返鄉創業農民工的家庭負債、金融需求與金融支持
——基于河南和甘肅的調查數據

陳 方

(中國社會科學院 農村發展研究所， 北京 100732)

一、文獻綜述

近年來，農民工返鄉創業大軍逐漸壯大，返鄉農民工成為農民工創業主體。農民工返鄉創業是實現農村勞動力就業轉移、新型城鎮化和新型農業現代化全面協調可持續發展的重要路徑，農民工返鄉創業己成為政府關注和學術界研究的焦點問題。根據2016年農業部統計，返鄉創業的農民工已經超過450萬人，近5年農民工返鄉創業人數增幅全都保持在兩位數左右①http://www.moa.gov.cn/.。目前，國內外學者就相關問題進行了深入剖析，研究的內容主要集中在以下幾個方面：(1)農民工返鄉創業的主體。許多學者指出返鄉創業人員以中青年男性為主，一般擁有5～8年的打工經歷，文化程度主要以初高中文化程度為主，且大多數有一定的專業技術[1-3]。(2)農民工返鄉創業的行業和模式。外出務工經歷對農村勞動力職業轉變有著重要的影響，相當大比例的返鄉農民工已不再從事原來的農業生產；農民工返鄉創業以創辦小型企業為主，同時又以創辦個體私營企業占絕大多數；創業投資的主要形式是以打工收入為啟動資金的、“單打獨斗”的低成本創業投資[3-7]。(3)影響農民工返鄉創業意愿的環境因素。學者主要從推拉理論出發來分析客觀影響因素，包括城市就業機會減少、政府政策支持以及農村社會保障水平提高等方面進行分析[8-11]。(4)影響農民工返鄉創業意愿的個體因素。個體因素包括社會資本、人力資本、自然資本和金融資本等[6,12-17]。(5)農民工返鄉創業模式、績效及影響因素。當前我國民工返鄉創業企業仍以生存型企業為主，存活期短、成長性不足。影響創業績效的主要因素包括社會資本、人力資本、金融資本政策環境等方面[18-27]。(6)目前我國農民工返鄉創業面臨的主要問題，即創業資金不足、政策支持缺乏和文化素質偏低[3,23,28]。農民工創業者對初始資金需求大但金融意識淡薄，融資方式僅局限于傳統儲蓄借款或者向親戚朋友借款，銀行貸款極少，由于缺少金融機構的支持，農民工返鄉創業的總體投入力度受到較大限制，不利于農民工創業活動的開展[3,29]。

從上述文獻綜述不難看出，金融對農民工返鄉創業意愿、決策和創業績效存在重要影響。對此，學者從金融的角度進行了大量的相關研究。首先，資金來源是影響農民工返鄉創業意愿的重要因素。正規金融機構借貸和親友借貸順暢能顯著促進農民工回鄉創業，而且相比創業補貼，創業小額貸款對農民工創業意愿激勵更大，創業補貼、創業小額貸款對新生代農民工激勵作用大于老一代；當加大創業扶持力度時新生代創業意愿升幅較大[30-31]。其次，資金來源是影響農民工創業過程中經營決策的主要因素之一。信貸約束會影響農戶創業過程中的資源配置結構以及創業的層次和水平，而創業啟動金是影響返鄉農民工創業決策的主要因素之一，其中，自有資金和銀行貨款對農民工返鄉創業模式選擇有顯著的正向影響[24,32-33]。再次，資金來源是影響農民工創業績效的主要因素之一。有學者指出，自有財務資源以及外部財務資源(主要來自政府)對農民工返鄉創業的經營績效有明顯的正向影響，同時，返鄉農民工創業者的手段導向理性是創業資源與創業績效關系的重要調節變量[25]。最后，政策制度對農民工返鄉創業影響較大。學者研究的主要結論是農民工返鄉創業比率和宏觀扶持政策在時間上高度一致，政策支持對農民工返鄉創業意愿、創業模式選擇和創業績效均有重要影響[8,22-24,34]。

