我國眾籌相互保險的運作模式及障礙分析

胡亞蘭 羅俊蓉

摘 要：在移動互聯網的飛速創新和發展下，新模式、新業態在中國不斷涌現。眾籌模式的出現為我國相互保險的發展開辟了新路徑。本文從分析眾籌相互保險的運作模式入手，根據當前眾籌相互保險的四種運作模式的實際運行情況，找出其運行中存在的在法律方面、平臺監管方面、市場認同方面的障礙，并提出相關建議，以促進這一有利于國計民生的新型互聯網險種的發展。

關鍵詞：眾籌相互保險;運行模式;障礙

互聯網技術的迅猛發展，推動著各類新型創業形式的興起，眾籌相互保險應運而生。2015年《國務院關于大力推進大眾創業萬眾創新若干政策措施的意見》明確指出：“支持保險資金參與創業創新 ，發展相互保險等新業務”，這一指導意見為眾籌相互保險的發展提供了政策基礎。隨著指導意見的出臺，眾籌相互保險借勢而興，其險種類型也日益豐富。這一保險業的創新形式不但革新了保險行業，也推動了互聯網金融和現代新型保險事業的發展。

1 眾籌相互保險的運作模式

眾籌主要是以團購和預購相結合的方式，向互聯網上的網民籌集項目的模式，越來越多的中小型企業和個人都可以獲得一定的資金支持實現自己的夢想。相互保險則是指具有同質風險的單位或個人，通過訂立合同成為會員，會員繳納的保費將成立互助基金，在發生事故后使用互助基金進行賠償。眾籌相互保險則是相互保險通過眾籌模式進行資金籌集，網上營銷等新型相互保險發展模式。眾籌模式與相互保險的結合，為保險行業的發展帶來了新的活力，它不僅使人們的參與度提高，同時也減少了保險公司的融資成本，使保險行業發展的更加迅速。雖然相互保險的發展歷史悠久，但在我國相互保險仍然處于萌芽期，缺乏經驗和方法。

眾籌相互保險的運作模式與傳統的相互保險存在很大的差異。在所有權上，眾籌相互保險公司中的會員將股東、投保人和受益人三種身份合一，這種新業態將改變經濟史。在眾籌相互保險公司中，公司為解決股東和投保人的道德風險問題將信息透明化，并通過大數據等先進科技技術遏制逆向選擇問題，在眾籌相互保險中其會員存在共生關系，而且隨著產業鏈條的擴張，這種關系會通過信息傳導的反饋機制得到加強。

眾籌相互保險主要有四種模式：

一是互聯網模式的眾保模式，代表有E互助、抗癌公社等。我國的抗癌公社和E互助是發展的比較早的眾籌相互保險組織，在成立初期便實現了會員的爆發式增長，這是傳統的相互保險公司所不能做到的。二是針對特定人群的相互保險，南開大學天津校友會成立了“天津公能”相互健康保險公司，該公司初始運營資金就有1億元。這類的相互保險所面對的消費群體不論是在經濟實力，還是面臨的風險等各方面都具有一致性。同時會員都是在校的校友、同事等，存在情感因素的聯系，比較容易開展業務。

三是特定險種的相互保險，這種類型的代表公司是安平責任相互保險公司。安平責任相互保險公司主要是為中介機構提供職業責任保險，在技術和條件成熟后，將開展會計師、審計師、上市公司高管等職業責任保險和其他財產保險。

四是上市公司參與的相互保險，代表公司是由博暉創新、騰邦國際、新國都、湯臣倍健四家公司擬成立的相互壽險公司。上市公司參與設立相互保險公司并非為了盈利，而是為了與自身業務產生協同效應。

在以上四種模式中，眾保模式最適合在我國發展。隨著我國互聯網經濟的迅速發展，互聯網“+”理念已經深入各個行業，其中，互聯網對保險業的沖擊影響也是不言而喻的。眾籌相互保險中的眾保模式主要就是通過互聯網經營銷售的一種方式，相對于其它模式，眾保模式有“多、快、好、省”的優勢。眾保模式中，“多”是指相互保險在初期可以快速的吸取會員，從而相互保險公司可以快速的籌集初始資金;“快”是指在會員投保的過程中，會員可通過互聯網平臺快速的獲取相關信息;“好”是指相互保險組織不以盈利為首要目的，主要是以保障為第一目的;“省”是指眾籌相互保險借助互聯網平臺，大大降低了運營成本。

2 眾籌相互保險運行中的障礙

2.1 相關法律體制不夠完善

目前我國的保險業還處于發展階段，保險方面的法律體系還不夠完善。眾籌相互保險作為一種新的相互保險發展模式，其存在的問題諸多，比如眾籌平臺的安全性，其公司的合法性等等，都缺少法律的解釋與約束。眾籌相互保險除了相互保險的相關法律之外，還有相關的關于互聯網和眾籌平臺的法律體系，同時眾籌相互保險是在共享經濟背景下發展出來的新相互保險發展模式，因此還受到關于共享經濟方面的法律約束。

眾籌相互保險的重點在于眾籌模式，我國的眾籌模式還處于初級階段，國內經驗不足、起步晚、發展慢，重要的是，在法律的制定上還在逐步的探索階段，很多時候都是在問題出現時才制定相關的法律，沒有超前的法律意識，眾籌相互保險的法律體系亟待完善。

