淺析中國移動支付普及的原因及風險

杜星瀾 攀枝花市第三高級中學校

一、引言

本文從移動支付的模式演變、發展現狀、普及原因及程度出發，分析移動支付可能存在的風險并提出相應的建議。

二、移動支付的定義

移動支付是第三方支付的衍生品。所謂第三方支付，是指通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達并進行發貨；買方檢驗物品后，就通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶[1]。有研究者認為第三方支付實質上作為信用中介，為交易的支付活動提供一定的信用保障，從而消除由于買賣雙方不對稱信息而產生的信用風險問題[2]。本文提及的移動支付則是第三方支付在手機等移動端進行操作的實際應用，是金融業務與互聯網技術、移動通信相結合的產物，是一種新型電子支付，本質是資金的轉移或流動，其支付賬戶是核心，移動終端是介質[3]。

三、中國移動支付規模的演變

移動支付自誕生以來，相應的技術就在不斷更新，從“NFC支付”搶占先機到“二維碼”后來居上，移動支付如此深刻地影響了我們的生活。因為市場的變化，我國移動支付規模也發生著變化。

自2014年至2017年，我國移動支付比例在網絡支付中所占比例逐年上漲。根據比達咨詢2017年度中國第三方移動支付市場發展報告，2017年移動支付迅猛發展替代了大量的小額現金支付。中國移動支付用戶規模增長迅速，2014年起中國2.15億移動用戶年年攀升，2017年達到5.27億，較2016年底增加5783萬人，年增長率為12.4%，手機支付使用比例高達70%，艾瑞咨詢預測2018年中國的移動支付用戶規模將達到6.5億。

圖1 移動支付用戶規模

圖2 移動支付用戶規模環比增長率

比達咨詢顯示中國移動支付規模逐漸向著多元化發展。以往移動支付用戶在網絡電商平臺中使用頻率相對較高。2018年，移動支付滲透到超市、交通、大宗購物買賣等日常生活交流場景中。人們也在逐漸的適應移動支付代替傳統貨幣交易的轉變。

此外，農村地區的移動支付也在不斷上升，線下移動支付的比例已由2016年底的31.7%提升至2017年底的47.1%。掃碼支付和手機閃付成為市場的主流移動支付方式。

四、中國移動支付普及的原因

ForresterResearch和艾瑞咨詢兩家公司的移動支付市場研究報告數據顯示，中國第三方移動支付的市場規模從2012年的不足2%到2017年略大于10%，其增長值超過三倍，約38萬億人民幣，與此同時美國仍處于1%～2%的較低水平有數據顯示，中國2016年的規模大約為美國同期的50倍[4]。毫無疑問，中國的移動支付已經處于全球主導地位。

在當地政府及企業所引進的外語人才中，很多是的純語言專業類外語畢業生，往往知識面較窄。在對外交流中經常出現業務人員不懂外語，翻譯人員不懂業務的現象，溝通上存在很大的障礙。而有的外語人才雖然具備專業知識，但在和外國人直接交往中往往是講不出，寫不好，聽不懂。根據調查，從總體上看，全市缺乏具有較高的外語交流能力，同時又具有扎實的專業知識的應用型外語人才。只有49%的用人單位認為他們現有的外語人才的專業能力能夠滿足要求。大約50%的企事業單位對近幾年高校歷屆畢業生的印象是：畢業生的知識結構太單一，知識面狹窄，缺乏應用實踐能力，很難勝任其本職工作。

國家互聯網信息辦公室2018年5月9日發布了《數字中國建設發展報告(2017年)》，報告顯示數字中國建設發展取得明顯成效，2017年全年信息消費規模達4.5萬億元，移動支付交易規模超過200億元，居全球第一。移動支付已經成為中國居民日常消費時支付的首選。那么為什么中國的移動支付發展如此迅速呢？文認為有如下幾方面的原因。

（一）商家角度的原因

1.費率低

從前刷POS機時會顯示有“0.38費率”字樣，意思是交易金額的百分之零點三八作為手續費。實質上，銀監會針對不同的行業制定了不同的POS機費率。這使商家的交易成本提高了；而現在的微信、支付寶之類的移動支付交易方式費率就會低很多，降低了商家的交易成本；根據理性人假設，商家的目標達到利潤的最大化，因此交易成本更低的移動支付成為了商家的必然選擇。

2.安全性高

從前商家在交易進行完后會收到大量現金，需要將其存入銀行，在去銀行的途中難免用到手提包、布袋等裝錢，可能會遇到偷竊甚至搶劫等造成財產的大量損失?，F在可直接通過移動交易方式將這些收到的錢在手機等移動端直接存入銀行、支付寶或微信等平臺，安全系數將大大提高。

