金融支持六師五家渠市實體經濟發展的調查報告

[摘要]大力發展實體經濟，是筑牢現代化經濟體系的堅實基礎。本文立足六師五家渠市的經濟社會發展實際，對近年來金融支持實體經濟發展情況進行研究，避免金融脫實向虛，更好地促進經濟發展。

[關鍵詞]金融支持;實體經濟;發展

[中圖分類號]F832;F127 [文獻標識碼]A? ? [文章編號]1009—0274（2019）06—0067—05

[作者簡介]焦新宇，女，中國人民銀行五家渠支行主任，經濟師。

實體經濟是財富創造的根本源泉，是國家強盛的重要支柱。當前，我國經濟增長仍存在下行壓力，實體經濟結構性供需失衡，金融和實體經濟失衡突出。金融是實體經濟的血脈，要提高金融體系服務實體經濟能力，實現金融和實體經濟的良性循環，全面提升金融為實體經濟服務的效率和水平，支持實體經濟持續健康發展。現將六師五家渠市（以下簡稱師市）金融機構近年來支持師市實體經濟發展的情況、存在的問題和對策建議進行實證調查如下。

一、師市經濟社會發展基本情況

（一）概況

師市下轄1個縣級市，14個農牧團場，實行“師市合一”特殊管理模式，是兵團棉花、糧食、番茄、禽蛋、肉類等農產品的主產區，典型的植棉大師，經濟總量在兵團十四個師位列前三。

1.自然資源。師市擁有土地面積7813.67平方公里，其中，耕地1845.28平方公里，草地3037.63平方公里。14個農牧團場傳統上根據地形、方位、土壤、開發方向等差異，分為四種經濟區域：西部芳（芳草湖農場）、新（新湖農場）墾區占土地總面積的25.33%，是棉花、糧食主產地;中部五家渠墾區占總面積的19.9%，是棉花、糧食、哈密瓜、水產、禽蛋、肉類的主產地，與烏魯木齊市、昌吉市相鄰;東部奇臺墾區占總面積的26.9%，是小麥、大麥主產區;北部北塔山牧區占總面積的27.1%，以畜牧業為主。

2.人口財政。2018年末，六師總人口36.44萬人，其中五家渠市人口13.7萬人;師市本級財政總收入 93.71億元，公共財政預算收入86.92億元。其中，上級補助收入83.80億元，非稅收入3.12億元，政府性基金預算收入5.06億元。自身財政羸弱，以中央財政轉移支付為主。

（二）經濟構成

2018年，師市實現生產總值293.94億元，比上年增長6.2%（按2015年可比價，下同）。其中，第一產業增加值54.05億元，第二產業增加值148.01億元，第三產業增加值91.88億元。產業結構為18∶50∶32。

1.農業方面。2018年實現農業總產值127.8億元。農作物播種面積292.7萬畝。其中，糧食種植面積63.4萬畝，棉花種植面積184.6萬畝，油料種植面積6.7萬畝，蔬菜種植面積（含菜用瓜）6.7萬畝。全年糧食產量41.5萬噸，棉花產量28.8萬噸，油料產量1.8萬噸，呈現糧油減棉花增的種植結構。全師產業化龍頭企業36個。其中，國家級1個，兵團級13家，銷售收入過10億元的1家。有1個全國現代農業示范區，1個全國農產品加工示范基地，2個全國“一村一品”示范團場，2個國家級無公害農產品示范基地和國家級農業標準化示范農場，示范面積10余萬畝。

2.工業方面。有國家級經濟開發區1個，兵團級園區1個，產業分區4個。2018年78家規模以上企業完成生產總值440億元。全行業實現工業增加值123.14億元，輕、重工業比重分別為16∶84，重化工業特征明顯。2018年工業企業實現利潤7.13億元，比上年減盈28.17億元，經濟下行壓力凸顯。

