基于小微金融的互聯網金融模式初探

王優優 臺州市人口管理信息中心

近年來，隨著網絡多媒體的發展，小微金融市場空缺被逐漸填補。小微企業國民提供就業機會，極大的發展推動中國的國民經濟發展。其中較為突出的便是中國的浙江地區，浙江地區是我國小微企業的主要聚集地，小微企業發展由于其資金運作特點的緣故，甚至因為某些歷史原因等造成融資困難都在很大程度上限制了小微企業的發展。例如在浙江溫州等地區，由于各種行業領跑者發展在改革開放初期的各種“炒”熱，其中不乏融資失敗者，債務危機導致的信用危機讓浙江地區商人信用一度降低，這也讓很多銀行、信貸機構對浙江地區小微企業的融資更是積極性不高，從而阻礙了小微企業的發展。

一、小微金融的現狀

（一）小微企業的發展狀況

小微企業在很大程度上主要屬于加工、半加工產品的加工作坊，規模較小，但因其屬于實業范疇，不僅為現代社會提供需求性產品，同時由于其工作范疇，幫助社會提供就業，提高民眾就業率。眾多小企業的發展，數量繁多，在很大程度上為我國經濟進步起到一定的作用。但是長期以來，小微企業的存活率較低，其主要的原因便是小微企業融資困難，很大程度上制約了小微企業的發展。然而，小微企業承受風險的能力較低，隨著資金的流轉，微小企業對資金的流轉也有較大的波動，在借貸上，微小企業較為頻繁，這都讓投資者在很大范圍內承受較大的投資風險，也讓很多投資者望而興嘆。其次，由于我國銀行稍有對微小企業進行借貸的業務，導致小微企業在信用登記較低，讓很多有資金的投資者也望而卻步，不敢對其進行嘗試。所以導致很多小微企業發展緩慢，存活率低的現狀。尤其是面對浙江一帶由于其前期信貸模式不夠完整，其自身財務，法務等機構的不完全發展，甚至沒有完整的信用評級，讓很多人在這方面遭受巨大損失，對小微企業的投資產生很強的不信任感。所以小微企業融資方面存在不太樂觀的局面，阻礙小微企業的發展。

（二）小微企業融資特點

小微金融，顧名思義是針對小型企業的金融服務。但是小微企業的前期發展由于資金累積不足，需要進行一定的資金輔助，在傳統融資行業，小微企業存在較大的弊端。首先在其資金方面，小微企業資金流動快、資金單次投入較少。其次在小微企業金融業務相對較少、企業規模較小、業務內容單一，所以小微企業的風險承受能力較弱，弊端也較為突出，并且較難在傳統金融行業進行貸款融資，尤其是針對小型企業金融服務板塊，各大金融行業都存在積極性較低的情況，這在一定程度上制約了小型企業的發展，但是很多小型公司的存在都具有很高的社會價值，為全面改善小微企業融資現狀，積極促進小微企業的前期發展，幫助小企業改變現狀，促進國家經濟全面良好發展，小微企業良好融資也變得尤為重要。

隨著近年來網絡互聯網金融模式的發展，為各地區小微企業的融資開辟一條全新的途徑，根據小微企業融資特點，提供便捷、快速有效提高小微企業的融資平臺，也為小微企業的發展得到較好的融資出口。

二、互聯網金融模式發展

（一）互聯網銀行金融模式

互聯網銀行是將金融服務進行互聯網信息平臺化，依據網絡互聯網大數據進行的平臺金融服務，是當下傳統銀行金融服務在網絡平臺的延伸。互聯網金融模式的建立，簡化辦理金融業務的程序，縮短業務時間，促進高效率金融服務。另外，互聯網金融模式平臺化的發展，通過其平臺信息共享、信用優勢等為借、貸雙方提供信息基礎，促成交易達成。互聯網模式下的銀行金融服務，極大簡化了公司、個人以及合作企業間的業務程序，用戶可根據自身需要直接進行資金轉賬、結算、投資貸款、等理財業務，根據其相關介紹，了解業務內容，為新興互聯網金融銀行服務提供便捷化平臺，極大力度的幫助用戶節省人力、財力。同時，便捷高效的互聯網金融模式也是現在未來銀行金融模式發展的主流方向，到目前為止，其初探模式已經取得較好的開端。

