互聯網金融下傳統商業銀行發展策略探析

陳永生 陜西秦農銀行臨潼支行

隨著社會的進步和科技的迅速發展，互聯網的廣泛普及為人類的生產、生活以及生產力的發展都具有很大的推動作用。黨的十九大報告指出：“當前我國正處在轉變發展方式、優化經濟結構、轉變增長動力的攻關期”。在此時期下，互聯網金融的暴增發展為我國經濟的創新發展、結構優化和動力變革實現都提供了有利條件。同時，隨著互聯網金融的迅速發展和金融產品的豐富性，如：p2p網貸平臺、互聯網保險、在線理財、眾籌、網絡銀行等，給傳統商業銀行的發展改革也帶來了一定的影響和沖擊。對此沖擊，傳統商業銀行不能坐以待斃，而要有效利用互聯網的優勢，改進發展策略，從而實現自身的華麗轉身。

一、互聯網金融對傳統商業銀行業務的沖擊

互聯網金融對傳統商業銀行業務的沖擊主要表現在以下幾個方面：一是對信貸業務的沖擊。這主要體現為P2P網貸平臺和網絡小貸。前者是點對點的金融理財服務，有貸款審核標準寬松、便捷等優勢，后者與前者相似，也有貸款門檻低、速度快的優勢，這兩者與傳統的商業銀行信貸業務模式類似，但其有的審核標準低、獲取資金快的優勢，給傳統的信貸業務帶來了一定的沖擊；二是對融資的沖擊。傳統商業銀行的負債業務主要集中在存款業務中，而互聯網金融的興起對商業銀行的存款帶來了沖擊。以全球領先的獨立第三方支付平臺（支付寶）為例，當前用戶和規模呈現成倍增長的趨勢，其在存款業務方面對傳統商業銀行的存款進行了分流和削減。同時，當前支付寶平臺以電商平臺為依托的訂單貸款、信貸業務等融資業務也已經發展到了一定的規模，并開始進入到融資業務快速發展階段，這也為商業銀行的融資業務帶來了沖擊；三是對中間業務的沖擊。在互聯網金融的沖擊下，傳統商業銀行也與時俱進，招聘專業的技術人才從事相應的技術服務，并擴大宣傳，充分利用大數據的優勢開始培育客戶，簡化辦卡和支付結算方式，大大提升了中間業務效率和效果。同時，受到互聯網金融的沖擊，也促進了傳統商業銀行對中間業務的不斷完善和產品的創新，如當前商業銀行也設計出了屬于自己的APP、電子支付等。

二、傳統商業銀行發展現狀

一直以來，商業銀行在人們的眼中都是香餑餑，而隨著互聯網金融的發展以及國家政策的瞬息變化，使銀行業的發展現狀不容樂觀，具體表現為：一是銀行曾經的黃金時代一去不復返了。面對當下經濟下行的壓力和其他行業的沖擊，商業銀行轉型發展勢在必行；二是同行間的競爭激烈。隨著國內外經濟金融一體化的發展，商業銀行數量暴增，提供的產品或服務內容大同小異，若想在金融市場中占有優勢，就主要依靠以高息攬存為手段打價格戰，這無疑加劇了各個銀行間的競爭；三是經濟下行階段，實業的經營能力快速下降，銀行融資成本增高，造成銀行不良率增多；四是隨著社會的發展進步和金融體制的改革深入，對服務質量的重視度越來越高，但是一些商業銀行在客戶服務工作中仍然存在許多問題，給銀行的轉型發展帶來了不良影響；五是專業人才和科技支撐力度不夠。商業銀行中間業務涉及領域廣、知識面寬，需要掌握科學技術和信息技術等知識的高層次、復合型人才。而目前我國商業銀行無論在專業人才，還是在技術裝備和技術手段上，對中間業務發展支撐力度都不夠，這與發達國家商業銀行相比差距很大。雖然有的銀行對相關工作者進行短期技術培訓，但實踐操作能力還是十分有限，無法真正滿足銀行系統的開發維護需求。

三、互聯網金融沖擊下傳統商業銀行的發展策略

（一）提高市場定位

市場定位是為使產品在目標消費者心目中相對于競爭產品而言占據清晰、特別和理想的位置而進行的安排。在互聯網金融的沖擊下，傳統商業銀行要取得良好發展，就要打破傳統金融業務中的瓶頸，提高市場定位。充分結合當前市場的實際需求進行明確的戰略定位。清醒地認識支付寶等第三方支付模式所帶來的沖擊和影響，并對網上銀行的發展方向和戰略定位給予及時有效的調整。這也就要求傳統商業銀行在今后的發展轉型道路上，加快步伐，實現一站式服務平臺的便捷化網上金融功能。