3.服務業方面。2018年實現增加值44億元。現代服務業穩步增長。恒大金碧天下、海寧皮革城、義烏小商品城、亞歐建材城等一批現代服務業項目落地運營，文化產業園“一城三館一園”項目也將啟動，師市重點發展商貿物流、會展旅游、文化科教三大板塊，積極推動健康服務、信息服務、商務服務、全域旅游、電商物流產業園等產業，構建現代服務業產業體系。

（三）“兩改”主要目標和完成情況

1.團場綜合配套改革方面。全面實施政企、政資、政事、政社“四分開”;連隊“兩委”實行民主選舉;全面取消“五統一”;取消團場的企業法人資格;取消團辦企業。通過土地清查核實，為28846名職工劃分了身份地，頒發農用地承包經營權證144萬畝。199家團辦企業，其中上收師屬企業108家，注銷91家。

2.國資國企改革方面。全師378家國有企業，通過實施以關閉破產、轉讓退出、重組整合、培育發展為主要內容的“四個一批”改革，已完成290家改制。截至目前，六師涉農國有企業由96家縮減至54家，成立了國資公司、國興農發集團、國恒投資集團、國晟投資公司為主的統合全師國企的集團公司，管理層級由5級減為3級。六師下一步將繼續加大國企混改力度，優化國有資本布局;鼓勵社會資本參與國企改革，促進投資主體多元化;優化公司法人治理結構，完善業績考核體系;健全國資監管體制。

二、金融支持師市實體經濟發展情況及做法

五家渠轄區共有國有商業銀行7家：分別是農發行五家渠兵團分行、農行五家渠兵團分行、工行、中行、建行、交行、郵政儲蓄銀行五家渠市支行;股份制商業銀行1家：昌吉農商行六師事業部;地方法人股份制商業銀行1家，是成立于2008年1月的五家渠國民村鎮銀行。其中，中行、交行五家渠市支行為2018年底新增機構。截至2019年6月末，金融機構人民幣各項貸款余額為177.71億元，較年初增長14.22億元，增長8.7%;較去年同期增長24.43億元，增長15.94%。

（一）金融支持“鄉村振興”戰略，服務三農

1.金融支持“三農”力度持續增強。各金融機構貫徹以農業供給側結構性改革為主線，加快推進農業由增產導向轉向提質導向，加快構建現代農業體系、生產體系、經營體系，提高農業綜合效益和競爭力。糧食產業向奇臺墾區集中，面積穩定在70萬畝左右，保證糧食安全;棉花產業向芳新墾區集中，面積穩定在100萬畝左右，使棉花這個增加農工收入的支柱產業更具競爭力;穩步發展葡萄、番茄、西甜瓜等果蔬園藝業，面積穩定在20萬畝左右;圍繞肉蛋奶三大畜牧業業態，抓好重點項目建設。大力發展農業社會化服務，加快培育新型農業經營主體。夯實農業生產能力基礎，到2020年新建高標準農田30萬畝。推進鄉村綠色發展，統籌山水林田湖草系統治理，加強突出環境綜合治理，增加農業生態產品和服務供給，打造人與自然和諧共生發展新格局。提高民生保障水平，加強團場連隊基礎設施建設，促進富余勞動力轉移就業和農工增收。

2.堅持做強主業，發揮政策性金融支農骨干和支柱作用。始終不渝地抓好糧棉油信貸工作，積極將棉花產業鏈信貸做大做強。棉花收購做到“穩中間、進兩頭”，穩住收購中間環節，確保主陣地不丟失、份額不降或略降;一頭向農業生產領域延伸，一頭向加工銷售消費領域延伸，從棉花收購信貸向棉花金融轉變。積極應對棉花目標價格改革，繼續大力培育優質客戶、合規營銷棉花收購新客戶。在棉花收購工作中做到合理規劃收購布局，提前完成貸前準備，切實做到“錢等棉”。繼續堅持完善以第三方監管為核心的封閉管理措施，加強糧棉油庫存監管。積極推進棉花全產業鏈發展。通過發放棉花預購貸款和農資貸款，繼續支持棉花種植業發展。通過發放紡織企業流動資金貸款，向棉花產業下游延伸。

