我國保險業治理體系發展優化研究

陳思宇

【摘 要】保險業作為現代金融發展的重要組成部分，不僅可以推動經濟發展，保證國家經濟發展穩定，還可以有效防范大多數的社會性及系統性風險以保障民生安全。當前，由于我國經濟發展正邁入轉型的重要攻堅階段，因改革所引發的社會性風險、制度性風險以及不同類型的經濟性風險不斷沉淀和累積，更加需要保險業的發展來分散這些風險，以協助政府職能部門保證社會的穩定發展。

【關鍵詞】保險業;治理體系;保險監管;治理創新

一、保險的社會治理依據及發展意義

1.保險治理與公共治理的關系及內在邏輯

公共治理理論的基礎存在三個前提假設，包括：第一，由于市場運行機制存在缺陷，因此經濟發展不能完全依靠市場，需要通過其他治理手段以消除市場現有的缺陷問題;第二，雖然政府治理是具有成本的，但是在治理環境下，政府治理可以提升社會整體福利，因此社會增加的福利大于政府治理成本就可以實現社會整體福利上升;第三，政府治理是有效率的，但不是全能的，它無法獲得市場中所有參與人的信息，因此政府治理具有局限性，需要其他治理手段共同協助社會治理。這些公共治理理論為保險業的社會治理職能發展提供了必要的理論前提，也為現代保險業的治理制度提供了制度邏輯。

2.保險社會治理的意義

保險業是以風險管理市場化、專業化和技術化為發展根基的產業。因此，將保險業引入到社會公共管理領域不僅具有理論意義，更是具有現實意義。首先，保險業在公共領域的應用將拓展其理論視野，優化保險業的社會管理結構以及管理能力。同時，保險的治理職能與傳統政府的監管內涵存在差異性，相比于監管、規制以及公共管理方法，保險的社會管理職能將更加透明、靈活以及高效，它是根據市場需求而制定的，在解決公共問題時可以直擊要點，消除非必要的程序和步驟，直接提供解決方案;其次，保險業在公共領域的應用可以改變當前我國的社會治理模式，激勵更多的大眾人群加入到社會治理當中，進而提升全社會的福利收益水平。

二、推動我國保險社會治理體系建設發展的策略選擇

1.優化頂層設計，為保險治理體系建設提供必要發展環境

當前，由于我國金融監管體系施行的是分業監管。因此，相關頂層設計不僅僅只是針對保險業，需要從整個金融體系出發，以整個金融發展為前提進行頂層設計優化。目前，全世界針對金融監管有許多種監管方式，包括混業監管、分業監管、集中單一監管、功能監管、雙峰監管以及準雙峰監管等多種形式。對此，結合我國保險業發展水平以及整個金融系統構成，建議采用雙峰監管模式，具體可以借鑒荷蘭改革模式，即將養老金和保險監管局納入荷蘭中央銀行，其監管職能完全通過中央銀行形式，而金融市場管理局則負責金融機構的經營行為。由于雙峰監管模式的目標與職責較為明確，因此可以有效防止相關監管部門的重復監管或者監管漏洞問題，將是未來金融市場監管的重要發展方向。同時，鑒于當前我國金融市場發展水平仍有不足，因此在優化頂層設計時，不能一蹴而就，需要通過循環漸進的方式達到改革成果。對此，建議在改革的同時，將協同治理理念融入到保險治理體系建設過程中，充分發揮互聯網時代下的多元主體優勢，將更多的社會資源融入到保險治理體系，以建設更加健全和完善的保險治理體系。

2.優化保險機構內部治理能力，保證保險業的合規健康發展

保險機構的內部管理能力決定了我國保險治理體系的發展質量，是建設我國保險治理體系的基礎與必要條件。具體應當根據我國當前保險機構內部組成，通過優化和完善股權結構、董事會以及監事會的監管職能，提升高層管理人員以及技術性和關鍵性崗位人員的從業素質，不斷拓展和充實內部監管方式和內容，進而達到提升保險機構內部管理能力的目標。第一，為保障保險機構的小股東和保單持有人的利益，建議保險機構由當前的保險機構股權多元化發展轉向重視股權管理及規范股東行為等方向發展。具體而言，要進一步提升保險機構的資信能力，鼓勵保險機構急需引入具有雄厚財力的股東作為戰略投資伙伴。同時，規范保險機構的運營行為，如果有股權轉讓或者變更行為時，需要有監管部門的審批以保障其它小股東的利益，保證投資人之間的平等性;第二，建立保險機構內部監管機制和制度，尤其是對高管人員和技術性崗位及關鍵性崗位的從業人員監管，盡可能消除人為操作風險。當前，我國保險機構經理人選拔制度還未成熟，許多保險機構內部存在人為控制或者權力集中問題。因此，需要對保險機構的選聘機制和程序進行市場化發展，以消除權力過于集中問題。同時，大量國外保險機構的實踐表明，技術性崗位人員和關鍵性崗位人員的綜合素質決定了一個保險機構的未來發展質量和趨勢。因此，對于我國保險機構而言，重點要加強對精算師的培養以及監管和規范，使其發揮“第一風險報告員”的角色，以便積極應對變幻莫測的市場風險;第三，建立保險業的信息披露制度，消除金融市場中的信息非對稱問題。當前，強化金融業的信息披露是世界金融發展的一大趨勢，信息披露不僅利于金融參與者做出更加準確的市場決定，同時業利于監管部門制定監管政策與方針。因此，需要保險機構加快建立內部信息披露制度，履行其信息披露的義務。具體可以從以下幾方面入手：首先，政府相關監管部門加快制定具體的信息披露標準，如披露保險機構的財務狀況、經營狀況以及風險狀況等。其次，建立第三方評級機制，鼓勵保險機構與社會第三方評級機構合作，以提升其信息披露的公信力。最后，加快保險業信息化建設，通過引入新的互聯網技術保證自身信息安全，防止保險機構敏感信息泄露。

