多方聯(lián)動(dòng)推動(dòng)小微企業(yè)融資的做法及成效——以甘肅省平?jīng)鍪袨槔?/h1>
2019-01-28 08:04:42劉宏福中國(guó)人民銀行平?jīng)鍪兄行闹?/span>
消費(fèi)導(dǎo)刊 2019年3期 關(guān)鍵詞：企業(yè)
劉宏福 中國(guó)人民銀行平?jīng)鍪兄行闹?/p>
2018年，人民銀行平?jīng)鍪兄行闹袑⑿∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)工作作為全市金融工作的重點(diǎn)，聯(lián)合多部門(mén)組織開(kāi)展了全鏈條小微企業(yè)融資對(duì)接、建立了小微企業(yè)臺(tái)帳監(jiān)測(cè)制度，實(shí)施信貸監(jiān)測(cè)和信貸投放督導(dǎo)。本文總結(jié)主要做法和成效，以便為政府部門(mén)推動(dòng)小微企業(yè)融資提供參考。
一、做法
（一）政府牽頭，成立聯(lián)合督察組。為了督察政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)對(duì)人民銀行等五部委《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》的落實(shí)情況，市政府辦公室牽頭成立了由平?jīng)鍪兄行闹小y監(jiān)局平?jīng)龇志帧⑹薪鹑谵k、市工信委、市非公辦五部門(mén)組成的聯(lián)合督察組，并由平?jīng)鍪兄行闹泻豌y監(jiān)局平?jīng)龇志謸?dān)任組長(zhǎng)，負(fù)責(zé)督察市發(fā)改委、工信委等3家政府部門(mén)，工行、農(nóng)行等6家金融機(jī)構(gòu)，省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司平?jīng)鲞\(yùn)營(yíng)中心、市崆峒山擔(dān)保公司等3家擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
（二）制定方案，明確督察內(nèi)容。市政府辦公室印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展中小企業(yè)金融服務(wù)政策落實(shí)情況專項(xiàng)督察調(diào)研的通知》，明確了督察方式、職責(zé)分工。平?jīng)鍪兄行闹懈鶕?jù)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》，全面制定了《深化小微企業(yè)金融服務(wù)政策落實(shí)情況專項(xiàng)督察調(diào)研提綱》、《中小微企業(yè)金融服務(wù)政策落實(shí)督察表》、《平?jīng)鍪薪鹑谥菩∥⑵髽I(yè)發(fā)展融資對(duì)接意向落實(shí)情況督察表》和《小微企業(yè)貸款案例調(diào)查表》，進(jìn)一步明確了督察內(nèi)容、督察重點(diǎn)。
（三）現(xiàn)場(chǎng)督察，逐行逐項(xiàng)抓落實(shí)。通過(guò)座談會(huì)、調(diào)閱資料、工作匯報(bào)、一把手面談等方式，督察政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)的政策落實(shí)情況。著重督察金融機(jī)構(gòu)考核考評(píng)機(jī)制是否將小微企業(yè)信貸投放納入，是否全面落實(shí)上級(jí)行關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的要求；是否針對(duì)小微企業(yè)改善了金融服務(wù)質(zhì)量，開(kāi)通了綠色渠道，是否全面推廣無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，是否成立了小微企業(yè)金融服務(wù)中心，實(shí)行專人負(fù)責(zé)，是否對(duì)融資對(duì)接會(huì)議舉牌對(duì)接的意向進(jìn)行了逐筆落實(shí)。
（四）深入調(diào)研，掌握實(shí)際困難。督察組在督察的同時(shí)，先后實(shí)地調(diào)研了10家小微企業(yè)，發(fā)放了調(diào)查問(wèn)卷，了解了小微企業(yè)融資現(xiàn)狀、問(wèn)題和困難，并將企業(yè)調(diào)研情況及時(shí)反饋給金融機(jī)構(gòu)，聽(tīng)取金融機(jī)構(gòu)意見(jiàn)，通過(guò)“雙方對(duì)峙”，督察組進(jìn)一步明確小微企業(yè)難融資的主要原因。如果“責(zé)任方”是金融機(jī)構(gòu)的，要求金融機(jī)構(gòu)在督察期間完成整改，不能如期整改的必須明確整改期限或主要原因，“責(zé)任方”是企業(yè)的，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)做好引導(dǎo)，適當(dāng)降低信貸門(mén)檻進(jìn)行授信，“責(zé)任方”是政府部門(mén)的，要求督察部門(mén)在督察期間完成整改，不能如期整改的必須明確整改期限，并向市委做出書(shū)面匯報(bào)。
