大數據時代背景下互聯網金融創新及傳統銀行轉型分析

段立 中國建設銀行股份有限公司

大數據時代背景下，數據信息呈現出海量性、多樣性、高速性和易變性的特點，這些特點驅動著新型經營產業的出現，并對傳統產業經營產生了極大的挑戰。在這種情形下，相關產業部門必須依托大數據平臺的作用，對傳統的經營方式進行自我革新。對于傳統銀行而言，需要在維持原本經營模式的同時，將大數據平臺和互聯網技術深度融入到日常經營活動中，并對工作系統進行科學調整，從而為整體轉型工作奠定良好的基礎。

一、大數據時代發展的特征

在大數據時代，隨著計算機技術應用范圍的不斷擴展，人類活動的諸多方面都開始采用數據方式進行記錄，由此造成大數據內容體量不斷增加，數據類型也不斷朝著多樣化的方向發展，而不再集中于傳統的文本形式的結構化數據類型。但由于數據內容和類型的復雜化，不斷造成數據的價值密度降低，能夠對人類生產生活產生的影響力不斷縮小，為了確保數據價值的提升必須進行快速的信息挖掘[1]。因此在大數據時代要想確保大數據內容能夠真正發揮其應有的作用，必須確立創新思維，利用互聯網技術手段建立起相關的處理和應用平臺，從而更好的發揮其自身的作用。

二、大數據時代互聯網金融的發展現狀

（一）傳統金融與互聯網+的融合度不斷加深

在傳統金融企業的經營過程中，與互聯網應用技術的結合已經有了多年的歷史，在國家相關政策的引導和企業發展內驅力的共同作用下，我國的傳統金融行業在互聯網技術的帶動下取得了快速的發展，兩者之間的融合程度也在不斷加深。在未來的發展過程中，互聯網+技術能夠將大數據平臺、互聯網傳輸、物聯網和云計算等各種技術手段更加充分的融合在一起。在這種情形下，對于金融企業經營管理者而言，必須采用更加深度的融合經營理念，才能更好的適應時代發展的需要，滿足不同層次人群的金融服務需求，為我國第三產業和國民經濟的發展貢獻自己的力量。

（二）互聯網服務平臺與日常生活的結合更加密切

在大數據技術的支撐下，互聯網金融服務后臺能夠根據各類社會群體在應用終端服務時所產生的數據進行對應的數據分析，從而依照一定的技術手段對服務對象在日常生活中的服務需求進行處理，不斷提升人們使用互聯網金融手段的便捷程度，為人們的日常生活提高高效[2]。快捷的服務，滿足各類人群的不同需要。隨著相關技術的不斷發展，未來互聯網金融平臺所能夠提供服務的形式和內容必將更加豐富，從而為社會發展做出更大的貢獻。

（三）無現金支付將成為支付方式的主流

無現金支付的概念雖然不是由傳統金融企業提出并開始應用，但是其在推動無現金支付應用的發展上具有先天性的優勢。無現金支付應用的目的并不是為了消滅現金，而是在傳統的現金支付方式之外，為交易雙方提供一種可供選擇的支付方式。目前我國的無現金交易次數位居世界各國和地區的第三位，隨著相關應用技術的不斷提高和支付方式的多元化，在應用次數和交易規模上，在數年內有望超過歐元區和美國，達到世界第一的位置。

三、大數據時代給傳統銀行帶來的挑戰

（一）傳統經營業務受到沖擊

隨著社會經濟發展的不斷深入，人類的金融活動形式也趨向于多元化，依托于互聯網技術而產生的金融服務企業能夠提供更多形式的服務內容，這給傳統的傳統銀行的經營模式帶來了極大的挑戰。在這種情形下，傳統銀行如果不能因勢而變，及時調整自身的經營策略，其金融交易額必將受到互聯網金融的沖擊，造成市場份額不斷下降，占有比例不斷下滑，甚至會由于經營不當而出現破產的情況。互聯網金融給傳統銀行所帶來的沖擊是全方位的，也是深層次的，在這種情況下如何改變自身的經營理念，提供更加便捷的服務，是所有傳統銀行所共同面臨的問題。

（二）個性化服務無法滿足社會發展的需要

在大數據平臺的支撐下，互聯網金融企業能夠通過數據分析技術的應用，實時收集和分析用戶的金融操作行為，在數據內容累積到一定程度的情況下，對用戶進行不同類別的區分，從而在保障自身經營利益的情況下為客戶提供更加完善和精準的服務。但是傳統銀行在經營過程中，由于軟硬件方面的缺失，在數據收集方面已經落后了一大步，在數據分析方面缺乏完整的基礎，從而造成其分析工作較為落后，甚至出現分析結果存在較大偏差的情形[3]。由此造成在未來的發展過程中，傳統銀行在理財和儲蓄等經營業務上會逐漸失去原有的陣地，而迫使自身的業務份額不斷下降，逐漸朝著互聯網金融方向發展。

