進一步釋放金融改革紅利，助力鄉村產業振興
——基于青海省的經驗分析

● 郭海蘭

一、青海省鄉村經濟發展現狀

（一） 全省鄉村少數民族人口眾多且分散，與城鎮經濟差距巨大

截至2018年末，青海省常住人口603萬人。從城鄉分布來看，鄉村人口275萬人，占比46%。從民族分布來看，少數民族人口288萬人，占比48%，印證了全省少數民族人口重大，且多散布在較偏遠鄉村地區的現狀。2018年，全省地區生產總值2865億元，其中省會西寧市委1286億元，占全省地區生產總值比重接近一半。青海省各市（州）的首府城市聚集了當地主要的生產及服務企業，相對而言，鄉村地區農牧戶及小微企業則以農牧產品等原材料生產和農牧產品初級加工為主，其產出水平占全省總產出比重自然很低。與之相對應的城鄉居民收入差距也較大，2018年，青海省城鎮居民人均可支配收入3.15萬元，農村居民人均可支配收入1.04萬元，僅約占城鎮居民人均可支配收入的三分之一。

（二）鄉村產業低端，轉型升級動力不足

青海省鄉村產業仍以開發利用自然資源的原材料生產和初加工為主。全省地域廣闊，自然資源豐富。礦產、草地、動物、植物等資源尤其豐裕，如全省境內有豐富的鹽湖類礦產、優質的天然草地、珍稀動植物等，先天的資源優勢培育了如化肥生產、牛羊肉屠宰加工、枸杞、蟲草等的采摘和初加工為主的鄉村產業。同時也是由于先天的資源優勢以及自然環境艱苦、人力、資本投入缺乏和環境保護政策等一系列因素的影響，導致廣大鄉村地區產業發展逐漸形成了以農牧產品、礦產資源開采和初加工為主的低端產業結構，產業發展缺乏轉型升級動力。

（三）鄉村地區金融排斥現狀突出，金融產品和服務供給仍缺乏

以金融機構分布為例，政策性銀行、國有大型銀行、主要股份制商業銀行在省會西寧均有分支機構布局，省會西寧形成了涵蓋銀、證、保、基、信等健全的金融市場體系。省會意外的各地級市（州）則用農行、郵儲銀行以及農村信用合作社等全國范圍內網點布局廣泛的銀行機構、個別國有大型銀行分支機構，鮮有證券公司分支機構。反觀廣大偏遠鄉村地區，受制于自然氣候條件艱苦、交通不便、經濟發展水平低、金融需求不足等因素影響，導致金融機構基于運營成本效益考量而不予設立網點，幾乎僅有農村信用社和郵儲銀行分支機構布局。鄉村金融產品和服務供給缺乏，鄉村金融排斥現狀突出。

二、青海省金融支持鄉村振興的經驗做法

（一）多途徑加大信貸政策支持力度

1．強化政策引導作用。如人民銀行西寧中心支行聯合青海省扶貧局等十部門共同印發《關于金融支持扶貧產業帶動精準脫貧的指導意見》，引導金融機構加大對各類扶貧經營主體金融支持力度；運用扶貧再貸款、“兩權”貸款抵押、縣域法人金融機構考核、差別存款準備金率等政策的激勵約束作用，引導金融機構大力支持鄉村經濟發展。青海銀監局出臺《青海銀行業全面支持鄉村振興戰略的指導意見》，要求銀行機構加大涉農信貸投放力度，在資金供給、財務費用、激勵考核、人才引進等方面向縣域及以下機構傾斜。

