商業銀行科技金融風險控制研究

摘要：本文對商業銀行科技金融發展面臨的困境進行了分析，闡述了商業銀行科技金融風險控制的手段和策略。

關鍵詞：商業銀行；科技金融；風險

一、商業銀行科技金融發展困境分析

（一）科技信貸目標具有高度的不穩定性

在對我國商業銀行科技信貸現狀調查研究的過程中發現我國商業銀行的科技信貸客戶多為小型企業客戶，平均每一家企業的授信額度在600萬元上下，這使得我國科技金融發展呈現出貸款規模和戶數結構之間明顯的負相關關系。市場競爭態勢日益激烈，小型企業生產經營面臨著更高的市場風險，尤其是高新技術企業和科技新興企業，不僅面臨著生產經營風險，更面臨著創新失敗風險，在信貸和融資的過程中又缺少可以抵押的實物資產，導致銀行信貸風險激增，直接承接了企業的經營風險。

（二）科技貸款行業分布不均

盡管從全國范圍來看，科技金融已經覆蓋到了戰略新興產業和高新技術產業等多個產業范疇，但是具體到行業來講，科技貸款大部分集中在通訊電信、生物技術、能源環保等行業，行業的市場狀況直接決定了銀行科技金融風險高低。國家宏觀政策也會給企業運營帶來影響，如果企業研發的產品得不到行政許可，那么產品就難以投放市場，銀行如果將科技金融集中在這樣的行業之中將會面臨較大的風險。

（三）科技金融風險控制手段較為傳統

各家商業銀行對科技型企業的授信條件和擔保條件在總體上看較為合理，貸款風險也處于可控范圍之內。但是，從科技金融貸款整體結構上來看，擔保公司擔保、實物資產抵押是科技貸款最主要的形式，這表明商業銀行仍然以傳統風險控制手段作為科技金融和信貸風險把控的重要方式，難以針對科技創新企業對癥下藥，不能從根本上解決科技型企業融資問題和資金需求。事實上，科技型小企業最有價值的資產是專利和技術，但是銀企之間在專利和無形資產價值評估的技術和信息上存在著嚴重的不對稱現象，銀行內部因為缺少可以對企業技術創新情況進行科學評估的專業人士，難以客觀科學地評價專利技術的價值，也就是說金融科技風險控制受到專利技術識別困難的限制。

二、商業銀行科技金融風險解決對策闡述

（一）進行專業化人才隊伍建設

科技金融在風險控制工作開展過程中具有明顯的重視技術、輕視資產的屬性，銀行需要全面了解企業的市場情況、運營狀況等信息才能更好地進行風險防控。因此，銀行必須培養一批高素質的專業化科技型人才隊伍。首先，銀行應當拓寬人才引進渠道，吸引各個專業、各個領域的優秀人才，使得金融團隊科技人才庫更加廣闊、豐富；其次，銀行要注重科技實踐性人才的培養，讓科技金融風險控制人員有機會去科技型企業之中進行實地考察，使其兼具科技知識能力、金融風險控制能力；；再次，銀行需要組建商業銀行科技部門，進行運營模式的創新，科技型人才集中到一處，發揮出集體智慧優勢，并對科技部門設置單獨的考核方法，使其能夠心無旁騖地為科技型企業提供精細化服務，讓風險控制更加精準和機動。

（二）創新內部風險管理模式

1.完善信用評價體系。傳統信用審批主要是通過對企業的機器設備、廠房、固定資產和資金狀況進行審核來完成的。科技型企業，尤其是處在初創期的小型科技型企業，傳統審批模式中所需的資產是非常匱乏的，如果單純地依賴傳統信用評價機制，獲得資金支持無異于緣木求魚。商業銀行在這種情況下需要創設專門針對科技型企業的信用評價機制，科技型企業發展前景是通過專利數量、專利質量來判斷的，銀行因此可以通過判斷科技型企業專利的數量和質量來對其進行信用評估，并通過資金投入和專利數量比來衡量企業資金流動性，使得科技型企業能夠獲得量身定做的信用評價體系。

2.量化信用審批標準。雖然科技型企業對專業性人才技術支撐提出了較高的要求，但是風險防范不僅僅是個人主觀判斷就可以完成的。因此進行量化審批標準的制定非常重要，最為關鍵的是對專利技術進行客觀評價，銀行可以借助大數據分析技術，結合專利評價機構的評價報告，對專利技術之中蘊含的技術含量和科技含量進行客觀評價。在結合行業特征、專利技術價值、研發投入資金流動情況、產出比分析的基礎上，銀行可以建立專利技術分析的量化模型，并對各項指標進行賦值，最終得到科技型企業信用評價的具體分數，并根據分數高低確定是否對其進行金融支持。量化的信用審批標準能夠客觀地展現出企業的經營風險和資金風險。

（三）改善風險控制環境

1.以建立政企合作平臺為切入點進行風險控制環境完善。首先，銀行可以依托政府征信信息系統進行自身風險控制信息系統的建立。商業銀行可以在共享政府信息的基礎上建立屬于自己的征信數據庫，并和政府共同進行科技金融信息平臺的完善，聯合政府多個部門，力求建設覆蓋全部中小企業的融資信息庫。借助政府平臺，銀行只需要付出較低的成本，就能獲得科技型企業的完善信息，建立在充分評估和調研基礎上的信貸審批顯然具有更低的風險和更高的科學性，可以將科技金融風險從源頭上控制在最低水平；其次，加大對政府風險補償基金的利用，構筑多元化風險控制機制，在金融產品設計中融入政府促進科技金融發展的相關扶持政策，進而利用風險補償基金進行風險緩沖。

2.銀企溝通平臺的建立。商業銀行需要建立中小科技企業融資信息數據庫，對企業融資需求有全面的把握。銀行可以動態跟蹤科技型企業發展狀況，建立與其的融資對接端口，及時把握其信貸投資實時狀況。同時，銀行還要加強信息收集，建立針對科技型企業的征信檔案，為銀企之間建立長期的信用合作關系奠定良好的基礎。

參考文獻：

[1]支敏怡.商業銀行科技金融風險控制研究[J].現代金融，2017，（02）.

作者簡介：

岳亮，貴州省農村信用社聯合社。