《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》課程教學(xué)改革初探

黃 騫

（重慶工商大學(xué)融智學(xué)院，重慶 401320）

1 《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》課程介紹

隨著中國經(jīng)濟(jì)迅速增長，國民收入水平逐年提高，個(gè)人對(duì)財(cái)富管理、資產(chǎn)配置的意識(shí)逐步增強(qiáng)，社會(huì)對(duì)相關(guān)專業(yè)人才的需求也不斷增加。為順應(yīng)時(shí)代需求，高職高專院校以及部分三本院校的金融、投資與理財(cái)專業(yè)均設(shè)置了《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》作為專業(yè)核心課程，目的在于使學(xué)生樹立良好的理財(cái)意識(shí)、形成基本的理財(cái)思維、強(qiáng)化綜合的運(yùn)用能力，培養(yǎng)學(xué)生成為應(yīng)用型金融人才。

《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》課程具有很強(qiáng)的綜合性和實(shí)踐性，綜合性主要體現(xiàn)在涉及財(cái)務(wù)、證券投資、宏觀經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、稅收等諸多專業(yè)學(xué)科，同時(shí)還要求學(xué)生能夠綜合運(yùn)用各類金融工具進(jìn)行綜合的理財(cái)分析、投資規(guī)劃和方案設(shè)計(jì)，實(shí)踐性非常強(qiáng)。然而，當(dāng)前的教學(xué)效果與教學(xué)目標(biāo)之間有較大的差距，說明在教學(xué)過程還存在一定的問題。本文試圖對(duì)該課程的教學(xué)過程和方法進(jìn)行初步探索，以期實(shí)現(xiàn)提高教學(xué)效果的目的。

2 《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》教學(xué)過程中存在的問題

2.1 教材內(nèi)容實(shí)務(wù)性較差

按照人才培養(yǎng)方案的要求，《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》課程基本在大三下學(xué)期開設(shè)，前期已有經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)務(wù)、財(cái)政等課程作基礎(chǔ)，課程目的具有較強(qiáng)的實(shí)踐性與應(yīng)用性。但現(xiàn)市面上可供選擇的教材普遍重理論輕實(shí)踐，大篇幅是對(duì)理論知識(shí)的講解，缺乏方法論的介紹和系統(tǒng)性的案例解析。教材中涉及的知識(shí)點(diǎn)大部分都是學(xué)生在大一大二學(xué)習(xí)過的理論，如保險(xiǎn)的基本概念、基金的類別、個(gè)人所得稅的計(jì)算方法等，未免缺乏對(duì)學(xué)情分析的考量。此外，教材中雖附有少量案例，但案例內(nèi)容多為虛構(gòu)且數(shù)據(jù)陳舊，完全不符合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，且案例之間缺乏連貫性，不能將“理財(cái)規(guī)劃”的各部分內(nèi)容貫穿起來，整體性較差，不利于學(xué)生理財(cái)思維的形成與綜合實(shí)操能力的提升。

2.2 教師實(shí)操經(jīng)驗(yàn)不足

本門課程綜合性較強(qiáng)，涵蓋現(xiàn)金規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、住房規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃等多個(gè)方面，不同年齡階段、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、不同收入水平的規(guī)劃方案有較大的差異，故對(duì)教師的實(shí)操能力有很高的要求。目前任課教師基本是碩士研究生以上學(xué)歷，基礎(chǔ)理論教學(xué)能夠勝任，但是缺乏豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和技能訓(xùn)練。因相關(guān)教師缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)者居多，即使來自業(yè)界，其工作經(jīng)驗(yàn)大多尚淺或僅涉及保險(xiǎn)、證券或銀行等某一方面，綜合實(shí)踐能力不足。若授課教師沒有豐富的個(gè)人經(jīng)歷，沒有從事過理財(cái)經(jīng)理、財(cái)富管理師等崗位，則很難在課堂上講得栩栩如生、豐富并串聯(lián)課堂案例，將導(dǎo)致課程教學(xué)偏理論而輕實(shí)踐，教學(xué)內(nèi)容不能及時(shí)反映當(dāng)前金融市場(chǎng)的最新動(dòng)態(tài)，使學(xué)生難以獲得綜合規(guī)劃的思路和方法。

