大思政視域下的高校“校園貸”治理路徑思考

李 莉

(太原師范學院，山西 晉中 030012)

近年來，隨著科技金融的廣泛運用，大學生網絡貸款的現象也頻頻發生。校園貸是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為，它在廣義上可分為由電商平臺、消費金融公司、P2P貸款平臺、銀行機構提供的借貸業務和線下私貸，其模式涵蓋線上線下兩種。而越來越多的不法分子借助網絡借貸平臺監管不嚴格、較為隱秘等特點，對學生實施不良網絡借貸、甚至是裸貸行為，從中牟取暴利，并且通過暴利手段對學生的身心健康、校園風氣、家庭生活造成了很大危害。

一、校園貸的特征及其危害

(一)借款便捷，后期風險較大

校園貸具有申請方便、手續簡單，放款迅速的特點，有利于學生在短期內得到資金，但也存在審核不嚴格、借款利率高、風險大等問題。大量網貸平臺在客戶準入審查上流于形式，學生只需填個表格，無需資質、擔保或抵押，就能申請到貸款。申請便利與提現迅捷的特點，誘使許多學生在不合理的沖動消費后身陷網貸泥潭，面臨高額的利息和違約金。如無法按期償還，便會遭受各種手段的追討貸款，例如進行暴力催收，騷擾父母親友的生活、甚至是強迫女學生從事不正當職業償還貸款(如校園“裸貸”)等手段。學生雖然可以通過校園貸快速得到借款，滿足自己的消費欲望，但其危害也是顯而易見的。一方面，大學生由于沒有工資收入，貸款償還能力不足，一旦陷入校園貸的陷阱，需要依靠四處打工償還欠款，對正常的學習生活造成很大影響，甚至無法按時完成學業；而有些學生缺乏對社會的正確判斷，有可能最終走入違法犯罪的道路。另一方面，大學生由于涉世未深，心理發育尚未成熟，心理承受能力較差，面對高額負債和暴利催債手段，學生往往不敢告訴父母和身邊的老師同學，無法正確尋求解決辦法，給自己造成很大的心理壓力和陰影，引發焦慮、抑郁等心理問題，甚至產生輕生的念頭。

(二)監管不嚴，易造成信息泄露

校園消費貸款平臺較多，很多依靠網絡平臺運行，甚至許多機構打著電商平臺、消費金融公司的名義像學生提供非法借貸，造成了監管難度較大的問題。[1]學生在貸款時需要填寫十分完整的個人信息以及擔保人的信息，一旦借款人未能如期還款，其個人信息以及擔保人信息會被發往各各大金融平臺，對日后的信用問題造成很大影響。除此之外，個別平臺也存在學生身份被冒用的風險。“河南鄭州牧業經濟學院大二學生鄭某，通過冒用28名同學信息，先后借貸高達60余萬元，但最終無力償還，選擇了跳樓自殺。”不僅對鄭某的身心造成了極大的傷害，甚至對被冒用信息的同學的個人信用問題也造成了一定影響。

二、大思政視域下的校園貸盛行的成因分析

(一)存在一定的虛假宣傳

許多“校園貸”在發放貸款時不需要“面簽”，不需要提供擔保人的書面保證，不控制貸款用途，不采取風險管理等措施，學生只需提供身份證、學生證等證件也能夠獲得貸款。很多“校園貸”還人為設置陷阱，用“滯納金”、“服務費”等字眼掩飾其高利息的本質，“鉆法律的空子，進行大量虛假宣傳，在校園貸中暗設許多高利貸的條款，不僅未對貸款的額度、手續費、利息等給予明確的說明，同時還巧立名目，增收各種費用”引誘大學生落入高利貸陷阱。

(二)大學生防范意識較差

大學生是個特殊的群體，在法律上，他們都是已經成年，具有民事行為能力的成年人，可以為自己的行為負責。但是從家庭和社會的角度上說，他們也不過是些“大孩子”，還需要家庭和社會的引導。一方面，除了父母給予一定的經濟支持，大多數大學生病沒有獨立的收入來源，但對自身的貸款償還能力認識缺乏足夠認知但是又缺乏自制力。另一方面，有些大學生缺乏一定風險防范意識，對一些具有迷惑性的虛假信息缺乏辨別能力，無法正確認知非法校園貸款的危害。

