關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)認(rèn)識和看法

摘 要：進(jìn)入新世紀(jì)的第二個(gè)十年，中國的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平在全世界居于也是遙遙領(lǐng)先的地位。同樣與之相對應(yīng)的，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融水平也是走在了世界的前列。互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大作用正在被人們逐漸挖掘，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)實(shí)現(xiàn)了自己的融通、支付、投資以及區(qū)塊鏈等許多新興的金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡簡單單的“互聯(lián)網(wǎng)”+“金融”的模式，而是在實(shí)現(xiàn)了安全、移動的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平之上，被用戶熟悉之后才應(yīng)市場需求產(chǎn)生的新業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；構(gòu)成現(xiàn)狀；監(jiān)督管理

隨著社會的不斷發(fā)展和進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程加快、文化的多元性以及價(jià)值觀的變化在一次又一次沖擊我們的固有生活觀念，各種各樣的新興金融概念在刷新著人們的認(rèn)知水平，這也是當(dāng)前我們中國社會所面臨的獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一個(gè)從2011年才開始實(shí)質(zhì)性發(fā)展的新興行業(yè)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展方向，和與之對應(yīng)的市場監(jiān)管都是需要我們不斷去摸索和探究的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)現(xiàn)狀

首先需要了解的就是第三方支付，是因?yàn)榇蠹铱赡茏钍煜ぁ５谌街Ц稑I(yè)務(wù)，細(xì)分下來有網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單三類。P2P（Peer-to-Peer lending），就是點(diǎn)對待你的信貸經(jīng)營模式。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，人與人之間可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行相應(yīng)的借貸金額的匹配，P2P就是在為有這樣需求的人們提供這樣的服務(wù)，通過將金額切分使大數(shù)化為小數(shù)，加強(qiáng)相應(yīng)的管控機(jī)制，同時(shí)也降低了風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中起到重要作用的一環(huán)就要提到大數(shù)據(jù)征信了。互聯(lián)網(wǎng)金融的各分支從來就不是特立獨(dú)行的，比如大數(shù)據(jù)征信，它就是為其他幾個(gè)分支服務(wù)的。就像是BAT三個(gè)公司的大數(shù)據(jù)研究中心，淘寶有交易數(shù)據(jù)，百度有搜索數(shù)據(jù)，騰訊有人際交流數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)就像一面鏡子，將消費(fèi)者的所有情況反饋給后臺的數(shù)據(jù)分析。再有一個(gè)就是互聯(lián)網(wǎng)整合銷售的產(chǎn)品，比如余額寶的模式就很典型。余額寶把貨幣市場基金具有貨幣的功能和網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)合在一起，突破了時(shí)間和空間的界限，這是一般的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)做不到的。

最為令人震驚的就是全金融的互聯(lián)網(wǎng)化，銀行、債券、保險(xiǎn)這是金融界的三大支柱行業(yè)。它們的代表是互聯(lián)網(wǎng)銀行、國金證券、眾安保險(xiǎn)，眾多傳統(tǒng)金融行業(yè)巨頭都想拿到相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營牌照。最后要提到的就是區(qū)塊鏈金融，區(qū)塊鏈本身就帶有很強(qiáng)的話題感，區(qū)塊鏈本身的去中心化特點(diǎn)就使得金融市場交易過程變得相對公平，維護(hù)一個(gè)可持續(xù)生長的數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)信息的安全性和準(zhǔn)確性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，首先要考慮到的就是風(fēng)險(xiǎn)的問題。以第三方支付為例，第三方的簽約合同中雖然對于甲方商戶有相應(yīng)的約束性條件，從一定程度上可以為自己的業(yè)務(wù)規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)。但是因?yàn)槿藗儼l(fā)現(xiàn)可以從中想辦法進(jìn)行套現(xiàn)，或者運(yùn)用POS機(jī)進(jìn)行洗錢的行為，這樣的一些行為就會很大程度上影響互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的穩(wěn)定，極大地增加了金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，對于完善相應(yīng)的金融體系是一種很大的打擊。另外要考慮到金融機(jī)構(gòu)的相應(yīng)資金厚度，存在一部分金融單位由于暫時(shí)得不到資金而無法償還相應(yīng)債務(wù)的問題。尤其對于走“二清”的第三方支付平臺，如果資金流出現(xiàn)問題，就會出現(xiàn)資金流通困難的情況，這樣的行為對于企業(yè)和用戶來說都是特別不健康的。

再者就是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)之間的惡意競爭問題。目前我國的已注冊帶三方支付平臺已經(jīng)達(dá)到了數(shù)百家，其中財(cái)付通和支付寶占據(jù)了約90%的市場，剩余的已經(jīng)拿到了支付牌照的公司就會使行業(yè)內(nèi)的競爭日益激烈，甚至出現(xiàn)惡性競爭的問題。惡性競爭對于支付行業(yè)、消費(fèi)者以及社會都會造成一定程度而定損害。從這行業(yè)的背部出發(fā)，惡性競爭會挑起不同平臺之間的價(jià)格戰(zhàn)，本著“市場跟隨利潤走”的原則，最后可能會出現(xiàn)平臺之間爭向降低費(fèi)率，大家都只是掙一個(gè)成本價(jià)，導(dǎo)致行業(yè)的發(fā)展停滯不前。對于消費(fèi)者而言，就是第三方平臺之間的惡意競爭導(dǎo)致個(gè)人信息和資金安全受到損害。

三、管理互聯(lián)網(wǎng)金融的建議和辦法

我們要對互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)做到足夠的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。在行業(yè)內(nèi)部，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)做到及時(shí)防范；在行業(yè)外部，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可采取現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查兩種方法相結(jié)合的方式，預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

所以，我們的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督部門就因運(yùn)而生。主管部門為銀監(jiān)會成立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，由央行直接監(jiān)督管理。多地推出P2P備案細(xì)則征求意見稿，銀監(jiān)會關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的指引也正式出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)告別野蠻生長時(shí)代，經(jīng)歷嚴(yán)格監(jiān)管的洗禮。

所以，關(guān)于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和安全本文基于我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，以第三方支付平臺為例，對當(dāng)前出現(xiàn)的問題進(jìn)行具體的分析與探討，提出了一些相對不甚成熟的個(gè)人意見。

參考文獻(xiàn)：

[1]覃甫政. 協(xié)調(diào)監(jiān)管與功能監(jiān)管之耦合——論我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制的創(chuàng)新[J].網(wǎng)絡(luò)法律評論，2015，（02）.

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作者簡介：

于豐僑，唐山市第一中學(xué)。