3.綜合金融特色服務質效提升。創新訂單農業閉環管理模式，為農業產業化龍頭企業客戶上線繳費平臺、惠農e通、智能POS等電子渠道產品，為企業經營提供便利。2019年上半年累計投放“惠農e貸”158筆1482.96萬元。新增惠農e通平臺商戶953戶、惠農e通平臺交易量4.01億元，累計完成布放智能POS機461部。同時，成功投放“兵棉通”貸款2億元，拓展棉花市場營銷的新模式。為今后營銷公私聯動奠定了基礎，更好地服務于師市特色產業金融服務。

（二）金融支持民營、中小微企業發展

1.創新業務產品，拓寬企業融資渠道。為滿足實體經濟貸款需求，以產品研發為切入點，成立產品研發小組，借鑒發起行業務產品，為企業現場量身定做信貸產品，推出滿足法人單位購置廠房、商場、寫字樓等資金需求的“置業寶”貸款;滿足出租的小微企業資金回籠和承租人支付租金需求的“個人房屋租賃貸款”;以誠信納稅為基礎，稅務和銀行合作并面向小微企業、民營實體經濟的“稅銀通”信用貸款，拓寬六師所轄實體經濟發展渠道，同時根據小微企業生產經營和資金需求特點，結合簡式快速貸款業務，以加快對企業資金周轉和降低企業融資成本，為企業提供了方便的融資渠道。對于中小微企業、創業者、個體商戶等普惠金融服務對象的信貸需求，自上而下推出了多種方便快捷的新型產品，既有傳統的線下產品，又有高效的線上產品。推出小微快貸、云稅貸、賬戶貸、信用卡快貸等大數據網絡信貸產品，擔保采取信用的方式，無須擔保抵押，由企業主自行在企業網銀或手機APP上操作，具有手續簡便，快捷高效的特點，深受廣大小微企業的歡迎。

2.擴大抵押品擔保業務。兵團六師所轄小微企業大多為招商引資企業，企業資產規模小，公司治理結構及財務管理等不健全，在債務融資中主要依賴金融機構的貸款，其征信查詢多數有負債，企業貸款不能提供足額的擔保一直困擾著企業經營所需的融資。為解決經濟足額貸款擔保問題，對實體經濟采用“不動產抵押+其他補充擔保”的組合擔保方式，抵押擔保貸款業務逐漸擴大，抵押貸款占中小微企業貸款的54.51%。注重對企業第一還款來源的分析判斷，在第一還款來源覆蓋充分和風險可控的前提下，對符合國家產業政策、公司治理完善、負債水平合理、履約記錄良好的企業及時調增貸款規模。

3.搭建客戶網格化信息體系。推進網格化信息服務，重點建立無貸戶和新增客戶網格化信息庫，儲備實體經濟信息資源，把網格化信息建設覆蓋到各分支機構。結合新產品業務的推出，借助客戶網格化信息平臺，依托網格化資源，為實體經濟發展搭建融資平臺;同時借助客戶信息庫，了解客戶基本信息、經營情況、資產狀況等有關信息，將其作為新業務發展對象和貸款投放新的增長點，助推普惠實體經濟融資平臺金融服務做好前期準備工作。

4.合理減少融資成本。嚴格落實“七不準”“四公開”“兩禁兩限”要求，進一步落實服務價格相關政策規定，對以抵押或第三方保證擔保方式發放貸款時，不捆綁或搭售理財等其他金融產品，及收取客戶費用和轉嫁成本，如貸前實地調查、貸款資料（信貸合同）印刷等經營成本由分支機構承擔;押品評估采用內部評估的不收取評估費用，押品評估采用外部評估所產生的成本由分支機構承擔;在國家認可的登記機構辦理的抵押品登記費用由分支機構承擔。不向實體經濟收取任何資金管理費。

