銀行信貸業(yè)務貸后管理體系優(yōu)化研究

孫德旭

摘 要 在銀行的管理過程中，信貸業(yè)務的貸后管理是非常重要的。它不僅一個銀行能力的體現(xiàn)，也影響著銀行未來的發(fā)展。一定要進行信貸風險的有效預防與化解，才能夠確保相關(guān)銀行本身的資產(chǎn)，而回收信貸資產(chǎn)也有相應的保證。本文即是針對銀行信貸業(yè)務貸后管理的體系進行優(yōu)化的研究，希望能夠?qū)訌娿y行商業(yè)信貸管理做出微薄的貢獻。

關(guān)鍵詞 銀行 信貸業(yè)務 貸后管理體系

一、引言

在現(xiàn)代我國經(jīng)濟逐漸步入了新時期，并且在不斷的發(fā)展。對于金融行業(yè)來說，其外部在不斷的發(fā)展。內(nèi)部的風險事件也存在多發(fā)、頻發(fā)的狀況。由于其不良貸款的問題逐漸增加，這對商業(yè)銀行來說要做好信貸的風險管理就成為了其重要的內(nèi)容。將信貸風險的問題進行有效控制，才能夠為銀行本身的經(jīng)營發(fā)展提供保證。所以本文將針對商業(yè)銀行信貸業(yè)務貸后管理體系提出相關(guān)的管理體系優(yōu)化措施。

二、完善管理體系

要對銀行信貸業(yè)務貸后管理體系進行優(yōu)化，首先就要對其管理體系進行完善。在銀行的工作人員內(nèi)部，進行風險管理意識的強化。在工作人員工作時，將意識合管理貫穿于整個業(yè)務流程當中。以確保在信貸業(yè)務的開展過程當中，貸后風險管理得以有效保障。與此同時管理的整體框架也應該進行改進。在銀行內(nèi)部的管理部門設置的過程當中，應該對相應的職能進行優(yōu)化。包括交易金融職能、信貸中心技能以及企業(yè)金融投資等各方面的職能。銀行還可以任用專業(yè)的風險評估人員作為銀行經(jīng)理，以協(xié)調(diào)每個部門之間的溝通交流。使得銀行的信貸管理工作得以順義開展，其制度也能夠更加順應時代發(fā)展并符合大眾與市場的條件。

三、健全管理制度

在健全管理制度方面，應當對銀行的聯(lián)動機制進行完善。業(yè)實現(xiàn)各個部門的協(xié)調(diào)配合，使得相關(guān)部門的作用得以充分發(fā)揮。以保證銀行整體的業(yè)務能力以及管理體系。例如在銀行內(nèi)部的金融業(yè)務審批部門、風險管理部門以及業(yè)務監(jiān)督內(nèi)控合規(guī)等部門要進行相應的配合，及時交流、及時溝通。以促進銀行的信貸業(yè)務貸后管理體系的優(yōu)化。要對風險預警機制、問責機制以及激勵機制各方面進行完善。針對其風險預警機制，要合理制定其風險管理的指標體系、信息處理預警閾值以及風險控制等，使得相關(guān)的貸后風險問題能夠及時被發(fā)現(xiàn)，達到有效預防與控制的目的。而針對信貸業(yè)務管理問責的機制，要將相應的工作業(yè)務落實到個人身上，以增強每個工作人員的責任意識以及風險意識。對貸后管理業(yè)務的完善方法進行考核與評價。使得相關(guān)工作人員能夠積極地開展貸后管理工作，有效避免相關(guān)信貸業(yè)務風險問題的產(chǎn)生，最后促進銀行整體的發(fā)展。

四、改進管理方式

除了相應的管理體系與管理制度方面的健全與完善，還需要對信貸業(yè)務貸后的管理方式進行改進。要在銀行內(nèi)部進行多層次、系統(tǒng)性的改進與優(yōu)化。可以在銀行當中采取各種管理方式。例如條線管理，對整個銀行進行由上而下的管理機制。要準確地把握貸后管理的目標以及實施方案，使每個人都能清楚意識到其主要內(nèi)容。與此同時，應該對信貸業(yè)務的貸后信息采取共享機制，使得每一位工作人員都能夠在介入貸后管理的過程當中，得以有效交接并順利開展管理工作。另外，要對其風險進行分析，并采取科學合理的方式對貸后風險監(jiān)管對策進行確定，以提高解決問題的效率以及管理機制的優(yōu)化程度。又例如差別管理。其含義就是按照其風險類型以及風險因素的不同，將貸后風險問題進行分類。并且采取差異性的管理策略，由此改進信貸業(yè)務的管理方式。再例如動態(tài)管理，對信貸客戶的具體財務狀況、主營業(yè)務經(jīng)營狀況等有關(guān)的信息進行實時的跟蹤與掌握。相應的信貸管理人員在這個過程當中可以隨時做好準備，以提前設計相關(guān)的風險預測方式。再指導銀行的相關(guān)業(yè)務部門對其貸后風險進行嚴格把握。最后專崗管理，相關(guān)銀行要將信貸業(yè)務貸前貸后的工作做好，將其監(jiān)管工作的分離、制約以及監(jiān)督等方面的工作進行嚴格控制與管理。發(fā)揮每一個部門的職責與作用，以提升相關(guān)信貸業(yè)務的貸后管理水平。

五、加強信息應用

信息技術(shù)逐漸深入社會當中的各個領(lǐng)域。在銀行這種數(shù)字領(lǐng)域當中，信息技術(shù)的應用尤為重要。在銀行信貸業(yè)務的貸后管理過程當中，信息系統(tǒng)的應用必不可少。它可以對其大數(shù)據(jù)進行分析，并且準確地將風險點進行計算與分析。使得工作人員能夠準確把握在銀行當中不同信貸客戶出現(xiàn)的風險狀況與問題。以及時采取相應的措施，以避免風險問題的產(chǎn)生。并且為貸后管理的工作開展提供強有力的數(shù)據(jù)支持。而在信息系統(tǒng)當中，對客戶的財務狀況、經(jīng)營狀況以及主營業(yè)務發(fā)展等信息都可以進行實時的跟蹤與變化，使得數(shù)據(jù)能夠更加及時、更加可靠。也有利于相關(guān)信貸管理人員對客戶問題進行及時的預防與解決，并且能夠發(fā)現(xiàn)整個信貸管理過程當中所存在的問題，并對其風險進行有效的控制。

六、結(jié)語

銀行的管理人員應該在其信貸業(yè)務的貸后管理體系中進行不斷的優(yōu)化與改進，能夠運用各種措施對其進行有效的管理。并且針對在管理方面中存在的缺陷以及薄弱環(huán)節(jié)，對管理制度進行健全。進而加強相應的管理工作，完善管理體系。最終使貸后風險的問題得以有效控制與解決。作者希望通過這篇文章，能夠?qū)ο鄳你y行管理人員提供工作借鑒與幫助。

（作者單位為開魯縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）

參考文獻

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