探索土地經營權抵押貸款有效辦法

長治市潞城市位于山西省東南部，國土總面積615平方公里、耕地36.5萬畝，總人口23萬、農業人口18萬。2016年，潞城市被確定為全省農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點縣（市、區），該區在做好農村土地承包經營權確權登記頒證工作的基礎上，穩步推進農村承包土地的經營權抵押貸款試點。截至目前，全區抵押融資2億元以上，滿足了鄉村振興多樣化金融需求。

一、主要做法

一是出臺管理辦法。出臺了《潞城市人民政府辦公廳關于印發潞城市引導農村產權流轉交易市場健康發展實施方案的通知》，明確了各部門任務目標和工作責任。出臺了《潞城市農村承包土地的經營權抵押貸款試點工作實施細則》，對抵押貸款范圍條件、貸款用途、額度、期限、利率進行了明確規定。

二是創新工作機制。創新評估機制，采用了《山西省人民政府關于調整全省征地統一年產值標準的通知》中的標準法、區農經和物價部門出具的實際年均產值法以及借貸雙方自主協議評估法三種評估方式，減少工作環節，降低了評估成本。創新風險防控機制，采取政府貼息、設立風險金、農業保險降低前期風險，采取農業、氣象部門專家提醒和技術監控降低中期風險，采取提供銷售服務、理順處置抵押物流轉渠道等減低后期風險。

三是全面推進抵押貸款。規范借貸流程，出臺《潞城市農村承包土地的經營權抵押貸款試點工作實施細則》，減少貸款前置環節，規范抵押流程，降低農戶準入門檻，增加農業生產的中長期信貸投入。建立了政府基金補償機制，區財政撥付200萬元用于承包土地經營權貸款風險補償，降低了銀行和經營主體貸款風險。理順了抵押物處置清償機制，市供銷部門主導成立了土地托管合作社，在經營主體無力償還貸款時，銀行部門把用于抵押的土地經營權委托給土地托管機構進行經營還貸，減輕了經營主體、銀行風險壓力。

二、存在問題

一是政策宣傳力度不足。廣大村集體、農業龍頭企業、家庭農場、種植大戶等新型經營主體不了解國家政策，融資時采用其他貸款形式多，采用經營權抵押貸款形式較少。

二是貸款融資難問題仍然存在。農戶小額貸款容易，信譽較好的大戶大額貸款容易，但真正想貸款的經營主體仍存在一定融資難題。

三是銀行抵押貸款風險較大。政府部門、銀行部門在正常情況下盡量減少風險金使用范圍，加上銀行貸款實行終身責任制，風險較大。

三、對策和建議

一是加大宣傳力度。通過傳統媒介和新媒介，廣泛宣傳經營權抵押貸款政策，讓土地經營權抵押貸款在農村形成“想貸款、就抵押”的良性發展模式。

二是完善政策配套。政府部門和銀行部門制定好相關配套政策，讓銀行敢放貸，讓新型經營主體敢貸款。降低貸款門檻，讓新型經營主體、規模大戶容易融資。

三是加強引導優化服務。對二、三產業發達、就業門路較多、農民收入比較穩定、部分農民不再以土地收入為主要來源的地方，積極引導，確保農村土地承包經營權流轉工作的順利進行。全面貫徹落實執行黨的農村土地承包政策，為土地流轉及時提供法律、政策、信息服務和搞好協調服務，建立土地經營權流轉機制，促進土地適度規模經營和集約經營。