（三）配合兵團深化改革，金融助推兵團改革健康發展

截至2017年末，師本級行政事業單位、各團場、國資國企債務總數共計262.85億元，其中國資國企金融債務160.74億元。各金融機構及各團場開展債務承接工作，截至2018年11月末，國資國企金融債務160.29億元，去除新增20億元棉花收購貸款后，較年初下降16.1億元。國資國企的債務主要通過積極推進國資國企改革、加大資產處置力度，加強與金融機構溝通等方法化解。截至2018年末，企業資產處置、股權處置、債權清收累計回籠資金38899萬元。

各金融機構積極對符合信貸政策的國有企業，營銷債券承銷、理財融資、供應鏈融資等融資工具，對還款壓力較大的國有企業，繼續進行貸款期限調整，為改革換取時間空間。順應兵團團場改革需要，創新產品，與六師農業局、駐地各團場經發辦對接，為已確權頒證的團場職工推薦上門營銷、講解培訓等多種方式，逐步推廣新金融產品。積極滿足存量客戶需求，對提前儲備農資等有需求客戶做到早投快投。

（四）圍繞城市經濟做好金融服務工作

五家渠市是烏昌都市圈重要組成部分，列為兵團先進制造基地、烏昌都市休閑旅游度假區和生態宜居城市。在轄區各金融機構的支持下，五家渠市加大棚戶區改造和道路景觀改造，儲備了大量土地，為城市功能轉型提供了有利條件。

1.服務招商，圍繞產業做特色。招商引資是現階段各地破解發展不足、發展不快、發展不強等問題最根本、最有效的舉措。服務好招商引資企業，不僅能夠提升社會地位，同時也能彌補項目儲備不足的短板，已成為新的增長點和抓手。金融機構以師市工業園區和農產品集聚區銀企合作為契機，主動為政府站臺，因企制宜，對招商引資企業實施存貸款一體化營銷戰略，增加支柱型企業盤子的容量。比如：加大對以番茄醬、葡萄酒為主的紅色產業，生豬、乳業為主的白色產業，果蔬為主的綠色產業等群體客戶的信貸支持，支持產加銷一體化經營，延長產業鏈，提升價值鏈，抓住招商引資來的龍頭企業和優質企業，融資融智，為客戶創造價值。

2.抓好PPP項目營銷。積極對接師市重點建設項目，為六師團場供熱PPP項目等關系到國計民生的重點工程項目提供全方位服務，力爭在額度和信貸品種上有收獲。當前已為師市重點民生工程項目——五家渠市熱電聯產項目投放PPP項目貸款5.8億元，為國恒集團投放流動資金貸款1.9億元，支持五家渠市政建設發展。

3.加強對五家渠國家級工業園區建設的支持力度。園區作為兵團先進制造基地，對園區基本建設、招商引資的優質企業持續跟進，做好項目跟蹤、落實工作，確保項目服務到位，堅持“咬住不放、貼身跟進、抓好服務”的作風，力爭更多溝通洽談項目轉化為落地項目，支持企業項目由“紙上”落到“地上”，由“工地”變為“工廠”。

4.落實綠色金融戰略。五家渠為“烏昌石”大氣聯防聯治重點單位，重化工企業多，污染防治壓力大。結合六師推進鄉村生態宜居規劃，大力支持農村人居環境整治，重點營銷工業園區師市重化工業節能減排項目，做好光電風電新能源、“三廢”生態環保等新興產業項目，加大對污染防治等生態環保項目的支持力度，帶動“綠色信貸”的發展。

5.繼續關注城市基礎設施建設。目前受多重因素影響，城市經營進展暫緩，但隨著新疆總體規劃落實，五家渠城市基礎設施建設會逐步推進。要提前謀劃，加大溝通匯報力度，探索城市經營性中長期貸款模式，實現中長期貸款業務的轉型發展。目前，已為師市2個開發區累計投放基礎設施建設貸款6.3億元。

