商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的風險管理策略

摘要：金融是現(xiàn)代經濟的核心，商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新是當今經濟發(fā)展的一個新趨勢，它對于推動金融市場的穩(wěn)定具有重要作用。近年來，銀行產品創(chuàng)新層出不窮，這一方面加快了資產類、負債類、中間業(yè)務創(chuàng)新產品的推出；另一方面，商業(yè)銀行在金融產品創(chuàng)新方面也存在不少的問題，比如創(chuàng)新層次較低、核心價值創(chuàng)造程度不高等等。這些問題的出現(xiàn)對于商業(yè)銀行的發(fā)展也產生了一定的阻礙。

關鍵詞：商業(yè)銀行；金融產品創(chuàng)新；風險管理；策略

隨著社會和經濟的發(fā)展，我國的商業(yè)銀行在金融產業(yè)方面的發(fā)展突飛猛進，相關的銀行金融產品的創(chuàng)新也在不斷地發(fā)展，不斷刺激我國經濟的增長。但是，在商業(yè)銀行金融產品不斷創(chuàng)新的背后也隱藏了巨大的風險，所以，相關部門相關人員必須要重視商業(yè)銀行金融產品背后巨大的風險，做好相應的風險管理策略。本文將著重就我國商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的現(xiàn)狀、金融產品創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的問題、相應的風險管理策略等幾個方面進行探討和研究。

一、商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

近年來，商業(yè)銀行金融產品的主要創(chuàng)新方式是對金融服務的業(yè)務創(chuàng)新。在這個創(chuàng)新過程中，企業(yè)推出了眾多金融創(chuàng)新產品，這在一定程度上解決了期限錯配的問，讓銀行的流動資本更加充足，加快了匯率和利率市場化的腳步。但是商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新也存在創(chuàng)新層次較低、核心價值創(chuàng)造程度不高、用戶忠實度低等問題，使得商業(yè)銀行進一步的發(fā)展面臨著巨大的風險。

二、金融產品創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的問題

（一）商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新沒有一個整體的規(guī)劃

我國現(xiàn)有的銀行經營模式往往是針對整體的銀行企業(yè)來說的，一些地方銀行企業(yè)在進行商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新時，往往忽略了自身的實際情況，不進行整體的規(guī)劃，就盲目照搬一些國有的大銀行的經營模式，在這種情況下就會導致地方的商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新不僅沒有帶來相應的收益，嚴重的還會導致銀行虧損。

（二）一些銀行對于金融產品創(chuàng)新背后的風險不重視，沒有健全的風險管理體系

現(xiàn)在的一些商業(yè)銀行沒有一個健全的風險管理平臺體系，就導致沒有形成一個高效聯(lián)動風險管理體系，這主要還是領導層對于金融產品創(chuàng)新風險管理不夠重視，沒有認識到這背后風險的巨大。此外，一些商業(yè)銀行還存在信息管理系統(tǒng)落后的問題，這就無法保證客戶的相關資料和一些重要的財務數(shù)據的安全性，不僅影響了相關投資者的投資進程，也不利于銀行的長久發(fā)展。

（三）沒有對金融創(chuàng)新產品進行相應的量化管理或者管理不到位金融風險主要包括兩類：風險信用管理和市場風險管理。在進行商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新風險管理時，要著重注意這兩方面的管理，將各種風險進行量化管理。但是國內的商業(yè)銀行對于金融產品的創(chuàng)新評估方法主要是定性分析，缺乏相關的數(shù)據作為支撐。同時，我國的風險評估方法落后并且過度依賴外部交易系統(tǒng)，這不利于商業(yè)銀行提升和完善自身的風險管理水平。

三、相應的商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新風險管理策略

（一）加強對于商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的內部風險控制，完善風險評估機制 一方面，銀行要科學合理地制定一個全面的商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新戰(zhàn)略，要實事求是，結合自身的實際情況制定符合本銀行發(fā)展的戰(zhàn)略，注重整體規(guī)劃。另一方面銀行還要完善相應的風險量化管理，構建一個完整的、時效的基礎數(shù)據庫，并不斷進行數(shù)據的更新。此外，還要著重注意客戶信息的完善和更新，對于那些信譽不良的客戶要更加注意。通過這些方式實現(xiàn)對于金融風險管理的量化分析，加強銀行在這方面的內部風險控制。

（二）不斷提升并完善相應的風險管理體系，引進國外新的風險管理技術商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新過程中存在許多風險，要想在這個過程中對風險進行有效地降低和預防，就必須不斷完善相應的風險管理體系，引進先進的風險管理理念和技術。RAROC技術就是一種先進的風險管理技術，主要作用有風險管理和績效評估兩個方面。這種風險管理的主要思想是：以可預計的風險損失量化為當期成本，對當期收益進行調整，衡量經過風險調整后的收益大小；考慮為非預期損失做出資本儲備，進而衡量資本的使用效率，使銀行的收益與所承擔的風險掛鉤。這種方法為銀行內部項目的決策、績效的考察等提供了標準的依據。

（三）建立風險防控責任機制，形成的風險防控文化

商業(yè)銀行自身首先要加強對于金融產品創(chuàng)新風險的重視程度，并保證每一個員工對于銀行內部可能出現(xiàn)的風險有一個清楚的認識。尤其是針對上級領導，更要對于自身銀行金融產品創(chuàng)新風險方面有一個充分而深入的了解，自覺承擔起相關策略的制定與實施，并加大監(jiān)督力度，為在銀行內部形成一個良好的風險防控的文化氛圍奠定良好的基礎。

綜上所述，創(chuàng)新是一個企業(yè)的靈魂，對于商業(yè)銀行來說，金融產品的創(chuàng)新對于銀行長久的發(fā)展具有決定性意義，它決定著商業(yè)銀行在未來的發(fā)展中能否形成符合時代要求的市場。因此，必須要加強關于商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的風險管理。建立相應的內部和外部風險管理機制，從上而下營造商業(yè)銀行良好的風險防控氛圍。此外，還要完善相應的商業(yè)銀行金融產品風險管理市場約束機制，健全銀行行業(yè)自我監(jiān)督和外部監(jiān)督機制。通過完善和實施以上風險管理策略，為銀行實現(xiàn)長久穩(wěn)定的發(fā)展奠定了良好的基礎，進一步推動了金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，實現(xiàn)我國經濟上的長治久安。

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作者簡介：

楊亭亭，山東省農村信用社聯(lián)合社。