二、成效
（一）掌握了政府部門(mén)存在的主要問(wèn)題。一是壓減項(xiàng)目審批時(shí)間仍有差距，目前審批時(shí)限僅壓減22個(gè)工作日，其中立項(xiàng)審批壓減2個(gè)工作日還需8個(gè)工作日，用地審批壓減20個(gè)工作日還需68個(gè)工作日，與“再減一半”要求還有差距。二是社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)滯后，全市統(tǒng)一信用信息平臺(tái)尚處于建設(shè)階段，政務(wù)、司法、金融、稅務(wù)等信用信息各成體系，還不能實(shí)現(xiàn)信息的互通共享。三是政府扶持政策沒(méi)有完全落地，近年來(lái)各部門(mén)制定出臺(tái)的支持中小微企業(yè)發(fā)展政策措施大多仍然停留在講話和文件中，政策宣傳不到位，市場(chǎng)主體政策知曉率低，真正發(fā)揮作用的較少。
（二）掌握了金融機(jī)構(gòu)存在的主要問(wèn)題。一是流動(dòng)資金貸款期限較短，導(dǎo)致企業(yè)實(shí)際用款時(shí)間短。二是無(wú)還本續(xù)貸、循環(huán)貸等業(yè)務(wù)僅對(duì)少數(shù)經(jīng)營(yíng)狀況較好的小微企業(yè)適用。三是商業(yè)銀行“嫌貧愛(ài)富”的考核考評(píng)機(jī)制加大了小微企業(yè)取得貸款的難度。四是小微企業(yè)貸款利率定價(jià)較高。五是商業(yè)銀行信貸審批鏈條較長(zhǎng)，貸款審批發(fā)放時(shí)間較長(zhǎng)，與小微企業(yè)實(shí)際用款時(shí)間緊急相矛盾。六是貸款審批權(quán)限上收，2017年兩家國(guó)有銀行的小微企業(yè)不良貸款率超過(guò)了20%，貸款審批權(quán)限已全部上收到省分行一級(jí)。
（三）掌握了擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的主要問(wèn)題。一是擔(dān)保放大倍數(shù)普遍較小，實(shí)際放大倍數(shù)不超過(guò)2倍，弱化了擔(dān)保增信撬動(dòng)貸款投放的倍數(shù)效應(yīng)。二是銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全，銀擔(dān)普遍約定在發(fā)生貸款損失時(shí)由擔(dān)保公司承擔(dān)100%的代償責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)責(zé)任簡(jiǎn)單化，對(duì)銀行審貸風(fēng)險(xiǎn)把控約束力不強(qiáng)。三是擔(dān)保公司依法追償債務(wù)難度較大，擔(dān)保貸款發(fā)生損失時(shí)法院一般直接從擔(dān)保公司賬戶扣劃資金代償銀行債權(quán)，并未先期對(duì)實(shí)際貸款人的資產(chǎn)進(jìn)行追償。四是擔(dān)保費(fèi)率較高，小微企業(yè)貸款擔(dān)保費(fèi)率一般為3-3.5%，相當(dāng)于全市小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率7.37%的近一半。五是反擔(dān)保要求較高，擔(dān)保公司普遍要求被擔(dān)保企業(yè)提供足額反擔(dān)保資產(chǎn)。
（四）掌握了小微企業(yè)存在的主要問(wèn)題。一是小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，報(bào)表不能真實(shí)反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。二是小微企業(yè)信用觀念不強(qiáng)，貸款違約率較高。三是小微企業(yè)前期投入不足，自有資金有限，導(dǎo)致杠桿率過(guò)高。四是小微企業(yè)挪用貸款用途現(xiàn)象比較普遍。五是小微企業(yè)抵押物權(quán)普遍較少。六是小微企業(yè)多角債務(wù)較多，特別是大中型核心企業(yè)對(duì)上下游小微企業(yè)的欠款較為普遍。七是小微企業(yè)與貸款主辦銀行缺乏必要的忠誠(chéng)度，取得貸款后其經(jīng)營(yíng)流水多數(shù)不通過(guò)企業(yè)賬戶結(jié)算，而是以企業(yè)主個(gè)人賬戶或他行賬戶劃轉(zhuǎn)，既導(dǎo)致企業(yè)對(duì)貸款銀行貢獻(xiàn)度低，挫傷銀行放貸積極性。