可以看出，返鄉創業面臨很多問題，其中金融支持不足是共識之一。那么，返鄉創業信貸現狀是怎樣的，返鄉創業需要怎樣的金融服務，如何讓資金不再成為返鄉創業的高門檻，金融政策應該如何調整才能滿足農民工返鄉創業多樣化的金融需求等等，都是當前亟待回答和解決的問題。

二、數據說明與樣本基本情況

(一)數據說明

為了分析返鄉農民工創業的家庭負債狀況和信貸需求，本文進行了針對返鄉農民工創業和就業的問卷調查。2017年4—9月，我們對位于中部地區的河南省WL村和QTS村，以及位于西部地區的甘肅省WCH村和SJW村進行了整村全戶調查。

本文對于外出務工的定義為，跨區縣外出超過3個月，而且以工作和生活為目的，滿足這一條件即為一次外出經歷。返鄉農民工是指在調查時點已經結束外出務工并返回所在區縣的人員，春節等節假日以及農忙季節等臨時回家并在節后和農忙季節后繼續外出的不算返鄉。此次調查將勞動力的年齡設定為16～65周歲。

(二)樣本基本情況統計

河南省WL村和QTS村的人均耕地面積分別為1.26畝和0.77畝，均低于全國平均水平。兩個村合計384戶，調查總人數為1 946人，其中勞動力人數為909人，占總人數的46.7%；WL村和QTS村勞動力人數占全村總人數的比重分別為50.7%和42.6%。兩個村有過外出務工經歷的為515人，占全部勞動力的56.66%。本次調查共獲得家庭樣本380個，勞動力樣本609個(16～65周歲)。在609個勞動力樣本中，有過外出務工經歷的占61.68%，一直未外出的占38.32%。樣本中返鄉農民工人數為247個，已經創業的農民工有42人，占返鄉農民工總數的17%。

甘肅省WCH村和SJW村的人均耕地面積分別為3.2畝和2.08畝。兩個村合計268戶，調查總人數為1 035人，其中勞動力人數為593人，占總人數的57.29%；WCH村和SJW村勞動力人數占全村總人數的比重分別為53.93%和62.95%。兩個村有過外出務工經歷的為284人，占全部勞動力的47.89%。本次調查共獲得家庭樣本215個，勞動力432個。在432個勞動力樣本中，有過外出務工經歷的占51.83%，一直未外出的占48.17%。樣本中返鄉農民工人數為175人，已經創業的農民工有28人，占返鄉農民工總數的16%。

調查數據顯示，不論是河南還是甘肅，返鄉創業農民工均呈現以下特征：一是以男性為主，二是年齡相對較小而受教育程度較高，三是黨員和村干部占比相對較高(如表1所示)。

表1 樣本勞動力基本情況

除正在創業的70位受訪者以外，目前有54人準備創業，占返鄉人員比例的12.8%，河南和甘肅分別為34位和20位。準備創業的返鄉農民工中男性占比66.67%，平均年齡為36.41歲；平均受教育水平為初中。

三、樣本村金融服務現狀、農戶家庭負債特征及返鄉創業金融需求

(一)樣本村金融服務現狀：針對返鄉創業的金融服務相對空白，河南的信貸成本較高

河南的兩個樣本村金融服務機構相對較少，目前能提供貸款的只有信用社、商業銀行和村鎮銀行，且幾乎沒有政策性貸款和針對返鄉創業的信貸產品。目前，42位返鄉創業者中，僅3位享受過政策優惠，其中有2位享受過貸款擔保(或優惠)，1位參加過政府舉辦的創業培訓，1位參加過技能培訓。

