校園貸的法律規制

譚和平 盧敬文

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校園貸，一個新穎時髦的名詞，伴隨著大學生的需求，已經流行于各個高校之中。與此同時，校園貸的負面新聞也見之于各種網絡與媒體之中。有因校園貸而輟學的，有因“裸貸”而“跳樓自殺”的，有因校園貸而違法犯罪的。種種亂象引起了社會的討論與思考。其中暴露了不少社會問題，但更重要的是法律問題。因此，急需對校園貸問題進行法律規制。

一、校園貸的法律問題

（一）校園貸的法律風險

作為一個新興事物，校園貸因缺少監管而處于“野蠻生長”的階段，許多網貸平臺如雨后春筍般突現。一方面，校園貸平臺缺乏強有力的市場監管，導致大量的非法網貸平臺進入校園市場;另一方面，不少大學生對校園貸的運作機制缺乏了解，社會經驗不足，輕信了不良營運商的“花言巧語”，被校園貸的種種表象所欺瞞，陷入了營運商“明賬暗算”的“高利貸”陷井之中，最終難以自拔。

一是實際是高利貸卻謊稱是為大學生著想的低利息校園貸宣傳，部分網貸平臺宣傳的“零首付、無抵押、零利息”等優惠條件，最終的實際貸款年利率卻遠超法定頂限。

二是實際借貸金額和合同約定金額一致。某些網貸平臺在借款時先以服務費的名義從本金中扣除一部分資金，導致實際借款金額和約定借款數額不一致，但實際上確是按照約定的借款金額來支付本金及利息。

三是名目繁多的其他隱形費用。網貸平臺經常列出各種臨時編造的各種名目的費用。再者，校園貸平臺貸款審核不嚴，未盡到信息審查的真正義務，導致一人向多個平臺借貸的現象比比皆是。重復借貸、多方借貸或者過度借貸導致校園貸的法律風險日益增大。

（二）校園貸的侵權問題

校園貸中經常發生一些侵權事件。在大學生無力還貸時，貸款公司常對大學生采用一些非法催收手段，這些手段通常涉及到大學生的人身權與財產權保護問題。由于在校學生沒有可擔保的財產，為了保證自己放出去的貸款能夠收回，某些網貸公司在辦理校園貸款業務時，要求女學生提供裸照或不雅視頻做擔保。如果學生逾期不還貸款，網貸公司便會采取公開裸照或者不雅視頻的手段來要挾大學生，這是對女大學生隱私權、名譽權的一種侵犯;某些網貸公司在大學生還貸逾期后，糾合黑社會團伙采取暴力追債的方式威脅大學生還貸，這些人往往趁機進行敲詐勒索，通常是強迫當事人簽訂還款協議，而協議上往往虛構更多的還款金額或者是設定極高的逾期利息，并要求當事人提供家長的聯系方式，然后采取電話或短信的方式威脅大學生本人和家人，如通過這種方式依然無法討回債務，他們則常常在欠債學生的學校周圍張貼大字報，甚至采取暴力手段，把被害學生騙到、甚至挾持到秘密地點，限制學生的人身自由，并且通過語言威脅甚至毆打的手段，逼迫欠款學生支付高額利息和本金。

二、校園貸的法律責任

（一）校園貸涉及的民事責任

1.合同違約責任

校園貸根本上是一種民事合同，該行為是一種兩方當事人達成高度意識自治的行為。在校園貸的雙方關系中，其實是大學生群體按照約定支付手續費或者利息給貸款方，平臺方提供款項給大學生，給予其提前消費的資金。依據《合同法》第107第108條規定，當事人一方不履行義務或合同中的約定的需負擔相應的違約責任。那么只要其中的任意一方沒有做到合同中的約定或者違反了應當履行的義務，就成立了在合同上的違約，違約的一方需要負擔相應的違約責任。在現實生活中，比較多發生的是大學生自身沒有歸還的能力，則發生了超過還款期限并沒有還款的違約行為。而當前網貸平臺一般都以繳納違約金、勞務費和處罰利率等的形式要求借款人負起其違約責任。

2.民事侵權責任

平臺方在現實操作流程中，很多時候會忽略風險的控制，為了占取為數不多的利益，他們在認識壞賬等問題方面，不考究大學生的現實還貸能力如何，沒有在借款的信用、信息上做嚴苛的核查，反而在催收款的方式上“下功夫”。比如在大學生還款逾期后，他們在學生校園內和周圍貼出欠款學生的大字報、通過QQ、微信等群發逾期大學生的信息給他們身邊的人、找到這些學生的同學老師或者家人，從周圍的輿情來給欠款學生造成精神層面的壓迫。這種行為后果十分嚴重，依據《民法總則》中人格權的相關規定，這些造成對大學生精神的損害和對大學生的隱私侵權，對大學生隱私權的侵犯，符合隱私侵權的構成條件，至此網貸平臺則應承擔民事侵權責任。更有過分的做法比如通過各種方式恫嚇、威逼大學生甚至使用雇傭專門的討債人士進行近距離的騷擾，這在未達到犯罪的程度下是屬于民事上的侵權行為的。