（五）掌握了不動(dòng)產(chǎn)登記存在的主要問(wèn)題。一是中小微企業(yè)辦理抵押登記減免費(fèi)政策實(shí)施中企業(yè)劃型認(rèn)定難以準(zhǔn)確掌握。二是土地、房產(chǎn)二證合一后房地信息不對(duì)應(yīng)，或土地規(guī)劃與實(shí)際使用狀態(tài)不符，導(dǎo)致不能及時(shí)辦理登記。三是抵押登記目前尚未開(kāi)辟針對(duì)小微企業(yè)的綠色通道，影響企業(yè)貸款申請(qǐng)成功率。
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一、做法
（一）政府牽頭，成立聯(lián)合督察組。為了督察政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)對(duì)人民銀行等五部委《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》的落實(shí)情況，市政府辦公室牽頭成立了由平?jīng)鍪兄行闹小y監(jiān)局平?jīng)龇志帧⑹薪鹑谵k、市工信委、市非公辦五部門(mén)組成的聯(lián)合督察組，并由平?jīng)鍪兄行闹泻豌y監(jiān)局平?jīng)龇志謸?dān)任組長(zhǎng)，負(fù)責(zé)督察市發(fā)改委、工信委等3家政府部門(mén)，工行、農(nóng)行等6家金融機(jī)構(gòu)，省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司平?jīng)鲞\(yùn)營(yíng)中心、市崆峒山擔(dān)保公司等3家擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
（二）制定方案，明確督察內(nèi)容。市政府辦公室印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展中小企業(yè)金融服務(wù)政策落實(shí)情況專項(xiàng)督察調(diào)研的通知》，明確了督察方式、職責(zé)分工。平?jīng)鍪兄行闹懈鶕?jù)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》，全面制定了《深化小微企業(yè)金融服務(wù)政策落實(shí)情況專項(xiàng)督察調(diào)研提綱》、《中小微企業(yè)金融服務(wù)政策落實(shí)督察表》、《平?jīng)鍪薪鹑谥菩∥⑵髽I(yè)發(fā)展融資對(duì)接意向落實(shí)情況督察表》和《小微企業(yè)貸款案例調(diào)查表》，進(jìn)一步明確了督察內(nèi)容、督察重點(diǎn)。
（三）現(xiàn)場(chǎng)督察，逐行逐項(xiàng)抓落實(shí)。通過(guò)座談會(huì)、調(diào)閱資料、工作匯報(bào)、一把手面談等方式，督察政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)的政策落實(shí)情況。著重督察金融機(jī)構(gòu)考核考評(píng)機(jī)制是否將小微企業(yè)信貸投放納入，是否全面落實(shí)上級(jí)行關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的要求；是否針對(duì)小微企業(yè)改善了金融服務(wù)質(zhì)量，開(kāi)通了綠色渠道，是否全面推廣無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，是否成立了小微企業(yè)金融服務(wù)中心，實(shí)行專人負(fù)責(zé)，是否對(duì)融資對(duì)接會(huì)議舉牌對(duì)接的意向進(jìn)行了逐筆落實(shí)。
（四）深入調(diào)研，掌握實(shí)際困難。督察組在督察的同時(shí)，先后實(shí)地調(diào)研了10家小微企業(yè)，發(fā)放了調(diào)查問(wèn)卷，了解了小微企業(yè)融資現(xiàn)狀、問(wèn)題和困難，并將企業(yè)調(diào)研情況及時(shí)反饋給金融機(jī)構(gòu)，聽(tīng)取金融機(jī)構(gòu)意見(jiàn)，通過(guò)“雙方對(duì)峙”，督察組進(jìn)一步明確小微企業(yè)難融資的主要原因。如果“責(zé)任方”是金融機(jī)構(gòu)的，要求金融機(jī)構(gòu)在督察期間完成整改，不能如期整改的必須明確整改期限或主要原因，“責(zé)任方”是企業(yè)的，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)做好引導(dǎo)，適當(dāng)降低信貸門(mén)檻進(jìn)行授信，“責(zé)任方”是政府部門(mén)的，要求督察部門(mén)在督察期間完成整改，不能如期整改的必須明確整改期限，并向市委做出書(shū)面匯報(bào)。
二、成效