2.3 教學(xué)形式單一，考核方式單一

由于教師的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，使得授課形式單一，主要以教材為依據(jù)、以講授為中心，且理論的講授占到了50%以上，學(xué)生被動(dòng)地接收知識(shí)，課堂教學(xué)互動(dòng)較少、氣氛沉悶。即使設(shè)置案例分析、小組討論等環(huán)節(jié)，大多流于形式，背景設(shè)置也較為簡單，存在數(shù)據(jù)與現(xiàn)實(shí)不符的情況。到學(xué)期結(jié)束時(shí)，學(xué)生往往僅能記住有限的知識(shí)點(diǎn)，而對(duì)課程體系的認(rèn)識(shí)、對(duì)技能的掌握都還處在較低的層次上。學(xué)生參與度低、教師的指導(dǎo)能力有限，這不利于學(xué)生實(shí)踐能力的提升。

在課程考核方面，一般以期末考試成績?yōu)橹鳎嫉娇偝煽兊?0%，剩余30%包括出勤、課后作業(yè)以及小組討論。平時(shí)成績占比小也是學(xué)生參與度低的重要原因，課后作業(yè)敷衍了事、小組作業(yè)搭便車現(xiàn)象極為嚴(yán)重。課程考核方式單一使教學(xué)目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)，學(xué)生的自主思考能力和綜合分析水平?jīng)]有得到提升。

3 改進(jìn)《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》教學(xué)過程的對(duì)策建議

3.1 豐富教學(xué)形式

3.1.1 課堂內(nèi)設(shè)置場(chǎng)景化模擬教學(xué)

為體現(xiàn)本門課程的實(shí)踐性、加強(qiáng)學(xué)生的實(shí)際操縱能力，建議減少教師講授課時(shí)、增加討論互動(dòng)課時(shí)，并且討論互動(dòng)不僅僅是案例分析和小組討論，應(yīng)更多地植入場(chǎng)景化模式。如設(shè)置“客戶”與“理財(cái)師”這樣的角色，由教師與學(xué)生之間、學(xué)生與學(xué)生之間進(jìn)行模擬互動(dòng)，針對(duì)不一樣的“客戶”背景、需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)計(jì)不同的理財(cái)方案；并且模擬互動(dòng)前，要求學(xué)生進(jìn)行電話、網(wǎng)絡(luò)或網(wǎng)點(diǎn)咨詢等形式的調(diào)研，了解當(dāng)前金融市場(chǎng)各類理財(cái)產(chǎn)品的新動(dòng)態(tài)，如理財(cái)產(chǎn)品平均收益率、保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)和保額等信息。如此可使場(chǎng)景化模擬更加真實(shí)。場(chǎng)景化教學(xué)有助于學(xué)生更好地理解理論方法并將其靈活運(yùn)用，在一定程度上還可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)營銷話術(shù)的訓(xùn)練，提高金融營銷能力，為進(jìn)入社會(huì)從事相關(guān)崗位的工作有重要意義。

3.1.2 課堂外有效利用校企合作平臺(tái)