（二）轉變服務理念

當前，在互聯網金融的沖擊下，傳統商業銀行要想在激烈的市場競爭中立于不敗之地，就需要轉變相應的服務理念。具體來說，一是在服務理念上，要以顧客為中心。尊重客戶，以微笑服務客戶，不斷提高客戶的滿意度和忠誠度；二是端正服務態度。態度決定一切。銀行每天面對的客戶眾多，偶爾會遇到個別客戶不理性或發脾氣，這時銀行人員的服務態度一定要端正，不能同客戶吵架，要保持冷靜和理性，微笑服務客戶，增進友誼，方便業務開展；三是提高服務質量。有效利用大數據的優勢，對客戶消費行為進行分析，以提高產品營銷的成功率，滿足消費者的潛在需求和欲望。

（三）以客戶為中心，提升服務質量

隨著社會的發展進步，越來越多的行業都開始重視客戶服務質量的提升。對于銀行業來說，當下的客戶比原來的客戶更加注重體驗感，因此，銀行為了提高客戶的滿意度和忠誠度，就要不斷提升服務質量。而如何以客戶為中心，提升服務質量，筆者認為可以從兩個方面進行：一是銀行可以以線下網點為基礎發展線上服務，通過官方網站、在線客服、微信平臺以及微博等平臺，讓用戶更加便捷地了解銀行的動態，銀行也可以通過大數據來了解和分析用戶的需求，并為客戶提供個性化、有針對性的安全金融服務，以增強他們對銀行的滿意度和忠誠度；二是加強金融產品設計和改進。在設計金融產品時要以客戶的體驗感為目標，全方位地滿足客戶的需求、提高客戶的滿意度、親和力和吸引力，從而牢牢抓住客戶群，為他們提供高質量服務。

（四）加強專業人才引進

在互聯網金融背景下，銀行的發展空間主要集中在中間業務。因此，在這一過程中，一定要加強引進專業人才，從而穩固中間業務市場，滿足客戶的需求。

首先，傳統銀行中間業務雖然實質上是賺取差價的業務，但是在互聯網金融的沖擊下其發展形勢已經發生了巨大的變化，對此，商業銀行就需要不斷加強引進專業人才隊伍，拓寬引智渠道和引智模式；其次，要引進具有綜合能力的管理人員。加強團隊管理，提升團隊凝聚力，進而促進銀行業績效發展；最后，要有效結合銀行業的發展實際和市場環境變化，推進專業人才的的引進、選留和培養政策創新和落地。

（五）拓寬營銷渠道

隨著互聯網金融的快速發展，傳統銀行單一的營銷渠道已經無法滿足當下客戶的需求。因此，拓寬營銷渠道勢在必行。具體來講，拓寬營銷渠道，首先，通過與各類機構合作來拓寬渠道，共同打造互聯網金融生態圈，如積極與電商、第三方支付合作，開發金融產品，并借助其平臺宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運營商和手機廠商的合作，實現營銷前移，將自身金融產品和服務與手機捆綁，達到與客戶的深度連結；與實體商戶合作，快速獲取各類應用場景；與金融同業合作，研發各類適合互聯網特點的金融產品。其次，打通網上銀行、自助銀行、電話銀行、手機銀行、物理網點、自助設備等不同渠道的協調發展，發揮整體功能和資源優勢，形成合力。

（六）借鑒先進經驗，提升金融風險防控能力

隨著互聯網時代的發展，商業銀行經營業務在逐漸多元化的同事，也面臨著一些沖擊和風險。因此，要確保已有市場份額穩定增長，并積極開拓新市場，商業銀行就需要提升相應的風險防控能力。首先，要加強金融監管，降低金融風險。當下互聯網金融具有準入門檻低、便捷高效、創新能力強、強調客戶體驗以及成本低廉等優勢，但是由于前期的投入較大導致模式相對還很不穩定，這就需要商業銀行加強自身 的監管職能，以確保用戶的隱私安全。同時，國家也應當加大對互聯網金融環境下商業銀行的監管力度，在鼓勵互聯網金融產品創新發展的同時，不斷制定和完善國家稅收政策，建立健全基礎服務設施功能，從而為企業營造一個綠色、安全的金融服務環境，為互聯網金融行業的發展提供便捷的渠道；其次，通過借鑒國內外的先進經驗，對商業銀行開展互聯網業務進行風險防控和風險隔離，以保證商業銀行在拓寬市場的同時，也能夠提升自身業務的安全性；最后，要建立健全相應的風險防范機制，提高風險防范能力，從而為商業銀行的金融業務宣傳保駕護航。