陳道富：金融科技存在的最大問題是金融與技術“兩張皮”

文／本刊記者 史 詩

2018年12月21日，國務院發展研究中心金融所副所長陳道富在網貸天眼舉辦的“中國金融科技發展·未來論壇”上表示，金融科技面臨技術與金融融合、監管、基礎設施不完善等三大挑戰。

一是，金融和技術是兩個不同的領域，沒有辦法實現較好的融合，在融合過程中會涉及到文化、信任、利潤、人才等多方面的問題。金融和技術只有解決了以上問題才是真正的融合，這樣的金融+科技才叫金融科技。

二是，監管金融科技一方面改變了技術背景，另一方面也使金融服務的理念發生變化。這必然會給監管帶來挑戰。目前，監管也處在學習、了解金融科技發展的過程中，在此基礎上還需要探索出符合金融科技行業特點，發掘真正風險點的監管方法，在這個過程中也許會出現監管與業務之間不一致的情況，給行業的發展帶來一定程度上的障礙。

三是，對于一個新興行業來說，在業務推廣過程中會面臨特殊產品和公共產品難以完全分開。企業想推出個別產品時會發現，物聯網、數據等基礎設施匱乏，這對于一個新興行業來說既是未來廣闊的發展前景，也是當前面臨的巨大挑戰。陳道富表示，從未來角度來看，雖然整個互聯網金融或者金融科技行業在尋找可盈利模式方面還面臨很大困難，“這是創新過程中的困難，是規范發展過程中的困難”。陳道富認為，互聯網金融或者金融科技仍然具有非常大的廣泛前景。

一是技術或者數字經濟將會出現巨大的變革。未來的社會、未來的經濟，整個技術背景將會發生變化，越來越多的行為將會從線下移到線上來。與此相適應的金融服務必然越來越多的通過線上的方式，通過科技的方式提供。這種技術背景的普及或者成為技術背景以后，必然觸及到組織的設計，業務的流程和各種各樣的背后的邏輯變化。

陳道富認為，這個過程才剛剛開始。可以看傳統金融機構與技術領域大頭，都不敢放棄這個領域。“雖然現在可能有很多問題，但是未來大家必須以這種方式獲取它在市場上應有的地位。”

二是還沒有實現以客戶為中心，真正從客戶的需求出發開發出金融產品和金融服務。金融科技對傳統金融或者未來對金融體系最大的貢獻必將是它將主導以客戶為中心的理念，這個對中國的金融轉型來說是非常根本的變化。從以機構和業務為中心，轉到以客戶為中心，這對中國的金融真正實現跟實體經濟的聯系是一個巨大的需要的理念上的突破。

陳道富指出，只有真正轉向客戶為中心，這樣的金融發展，技術和金融的結合才能站在現實的土壤上，才能發現我們自己土地上的企業或者個人內在價值，才能開發出適合他們的金融產品和金融服務。“這是一個非常大的變化，這是金融科技未來可以發展，而且必須支持發展。”

三是金融科技可以實現共享+合作、提高效率。把現實的世界虛擬化為金融世界，變成可投資資產與可投資資金，對虛擬的金融世界進行配對，降低了合作的成本。

金融科技可以更好的實現這個過程，它通過共享能夠以更低的成本，更有效的效率進行合作，這種基于信任的合作就是金融，這跟金融科技有非常好的結合。陳道富認為，應該看到金融科技光明的前景，當下正是去培養這些核心價值的過程。

陳道富表示，金融科技存在巨大挑戰。其中，最大的問題是金融與技術“兩張皮”。這“兩張皮”沒有辦法實現很好的融合，在這個過程中會涉及到文化上的差異，會涉及到相互之間的基本信任，會涉及到對于利潤或者利潤重要程度的考慮，涉及到人才的問題。

陳道富認為，金融和技術這種“兩張皮”的問題尚未解決，把金融和技術這“兩張皮”變成不是各說各話、能夠真正融合時，金融科技才叫金融科技，否則只是“金融”+“科技”。