2.2 平臺監管困難

所謂相互保險，自然就是會員互相扶持、共度風險。它的這一屬性是其吸引會員加入的優勢，可這也是影響其困境的原因。第一，由于相互保險業具有客戶身份的二重性，所以在某種意義上，投保人和公司資本持有者在某種意義上來說是一致的。投保人在增加自己保額的同時也在增加公司的營業額。相互保險公司都是通過吸納新成員來獲得收益的，只有這樣才能使公司的收益增加，獲得一定的資金。但是，其他持有股份的企業可以通過各種融資渠道向大眾和社會尋求資金支持，擴大融資渠道，不像相互保險業，要想獲得資金幫扶就有些困難，如果因為資金鏈斷裂而產生的經營狀況，也可能會使公司逐漸走向沒落。但股份制企業就沒有這樣的顧慮和擔憂。

眾籌平臺所面對的群體主要是年輕的消費者，這使保險公司降低了保費，讓更多的消費者購買。通過眾籌平臺相互保險公司可以快速的收集客戶信息，擴大客戶基數，同時投保人也可以更加準確的獲得相關信息。但由于信息的快速交換，也使信息披露問題日益嚴重。

2.3 市場認知問題，消費者認同度急需提高

就目前國內的市場來看，眾籌相互保險的發展難點，主要還是產品的競爭力，即是否能在競爭激烈的保險市場中脫穎而出。現在各類保險公司通過互聯網渠道，已經能夠將性價比發揮到極致，相互保險能否在渠道外，即眾籌平臺上展現出相互保險公司的優點，是關鍵之所在。而且相比較于一般的保險公司，相互保險公司不以盈利為目的，與國內的傳統文化不同，是另類的，要得到消費者的認可，需要提高消費者的保險意識，同時相互保險公司要利用好眾籌平臺和互聯網去宣傳相互保險。

由于眾籌模式的啟動往往在產品之后，所以開發者難以準確把握市場動態也在情理之中。因此，基于這一實際情況，我們可以對產品的預售數據進行分析，以此為基礎來對該產品的銷售情況做出預判。

3 完善眾籌相互保險的建議

3.1 建立健全眾籌保險的法規制度

目前，我國眾籌相互保險立法嚴重滯后，如果想要實現這一行業的良好發展和長遠目標，那么需盡快出臺一套相關的法律制度保障相互保險業的平穩良性發展。維護保險公司和消費者的合法權益。因此，針對我國眾籌相互保險相關法律缺位的現狀，應加快眾籌相互保險立法進程，盡快出臺相關法律、法規、條例，以法律的形式保障眾籌相互保險的發展，確保各方當事人的利益。

在2015年1月，保監會出臺了《相互保險組織監管試行辦法》，規范了相互保險公司的入市準則，同時對相互保險組織進行了明確的解釋和認定。在2016年4月，國務院正式批準同意開展相互保險社試點并進行工商登記注冊，并同月發布《建議關注互聯網公司涉嫌非法經營保險業務存在的風險》。從上述文件我們可以看出，政府已經在加強相關法規制度的建立，建立健全眾籌保險的法規制度不是一件可以一蹴而就的事，需要我們在不斷發現問題的同時，去完善和建立新的制度。在未來，我們仍然要不斷的去補充我們的保險法。

3.2 增強眾籌相互保險的監管

加強對眾籌平臺的監督，首先是在各類求助者尋求幫助的時候，要對其進行嚴格審查，提高準入門檻，不能讓所有求助者都進入該渠道進行求助。由于我國人口較多，難以對所有人群進行審查，只能提高準入門檻，嚴格控制不法分子進入。其次是設立風險防控制度。這一制度可以對平臺內的各項突發情況和風險進行規避，降低風險。再次，需要設立不實信息公布體系，及時對平臺中涉嫌詐騙等不法情況進行披露，避免不必要的損失。并且可以實時對相關信息進行審查，降低用戶風險，保證平臺的相關信息真實可靠。

3.3 發揮眾籌平臺優勢為相互保險產品開辟新的市場

由于眾籌平臺可以通過大量轉發的形式擴大其影響力，我國現行的眾籌平臺都是通過互聯網進行傳播轉發，以獲取網友的關注和愛心支持。這種眾籌形式也是一種傳播途徑，因為對于消費者來說，這種宣傳更能夠接受。同時通過互聯網提高了民眾的消費需求，相互保險可以進一步結合眾籌平臺，面向更大范圍的特定群體開展服務。所以，就那些不太有綜合實力的企業而言，通過眾籌平臺的營銷方式會更好一些，減少一些宣傳成本。例如長安保險+眾籌網的“愛情保險”、京東眾籌+中國人壽的“眾籌保險”就屬于此類實踐。

相互保險通過眾籌平臺，不僅能夠很好的對相互保險產品進行宣傳，同時在潛意識中也提高了民眾的保險意識。眾籌相互保險的產品大多都是小額產品，對比其他的保險產品來說更受消費者的接受，特別是一些年輕群體和中小型公司等，其銷售范圍更加廣闊。

參考文獻：

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