第三方支付平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究

摘要：金融互聯(lián)網(wǎng)中第三方支付已經(jīng)成為重要的組成部分，基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下支付手段的創(chuàng)新和盈利的模式更加能夠滿(mǎn)足消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，但是其中也普遍存在著支付標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管力度等一系列的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：第三方支付；互聯(lián)網(wǎng)；金融

一、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與我國(guó)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在商業(yè)模式、金融產(chǎn)品和實(shí)現(xiàn)技術(shù)與客戶(hù)群體等全方位上面。首先在商業(yè)創(chuàng)新模式方面，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，其代表的軟件有支付寶和財(cái)付通等，供應(yīng)鏈金融的代表產(chǎn)品為淘寶、京東等，其主要的做法就是新的業(yè)務(wù)點(diǎn)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析的方式進(jìn)行尋找；然后是產(chǎn)品創(chuàng)新方面，在消費(fèi)者的日常需求中，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)的金融更加貼近生活，從消費(fèi)者的吃穿住行方面盡量的滿(mǎn)足消費(fèi)者的各種需求，針對(duì)目前大城市打車(chē)難的問(wèn)題，推出了相關(guān)的打車(chē)軟件，有效的解決了出租車(chē)空載率高和人們打車(chē)難雙重問(wèn)題，已經(jīng)逐漸的發(fā)展為人們生活中的一部分，還有就是針對(duì)銀行活期利息比較低和資金流動(dòng)性比較低的問(wèn)題，推出了相關(guān)的余額寶等軟件，這些軟件的開(kāi)發(fā)都是為了有效的滿(mǎn)足人們生活某一項(xiàng)需求而產(chǎn)生的，充分的體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性。其次是技術(shù)創(chuàng)新方面，互聯(lián)網(wǎng)金融隨著科技的發(fā)展越來(lái)越完善，以支付寶為例，最開(kāi)始的推出以全額賠付以打消人們的擔(dān)心，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，目前已經(jīng)做到了存、貸、匯一體的全流程服務(wù)，做到了傳統(tǒng)銀行所包括的所有基本業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為了人們生活中不可缺少的軟件。最后是客戶(hù)群體創(chuàng)新方面，互聯(lián)網(wǎng)金融很好的看準(zhǔn)了傳統(tǒng)金融不愿意服務(wù)和服務(wù)不到位的小型企業(yè)、資金比較少的個(gè)人投資者，聚少成多，逐漸在普通的消費(fèi)者心中占有了一定的地位。

（二）第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀第三方支付目前的發(fā)展速度越來(lái)越快，因?yàn)楹芎玫脑谑褂没ヂ?lián)網(wǎng)的環(huán)境下更好的滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求，第三方支付和傳統(tǒng)的金融企業(yè)相比較具有很大的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新特點(diǎn)明確。首先第三方支付的盈利模式具有自己的特色，第三方支付起到了串聯(lián)銀行和消費(fèi)者的作用，是整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)，主要是靠著用戶(hù)的技術(shù)和設(shè)備的使用費(fèi)用作為盈利點(diǎn)，第三方支付上面聯(lián)系著銀行，下面維系著用戶(hù)和運(yùn)營(yíng)商，組成了一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)。第三方支付與傳統(tǒng)的銀行金融機(jī)構(gòu)相比較，產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)比較靈活，可以與多家銀行進(jìn)行合作，消費(fèi)者的需求和服務(wù)通過(guò)第三方支付平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下提供，第三方支付平臺(tái)能夠很好地為消費(fèi)者提供方便快捷的服務(wù)，省去了很多麻煩，第三方支付平臺(tái)想要保證提供服務(wù)的質(zhì)量，就要做好相應(yīng)的客戶(hù)管理和市場(chǎng)管理，其中最為重要的就是資金鏈的運(yùn)轉(zhuǎn)情況，才能保證整個(gè)網(wǎng)絡(luò)鏈的正常運(yùn)行。然后，第三方支付平臺(tái)突出的特點(diǎn)就是支付手段的創(chuàng)新，目前發(fā)展比較好的已經(jīng)獲得國(guó)家業(yè)務(wù)許可的第三方平臺(tái)例如支付寶、財(cái)付通等情況來(lái)看，已經(jīng)發(fā)展為多種多樣的網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付形式，極大程度的滿(mǎn)足了消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中絕大部分的支付環(huán)境和支付需求。市場(chǎng)的需求量逐年的增加，相對(duì)的管理措施也日趨完善，在過(guò)去的10年中，我國(guó)的第三方支付市場(chǎng)取得了較大的發(fā)展，市場(chǎng)的規(guī)模也發(fā)展壯大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下第三方支付面臨的挑戰(zhàn)

