為洗錢的重要方式，而相應在金融動蕩出現(xiàn)時，如果沒有對虛擬貨幣的信用體系和管理進行更好的獎勵，就有可能會導致貨幣貶值而出現(xiàn)金融秩序紊亂[3]。

（二）網(wǎng)絡安全運行風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡安全運行是要靠先進技術來保護的，也就是要減少安全設施中所存在的漏洞，以避免黑客攻擊或者惡意入侵問題，而這種問題的出現(xiàn)，主要是由于同行的不正當競爭，又或者是其安全基礎所存在較多的技術缺陷，而總的來說都是對我國經(jīng)濟造成巨大損失。就實際表現(xiàn)來說一共有三種，第一種也是我國所有民眾最為擔心的由于自主研發(fā)平臺的保護能力差，而出現(xiàn)的黑客入侵難以預防的，最終會導致大量的客戶信息泄露。第二種則是云計算和大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)采集機制建立，卻很難對數(shù)據(jù)進行安全管理，最終也就造成了數(shù)據(jù)的大量泄露。第三種是我國并沒有較好的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺軟件，因此各行業(yè)間的統(tǒng)一標準并不一致，最終則容易出現(xiàn)較大的安全危險。

（三）法律強制管理風險

在法律的前置管理方面，主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可能會出現(xiàn)諸多的法律管理空白，具體來說是主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡洗錢和非法集資方面。網(wǎng)絡洗錢已經(jīng)在虛擬貨幣的信用體系方面有所說明，而實際在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，由于互聯(lián)網(wǎng)技術的多樣隱蔽性，導致操作更為復雜而難以進行反洗。而非法集資的情況主要與高利貸有關，雖然我國的大量法律規(guī)定已經(jīng)進行了遏制，然而實際來說，很難對這種非法集資現(xiàn)象進行解決[4]。

四、互聯(lián)網(wǎng)風險的治理

（一）金融管理根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展進行實際加強

我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的強化應該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展進行實際改革，而就我國目前的實際國情來說，首先要從4點方面進行具體措施的提出。1）首先是要將互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管責任進行明確，并且相對于以往責任歸屬不明確的情況，建立全面負責的條件結構，更為專業(yè)的從全流程風險控制對互聯(lián)網(wǎng)金融進行，并且制定有效的應急預案。2）要求多部門進行聯(lián)合的監(jiān)督管理，并且制定更為合理標準的互聯(lián)網(wǎng)金融運行制度，當然這一制度是在以促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為前提而進行的。3）綜合形式對互聯(lián)網(wǎng)金融進行管理，也就是要求國內(nèi)國際同時進行，并且根據(jù)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融特性跨部門、跨行業(yè)和跨領域進行管理等等。4）在信息管理上進行技術的強化，尤其是要加強風險控制和防范能力水平。5）通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術加強信用體系的建設，以減少因由于信用體系的不完善而造成的損失。

（二）安全保障體系完善

同樣在互聯(lián)網(wǎng)金融安全運行方面的保障來說，也有著以下3點的重要措施。1）加強我國的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺軟硬件設施投入，以實際針對我國環(huán)境提高網(wǎng)絡信息安全性，減少惡意入侵和黑客攻擊的可能性，而加強防御能力。2）對我國的自主知識產(chǎn)權比重進行提高，避免由于國外技術引入而帶來較多風險，盡可能保護我國產(chǎn)業(yè)。3）提高信用現(xiàn)實一體化建設的穩(wěn)定性和安全可靠，而這一點也就要求要進一步加強認證技術，并且聯(lián)合多領域認證機構和聯(lián)盟進行進一步的鞏固。

（三）行業(yè)自律性提高

而在行業(yè)自律性上進行加強，也有4點重要的措施。1）自律理念和意識普及樹立。首先來說國家應該對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員進行意識層面的約束和管理，以從源頭上斷絕風險的出現(xiàn)。2）利用行業(yè)協(xié)會的規(guī)范能力，更為有效地制定符合當?shù)貙嶋H情況統(tǒng)一的自律準則，并且共同監(jiān)督執(zhí)行。3）建立有效的自律監(jiān)督機制和機構，由此而與外部風險管理進行配合，進一步減少互聯(lián)網(wǎng)金融風險的出現(xiàn)。4）通過法律和準則對互聯(lián)網(wǎng)金融投資人的利益進行保障，而這一點也是要求從業(yè)人員具備良好的道德準則意識。

五、結束語

我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展為國家經(jīng)濟和科技的發(fā)展帶來了重要作用，然而在發(fā)展過程中，由于經(jīng)驗的不足和我國的復雜國情而導致了諸多問題的出現(xiàn)，其中尤其是管理問題、法律制度和信用體制的建立，因此而帶來了較多的互聯(lián)網(wǎng)金融風險，本文也就互聯(lián)網(wǎng)金融風險的治理方面進行了分析并提出了諸多措施。

【參考文獻】

[1]宮建華，周遠祎.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與風險治理[J].征信，2019，37（09）：89-92.

[2]王翼飛. 政府規(guī)制下互聯(lián)網(wǎng)金融風險治理問題研究[D].鄭州大學，2019.

[3]梁曉鳴，陳白玉.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及風險監(jiān)管問題研究[J].中國商論，2019（09）：29-30.

[4]惠佩瑤. 互聯(lián)網(wǎng)金融的交易風險治理研究[D].上海社會科學院，2018.

作者簡介：陳靜，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。