（三）市場競爭力度不斷加大

隨著互聯網金融發展的空間越來越大，金融行業的經營已經完全突破了傳統銀行在金融服務方面受到的地域性限制。再加上互聯網金融企業在服務類型和產品種類上提供的服務不斷充實，從而導致金融服務市場的競爭形勢不斷激烈化。在這種情況下，傳統銀行的業務量不斷受到沖擊，整體收益率不斷下降，導致金融服務能力削弱，客戶體驗變差，逐漸形成了惡性循環的狀態。目前我國傳統銀行的經營過程中，形成惡性循環狀態的銀行數量不斷增加，要想擺脫這種狀態，要求傳統銀行必須在激烈的市場競爭中改變經營思路，盡快找到對應的破解方式，從而解決自身的生存困境。

四、大數據時代傳統銀行轉型的策略

（一）對自身進行精準定位

金融行業的產生在人類歷史的發展過程中，已經有了數千年的歷史，可以說是存在于人類社會發展的數個時代，在其發展過程中也經過了不同形式的轉型。在未來社會的發展過程中，隨著人類活動的不斷細化，將會形成針對不同客戶群體、針對不同業務的專門性金融體系。傳統銀行在這一轉型過程中能夠將自身的經營業務更好的持續下去，最主要的決定方面是其能否對自身進行精準定位。傳統銀行在對自身進行精準定位時，必須要對自身的傳統優勢有著精準的認識，就是能夠提供面對面交流的服務形式，能夠實現更加精準的服務。這就要求傳統銀行從業人員在業務開展的過程中，摒棄自身居于主導地位的經營理念，將原來交易型的經營模式轉變成為營銷型的服務模式。互聯網金融模式雖然發展加快，并且在很大比例上占有了傳統銀行的市場份額，但是隨著其獲客成本的不斷提高，二者在業務經營上也基本處于同一起跑線上，在這種情形，傳統銀行必須盡快抓住網點面對面交流的優勢，取得市場競爭的優勢地位。

（二）對網點實行差異化經營

傳統銀行相對于互聯網金融最大的劣勢在于其業務結構比較單一，無法達到差異化經營的目標。要規避這方面的不利情形，要求傳統銀行首先在網點布置上要朝著兩個極端化方向發展。一個方面是設立功能齊全，服務內容豐富的旗艦型網點，在這些網點的經營中，主要針對固定的客戶，并且建立起專業的營銷隊伍，改變傳統銀行經營中存在的“坐銷”模式，而是逐漸轉變為“行銷”，從而有效規避經營業務受限的不利局面。另一個方面則是將網點規模不斷縮小，縮減經營面積，將網點的經營方式逐漸朝著“輕資產、輕人員、輕成本”的三輕模式發展。但是在三輕模式的轉變過程中，需要注意服務質量和服務效率不能隨之降低，反而要采取更加積極有效的方式加以提升，從而加大顧客的良好體驗，更好的滿足客戶的需求。在對網點實行差異化經營的同時，還要能夠及時推出與網點經營規模相適應的金融產品，從而不斷提升網點的經營效益。

（三）強化傳統銀行與互聯網金融的融合

傳統銀行的轉型必然繞不開與互聯網金融的結合，但是在采用何種方式結合，在哪方面進行結合，結合的程度如何界定等方面，需要銀行從業者進行深入思考。在二者結合的過程中，對于結合方案的制定需要從兩個方面入手：一是要能夠彰顯傳統銀行自身的優勢和特色，強化自身所具有的特色，將自身的優勢朝著最大化的方向發展，從而在降低結合成本的基礎上取得良好的經濟效益。二是要強化以客戶為中心的理念，無論是傳統銀行還是互聯網金融的創新，其目的都是在為客戶提供更加優質服務的基礎上將自身的利益最大化，這就要求傳統銀行的轉型工作必須以服務客戶為最終目的，確保企業的經營活動能夠持續性進行。

五、結束語

傳統銀行轉型工作的開展需要從多個方面入手，在大數據時代背景下，進行互聯網金融創新是轉型工作的重要方面，如何利用傳統銀行自身的優勢，改變現存的不利局面，逐漸將目前的局勢加以穩定并進一步收回傳統銀行的失地，對于傳統銀行而來具有重要的現實意義。在未來的發展過程中，大數據應用的范圍必將不斷擴展，進而推動傳統銀行轉型工作的深入發展。