（一）缺乏統(tǒng)一的支付標(biāo)準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融下第三方支付平臺(tái)和傳統(tǒng)的金融相比較，創(chuàng)新性是其最大的優(yōu)點(diǎn)，目前的第三方支付平臺(tái)企業(yè)每時(shí)每刻都在尋求著新的創(chuàng)新方法，在各種各樣的創(chuàng)新下衍生出更多的商業(yè)模式、產(chǎn)業(yè)形態(tài)和運(yùn)營(yíng)體系。但是在創(chuàng)新了市場(chǎng)的同時(shí)也造成了一定的資源浪費(fèi)情況，每個(gè)企業(yè)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范都存在差異，造成平臺(tái)企業(yè)之間的合作不能有效的開(kāi)展，沒(méi)有辦法突破規(guī)模化的經(jīng)營(yíng)，很大程度的限制的產(chǎn)品和服務(wù)的成本和規(guī)模。其中比較令人們擔(dān)心的就是第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)中因?yàn)槊考移髽I(yè)的市場(chǎng)主體不同、支付標(biāo)準(zhǔn)不同、服務(wù)方式不同而存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，雖然國(guó)家也出臺(tái)了相關(guān)的規(guī)定和制度，但是互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有的隱秘性，如果發(fā)生突發(fā)的情況就會(huì)發(fā)生較大的資金風(fēng)險(xiǎn)。

（二）監(jiān)管難度更大國(guó)家明確的支持第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的創(chuàng)新措施，目前已經(jīng)作為深化金融改革的重要內(nèi)容進(jìn)行發(fā)展和推進(jìn)，國(guó)家給與了一定的政策支持和重要的對(duì)待，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)正隨著時(shí)代的進(jìn)步不斷的發(fā)展擴(kuò)大，參與的企業(yè)也越來(lái)越多，這就要求對(duì)第三方支付市場(chǎng)要有明確的行業(yè)監(jiān)管制度，才能保障行業(yè)的順利發(fā)展，目前比較常見(jiàn)的幾點(diǎn)問(wèn)題就是，第三方支付平臺(tái)如何保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)利不被侵犯，如何盤(pán)活沉淀的資金等，一些問(wèn)題隨著行業(yè)的發(fā)展也逐漸的在實(shí)際中顯現(xiàn)出來(lái)，還有就是比較常見(jiàn)的消費(fèi)者受損進(jìn)行投訴的問(wèn)題，在第三方支付平臺(tái)已經(jīng)越來(lái)越多，很大程度的影響了第三方支付行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。以上各種問(wèn)題目前已經(jīng)得到了有關(guān)部門(mén)的重視，也相對(duì)的出臺(tái)了一些規(guī)章制度，但是第三方支付畢竟還是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成果，互聯(lián)網(wǎng)本身的特點(diǎn)就是虛擬化，在加上第三方支付的方便、低門(mén)檻等特點(diǎn)，大眾參與的人數(shù)比較多，各行各業(yè)都參與其中，造成了監(jiān)管難度的加大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的第三方支付發(fā)展應(yīng)對(duì)