2．加大資金支持力度。一是人民銀行西寧中心支行加大央行再貸款、再貼現支持力度。在全省各市州設立再貼現轉授權窗口，開通再貼現“綠色通道”；優化流程，便利民營企業小微企業票據即貼。2018年累計發放扶貧再貸款98.0億元，支小再貸款18.0億元，支農再貸款117.0億元，辦理再貼現140億元，同比分別增長123.6%、146.3%、110.4%和76.9%。二是加大精準扶貧資金支持力度。青海省精準扶貧貸款余額由2015年末的753.9億元快速增長至2017年末的1126億元，其中項目和產業精準扶貧貸款占比在95%以上，大力度支持了鄉村的產業發展。三是篩選產業帶動脫貧項目，組織金融機構與扶貧企業召開扶貧產業項目銀企對接會，加強銀行與企業溝通交流，助推產業扶貧項目簽約落地。

3．創新信貸產品和服務。各金融機構相繼推出“兩權”直接抵押、組合抵押、第三方擔保等形式的信貸產品，西北地區首筆農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款業務落地湟源縣；積極探索適合新型農業經營主體的農業設施抵押貸款、大型農機設備租賃以及訂單融資、應收賬款融資等業務。如積極推動應收賬款質押融資，推動西礦集團加入應收賬款質押融資平臺，搭建小微企業和核心企業對接平臺。

（二）多角度降低鄉村經營主體融資成本

如青海省扶貧和財政部門在全省貧困地區設立扶貧貸款風險防控資金和各類擔保資金，在建立扶貧貸款風險補償機制和農村小額貸款保證保險增信機制中，對不良扶貧貸款進行風險補償和保險賠付。2018年，人民銀行西寧中心支行通過落實定向降準和差別化存款準備金政策，累計釋放地方法人金融機構可貸資金23億元，用于“三農”、小微企業、脫貧攻堅等領域。對全省建檔立卡貧困人口在“530”小額扶貧貸款政策基礎上，實施“信用修復”工程，有效降低“三有一無”①人員融資成本。

（三）多舉措擴大普惠金融惠及主體

2016年6月，人民銀行總行批復同意在青海開展普惠金融綜合示范區試點工作，青海省成為全國第一個省級普惠金融綜合示范區試點。近年來，圍繞“扶貧普惠、網絡普惠、信用普惠、綠色普惠”等四大普惠建設，涌現出“530”小額信貸②、“六個一”等創新工作機制。同時，人民銀行西寧中心支行會同中國金融教育基金及相關部門在青海省開展“金惠工程”，旨在普及金融知識，提高居民金融素養。近年來青海省普惠金融服務的覆蓋面、可得性、滿意度顯著提升，有效助推了全省扶貧攻堅和鄉村產業發展。

三、進一步釋放金融改革紅利的政策建議

在青海省鄉村產業發展中，金融市場發揮了很大作用，一系列金融支持政策有力提高了對鄉村產業的信貸支持力度、降低了鄉村產業的信貸融資成本，也使金融產品和服務盡可能多地惠及了廣大農村居民。但仍然需要完善和細化各項政策措施，進一步釋放金融改革紅利，進一步發揮金融在支持鄉村產業振興中的作用。鄉村經濟主要以涉農產業為主，農牧戶、農業經營主體、農產品初級加工小微企業等是主要的信貸資金需求者，要滿足鄉村金融需求，最主要的是發揮金融對涉農領域的金融支持。

（一）針對性地放寬對農戶農企的信貸審核標準

1．試點推廣資產抵押+親屬擔保貸款。由于農戶農企等涉農主體缺乏可供抵押的資產，且農村以“三權”為主的抵押資產存在評估難、處置難等困難，實踐中部分銀行機構采用了資產抵押+親屬保證的方式，盡管存在債務違約后以共有財產（如夫妻共同財產）進行償債從而導致債權無法保全的可能，但考慮到鄉村社會關系穩固，人情道德觀念較重的因素，親屬擔保反而更加可靠。

2．根據實際簡化借款所需提交資料。農村中具有帶動示范效應的廣大新型農業經營主體往往缺乏必要的財會人員，財務報表不完善甚至沒有，但這類借款主體的發展遵循一定規律，如種養殖大戶的借款和擴大經營就嚴格受到農業生產周期的制約，除去自然災害等不可控力，其現金流可以簡而化之的進行預測，銀行因而對該類主體的信用狀態有基本預期，能夠根據實際情況建立預測模型替代借款人所需提交資信資料。