2016年，河南樣本農戶合計有99筆借貸。第一，信貸的利息成本方面，親朋之間的借貸均為無息借款，信用社平均年利率為9%，商業銀行和小額貸款公司為12%，村鎮銀行為18%，高利貸在120%～180%。第二，貸款的時間成本方面，為獲得親朋借款每筆需要跑1.64次，辦理每筆信用社貸款平均需要跑4.75次，商業銀行為1.33次，村鎮銀行為3次，小額貸款公司為2次，高利貸為7次。第三，信用社貸款的時間成本相對較低，平均業務辦理時間為0.83小時/筆，親朋借款為1.2小時/筆，村鎮銀行為2.75小時/筆，高利貸為3.8小時/筆，商業銀行為4.4小時/筆，小額貸款公司時間成本最高，為5小時/筆。第四，交通費用成本方面，信用社貸款的交通費用為零，此外，親朋借款也較低，平均交通費為2.94元，商業銀行為10元，村鎮銀行為31.25元，高利貸為80元，小額貸款公司交通費用成本最高，為100元。第五，送禮等其他成本方面，有1筆商業銀行貸款存在100元的該成本，有7筆親朋借款存在該成本，平均為395.71元/筆，有2筆高利貸存在該成本，平均為25 007.5元/筆。

與河南相比，甘肅的兩個樣本村金融產品相對豐富。一方面，甘肅樣本村金融服務競爭相對充分。除信用社貸款、商業銀行和村鎮銀行以外，甘肅兩個樣本村目前開展的政策性小額貸款項目共計5種，分別是村扶貧互助資金協會貸款、國家開發銀行發放的產業扶貧貸款、婦聯發放的婦女小額貸款、農業銀行和縣擔保公司聯合發放的“雙聯貸”，以及扶貧辦發放的精準扶貧小額專項貸款(表2)。另一方面，機構間的有效溝通與合作有效提高了覆蓋范圍，改善了農村金融服務水平。如果說競爭是促進農村金融機構轉變經營機制、完善法人治理結構和提高服務效率的有效措施，那么合作就是保證競爭機制充分形成的前提條件，也就是說沒有合作機制就不會產生有效競爭機制。調研中發現，樣本村在互助資金項目運作過程中，僅2015、2016年把一部分自身無法經營的業務客戶(如申請金額較大、風險較高的客戶)介紹給了信用社，實現了帕累托改進。這樣的客戶兩年內合計約30戶，其中80%以上在互助資金的推薦下在信用社獲得了貸款。但是，甘肅的兩個樣本村的農戶目前沒有獲得專門針對返鄉創業的金融服務。

表2 甘肅樣本村各項扶貧貸款產品結構

2016年，甘肅樣本農戶合計有78筆借貸。第一，信貸的利息成本方面，村扶貧互助資金協會貸款的年利率為6%，信用社年利率平均為6.16%，國家開發銀行發放的貸款為貼息貸款，因此，對于農戶來說沒有利息成本。第二，貸款的時間成本方面，農戶辦理3種貸款基本上都只“跑了一次”，但是業務辦理的時長差異較大。信用社貸款的時間成本相對較高，平均業務辦理時間為3.47小時/筆，國家開發銀行發放的貸款次之，平均業務辦理時間為2.75小時/筆，而村扶貧互助資金協會貸款平均業務辦理時間為1.56小時/筆。第三，從交通費用成本方面來看，親朋借款的交通費用為零。此外，由于村扶貧互助資金協會就在村內，因此貸款也均未發生交通費用，國家開發銀行發放的貼息貸款和信用社貸款平均交通費為16元。第四，78筆借貸均未發生送禮等其他成本。

總體來看，雖然甘肅樣本村金融機構類型相對較多，但在4個樣本村的范圍內，均未有明確的針對返鄉創業的政策性貸款，該領域的金融服務均處于相對空白。河南和甘肅的借貸成本差異較大，由于政策性的低息貸款較少，因此河南農戶的借貸成本相對較高。一方面，從總體上來看，河南樣本農戶借貸的利息成本高于甘肅，且部分借貸還存在送禮等其他成本；另一方面，河南樣本農戶信貸的時間成本較高，部分貸款需要農戶多次辦理才能獲得資金。

(二)樣本家庭負債特征：返鄉創業者家庭負債率相對較低，家庭平均負債規模相對較小

如表3所示，截至2016年末，樣本村有家庭負債的戶數是159戶，占全部樣本的24.54%，平均家庭借貸規模為45 925.92元；合計借貸177筆，平均貸款余額為41 255.49元。