三、金融支持兵團實體經濟發展中存在的問題

（一）受兵團改革轉制影響，金融可持續發展面臨巨大壓力

一方面，兵團改制處于轉型陣痛期，受團場取消法人資格影響，信貸客戶減少，加之師市各大平臺公司不得新增貸款等不利因素，在資產負債雙重下降壓力下，業務萎縮嚴重;另一方面，早期的政府債務管理不規范、對上市公司的救助等因素導致師市國資國企背負著沉重的債務包袱，影響自身經營發展。截至2018年末，師市國資國企存量金融債務余額143億元，四大平臺公司金融債務就達138.3億元，可持續發展面臨巨大壓力。而且，在嚴格管控國資國企舉債行為的背景下，兵團重要實體經濟組成部分——國資國企難以通過銀行獲得新增貸款，國資國企面臨一定的債務風險。

（二）實體經濟發展受到制約

一是企業自身實力明顯不足。中小微企業資產規模小，資產負債率較高，抗風險能力較弱，產品技術含量不高，現金流不足，財務制度及內部管理不健全，甚至有的小微企業由個人或家族創建，未建立內部治理結構和健全的財務管理制度。二是缺乏有效抵押品。抵押擔保是中小微企業取得貸款的最主要方式，因小微企業自身規模小，固定資產少、流動資產變化快、無形資產難以量化、廠房設備不足以作為貸款抵押物等。尤其是在當地招商引資的小微企業中，普遍存在廠房簡陋，固定資產價值偏低，抵押率不足。甚至有的企業沒有取得土地使用權證或租用廠房，無法辦理抵押擔保業務，或企業資產已抵押給其他金融機構，變現能力低等問題也逐漸顯現出來。三是保證擔保能力不足。中小微企業發展后勁、擔保能力不足，導致保證擔保能力、代償能力的逐步減弱，如企業、擔保人的經營、財務發生變化時，第一還款來源明顯不足，其第二還款來源是否能夠具備代償能力、覆蓋借款人的全部債務，將會影響到金融機構追償第二還款來源債權的實現。

（三）金融業務產品服務開展不暢

轄區各金融機構結合兵團六師客戶融資需求和當地經濟發展需要，為實體經濟推出了融資業務渠道，但因中小微企業的匱乏，影響到新業務產品的快速發展。主要表現在：一是內部管理不規范，征信查詢有不良記錄，財務制度不健全，銀行難于通過報表與銀行賬戶流水合理判斷企業的經營狀況;科技含量低，缺乏核心競爭力，抵抗市場的能力比較差;二是受全國經濟下行及當地經濟環境影響，企業管理成本過大，資產負債率過高、持續經營能力、償債能力及擔保能力不足等問題也逐漸顯現;三是六師多次到內地進行招商，因招商引資工作不暢，符合金融機構扶持的中小微企業授信條件的客戶嚴重匱乏。綜上所述直接影響到金融機構向小微企業提供融資平臺業務緩慢，如目前現狀得不到改善，信貸投放受到阻力，投放規模將會隨之縮水，同時制約了金融機構支持實體經濟的發展。

（四）社會信用環境影響

社會信用環境欠佳，導致金融機構服務中小微企業的積極性不是很高。一是信用環境不健全，如沒有完善的銀企信息共享平臺，銀行很難獲取企業的真實信息，對失信企業沒有聯合懲戒機制，政府部門對打擊逃廢債行為執行不暢，金融機構訴訟案件執行難問題普遍存在。如，截至2018年7月末村鎮銀行已向法院提取訴訟小微企業5戶，訴訟標的3250.26萬元，其中：貸款本金2896萬元，利息354.26萬元，因法院涉案多執行難，貸款本息不能及時收回，貸款資金的安全運行和信貸業務的健康發展受到了一定的影響。二是融資性擔保公司缺乏有效管理，擔保金額過大，擔保業務的縮水，及對已擔保的企業實行退出機制等，對實體經濟融資業務的正常開展造成較大的負面影響。

