中產家庭如何避開“返貧危機”

葉輝

他們被人稱作中產階層，過著讓人羨慕的生活，卻時刻在為自己的房貸車貸擔憂；

他們仿佛擁有一切，有車有房，收入不菲，但是大部分人都在說錢不夠用；

中國中產階層表面風光的背后，潛藏著巨大的支出：子女的教育，養老的準備，個人職業生涯的培訓，以及可能換房換車的大宗開支，等等。

這可能就是中國中產階層的現狀。

而實際上，中國的中產階層也很不穩定，中產返貧的情況也很普遍。2015年的股災，據說就消滅了數百萬中產家庭。最夸張的是，前兩年甚至有人說“90%的中產都將陷入返貧危機”，雖然聳人聽聞，但也讓人警醒。

關于“中產”的概念，最早出現在美國，最早對中產階級做出學術界定并分類是在1951年，但是不同的學者對中產階級的界定有不同的標準，美國大約有25%-66%的人口可以劃分為中產階級。他們的年收入有多高呢？以皮尤研究中心的數據劃分：單身家庭年收入2.4萬美元到7.2萬美元；兩口之家年收入3.4萬美元至10.2萬美元；三口之家4.2萬美元至12.4萬美元；四口之家4.8萬美元至14.4萬美元；五口之家5.3萬美元至16.1萬美元。就比例而言，美國大概一半家庭都屬于中產階層。

從收入上說，國內很多中產家庭似乎并不遜色于美國，盡管兩國的人均收入還存在巨大差距。為什么中國的中產如此焦慮？

我們也像美國中產家庭一樣，起碼有一棟房子，一到兩部車，為什么不能像美國中產階級那么悠閑呢？

前年在網絡熱轉的一篇帖子《深圳兩套房，面臨失業，中年財務危機引發家庭悲劇》道出了當今中產階層所處的困境。帖子的主人公，典型的上有老、下有小，二孩，為孩子教育，加大家庭負債杠桿，購置學區房。結果失去工作后，無力應對每月3萬元的房貸，只能賣房解決家庭經濟危機。

事實上，這并不是個例，是眾多中產階層的縮影。中國的中產家庭缺乏安全感：他們多數從農村來到城市，從一窮二白起家到擁有令人羨慕的生活。他們更加擔心失去現有的生活。也正因為焦慮，導致他們更加渴望財富，在投資上更加激進，因而也可能醞釀出更大的危機。現在大家炒房都賺到錢了，可是還記得1998年香港樓市崩盤后，一大批人瞬間破產、乃至妻離子散的現實嗎？在實體企業越來越不好做、銀行常規理財收益率下降的情況下，為什么那么多中產家庭陷入P2P跑路危機？陷入各種理財騙局？缺少防范之心和風險意識的背后，是他們對積累財富過于渴望，過于激進。

不求錦衣玉食，不求大富大貴，追求“小幸福”，其實也更容易避開“返貧危機”。對于中產家庭來說，重要的不是投資賺多少錢，而是做好風險防范工作——別想著賺大錢，職場上進一些，買點保險，定投點基金……那么，你離“小幸福”也許就不遠了。