甘肅負債家庭比率較高，但平均負債規模相對較小。2016年，甘肅和河南樣本中有家庭負債的戶數占比分別為33.02%和24.21%，甘肅家庭平均負債規模比河南低24.84%。甘肅農戶獲得的政策性貸款遠高于河南，在河南樣本貸款戶中，沒有農戶獲得政策性貸款，而甘肅樣本貸款戶中有46.48%獲得了政策性貸款。

表3 樣本家庭負債及結構

返鄉創業者家庭負債率較低，家庭平均負債規模較小。一方面，2016年，返鄉創業者中有15位有家庭負債，占返鄉創業者總數的21.43%，比總樣本低3.11個百分點；另一方面，返鄉創業者平均家庭負債3.41萬元，比總樣本平均家庭負債規模低25.75%。

甘肅返鄉農民工中負債家庭比率高于河南，甘肅返鄉農民工獲得了相對更多的金融支持。第一，甘肅樣本中的28位返鄉農民工中有9位有家庭負債，占比32.14%，河南該比率僅為14.29%。第二，河南返鄉創業農民工的家庭負債主要來自親朋借款和信用社貸款，而甘肅則主要來自信用社和農村資金互助社貸款。第三，甘肅返鄉創業農民工家庭平均負債率比河南高74.2%(如表4所示)[注]有負債的家庭均只有1筆貸款。。

表4 返鄉創業農民工家庭負債及結構

準備創業者家庭負債率也相對較低，家庭平均負債規模相對較小。2016年，準備創業的返鄉農民工中有8位有家庭負債，占準備創業的返鄉農民工總數的14.81%，平均家庭負債1.53萬元，比返鄉創業者平均家庭負債規模低55.13%，比總樣本平均家庭負債規模低66.69%。借款來源為親朋借款和農村扶貧互助資金協會(如表5所示)。

甘肅和河南準備創業的返鄉農民工負債家庭比率相近，分別為15%和14.71%。河南準備創業的返鄉農民工的家庭負債全部來自親朋借款，而甘肅則來自親朋借款和農村資金互助社貸款。甘肅返鄉創業農民工家庭平均負債規模比河南高52.05%(如表5所示)。

表5 準備創業的返鄉農民工家庭負債及結構

綜上所述，一方面，從總體上看，目前樣本中的返鄉創業者和準備創業者家庭負債規模均相對較小，仍需增加金融支持。另一方面，甘肅返鄉農民工在創業過程中獲得了相對更多的金融支持，但以政策性貸款為主，商業貸款支持力度相對薄弱。

(三)返鄉農民工創業投資情況和貸款意愿

1.已創業者的初始投資規模較小且自我積累無法支撐初始投資

首先，初始投資規模較小，大都在5萬元以內。在4個樣本村中，70位返鄉創業者平均初始投資規模為7.86萬元。62.86%的返鄉創業者初始投資規模在5萬元以下，返鄉創業的規模較小，這與返鄉創業的行業集中于勞動密集型傳統產業有關。

第二，河南返鄉創業初始投資略高于甘肅。河南的42個返鄉創業者初始投資合計333.82萬元，平均7.94萬元，而甘肅的28個返鄉創業者初始投資合計216.38萬元，平均7.73萬元，比河南低2.75個百分點。

第三，初始投資的資金來源結構方面，一是大多數返鄉農民工的自我積累無法支撐創業的初始投資，僅11位受訪者的初始投資完全靠自我積累。二是較單一的資金來源無法滿足返鄉農民工創業的初始投資，大多數創業者的初始投資具有多樣化的來源，有45位受訪者初始投資具有2～4種資金來源。三是沒有受訪者在初始投資方面得到政府支持。四是從親朋處借貸和自我積累是目前返鄉創業的主要資金來源，70位返鄉創業者初始總投資額中，44.81%為從親朋處借貸，25.83%為自我積累，14.59%為從銀行/信用社借貸，11.48%為家里資助，此外，高利貸和其他方式分別為1.5%和1.8%。

