農商銀行互聯網金融轉型之路

摘要：互聯網金融是社會迅速發展下的產物，作為金融行業的主要力量，在現代化發展中占據了舉足輕重的作用。新時期我國的農商銀行積極進行了互聯網金融模式創新，走上了轉型之路，在此過程中取得了一定的成績，但是現階段卻也存在一些問題。本文以農商銀行為此次研究的對象，主要針對農商銀行互聯網金融轉型之路作出科學有效的分析。

關鍵詞：農商銀行；互聯網金融；轉型之路

引言

我國農商行進入了改革發展的新階段，在社會經濟的趨勢下，利率市場化不斷推進，農商行發展不斷革新，此時要想促進農商行的快速發展，就必須要重視互聯網金融轉型發展。因此農商行要從實際情況出發，及時進行互聯網金融創新，積極進行轉型，從而促進了我國銀行業的可持續發展。當代社會已經對農商提出更高的要求，必須要積極進行互聯網金融轉型，積極應對新的環境和挑戰，改善當前困窘。

一、關于互聯網金融的相關概述

在時代不斷進步的前提下，社會中的各個行業、各個領域都得到了穩定發展，同時加大對信息技術、互聯網等現代化技術的應用力度，使其發揮出了強大的推動作用。在互聯網技術的強大支持下，銀行業的發展更為穩定。互聯網金融作為一種新型產業，主要集合了傳統金融產業和互聯網技術，實現了對現代技術的廣泛應用。互聯網金融主要具有開放、平等、自由、協作、分享等諸多優勢，數據功能強大，具有實時在線監控的作用，因此更好的滿足了現代人們對農商行個性化服務的基本要求。注重用戶參與、在國家政策的大力扶持下，目前農商行在互聯網金融轉型發展中遇到了一些難題。互聯網金融的成本低、效率高、覆蓋面廣，因此受到了人們的一致喜愛，然而也存在著資金安全、用戶個人信息安全等問題，必須要針對這一問題來采取有效的解決策略。

二、當前農商行的發展概況闡述

伴隨著金融體制改革進程的不斷加快，截止2017年10月末，共建立1412家農商銀行，目前上海、天津、北京等經濟發展地區已經全面完成了農商行改制工作。農商銀行機制體制得到了進一步完善，從而促進了管理水平、融資能力、資產質量、盈利能力的有效提升，同時也促進人員專業素質和業務水平的進一步提高。

三、互聯網金融對我國農商行轉型發展產生的影響

（一）互聯網金融對農商行的資金來源造成了沖擊

互聯網金融對我國農商行的小額信貸利息收入造成了影響，農商行作為金融機構之一，其資金來源主要是靠存款利息和貸款利差，但是在信息技術、網絡技術飛速發展的情況下，大量的用戶選用互聯網金融平臺來進行個人信貸，因此說，新時期下，農商行的資金來源受到了一定限制，信貸資源不斷減少，信貸投放產生了明顯的弱化。農商行之間服務的業務項目少，在互聯網金融的沖擊下，無法更好的滿足用戶的個性化服務需求，同時互聯網金融的第三方支付渠道代替了傳統的支付渠道，并且也減少了辦理業務時的手續費。

（二）互聯網金融導致農商行的吸儲難度增加

存款和貸款是農商行的發展之根本，在新時期下，互聯網金融得到了迅速發展，與此同時，農商行退出的理財產品造成了銀行存款分流，在發展中遇到了資金回轉慢的難題。互聯網金融給用戶提供了一個更為便利、可以活期存款、存款利率高于銀行的機會，因此更多的用戶選擇了互聯網金融平臺，余額寶的出現給用戶提供了一個更為便利的存款渠道，從而增加了我國農商行的吸儲難度。

（三）互聯網金融造成了農商行客戶群體分流

在傳統的銀行服務中，用戶信賴銀行，利用農商行來進行存款和貸款，客戶群體較為穩定。但是互聯網金融的出現打破了這一局面，一部分信貸客戶群分流，活期存款的用戶數量明顯減少，隨著互聯網金融的不斷發展，金融創新不斷深化，不僅對農商行的存款、信貸等業務造成了影響，還造成農商行客戶群體出現了分流現象。

