大學生校園貸款發展現狀及對策研究*

谷麗媛 馮 銳 譚 偉

(湖南農業大學東方科技學院，湖南 長沙 410128)

大學生校園貸款是指在校大學生通過網絡或者線下向各類借貸平臺借錢的行為。在2009年，銀監會禁止大學生辦理信用卡后，各類校園貸款平臺發展迅速，隨著互聯網金融快速發展，網絡借貸迅猛增長。部分平臺采取降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準、虛假宣傳、不文明催收等不合規手段誘導學生過度消費或惡意貸款，大學生一旦使用，輕則給學生造成一定的財產損失、影響學業，重則影響家庭生活甚至會引發極端事件。

一、大學生校園貸款存在的問題

(一)貸款平臺門檻不高

一是平臺營業門檻低。P2P平臺在資質認證上，只需要到工商管理部門辦理營業執照備案即可營業，無需實體店，無需資金，只要幾臺電腦，幾個懂電腦會用辦公軟件的員工便可以開張營業。于是各種各樣的校園貸撲面而來，有的以分期購物為主的貸款，有的以助學和創業為主的貸款，當然也有不法貸款平臺，比如裸條貸，高利貸等。二是貸款發放門檻低。校園貸平臺一般僅需貸款人向借貸平臺提供學生證、身份證，同時提供家屬電話或常用聯系人，即可快速借到幾千乃至上萬元的現金。

(二)虛假宣傳形式多樣

當學生打開網頁或手機APP時，隨處可見“無息”、“低息”、等廣告信息，對于有巨大消費欲望的但無經濟承擔能力的大學生來說，這無疑具有很大的吸引力，很容易掉進校園貸款的陷阱。而通過校園貸款得來的資金，通常用來購買電子產品、唱歌享受等超前消費、過度消費，以滿足自己的虛榮心和攀比心理。且大多數校園貸平臺，貸款利息并不像宣傳那樣低，通過手續費、服務費等形式形成的金額年息會超過民間借貸利率最高限為24%。

(三)暴力收債危害巨大

近年來，關于因校園貸款被暴力催收還引發悲劇的事例屢見不鮮。2016年3月9日河南某學院大二學生鄭某奇，由于迷上網絡賭球，從2015年9月、10月開始，通過冒用28名同學信息，從平臺上借貸6萬元，結果截止2016年3月不到半年的時間連本帶利，背負了60多萬元債務，最終無力償還，在青島跳樓自殺。還有些平臺以裸照和視頻為抵押，為大學生提供貸款，一女大學生不能按時還款，網絡借貸平臺將會把她們的裸照直接公布于眾。在北京，大三學生范某因不斷收到恐嚇的追債信息和視頻而選擇留下遺書溺亡。

二、大學生“校園貸款”的對策研究

大學生債務違約應自身承擔責任，而因為違規發放貸款的金融機構也應該自行承擔虧損，金融監管部門也要做好金融方面的教育，嚴懲金融機構濫發貸款以及暴力追債等手段。

(一)加強政策監管

2017年5月，銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合發布了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務，2017年9月6日，教育部發布明確“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。”要以此為契機，彌補監管漏洞，細化監管事項，明確監管責任，對于準入機制、信息審核、催收形式等加強審核，加大監管力度。

(二)加強教育力度

一是加強思想品德教育。積極營造勤儉節約、艱苦奮斗的良好氛圍，引導學生樹立科學的消費觀；父母要以身作則，引導孩子學會合理消費，養成節儉的生活習慣。二是加強安全意識教育。及時開展校園貸款防范教育，揭露違規校園貸款風險，幫助學生提升辨別能力，提醒學生提高警惕，樹立自主防范意識，保護自身合法權益能力。三是加強誠信教育。通過學校以及家庭的教育活動引導大學生樹立誠信的觀念，引導大學生進行自我的教育以及自身的完善，養成誠信待人、處事、學習的良好觀念。

(三)加強學生管理

一是定時對校園貸進行清查。對于滲入高校校園貸的信息應該及時得知，分辨對于校園有著安全隱患以及有著極大不良風險的不良借貸平臺以及對個人的借貸行為及時制止，依法處理。二是建立完善的資助體系。幫助真實有困難的學生，加強對于學生幫扶資助的宣傳，提高獎學金以及建立幫扶資助社團，方便學校能夠及時幫助有困難的同學，而不是讓不良貸款平臺有可乘之機。三是凈化校園環境。加強校園環境建設，對于隨時有可能進入的校園貸款廣告、宣傳交流及時清理，防止校園貸款廣告進入校園。