農村信用社信貸風險管理中的問題與解決辦法分析

摘要：隨著我國宏觀經濟增速放緩和結構性改革，農村信用社信貸風險問題也日益暴露出來，如何有效控制防范信貸風險，是農村信用社亟待解決的問題。本文通過分析農村信用社信貸風險管理的問題和成因，并在此基礎上提出相應的解決方法。

關鍵詞：農村信用社；風險管理；問題和方法

引言

貸款作為農村信用社的主要資產業務，是獲取利潤的主要途徑，事關農村信用社經營得失和生存發展。因此，將防范和化解信貸風險放在首要位置，突出風險管理，重視風險管理，才能不斷提升農村信用社的核心競爭力，從而更好地履行服務“三農”的社會責任。

一、農村信用社信貸風險管理中的不足和成因

我國農村人口約占全國人口的50%以上，農村經濟的發展帶動了金融信貸的發展，農村信用社作為服務農村金融市場的主力軍，其風險管理問題并沒有得到根本解決。農村信用社風險管理中的不足和成因體現在三個方面：一是，我國對農村經濟的重視程度較高，為支持經濟的增長，開設的輔助性金融信貸產品較多且額度并不高，面向的對象也多是農村人口和中小型企業，種類瑣碎和收益的不穩定導致了信貸風險管理的難度較大。二是，因農村的涵蓋范圍較廣，信息的收集和傳播較為閉塞，農村信用社很難對申請信貸金融服務人員或企業的信用情況及時地了解，加上工作人員對風險管理的程度和能力不高，極其容易出現惡意拖欠貸款等情況的出現。三是，農村信用社的管理規范繁多，但專業性和規范性仍有不足，監督檢查和公示制度等管理職能作用未能得到有效發揮。再有農村信用社的信貸風險管理的軟件和硬件設備技術更新較慢，造成風險管理效率低下。

二、 解決風險管理問題的對策

農村信用社風險管理與其他銀行的金融服務存在不同，帶有地域性、季節性、瑣碎性和三農服務性，這些特點給信貸風險管理帶來了一定的困難，不良貸款等問題時有發生，針對此問題，提出以下幾點解決對策。

（一）轉變思想，堅持“三農”定位

隨著經濟增速放緩，我國經濟發展步入新常態，銀行信貸業務前期快速增長累積的潛在風險逐步暴露。加大對實體經濟的支持，防止盲目追求做大是最根本、最重要的信貸風險防范措施。農村信用社應始終堅持服務“三農”定位，堅持 “小額、流動、分散”的經營原則，精耕細作農村市場，優化現有資產結構，全面推廣小微金融業務及信用戶評級授信面，通過融合現有產品、技術、人員等實現客戶服務全覆蓋和業務管理優化，切實為農村實體經濟發展服務。

（二）嚴格落實“三查”制度，強化風險防控管理

貸前調查是風險防控的第一道防線，客戶經理必須履職盡責，充分利用一切專業的信息查詢平臺和網絡等渠道掌握客戶信息，對客戶的信用風險情況進行識別，提前規避風險。其次，要做好貸時審查，嚴格落實審貸分離制度，杜絕因調查不實導致不良貸款的產生。信用社內部也要建立健全風險預防體系，制定科學和可操作的信用評價標準，監督和評價信貸的風險變化，要包括國家政策導向、信貸客戶資產、交易信用等內容，規范工作行為。客戶經理還要堅持定期跟蹤，對借款人生產經營情況、資金用途、抵質押品質量等情況進行詳細檢查，規避后期的貸款資金回籠風險。

（三）提高風險意識，加強人才隊伍建設

專業的風險管理人才是農村信用社信貸風險管理有效的重要保障。對此，要從思想意識和能力兩個角度出發，以求加快專業隊伍建設。思想素質方面，要注重客戶經理思想道德和職業道德的教育工作，牢固樹立主人翁意識和責任態度，以“為人民服務”為指導，保障信貸工作不會出現徇私舞弊以及服務不佳等問題，確保信貸工作的正常運行。法律意識的提高也是重要的一點，因信貸工作涉及房產抵押、合同法、商業銀行法等法律法規，客戶經理必須具備相關法律知識，按章辦公，避免違法現象的發生。工作能力方面，信用社要給員工提供再學習的條件，加大對新老員工專業素質能力的培訓力度，并嚴格把控招聘環節，加大對優秀風險管理人才引進，著力打造一支高素質、高效率、高水平的專業人才隊伍。

（四）完善信貸風險管理制度

信貸管理制度的缺乏是信貸風險的關鍵影響因素，所以，信貸風險管理制度的完善要從落實責任制入手，做到一旦出現問題可及時找出責任人，避免因貸款責任不清導致員工風險意識淡化。同時，信貸工作涉及大額資金的流通，必須有效落實監督管理機制，合理使用先進的網絡信息技術，在信貸管理平臺上增設風險管理監督和信息溝通交流模塊，及時地向客戶展示信貸信息，提高工作的透明度。除了加強內部的監督外，還要完善外部監督，逐步形成內部領導、工作人員和社會公眾三級審計監督模式，確保及時發現風險管理中存在的問題。

（五）建立風險補償機制

貸款風險在市場經濟中是客觀存在的，信貸風險一旦發生，就會面臨資金的損失。所以，信用社要改變以往的經營理念，以資本金為核心，在合理、適度的原則下進行業務的擴張。因此，建立必要的信貸資金補償和轉化機制，是確保資金安全的有效舉措。農村信用社可通過建立風險損失準備金或基金制度、足額提取呆帳準備金、實行貸款風險保險制度及建立風險金制等措施，實現貸款風險轉移。

三、結語

總而言之，農村信用社必須重視信貸風險管理問題的解決，始終堅持小額、流動、分散的經營原則，通過強化信貸風險防控管理、加強人才隊伍建設、完善信貸風險管理制度以及建立風險補償機制等管理控制方法，保證農村信用社信貸管理的正常運行。

參考文獻：

[1]程偉.試論農村商業銀行信貸風險管理存在的問題及對策[J].時代金融，2017，15（33）：58-59.

作者簡介：

張麗芬，政和縣農村信用合作聯社。