四、促進金融服務實體經濟更好發展的對策和建議

（一）建立信貸風險控制機制和擔保機制

1.建立信貸風險控制機制。有效監測國企改革進展、企業融資、資金流向等情況，對政府性、經營性債務轉換的信用貸款，加強貸后管理，不定期了解企業改制、經營、財務償債能力等狀況，必要時制定分期還款計劃，實行逐步壓縮退出機制，降低企業承接的政府性、經營性債務，緩解企業經營壓力;對無正常經營、經營嚴重虧損、無償債能力的小微企業實行“有壓有退”政策;對“兩高一剩”高風險行業的小微企業實行全額退出機制，把貸款風險控制和降低到最低限度，確保信貸資金的安全有效。

2.建立風險擔保機制。貸款擔保方式的設置要與風險的大小進行匹配，這就要引導小微企業合理選擇擔保貸款方式及擔保企業。一是關注五家渠市兩家擔保公司國企改制，及實行擔保業務退出機制情況，在擔保公司貸款業務結構調整后，選擇擔保能力充足的擔保公司;二是構筑銀企關系，引導企業選擇能夠提供有效、足值的擔保能力，同時增加法人（借款人）保證擔保，補充第二還款來源債權的實現;三是引導企業守信用，注重第一還款來源，營造良好的社會信用擔保環境。

（二）挖掘資源優勢，打造“土地”銀行

經調查，六師改制已頒發農用地承包經營權證144萬畝，團改產生經營地147萬畝，因各種因素影響，經營土地大多在家庭農場和原租戶手中，尚未進行大規模流轉。隨著改革的不斷深入，土地資源一旦盤活，土地的資本屬性隨之被激活。因此，要緊緊圍繞土地做文章。一方面，繼續支持有實力的公司和國有企業開展土地流轉和規模化經營，做好項目儲備;另一方面，密切關注新型農業經營主體發展情況，及時發現培育規范、經營良好、有資金需求的專業合作社、農業小企業，大力支持經營土地的新型經營主體健康發展，擴大覆蓋面，為進一步開展新時期土地規模經營謀篇布局。

（三）支持一二三產業融合發展

1.密切政銀企的溝通與合作，促進經濟與金融協調發展。一方面建立政府與金融機構和企業之間的聯席會議制度，完善經濟金融信息共享機制;另一方面由政府組織，選擇一批發展前景廣闊，管理相對規范的中小企業，由金融機構對其進行財務及融資培訓，提升中小企業綜合素質。

2.積極探索涉農產業供應鏈金融服務。進一步落實客戶優化工程、項目優化工程各項措施，大力營銷食品、特色農業，加大對優質民營企業上下游企業的信貸產品支持，加大對新農村建設的信貸支持，加大以“支農轉貸款”為主的普惠金融支持范圍，提升金融支農綜合力度。真正服務好農業龍頭企業、專業合作社、養殖屠宰基地的樣板客戶;加大小微企業服務力度，以落實鄉村振興規劃為出發點，加大對高標準農田、水利設施等項目的融資支持。積極響應服務業發展新趨向。把握旅游經濟的發展機遇，重點支持恒大文體旅游項目。

（四）堅持有保有壓，控制企業經營風險

當前情況下，實體企業的總體經營風險在加大，必須精細管理，嚴控風險。一是加強動態管理。認真落實國家產業政策、宏觀調控政策和環保政策，營銷企業不能不切實際、急功近利，對污染項目、夕陽項目把好準入關，認真研究現代企業內在發展規律，真正從實際出發，實現客戶結構和信貸結構的動態優化。二是加強風險監測。加強信貸全流程管理特別是貸后資金監管，建立健全風險監測和防控機制，堅決杜絕“有擔保就放松管理”的現象，密切關注企業資金流動情況，關注貸款資金是否脫離主業、脫離本地、脫離實體經濟，確保信貸資金使用安全。三是? 加快協調，落實存量貸款風險緩釋措施。特別是師級融資平臺公司、國有企業存量貸后監管工作，及時掌握經營狀況和改革進程，將風險防控放在第一位。督促政府將政府購買服務、農發重點建設基金納入政府債務，防止債權懸空。

責任編輯：彭銀春