（一）掌握了政府部門(mén)存在的主要問(wèn)題。一是壓減項(xiàng)目審批時(shí)間仍有差距，目前審批時(shí)限僅壓減22個(gè)工作日，其中立項(xiàng)審批壓減2個(gè)工作日還需8個(gè)工作日，用地審批壓減20個(gè)工作日還需68個(gè)工作日，與“再減一半”要求還有差距。二是社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)滯后，全市統(tǒng)一信用信息平臺(tái)尚處于建設(shè)階段，政務(wù)、司法、金融、稅務(wù)等信用信息各成體系，還不能實(shí)現(xiàn)信息的互通共享。三是政府扶持政策沒(méi)有完全落地，近年來(lái)各部門(mén)制定出臺(tái)的支持中小微企業(yè)發(fā)展政策措施大多仍然停留在講話和文件中，政策宣傳不到位，市場(chǎng)主體政策知曉率低，真正發(fā)揮作用的較少。
（二）掌握了金融機(jī)構(gòu)存在的主要問(wèn)題。一是流動(dòng)資金貸款期限較短，導(dǎo)致企業(yè)實(shí)際用款時(shí)間短。二是無(wú)還本續(xù)貸、循環(huán)貸等業(yè)務(wù)僅對(duì)少數(shù)經(jīng)營(yíng)狀況較好的小微企業(yè)適用。三是商業(yè)銀行“嫌貧愛(ài)富”的考核考評(píng)機(jī)制加大了小微企業(yè)取得貸款的難度。四是小微企業(yè)貸款利率定價(jià)較高。五是商業(yè)銀行信貸審批鏈條較長(zhǎng)，貸款審批發(fā)放時(shí)間較長(zhǎng)，與小微企業(yè)實(shí)際用款時(shí)間緊急相矛盾。六是貸款審批權(quán)限上收，2017年兩家國(guó)有銀行的小微企業(yè)不良貸款率超過(guò)了20%，貸款審批權(quán)限已全部上收到省分行一級(jí)。
（三）掌握了擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的主要問(wèn)題。一是擔(dān)保放大倍數(shù)普遍較小，實(shí)際放大倍數(shù)不超過(guò)2倍，弱化了擔(dān)保增信撬動(dòng)貸款投放的倍數(shù)效應(yīng)。二是銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全，銀擔(dān)普遍約定在發(fā)生貸款損失時(shí)由擔(dān)保公司承擔(dān)100%的代償責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)責(zé)任簡(jiǎn)單化，對(duì)銀行審貸風(fēng)險(xiǎn)把控約束力不強(qiáng)。三是擔(dān)保公司依法追償債務(wù)難度較大，擔(dān)保貸款發(fā)生損失時(shí)法院一般直接從擔(dān)保公司賬戶扣劃資金代償銀行債權(quán)，并未先期對(duì)實(shí)際貸款人的資產(chǎn)進(jìn)行追償。四是擔(dān)保費(fèi)率較高，小微企業(yè)貸款擔(dān)保費(fèi)率一般為3-3.5%，相當(dāng)于全市小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率7.37%的近一半。五是反擔(dān)保要求較高，擔(dān)保公司普遍要求被擔(dān)保企業(yè)提供足額反擔(dān)保資產(chǎn)。
（四）掌握了小微企業(yè)存在的主要問(wèn)題。一是小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，報(bào)表不能真實(shí)反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。二是小微企業(yè)信用觀念不強(qiáng)，貸款違約率較高。三是小微企業(yè)前期投入不足，自有資金有限，導(dǎo)致杠桿率過(guò)高。四是小微企業(yè)挪用貸款用途現(xiàn)象比較普遍。五是小微企業(yè)抵押物權(quán)普遍較少。六是小微企業(yè)多角債務(wù)較多，特別是大中型核心企業(yè)對(duì)上下游小微企業(yè)的欠款較為普遍。七是小微企業(yè)與貸款主辦銀行缺乏必要的忠誠(chéng)度，取得貸款后其經(jīng)營(yíng)流水多數(shù)不通過(guò)企業(yè)賬戶結(jié)算，而是以企業(yè)主個(gè)人賬戶或他行賬戶劃轉(zhuǎn)，既導(dǎo)致企業(yè)對(duì)貸款銀行貢獻(xiàn)度低，挫傷銀行放貸積極性。
（五）掌握了不動(dòng)產(chǎn)登記存在的主要問(wèn)題。一是中小微企業(yè)辦理抵押登記減免費(fèi)政策實(shí)施中企業(yè)劃型認(rèn)定難以準(zhǔn)確掌握。二是土地、房產(chǎn)二證合一后房地信息不對(duì)應(yīng)，或土地規(guī)劃與實(shí)際使用狀態(tài)不符，導(dǎo)致不能及時(shí)辦理登記。三是抵押登記目前尚未開(kāi)辟針對(duì)小微企業(yè)的綠色通道，影響企業(yè)貸款申請(qǐng)成功率。
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