3．優化多主體合作創新產品風險分擔比例。當前，包括財政等政府部門、保險公司、擔保公司等主體基于各自支農定位均推出與銀行合作信貸產品，但由于實質上的風險分擔比例問題，導致對同一筆貸款的審核重復而繁瑣。鑒于涉農信貸主體的小而分散特征，應盡可能簡化重復審核現狀，明確擔保主體和信貸主體的責任分工和風險分擔的同時構建信息共享機制。

4．減少貸款評分中信用記錄的比重。農戶、農業經營主體等由于沒有固定的收入，因此普遍缺少征信數據，導致其信用評級較低，使得他們在傳統銀行申請貸款時受阻，所以信貸審核應更多依據實地的經營情況調查而非既有資信水平。

（二）對涉農不良貸款實施主體差異化監管

1．提高涉農不良貸款容忍度。目前，監管機構將不良貸款分為次級類、可疑類和損失類，分別適用不同的加權資產風險權重，對金融機構不良貸款的關注著眼于損失補償，未充分考慮主體差異對風險權重的影響，而農業產業發展趨勢與其他行業不同，其主體差異較小。將不良貸款進行主體分類，實施差異化監管，增加涉農等薄弱領域的容忍度，加大信貸支持力度；降低“兩高一剩”行業的容忍度，發揮信貸調控引導作用。

2．提高涉農貸款的展期容忍度。種養殖業的生產受自然環境的影響大，我國普遍存在的小農經濟也導致農業生產對價格反映的羊群效應，放大了生產波動周期，表現在涉農信貸領域即是放大了貸款分類的變動，不利于金融機構的信貸管理，也不利于信貸主體的持續經營。靈活制定鄉村不良貸款處置辦法。如銀行的分階段組合還款、綜合授信后根據實際情況的借新還舊，既考慮農業生產經營周期，又考慮可能發生的生產風險。

（三）加減法兩手做，合理配置金融機構人力資源

1．推進人工智能，減少核心都市區操作人員比例。互聯網金融和人工智能的沖擊，迫使傳統金融機構謀求轉型，逐步實行機器替代人的重復性操作。城鎮工商企業由于規模較大，財務狀況較為透明，其資信情況通過互聯網大數據較為容易獲取，因此使金融機構能夠逐步減少都市營業部人員配備，為鄉村人員配備提供操作空間。

2．重心下沉鄉村，擴大田間調查人員比例。金融機構將裁員壓力轉換為人力資源，提高一線田間調查人員比例，打造一批熟悉農業農村生產的專業團隊，深耕農業農村需求，使鄉村主體能夠獲得便捷、持續的金融產品和服務，打造農村特色金融產品。

（四）發揮縣域金融機構近農、支農生力軍作用

1．突出農商行等與傳統商業銀行的差異化經營。鼓勵農商行等社區性、地區性銀行機構收購傳統商業銀行所發起成立的各類村鎮銀行，使各類型銀行機構專注本行目標客戶，發揮村鎮銀行服務“三農”、服務小微的差異化競爭優勢。

2．發揮郵政儲蓄銀行鄉村網點多的優勢。由于郵政儲蓄銀行有覆蓋面積廣，存款資源豐富的優勢，提高對涉農信貸投入，理順與郵政公司的權責關系，提高郵政代辦點服務水平，加大力度支持農業農村發展。

注釋：

①“三有一無”人員指有發展意愿、有勞動技能、有發展項目、無欠款欠息的貧困戶。

②“530”小額信貸是指對評定為信用戶、有生產經營能力、有金融服務需求、有勞動能力的建檔立卡貧困戶提供5萬元、三年期、全額貼息、免抵押、免擔保貸款。