互聯網時代下高校校園貸問題研究

馬新慶 邊培銘

(山東勞動職業技術學院，山東 濟南 250300)

一、校園貸簡介

(一)校園貸分類

校園貸，主要為學生(特別是大學生)提供的一種金融貸款服務。通常可以分為五類。(1)校園貸電商背景的電商平臺，如螞蟻花唄、京東校園白條等。(2)消費金融公司，如趣分期、任分期等。(3)銀行機構，銀行面向大學生提供的校園產品，如招商銀行的"大學生閃電貸"、中國建設銀行的"金蜜蜂校園快貸"。(4)P2P貸款平臺(網貸平臺)。現在微信、QQ或者其他手機應用軟件，輸入貸款，出現幾十家貸款平臺。(5)民間線下放貸機構和放貸人，俗稱高利貸。

(二)校園貸形式

1.表面形式：校園貸普遍打著“零利率，無風險，秒下賬”口號宣傳。對于一般放貸機構而言，學生只需要一張身份證、一張銀行卡(民間放貸還需要通訊錄、保證視頻等)就可以申請1000元至50000元的貸款。

2.實際形式：門檻低、高利息、高風險。校園貸隱藏了許多費用：如手續費、管理費、滯納金等，他們一般采用借多少本金還多少錢，產生的管理費、手續費等都直接從本金中扣除，例如，借1000元，實際到賬800元，手續費和管理費為200元，借20000元，實際到賬15000元，手續費和管理費為5000元，借的越多，手續費和管理費越多。

二、校園貸產生的主要原因及借貸過程

(一)校園貸產生的主要原因

1.與大學生身心發展特點有關。大學生的年齡大約為16-25歲，①從生理方面講，雖有緩慢生長，但基本趨向穩定，身體各部分的長度、寬度、圍度的生長發育基本完成。但從心理方面講，由于大學生心理內部的需要結構發生變化，而他們的價值觀念尚不穩定，時常處于波動、迷惘、抉擇之中。②大學生自卑與自負兩極振蕩，懶散與退縮，恐懼失敗。家長給學生的生活費畢竟有限，90%以上的學生都是月光族。

2.社會物質極大豐富，對學生產生誘惑。隨著社會的進步，經濟的高速發展，社會物質越來越豐富，學生對物質的需求急劇增加。

3.互聯網、微信公眾平臺、app等高速發展。校園貸主要存在形式為線下放貸、app和微信或qq平臺等。隨著科技的不斷發展，校園貸存在的形式越來越多，越來越隱蔽，借錢形式也越來越簡單。所以，雖然社會、學校和家長對校園貸迅速做出了應對，但沒能取得理想的效果。

4.不法分子的蠱惑。根據和校園貸學生的交流，了解其獲得校園貸的途徑。主要包括：校園小廣告、百度搜索、手機廣告短信、qq和微信信息推送和不法分子的蠱惑等，從調查來看，主要以不法分子的蠱惑危害最大。不法分子為本校或者自稱本校高年級的學生，以此降低學生的防范意識。之后，他們以校園推銷為主，幫助學生分期購買商品為由，誘導學生校園貸。還有的不法分子幫助學生實現花唄、京東白條、分期網站的套現，從中提取高額手續費。例如：學生可以在分期網站上購買電子產品，但商家不發貨，不法分子將錢"借"給學生，讓學生分期還錢。學生校園貸成功后，不法分子將學生信息賣給各放貸機構，各放貸機構打著幫助學生還清貸款的名義，或者通過恐嚇和威脅等手段，一步步誘導學生陷入校園貸危機。

(二)借貸過程

校園貸的根本原因是學生的物質需求與生活費之間的不平衡。當學生產生某種消費需求時，由于生活費滿足不了購買需求，他們又不敢向自己的父母索取，周邊同學的生活費同樣不多時，他們考慮使用花唄或者京東白條購買商品或者套現消費，提前將下一個月的生活費透支，由于過高預判了自己的還款能力，學生在還款過程中出現無力償還的情況，但是學生害怕影響自己信用，從網上自己發現或者通過不法分子的介紹，認識了校園貸。他們認為，一筆借款多還幾十元錢，利息并不高，可以接受，所以，他們嘗試從校園貸借錢。當借了第一筆錢之后，不法分子將學生信息賣給各放貸機構，各放貸機構打著幫助學生還清貸款的名義，推薦學生從更多的平臺借錢，學生拆東墻補西墻，借款越來越多，當然，隨著不法分子的推薦，平臺借錢的手續費和利息越來越高，借款周期越來越短，有的甚至只有一個星期，當學生意識到自己已經無力償還時，他們已經不敢查看自己借了多少錢，每天都是在等電話、短信，然后從其它平臺借錢還款的狀態，尋求短暫的安寧期。等到他們實在無法面對來自校園貸的壓力，告訴家長、學校或者選擇輕生。這時候，校園貸款至少已經涉及幾萬，多則幾十萬，有的學生在平臺上還款時間已經到了2020年。