四、農商行互聯網金融轉型發展的創新路徑

（一）農商行要加大與互聯網金融平臺的合作力度

農商銀行在改革和創新發展的過程中，首先要積極選擇和一些技術成熟、發展穩定的互聯網金融合作，強化交流和合作，建立友好、長期的合作關系，及時利用互聯網金融平臺來發展自己，借助互聯網金融的用戶數據和交易記錄來提高農商銀行的服務水平。為用戶提供更為便利、個性化的服務項目，大大提升了用戶對農商銀行服務工作的滿意度，擴大市場營銷范圍，全面掌握用戶的消費喜好和交易動態信息，實現對用戶信譽的科學評估。相關工作人員要加大與管理人員之間的信息溝通、業務交流，便于合理的掌控用戶的信用風險。

（二）大力推進農商銀行互聯網金融轉型發展

加快轉型發展，根據電子商務平臺來設立相應的融資信貸機構，在此過程中主要對貸款業務、支付結算、資金管理等方面強化監控，更好的促進了工作人員專業技能的有效提升。積極開拓新的銀行業務，根據客戶自身經濟狀況，為他們推薦更適合自己的產品類型，在互聯網金融平臺的支持下，用戶深刻體會到了農商銀行為他們提供的綜合性、現代化的金融業務服務項目，能夠實現信息共享。在農商行改革過程中，始終將金融科技作為主要支撐力量，充分的利用信息技術、大數據等現代化技術來強化工作人員管理和技術培訓，積極依托先進的智能化設備來提高營銷水平，讓更多的柜員轉變為客戶經理，不僅將人力資源得到了合理利用，還最大限度的提升了農商行的營銷服務能力，有效提高了農商行的經濟效益。開展多種渠道的客戶服務項目，更為關注客戶體驗，將數字化廣泛應用在農商銀行互聯網金融轉型發展的過程中，很好的補充數字媒體，比如開通了移動設備、自動化渠道、社交媒體、機器人等現代化服務項目。

（三）及時構建網絡化的反饋體系

注重客戶的感受，更多的了解不同客戶的需求，及時搭建合理化的社交平臺和信息反饋體系，以此來實現對用戶相關信息的有效掌控，提高了信貸業務服務過程的公平化和規范化，根據用戶需求來推出客戶喜歡的銀行產品，積極創新服務模式，帶給用戶全新的感覺。將農商銀行網點與數據體驗緊密結合，通過多個渠道與農商銀行接觸，強化信息反饋，有助于為客戶提供個性化、及時性的服務，幫助用戶有效解決他們的全部需求。應用大數據來構建金融服務信息數據庫，創新信息反饋模式，及時鎖定目標客戶，實現有針對性的營銷，及時為客戶提供生態圈服務，如：火車票購買、飛機票預定、手機充值、水電費代繳、違章處理等多項服務項目，然后利用互聯網金融平臺來進行信息反饋，及時掌握客戶信息，提高客戶關系粘度，最大限度的挖掘潛在客戶，避免了客戶群分流，從而形成了一支忠誠的、穩定的農商銀行客戶群體。

（四）加強互聯網平臺的合作

多方合作推進三位一體建設，要積極履行農合理事人員職責，在互聯網金融轉型發展中積極加強合作，從而提升綠色金融。作為科技、農業、人行、工商等部門要加強合作，聚力打造大數據支撐、大聯動服務的互聯網金融服務體系，促進了農商行互聯網金融成功轉型。

（五）加大對大數據的應用力度

積極運用大數據推動我國農商行互聯網金融轉型發展，借助大數據來提高創新思維，精準定位，將市場進行細分，積極打造個性銀行，更好的滿足人們對互聯網金融服務需求的個性化和多元化。將目標市場細分，從而實現分眾管理，建立開放共享平臺，最大限度的挖掘潛在客戶，全面了解客戶的生活以及消費習慣，根據客戶對金融產品的習慣來進行項目投資和創新增值服務模式，將傳統的柜臺業務向電子業務轉型，為客戶及時提供綜合性的金融服務，依托信息科技，積極打造智慧共享平臺以及大數據管理平臺。

五、結束語

要想促進農商行的快速發展，就必須要重視互聯網金融轉型發展。了解互聯網金融對我國農商行轉型發展產生的影響，以此為基礎，采取有效改革措施，加大與互聯網金融平臺的合作力度，大力推進農商銀行互聯網金融轉型發展，對貸款業務、支付結算、資金管理等方面強化監控，實現信息共享，創新服務模式，搭建合理化的社交平臺和信息反饋體系，提高信貸業務服務過程的公平化和規范化。及時為客戶提供生態圈服務，挖掘潛在客戶，有效促進農商行的轉型發展。

參考文獻：

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作者簡介：

常惠娟，江蘇江陰農村商業銀行股份有限公司。