（二）校園貸涉及的刑事犯罪

1.擅自設立金融機構罪

校園貸屬于金融業務，從現有市場來看，許多從事校園貸業務的平臺實際上并非金融組織，也就是說沒有從事該業務的資格。依據《刑法修正案》第三款規定，網貸平臺如果沒有獲得國家有關主管部門審核批準擅自設立校園貸平臺，則侵犯了國家的金融管理制度，就可能涉嫌擅自設立金融機構罪，可判處三年以下有期徒刑或拘役并處罰金。

2.侵犯公民個人信息罪

大學生在借款時，無疑會和網貸平臺發生一定的信息交流與來往，例如大學生提供的家庭住址信息、個人的身份信息，手機號碼、銀行卡號或者家庭成員的相關信息，如果網貸方泄露了這些隱私信息，或者將上述信息出售或者非法提供給他人，則可能構成侵犯公民個人信息罪。依據《刑法》第253條規定，非法收集加工傳輸、非法公開他人個人信息，情節嚴重的，構成侵犯公民個人信息罪，應負刑事責任。

3.騙取貸款罪、貸款詐騙罪、高利轉貸罪

依據《刑法》第175條規定，以違法占有為目的，用蒙騙手段獲得銀行或者其他金融組織、貸款數額較大并給銀行或其他金融機構造成了重大損失的行為，構成騙取貸款罪。許多大學生覺得使用校園貸借來的貸款怎么花都行，哪怕最后還不起也不會到違法犯罪的程度。正是由于法律認識不足，不少學生還為了虛榮感和享樂，不惜偽造虛假的證明信息和證件來獲取貸款。這種偽造或者冒用同學身份信息來獲得的款項一旦發生逾期，并且給相關的金融機構造成重大損失的，則構成騙取貸款罪。有的同學則根本就沒有還貸的意思，帶有非法占有的目標，妄圖并以欺騙的方法將貸款變為已有。依據《刑法》第193條規定，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構的貸款，數額較大的，構成貸款詐騙罪。此外，《刑法》第175條中規定，以轉貸牟利為目的，套取金融機構信貸資金再高利轉貸給他人，如果違法所得數額較大，則構成高利轉貸罪。如果借貸學生通過校園貸獲取了財產再將其轉貸給朋友或者其他人，從貸款的差價里邊獲得收益，一旦收益較大，則構成高利轉貸罪。

三、校園貸的規制機制

（一）規范網貸平臺

校園貸之所以能如此吸引大學生的關注，一個很重要的原因是其“低門檻”的特性。對于那些創業的大學生和有合理需要的大學生來說，校園貸是最具影響力的籌資方式。因此，要理性地看待校園貸帶來的社會問題，切忌“一棍子打死”！對此，應該在信息核查和放貸的額度上做好嚴格規范和管控。網絡平臺公司宜加強與高校相關部門建立協作機制。區別消費貸與創業貸的不同性質，發放不同的貸款額度。同時，對上傳的學籍信息、相關資料信息或視頻的真實性進行簽定，防范虛假信息和假借他人名義借款以及過度借款的行為。對于超過規定額度的貸款應該要求學生的父母或者其他親戚給予擔保。此外，加強銀行征信系統建設，降低不良貸款的風險。金融監管部門應當對違法校園貨的平臺公司進行嚴格處理，從源頭上杜絕違法平臺開展校園貨業務。

（二）完善網絡平臺的準入機制

2016年《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》只要求網絡借貸信息中介機構及其分支機構應領取營業執照，申請相應的電信業務經營許可。相對商業銀行的設立，網貸平臺的準入門檻較低。為了大學生網貸健康的發展，必須提高網絡借貸平臺的準入門檻。

為此，應確立網絡借貸平臺特許經營許可證制度，對網絡借貸平臺的公司的業務和經營額度進行限制;同時，設立注冊資本的最低限額，防止網絡借貸公司變成“空頭公司”，減少借貸人的網絡貸款風險。

（三）完善大學生網絡貸款的監督

《暫行辦法》對監管主體的規定較明確，但是監管主體的過多，容易導致多方監管、重疊監管。多方監管帶來的問題就是各方監管不及時、不到位，且容易發生“踢皮球”的現象，以致出現問題時不能有效、高效的解決，進而侵害當事人的權利。