3.創新保險產品與服務，保證保險社會治理體系的公平性與高效性

保險社會治理體系的公平性表現為保險制度的合理性，保險社會治理體系的高效性體現在保險載體的創新性，包括保險資金、產品與服務的創新。在推動保險制度發展方面，首先，要樹立正確的保險思維，向社會大眾普及保險作用及其在社會治理的意義，消除大眾“談保色變”問題。對于保險機構而言，要樹立正確的發展觀念，以大眾和消費者利益為核心，通過科學的決策和運營使保險的社會治理職能具有持續性。其次，重視保險在社會公共問題應用的普及率，通過建立治理基金等方式為保險治理提供必要的資金支持。不可否認，當前我國保險業相比于其他金融產業而言，屬于邊緣性產業，主要表現為社會普及度不高，在金融市場中缺乏存在感，有較大的發展資金缺口。同時，保險的社會公共治理本屬于政府治理環節，因此大部分資金需要由政府負擔。然而目前我國一些地方政府的財政赤字問題較為嚴重，因此需要為其建立治理基金以提供更多途徑的資金來源。最后，建立激勵發展機制，推動保險業進一步發展。具體可以通過兩種渠道實現，一種是市場激勵，另一種是政府激勵。對于市場激勵而言，可以通過需求—價格引導機制實現或者市場競爭機制實現。對于政府政策激勵，可以通過出臺激勵保險機構創新發展的產業政策及采納保險機構自主創新的財政政策來實現。在推動保險治理體系高效運作方面，首先，要以保險產品創新為核心，尤其是要抓住當前互聯網技術紅利時期機遇，針對社會保障問題和社會熱點關注問題進行創新，以滿足市場需求。其次，保險服務創新要遵循“三位一體”的建設原則，以需求和專業為本位，為社會公眾提供保險風控服務、展業服務及理賠服務等創新型保險服務。同時，注重保險服務的微觀創新，具體到各個服務環節，重點加強保險風控和保險理賠等環節的服務創新。例如，在理賠時，可以充分利用移動通訊技術及移動網絡技術，通過智能設備實現自動理賠，使得消費者足不出戶就可以享受到保險服務。最后，對保險資金使用進行創新，合理使用保險資金。由于保險業屬于金融產業，因此保險資金的使用無疑存在潛在金融風險。尤其是在我國保險業改革轉型的攻堅階段，科學合理使用保險資金無疑意義非凡。具體可以將保險資金使用在治理體系創新環節，以內部資金推動治理體系的創新。同時，對保險資金的使用采用科學化、指標化與動態化發展，將保險資金使用由嚴格監管轉為以償付能力為核心的動態監管模式，充分體現保險資金的資金價值。

三、結論

我國保險業的高速發展得益于政府及相關監管部門多年來的創新發展理念，使得保險業已經不單單只是分擔社會風險的一種手段，而是與政府及其他監管部門一樣具有相應的治理職能，以協同的方式對社會公共進行共同治理，以保證經濟和社會的穩定和諧發展。因此，將保險業引入到社會公共治理領域不僅可以拓展傳統保險理論，還具有較強的現實意義。當前，我國已經開始初步構建了我國保險治理體系，并確立了基本目標和實現方法。然而，由于我國保險業發展時間尚短，因此所構建的保險治理體系不完善仍存在諸多問題和發展阻礙。具體包括：與保險治理相關的法律法規位階較低，大部分是以政策文件形式為主導。現有的保險治理法律文件較為滯后，已經無法滿足當前互聯網保險發展需求以及保險創新的發展需求;我國保險業市場發展規模雖然較大，在2016年時已經超越日本成為世界第二大保險規模。但是，與保險業發展質量相關的保險密度及保險深度卻不及世界平均水平，急需從量到質的轉變;我國保險業的地域資源分布不均以及內部運營受到的合規挑戰不利于我國保險治理體系建立。因此，為了建設更加高效的保險治理體系，以滿足社會公共治理需求，需要針對當前我國保險業發展問題進行一一解決。具體可以通過以下途徑：第一，從頂層設計入手，為保險治理體系建設與進一步發展提供必要的環境;第二，從保險機構內部入手，通過不斷完善內部管理機制，以規范保險業合規發展;第三，加強我國保險業的創新能力，通過更加健全的制度創新及產品、服務和資本使用等環節的創新提升我國保險治理體系在應用時的高效性與公平性。

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