三、大思政視域下的高校“校園貸”治理路徑

(一)學校加強宣傳教育工作

1.引導學生樹立科學消費觀

正確指引大學生建立正確、科學的消費觀念，就是要將校園消費氛圍營造為適度的、理性的和崇尚節約的。第一，通過召開節制消費、理性消費主題班會、座談會、研討會的行形式，分析過度消費、沖動消費、從眾消費發生的機制，為大學生規則意識和契約精神的樹立提供土壤，樹立正確的消費觀和金錢觀；“君子役物，小人役于物。”(《荀子·修身》)中華優秀傳統文化教育能正確引導大學生的行為，開展以“勤以修身，儉以養德”等為主題的教育活動，一方面可以理性抵制攀比消費，另一方面也能控制盲目消費下的不良風氣，使大學生結合實際，養成個性且合理的消費觀。第二，可以定期邀請金融機構或網信安全等部門的專家、一線員工等，在《形勢與政策》教育教學中向學生解讀金融信貸知識、網絡安全知識以及相關防騙知識，并且主動學習和了解一些基本的理財知識，讓學生形成正確的理財觀念[2]。

2.加強學生的安全防范意識

利用校園網站、校園廣播、兩微一端等途徑大力宣傳校園貸的相關知識，增強學生在風險防范、網絡金融安全和自我保護等方面的安全意識。及時就校園貸典型案例，培樹大學生的金融、網絡安全防范意識，不斷增強其在經濟、理財等方面的認知能力和自我保護能力。

要求輔導員及時向大學生發布預警提示，通過新時代新形勢下的新媒介，增強學生對校園貸的特征及其危害性的認知，提前打好“預防針”，從源頭增強大學生對校園貸的防范認識。最后，要密切關注校園園區內校園貸業務的拓展情況，開展專項活動，定期排查調研學生參與校園貸的實際，如有發現相關現象，及時采取相應措施。另外，重點關注參與校園貸的學生，做好引導幫扶工作，發現侵犯大學生合法權益的不良校園貸，及時報警尋求公安部門的幫助。

(二)學生個人提升自我保護意識

1.提高自我約束能力，樹立正確的消費觀

學生應該珍惜父母的勞動成果，并且在自身實際經濟基礎上樹立正確、合理的消費觀念。要樹立理性科學的消費觀，合理控制“超前消費”行為，對于網絡平臺借款、分期購物和貸款購物，甚至是將每月生活費全部用來還款的行為，要謹慎對待，應該養成艱苦樸素、勤儉節約的優秀品質，避免過度消費。大學生還應充分認識網絡不良借貸存在的隱患，積極學習相關風險知識，增強風險防范意識，避免因一時沖動的消費欲望而做出超出自己承受范圍的行為，為自己的學習生活造成不必要的困擾。

2.端正學習態度，樹立堅定的“學業觀”

對工薪家庭而言，家長早日成才的殷切期望，使其為大學生四年正常學習生活所提供的費用已然不低，但受諸多因素影響，大學生存在錯誤的價值觀，將學習與享受消費本末倒置。學生在校過多的網購“快感”不僅影響學業，甚至因為誠信問題影響個人發展。因此，如何引導大學生端正學習態度，樹立堅定的“學業觀”就顯的至關重要，這將是學生在大學期間甚至一生都有受益無窮的事情。對自己負責、對家人負責、對他人負責和對社會負責的態度將影響大學生對學業、對工作、對生活的態度，應當從細節處著手，從培養自己的意志力著手，從抵制各種誘惑著手，網貸消費“易則不宜”。大學生應當認真學習，并涉獵各類書籍。知識豐富了，眼界增長了，就對“校園貸”抵抗力更強了；能力豐富了，技能增長了，賺錢的機會就更多了。

3.嚴密保管個人信息及證件

個人信息的泄露很有可能給不良分子以可乘之機，將不僅僅是個人聲譽受損，不僅僅可能造成現金損失，不良借貸信息更可能會錄入征信體系，造成個人征信不良，對將來購房、購車貸款造成影響。甚至有可能吃上官司。因此大學生應該充分認識到個人信息的重要性和私密性，學會保護自己的個人信息，不隨意向別人透露自己的身份證信息、家庭住址、以及家人朋友的具體信息和聯系方式，如有發現信息泄露，或收到違法犯罪分子的短信、電話，或者一經發現自己的信息被冒名登記、使用的情況，一定要及時向父母、學校或相關部門機關反映情況，必要時選擇及時報警。