中國百姓愛存錢背后的思考

李思源 山東省昌樂二中

引言：我國百姓愛存錢對于經(jīng)濟的發(fā)展其實是一把雙刃劍。存錢的過程是形成資本的過程，是社會建設與發(fā)展主要的資金籌措來源。研究機構早有數(shù)據(jù)表明，高速發(fā)展中國家的GDP快速增長與該國儲蓄率增長正相關。亞洲許多國家在儲蓄率達30%-40%的時期，GDP增長率也在6%-9%之間。在我國前20年大規(guī)模城鎮(zhèn)化的過程中，高儲蓄一直承擔著為基礎設施及生產(chǎn)融資的功能，一定程度上壓抑了內(nèi)需。在金融危機和外貿(mào)出口增速放緩的外部環(huán)境影響下，提振“新型內(nèi)需”作為經(jīng)濟新增長點被提上議事日程，站在這一角度，適當?shù)亟档蛢π盥剩瑢Υ碳そ?jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展有明顯正向的作用。

一、存錢就是儲蓄

存錢就是儲蓄，廣義上包括國內(nèi)居民儲蓄、國際經(jīng)常收支賬戶順差和外匯儲備。我們通常所說的儲蓄率，是指我國居民可支配收入中居民銀行存款所占比例。當前對于中國的儲蓄率，不同的機構給出了不同的計算口徑，但國際上通常采用兩種計算方法。第一種方法是GDP口徑，也就是說，銀行儲蓄在全年經(jīng)濟主體新增的產(chǎn)值中所占的比例。按照這種計算方式，我國在2016年儲蓄率就已經(jīng)達到56%，高居世界第三。但是我們要注意，這種計算口徑中，不僅包含居民儲蓄，還包括了政府、企業(yè)的大額存款，這是從儲蓄作為社會投資主要來源的角度來考慮的，與我們所理解的居民儲蓄，并不是同一個意義。

第二種方法是我們根據(jù)儲蓄率的定義，從國家每年公布的《社會與經(jīng)濟發(fā)展統(tǒng)計公報》的數(shù)據(jù)分析，以每年儲蓄總額比中國居民可支配收入，從整體趨勢上看，自1998年到2008年，我國儲蓄率逐步上升，至2008年，我國居民新增儲蓄額達到4.54億元，占人均可支配收入34%，隨后逐年下降，至2015年已跌至13%，近20年平均值基本維持在20%左右，略低于與世界銀行和國際貨幣基金組織所公布的全球平均儲蓄率25%。

二、為何中國人愛存錢

盡管我們國家的居民儲蓄率并沒有一些經(jīng)濟學家口中說描述得那么高，但我國從1998年至2008年的確有一個居民儲蓄率的上升周期。根據(jù)2011年央行公布的一項問卷調(diào)查結(jié)果顯示，85.5%的城鎮(zhèn)居民傾向于儲蓄，只有14.2%的居民傾向于消費。

那么，我國居民為何會如此鐘情于把錢存在銀行呢？最根本的原因在于我國的社會保障體系不完善。我國有“養(yǎng)兒防老”的文化傳統(tǒng)，伴隨著計劃生育的實施，這種傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式難以維系。據(jù)第五次人口普查數(shù)據(jù)顯示， 2000年我國已正式步入老齡化社會，至2017年全國老齡辦公布的數(shù)據(jù)顯示，全國60歲以上老年人已達17.3%，成為全世界老齡化速度最快的國家。盡管近些年來我國已經(jīng)通過勞動法強制用人企業(yè)為職工繳納“五險一金”、鼓勵城市居民繳納城鎮(zhèn)居民社會保險、把農(nóng)村人口通過新農(nóng)合納入社會保障體系等手段擴大社會保障覆蓋人群，但全民社保體系還有待完善。以2015年全國統(tǒng)計公報數(shù)據(jù)顯示，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)3.54億，占16歲以上成年人口總比例的31%，享受到醫(yī)療保險的總?cè)丝谶_6.66億，占總?cè)丝诒壤蠹s48%。至于失業(yè)保險、工傷保險、覆蓋比例更低。盡管2017年我國基本醫(yī)療保險已覆蓋13.6億人，基本養(yǎng)老保險參保比例已經(jīng)達到85%，但要改變?nèi)嗣袢罕娡ㄟ^儲蓄養(yǎng)老防病的觀念，還需要一段時間。

三、近十年儲蓄率下降是否表明中國人“愛花錢”了呢？

前文所述情況表明，自2008年起，我國居民儲蓄率進入下行通道，這是否意味著中國人已經(jīng)將“愛存錢”的習慣改為了“愛花錢”了呢？我們依舊通過數(shù)據(jù)來說話：根據(jù)央行公布的金融和社會融資增量統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，到2018年4月末，居民存款出現(xiàn)明顯下滑，從2017年開始，我國人民幣存款余額就出現(xiàn)了絕對量的減少，而企業(yè)和政府存款并沒有太大變化，因此，主要減少的來源是居民的人民幣存款。

那么，我們國家的居民存款都去哪兒了呢？一是金融，據(jù)統(tǒng)計，我國從2013年開始，銀行和互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)行的理財產(chǎn)品出現(xiàn)爆發(fā)式增長，從不到1萬億猛增至2017年末的6.74萬億元，而同年的存款儲蓄增長只有4.6萬億。

而另一個花錢渠道就是房地產(chǎn)。自2008年以來，房地產(chǎn)持續(xù)高速增長，2016年啟動的大規(guī)模棚改，更是將房價暴漲態(tài)勢傳導到三四線城市，在強烈的漲價預期中，居民被迫裹挾進購房的熱潮中，由此投入的資金越來越多。房地產(chǎn)市場像一個龐大的聚寶盆席卷著國民財富，2017年我國居民貸款增加了7.1萬億，其中中長期貸款5.3億，居民貸款增量連續(xù)超過存款增量。而無論是金融還是房地產(chǎn)，驅(qū)動著資金涌入這兩個行業(yè)的，還是中國人民骨子里的儲蓄習慣。

四、從根本上扭轉(zhuǎn)“愛存錢”的現(xiàn)象才能真正提振內(nèi)需

我國在上世紀90年代提出“投資、內(nèi)需、出口”是拉動中國經(jīng)濟的三駕馬車。經(jīng)過近20年各地陸續(xù)的城鎮(zhèn)化，國內(nèi)大規(guī)模的城市基礎設施投資建設基本完成，我國進入經(jīng)濟增長速度換擋期，中國經(jīng)濟從“三駕馬車”轉(zhuǎn)化為新型投資、新型消費、“一帶一路”新三駕馬車。2018年4月，中共中央政治局會議在時隔三年之后，重提“擴大內(nèi)需”。以文化、旅游、體育、休閑、教育、信息環(huán)保和新能源為主要內(nèi)容的“新型消費”成為我國下一步經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的關鍵。這些轉(zhuǎn)型升級的高層次消費，是建立在居民強烈的消費意愿基礎上，從上述中國人“愛存錢”的思維可以看出，恐怕這種轉(zhuǎn)變還需要很多努力。

結(jié)語：我國百姓愛存錢的背后原因有兩個，一方面是個人原因，百姓省吃儉用，辛苦攢錢，是對未來生活中未知的事情一個保障。另一方面國家沒有向百姓提供精準化服務和對未知意外風險承擔一定保障。目前我國正在加快個性化服務保障建設，這樣老百姓可以出錢投資，經(jīng)濟就會增長，國民生活幸福指數(shù)也會因此持續(xù)上升。