2.已創業者在擴大生產規模過程中的預期投資超過7成需要通過借貸來實現

農戶在擴大創業規模和經營范圍的過程中需要大量資金支持。在70位返鄉創業者中，有21位目前準備擴大經營規模或范圍。甘肅在擴大生產中的平均預期投資小于河南，目前準備擴大經營規?；蚍秶姆掂l創業農民工中，河南和甘肅分別為10位和11位。河南的10個樣本合計追加投資718萬元，平均投資71.8萬元，而甘肅的11個樣本合計需要追加601萬元，平均54.64萬元，比河南低23.9%。

70位創業者需要追加投資2萬～500萬元不等，合計1 319萬元，其中1 021萬元需要通過借貸來實現，占比77.41%。21位受訪者表示理想的貸款為信用貸款，但可以接受土地經營權和宅基地使用權抵押貸款，貸款周期為2～5年，年利率在5%～15%范圍內。

3.準備創業者的自我積累無法支撐初始投資，金融支持是目前最需要的政策扶持方式

目前有36位已經有成熟的創業項目，計劃投資總額為627.5萬元，平均初始投資規模為11.62萬元，但個體初始投資規模差異較大，從5 000元到60萬元不等，1萬元及以下的有1位，1萬～5萬元的有5位，5萬～10萬元的有20位，10萬～20萬元的有8位，20萬元以上的有2位，因此，可以看出目前準備創業的計劃投資規模主要集中在5萬～10萬元的范圍內。

計劃投資的資金來源結構方面，第一，大多數返鄉農民工的自我積累無法支撐創業的初始投資。僅5位受訪者的初始投資完全不需要借貸，僅占準備創業農戶的9.26%；第二，河南準備創業的農戶首選借貸來源是親朋好友及近鄰，而甘肅準備創業的農戶首選借貸來源是信用社和村扶貧互助資金協會。河南的19個樣本中有11位的資金來源首選是“親朋好友及近鄰”，有3位是“政府的貸款項目”，有3位是“農村信用社”。甘肅的17個樣本中有10位的資金來源首選是“信用社”，有7位是“村扶貧互助資金協會”。第三，準備創業的農戶借貸大都期望是短期借貸。有35位受訪者期望借貸期限在2～3年。第四，抵押擔保方式方面沒有明顯偏好。有19位愿意接受“信用貸款”，18位愿意接受“信用擔保”，17位愿意接受“抵押或者質押”。第五，受訪者可接受的最高月利率在2%～15%。其中，河南的利率接受水平相對甘肅來說更加寬泛，在2%～15%；而甘肅一方面由于金融服務機構種類和數目相對較大，競爭相對充分，另一方面資金互助社服務范圍較廣，服務水平較高，因此縮小了農戶的利率期望范圍，在3%～6%。

四、存在的問題與政策建議

(一)資金問題是當前返鄉創業的主要制約因素之一，金融支持是目前返鄉創業最需要的政策扶持方式

從調查數據來看，返鄉創業農民工在創業的初期階段和擴大生產階段自我積累均很難滿足其生產需要，且嚴重依賴不同渠道的借貸資金。2012年以后返鄉農民工創業的投資規模明顯上升，返鄉創業者一方面由于在城市打工期間生活、子女教育以及人情往來等開銷不斷上升，未能累積足夠的儲蓄資金，且創業所需的原材料、運輸和雇工等成本不斷上升，導致其自我積累無法支撐創業的初始投資；另一方面在進行初始投資時未能得到政府支持，一定程度上制約了返鄉創業。金融支持是目前返鄉創業最需要的政策扶持方式，在54位準備創業者關于“創業需要政府部門提供的哪些扶持政策”的調查中，有47位選擇了“放寬貸款條件，提供金融支持”。