3.兼容性強

微信、支付寶為買賣雙方提供后臺軟件，這些后臺軟件的兼容性較高，與商店等交易場所進行交易時可以和從前的收銀機一同使用，因而商家不需要支付多余成本。不僅如此，這些后臺軟件能穩定地工作在很多操作系統之中，而且不會出現意外的閃退等問題，從而可以滿足商家的不同要求。

4.記賬方便

微信、支付寶等支付平臺都有賬單功能，商家們的日常收入支出列出明細方便錢財管理；由于上面提到的兼容性強，大多交易平臺都會將現金交易記錄、刷卡交易記錄、移動支付交易記錄等進行自動匯總，方便商家每天計算盈利虧損等。

（二）消費者角度的原因

1.使用習慣

目前，4G網絡是全世界最普及的移動網絡，中國大部分地方都有4G網絡，所以隨時可以上網進行交易；又因為智能手機的普及化，故為移動支付提供了便利。以前用現金交易時，出門逛個街得帶很多錢在身上,很不方便,更加不安全；現如今有一個手機出門在外隨時可以用二維碼掃一掃付款，避免錢財經手，微信、支付寶為消費者的交易提供了極大的便利和安全保障。

2.中國信用卡體制不夠完善

我們國家從前沒有建立起完善的信用卡體制，因此消費者沒有養成使用信用卡的習慣，故使用現金較為普遍，而移動支付比現金交易更加方便，因此促進了移動支付的快速發展。就國外而言，信用卡的使用深入人心，信用卡制度比較健全，對于使用信用卡消費的買家還有一些保護措施，且信用卡的使用同樣便利于現金使用，故國外向移動支付方式形式的轉變較為緩慢。

（三）技術進步的原因

科技的快速更新，推動移動支付技術的進一步發展，使交易形式更加的便捷。從前的銀聯“閃付”安全性不容樂觀，現如今因技術進步，同樣是快速付款消費者可以通過指紋識別、面部識別等更高安全性能又更方便的方式進行交易。

五、移動支付存在的問題

（一）支付安全問題

移動支付的安全問題一直是需要面對的問題。手機在上網過程中經常會彈出不明鏈接，即所謂的釣魚網站；手機操作系統、APP應用軟件存在安全漏洞；有些二維碼包含了惡意代碼，甚至木馬病毒；它們都可能會竊取手機系統中的賬戶密碼而造成用戶財產損失。因為手機流量的限制，市面上不免有免費WiFi，不法分子通常利用在公共網絡進行交易的弱點盜取用戶名和密碼，從而造成交易平臺上的金錢流失。

（二）個人信息泄露問題

很多人在刪除APP前，沒有解除綁定的銀行卡，個人支付賬戶便可能會存在被盜用的危險；有的詐騙集團會通過非法渠道獲取人們在移動支付平臺上填寫的詳細個人信息，并針對其制訂詳細的詐騙計劃導致人們疏忽上當而被騙取大量錢財，例如2017年清華教授被電信騙取1800萬人民幣就是個人信息被泄露所導致的。

六、對移動支付存在的風險提出建議

（一）加強基本安全常識教育

政府和相關的支付平臺應當加強用戶的基本安全常識教育，選擇更為復雜的用戶名及密碼、不使用免密支付功能、更換手機號時應及時與支付平臺解除綁定；應及時關注并獲取有關防范網絡詐騙的最新信息；選擇安全系數高的產品交易，安裝官方正版APP，降低非法惡意程序帶來的風險。應當開展移動支付安全教育普及活動，大力普及移動支付相關安全常識。只有人們共同努力才可能將移動支付帶來的風險降到最低程度。

（二）加強立法和監管

盡管目前已經制定了很多政策法規對移動支付進行監管約束，但是目前的監管體制仍然不夠完善，盲區仍然存在，例如支付前的二維碼管理問題。因此，應當建立起一套完善的監管手段來將這些危險降至最小化以保證正常有序的移動交易?，F代社會，無論是缺乏法律手段，還是缺少技術手段，都需要相關人員及時的修改及完善。

七、結語

移動支付從一個概念到進入千家萬戶，在發展過程中，由于移動支付自身具有的便攜性、快速性，逐漸成為了支付領域乃至于后網絡時代的創新與發展的重要推手。在此過程中，由于移動支付發展過速導致了移動支付需要配套的法律以及監管制度尚未跟上。移動支付在提供便利的同時，安全性也逐漸提升到了一個不可忽視的問題。

移動支付是當前網絡時代的一個風向標，也是網絡支付產業鏈不可或缺的一環。保證移動支付的快速健康發展，對推動網絡支付產業鏈具有積極作用，使其更好地服務于金融行業與消費者，加速實體經濟發展。健全法律及行業規范等相關監管手段，提高監管力度。移動支付風險與便利共存。在尋求金融及網絡經濟發展的同時，使移動支付處于監管的口袋，其安全性將會有更大的保障。