除在課堂內(nèi)進(jìn)行理論講授與模擬實(shí)操外，教學(xué)形式還可以借助校企合作單位，給學(xué)生提供課堂外的觀摩學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。如安排1-2周時(shí)間，組織學(xué)生到銀行網(wǎng)點(diǎn)、證券網(wǎng)點(diǎn)和保險(xiǎn)公司參加“客戶回訪”活動(dòng)。屆時(shí)將學(xué)生分成幾個(gè)小組，分別安排到不同的領(lǐng)域進(jìn)行實(shí)地學(xué)習(xí)，并在每一組配一名專業(yè)工作人員。在實(shí)踐過程中，協(xié)助工作人員完成對(duì)若干公司新老客戶的電話回訪、實(shí)地走訪等事項(xiàng)。通過這樣的課堂外實(shí)踐，使學(xué)生了解業(yè)務(wù)辦理流程、提高客戶溝通能力、認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)需求、訓(xùn)練金融營銷話術(shù)，從多個(gè)方面提升學(xué)生的金融實(shí)戰(zhàn)能力，還可以起到反哺課堂內(nèi)模擬訓(xùn)練的作用。同時(shí)，學(xué)生到企業(yè)實(shí)踐，可以分擔(dān)工作人員部分基礎(chǔ)性工作，實(shí)現(xiàn)了校企合作的雙贏。

3.2 改變考核方式

改變單一形式的考核方式，應(yīng)當(dāng)降低期末考試比重、增加平時(shí)成績比例。如平時(shí)成績占比提高至50%-70%，除出勤和課后作業(yè)外，更多的是考核課堂內(nèi)場(chǎng)景化模擬表現(xiàn)和課堂外企業(yè)實(shí)踐表現(xiàn)，更注重學(xué)生創(chuàng)新思維和解決問題的能力。

課后作業(yè)可以自己家庭為客戶，讓學(xué)生和家人溝通，完成自己家庭的理財(cái)分析報(bào)告，注重家庭財(cái)務(wù)分析、生命周期階段、風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)配置等多個(gè)方面的綜合運(yùn)用。課堂內(nèi)模擬實(shí)訓(xùn)為確保質(zhì)量，教師在評(píng)判時(shí)要嚴(yán)格把關(guān)，從前期準(zhǔn)備、中期呈現(xiàn)、后期報(bào)告多方位考量，保證每位同學(xué)都認(rèn)真參與。課堂外企業(yè)實(shí)踐以實(shí)訓(xùn)日志和帶隊(duì)工作人員評(píng)價(jià)為考核依據(jù)。通過考核方式的改革可以起到督促學(xué)生提高課堂參與度、保證實(shí)操能力得到提升的目的。

3.3 提高教師隊(duì)伍水平

目前高職高專及三本院校的任課教師大多是40歲以下的青年教師，可塑性較強(qiáng)、提升空間較大，可適當(dāng)安排沒有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的教師到業(yè)界掛職鍛煉，鼓勵(lì)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足的教師豐富實(shí)踐經(jīng)歷。通過業(yè)界實(shí)操了解當(dāng)前個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的最新動(dòng)向，了解現(xiàn)實(shí)客戶的真實(shí)需求和理財(cái)意愿，熟悉實(shí)操工具和流程，將方法論運(yùn)用到實(shí)際理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)中，在理論與實(shí)踐的結(jié)合中不斷總結(jié)，以此提高教師綜合素質(zhì)，為優(yōu)化課堂案例、提出合理規(guī)劃方案作實(shí)戰(zhàn)積累，對(duì)指導(dǎo)學(xué)生順利完成場(chǎng)景化模擬和課后作業(yè)具有非常重要的意義。

綜上所述，《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》作為一門金融學(xué)科專業(yè)課程，在綜合性和實(shí)踐性上有較高的要求。為實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)目標(biāo)，培養(yǎng)出適合業(yè)界要求的復(fù)合型人才，應(yīng)在教材選擇、教學(xué)形式和教師隊(duì)伍建設(shè)上作出改進(jìn)，改變教學(xué)模式設(shè)置場(chǎng)景化教學(xué)并增加企業(yè)實(shí)踐、豐富考核形式提高學(xué)生課堂參與度、鼓勵(lì)教師業(yè)界掛職強(qiáng)化實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，通過對(duì)教學(xué)過程的改革將《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》打造成真正意義上的應(yīng)用型課程，使學(xué)生在課堂中培養(yǎng)實(shí)實(shí)在在的實(shí)操能力，為進(jìn)入社會(huì)從業(yè)打下夯實(shí)的基礎(chǔ)。