本文建議：一方面，應按照地方政府的實際情況推行返鄉創業貸款貼息制度，對農民工創辦的符合農業產業化貼息條件的企業，適當降低貼息審批條件，優先給予貼息；另一方面，按照地方政府的實際情況建立專項資金用于農民工返鄉創業的擔保資金等。

(二)市場競爭不充分導致農戶借貸成本居高不下，針對返鄉創業的信貸產品相對較少

歷史上，我國國有商業銀行在進行信貸集中的同時，為了防范金融風險，保障金融機構體系安全運行，開始了信貸機構的撤并。到2002年底，四家國有商業銀行的分支機構由1997年的153 704個減少到了98 944個，縮減比例為35.63%。從2003年開始，國有商業銀行在股份制改革中，進一步加大了分支機構撤并的力度。在全國范圍內尤其是縣、鄉、鎮大規模撤并分支機構、減少人員的同時，國有商業銀行壟斷地位使股份制商業銀行由于規模和實力的限制僅在省會城市和部分經濟較發達的地級城市設有分支機構，嚴格的機構準入制度又限制了新的金融機構的設立，中國農村大部分鄉鎮僅有農業銀行的分支機構和農村信用社。農村信用社的“鄉社制度”和“縣社制度”這種嚴格的地理限制壓制了農村信用社的市場競爭和市場約束。由于四大國有商業銀行在全國銀行業市場的寡頭壟斷和對農村信用社區域和業務政策的限制，中國農村信貸市場屬于極高寡占結構，近乎于完全壟斷。本研究發現，河南的兩個樣本村金融服務機構相對較少，目前能提供貸款的主要是信用社，幾乎沒有政策性貸款和針對返鄉創業的信貸產品，市場競爭不充分，貸款的利息成本和時間成本較高，抑制了農戶的信貸需求。雖然甘肅樣本村金融服務競爭相對充分，但針對返鄉創業的金融服務也相對空白。

本文建議：第一，增加信貸產品的多樣性。為滿足創業者的金融需求并控制信貸風險，金融機構應根據返鄉創業者的所屬行業、發展階段、創業模式等特點量身定制信貸產品，以滿足不同客戶在貸款額度、期限、利率、還款方式以及抵押擔保方式等方面的差異化需求。第二，農村正規金融競爭越充分，農戶對民間金融的需求就越少，市場利率就不會太高。因此，應降低機構準入門檻，增加信貸市場的機構數量、類型和資金規模，建立競爭性、多元化、多層次的農村金融體系，促進機構間的競爭，降低信貸成本并提高金融服務的效率和質量；第三，要保證靈活的利率制度，從而給金融創新提供更加廣闊的空間。

(三)返鄉創業者和準備創業者信貸需求旺盛但未能獲得相應的金融服務

返鄉創業者和準備創業者信貸需求相對旺盛，但家庭平均負債規模較小，未能獲得相應的金融服務。一方面，盡管此類客戶年富力強，受教育程度較高，家庭債務負擔較小，但是由于其信貸需求規模相對較大，且大都不符合銀行認可的抵押擔保條件，既沒有充足的抵押物，社會資本也相對匱乏，沒有公職人員擔保，金融機構出于風險控制的考慮依然不能對其提供相應的信貸服務；另一方面，與城市居民相比，農村居民提供給金融機構可參考的信用數據較少(如信用卡刷卡記錄、水電費記錄以及交通違章記錄等)，銀行無法準確評估此類客戶的信用狀況。因此，雖然此類客戶需求旺盛且負債水平低，針對此類客戶開展貸款業務風險相對較小，但卻未能獲得相應的金融服務。

對此，本文建議：一方面，在城市建立農民工信用體系，將農民在城市就業生活的微觀行為轉化成可計量的信用程度，為農民返鄉創業貸款申請和發放提供可靠的依據，進而降低門檻并提高授信額度；另一方面，金融機構可以將返鄉創業人員在正規消費借貸平臺進行的信貸交易數據(如螞蟻花唄、微信微粒貸、京東白條等)作為評估此類客戶信用水平的依據之一，進而降低金融機構的信貸風險。