（一）以持續(xù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈整合第三方支付發(fā)展的過(guò)程中一般產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)位置都是運(yùn)營(yíng)商，而銀行機(jī)構(gòu)只是在其中被動(dòng)的參與，產(chǎn)業(yè)鏈出現(xiàn)不閉合的現(xiàn)象嚴(yán)重的阻礙了第三方支付行業(yè)的發(fā)展，其實(shí)第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵支點(diǎn)應(yīng)該是銀行等金融機(jī)構(gòu)，第三方支付的發(fā)展與其銀行等金融機(jī)構(gòu)的參與有著直接的關(guān)系，目前我國(guó)的第三方支付行業(yè)的普及程度越來(lái)越廣，具有一定成熟的商業(yè)模式，想要繼續(xù)再取得發(fā)展進(jìn)步就要保障銀行等金融機(jī)構(gòu)的深度參與。所以想要推動(dòng)第三方支付行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，就要建立第三方支付和銀行等金融機(jī)構(gòu)互利互惠的合作模式，實(shí)現(xiàn)雙方資源共享，不斷的進(jìn)行創(chuàng)新。運(yùn)營(yíng)商想要在技術(shù)和經(jīng)濟(jì)等方面進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈的整合，就要得到政府相關(guān)政策的支持，打造雙方的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，找到雙方的利益共同點(diǎn)，根據(jù)實(shí)際情況制定相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)中心、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和管理平臺(tái)，保障第三方支付行業(yè)發(fā)展空間的的同時(shí)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

（二）加大技術(shù)研發(fā)力度目前第三方支付平臺(tái)還是占到主導(dǎo)作用，銀行的參與度不高，主要是從第三方支付的角度進(jìn)行開(kāi)發(fā)第三方支付平臺(tái)，沒(méi)有很好地結(jié)合傳統(tǒng)的金融、銀行業(yè)務(wù)。因此目前第三方支付平臺(tái)的研發(fā)應(yīng)該圍繞銀行業(yè)務(wù)，例如計(jì)費(fèi)、營(yíng)銷(xiāo)、外聯(lián)等進(jìn)行深度的合作，加大資金的投入和研發(fā)的力度，加快形成第三方支付企業(yè)和銀行之間的支撐體系，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用互聯(lián)、資源互聯(lián)、信用互聯(lián)的目的，奠定未來(lái)第三方支付企業(yè)的發(fā)展空間。將第三方支付企業(yè)和銀行通過(guò)技術(shù)研發(fā)更好的結(jié)合在一起，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行，實(shí)現(xiàn)自由轉(zhuǎn)換互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)實(shí)世界。第三方支付行業(yè)只有這樣的發(fā)展下去，才能實(shí)現(xiàn)借助傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行再一次的跨越式發(fā)展。

（三）重視風(fēng)險(xiǎn)防控第三方支付行業(yè)目前的發(fā)展速度日益加快，大量的資金融入到平臺(tái)之中，我們不能忽視其中的信息風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)因素。我國(guó)政府雖然已經(jīng)在幾年前就第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)金融下做出了有關(guān)規(guī)定，尤其對(duì)其中的監(jiān)管范圍、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管主體等內(nèi)容進(jìn)行了明確，第三方支付行業(yè)在最近的發(fā)展中因?yàn)橄嚓P(guān)法律法規(guī)的不完善、監(jiān)管效率的不理想，積累了比較多的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。我們要加強(qiáng)第三方支付行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，首先要對(duì)第三方支付行業(yè)的監(jiān)管和引導(dǎo)工作進(jìn)一步加強(qiáng)，相關(guān)法律法規(guī)的改進(jìn)和完善，有效的控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障行業(yè)的健康發(fā)展；然后也要加強(qiáng)第三方支付行業(yè)和銀行金融機(jī)構(gòu)相關(guān)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融分險(xiǎn)防范體系進(jìn)一步改進(jìn)和完善。

參考文獻(xiàn)：

[1]宋曉.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)及第三方支付規(guī)范發(fā)展研究[J].西南金融，2016，（10）：8-12.

[2]陳秀梅.論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2014，（10）：122-126.

[3]張正好.互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付的未來(lái)發(fā)展研究[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2017，（24）：54+56.

作者簡(jiǎn)介：

景洪榮，東營(yíng)東信稅務(wù)師事務(wù)所（普通合伙）。