（二）互聯網融資模式

互聯網融資模式中，由于網絡信息透明化較高，互聯網融資平臺可以打破傳統融資模式對小微企業進行小額貸款，通過網絡平臺的信息交換、信息共享完成企業融資，簡化融資流程。例如在P2P平臺上，雙方只需要在平臺上完成個人信息填充，發布信息，雙方進行信息共享，在此基礎上進行合理談判，為雙方提供合理的需求契機。資金是企業發展的血脈，也是金融服務的一大重要版塊，借助新型互聯網模式下的融資平臺，有效提高企業的融資效率。在我國，傳統小微企業的融資模式因為在傳統銀行金融模式存在較弱優勢，但是網絡融資很大程度上提高資源的有效配置，在常見的小微貸款中，常見的電子商務平臺的小微企業貸款，根據網絡大數據的計算，形成具有一定參考價值的網絡征信系統，通過信用評級為用戶發放貸款，網絡融資系統主要幫助小微企業融資，根據信用貸款，能夠幫助小微企業簡化融資流程，相比銀行的貸款條件，貸款額度等限制，為小微企業的融資貸款提供機會。

（三）浙江互聯網金融模式初探

浙江地區是小微企業聚集地，也是中國經濟發展較為迅速的地區之一。在浙江省杭州市通過各方面合作籌建的浙江網商銀行，由四家公司發起設立的螞蟻金服，是較為常見的支付軟件支付寶的總公司，該公司在后期發展中開發了螞蟻花唄、芝麻信用等子業務板塊。螞蟻金服早期主要關注民營小微企業的互聯網融資，以及個人用戶的網絡借貸，是一家無實體網絡站點的互聯網銀行，該平臺通過網絡征信模式為小微企業進行融資貸款等服務，其無抵押、無擔保的借貸形式無形之中為借貸人提供方便。目前支付寶主要在第三方支付平臺的支付領域使用較多，但是隨著支付寶的使用人數，使用規模逐漸增加，交易額也隨著手機網絡的發展呈現穩步增長，尤其在新時代網絡電子商務的發展，幫助人們網絡平臺的交易進行，同時在支付寶中添加的各項理財項目也逐漸被廣泛認可，在螞蟻金服中，人們可以根據自己的需要，合理購買理財產品，甚至可以進行一定的金融貸款。螞蟻金服在商業銀行的基礎上向用戶提供收付款，提現轉賬、擔保交易、生活繳費、理財需求等基礎金融服務，是個較為全面的電子金融服務平臺。另外小微金融隨著第三方支付便捷化，網絡購物習慣等擴大用戶數量，這讓互聯網金融模式的發展存在較強的競爭力。

三、互聯網金融模式的問題及對策

（一）互聯網平臺系統的風險性

互聯網平臺系統安全性存在風險性。互聯網平臺是網絡和數據的綜合體，容易受到黑客、病毒的攻擊，一旦出現，容易造成用戶資金損失，其發展階段初期，用戶容易產生一定的畏懼心理。與此同時，應當加強互聯網金融網站防火墻，做好技術把關，減少因為網絡系統引起的資金風險。其次做好相關的網絡安全宣傳，尤其在支付寶前期安全網絡宣傳中極大程度的安慰出資人的心理，保證了出資人的資金安全。

（二）對大數據的過分依賴

征信系統是在網絡大數據下進行的一項網絡數據統計，其主要應用在小微金融貸款服務做參考，但網絡大數據征信存在較強的不確定性，無法獲取較為完整的用戶數據，以及對其進行信息核實，所以在夾帶服務中，過分依賴大數據征信系統的計算，具有較大的風險性。同時由于我國近年來的快速發展，其新征信系統不夠完善，信用系統的缺失讓小微貸款在其風險性無法進行合理評估。所以平臺應當合理收集用戶個人信息，全面把關，提高審核力度，增加數據的可信度，為互聯網金融模式良好發展提供可持續性策略，逐步完善由于信息不完整增加其不穩定風險。其次根據其監管機制的不斷完善，合理調整其管理準則、細化其管理行為、為規范化網絡金融模式提供長遠的發展。

四、總結

小微金融的互聯網金融模式幫助小微企業的發展，尤其在其融資方面提供較大機會，利用互聯網的信息快捷化，方便化，均衡各方面力量，利用眾籌的力量，弱化資金借貸雙方的風險性、弱化因地域、貸款抵押等傳統融資條件限制等問題阻礙部分小微企業的發展，為當下小微企業的存貨提供有力保障。同時，其利用互聯網的信息公開化，為雙方的合作發展提供契機，很大程度上降低了投資者風險，為小微企業的存活提供資金力量。