農村金融發展的場景模式構建

摘要：近年來，政府和金融機構一直加強對農村地區金融發展的扶持力度，但農村金融需求呈現出多元化、差異化特點，使得農村金融仍是金融體系中的薄弱環節。場景金融通過將金融嵌入到生活場景中，為客戶提供綜合便捷的金融服務，能夠更好的滿足客戶的金融需求。因此，本文在分析農村金融發展問題的基礎上，通過構建金融產品、金融服務等場景模式解決農村金融發展的困境。

關鍵詞：農村金融；場景金融；金融服務

目前，金融機構對農村金融的供給是充足的，農村金融的服務水平有了較大提升，服務范圍也明顯擴大。但由于農村居民在受教育程度、收入水平、消費水平以及對金融產品的熟悉程度上，與城鎮居民都有較大差距，加之農村地區信用體系尚不健全，使得農村金融服務下沉困難，農村金融產品缺乏創新性和多樣化，難以滿足農民的金融需求。因此，通過場景切入和場景構建，重構農村與金融的連接、平臺與服務的連接。將農民的金融需求融合各種生活場景，實現農村金融的場景化，搭建新的農村金融服務體系，滿足農村地區多樣化、差異化的金融需求。

一、農村金融場景構建的關鍵

（一）構建高頻的場景

在對農村金融進行場景化設計時，最先要考慮場景的選擇。選擇農民生活中常見的、需要迫切的高頻場景，才能更好的拓寬受眾范圍，滿足農民的實際金融需求。

（二）構建大數據系統

農村地區居民的金融需求與城鎮居民相比，有許多特殊性，要利用金融科技，構建一個安全、快捷、易用的數據系統，通過大數據智能分析，深度挖掘客戶的需求和偏好，為客戶提供個性化、全面的金融服務和金融產品。同時，數據系統需要動態響應，及時關注金融服務場景的變化，靈活彈性的為客戶服務。

（三）構建金融生態圈

構建場景化的農村金融，要使場景深化為生態圈，使得農村居民根據自己的衣、食、住、行等實際需求，能夠隨時挑選滿足這些需求所對應的金融服務。通過生活場景，把金融服務、互聯網、農民需求有機結合在一起。在構建生態圈的過程中，要注重三方面的閉環。一是支付結算的閉環，通過生活場景+金融服務這一載體，實現線上線下廣覆蓋、快捷辦理的支付結算系統，涵蓋了存款—消費—轉賬—理財—貸款等綜合式金融服務。二是信用閉環，結合農村地區信用體系不完善的問題，通過生活、生產的實際場景，進行信用定價，并在場景化的信用內部實現快速分享、信用流動等。三是數據信息閉環，通過構建場景以及數據系統的完善，進行對客戶偏好、客戶行為等信息的采集和分析，形成包含用戶使用、用戶體驗、用戶評價等完整的數據全景系統。

（四）重視客戶體驗

農村金融的場景化構建，關鍵要提升場景的舒適度，重視客戶的實際體驗。通過創新金融產品、優化金融服務，增加場景的社交屬性，構建快捷易用的場景金融平臺，提升用戶體驗，構建有效的客戶群體。

二、農村金融場景構建的具體措施

（一）產品場景

農村地區居民的金融需求與城鎮居民不同，其對金融產品的偏好更是不同，依托場景進行產品的優化創新，首先要通過數據挖掘確定農戶的個人生活高頻場景，結合實際場景分析農戶的個性化、差異化的產品需求。場景化的金融產品主要涉及消費金融、存款、取款、信貸、理財等方面。結合構建的場景，將上述產品融入到實際的生活中去，提高金融產品的滲透力。首選，拓展場景的維度，豐富農民的繳費和支付方式，提供線上+線下的購物平臺，實現消費金融在農村地區的深入發展。其次，增加二維碼取現、小額POS消費等，以社交圈為載體，簡化存取款等支付結算程序。同時，設計適合農民的理財產品，根據農民的實際需求，通過智能化理財場景，在理財期限、年化收益率等方面考慮農民的個性化需求。最后，針對農村地區客戶貸款難、貸款金額小等問題，構建場景化的信用體系，解決農村信用體系存在的弊端，方便農戶貸款。

（二）服務場景

近年來，農村地區的互聯網普及率和智能終端使用率不斷提高，利用移動互聯網構建生活化的金融場景有利于金融機構開展服務。通過移動自助終端，農戶可以及時登陸平臺辦理相關業務。同時，金融機構也可以借助移動自助終端，及時響應客戶的需求、解決客戶的問題。通過智能化的金融服務場景，金融機構能夠提供更全面、及時、個性化的服務滿足農戶的需求。

（三）定價場景

結合農村地區的實際情況，金融產品在定價方面需要考慮的因素更多。金融機構在考慮不同服務場景的成本下線的基礎上，根據不同客戶群體的實際以及價格敏感度和接收能力，建立不同的定價模型，實現個性化的定價策略。

（四）業務模式場景

根據構建的金融產品和服務場景，金融機構要把其業務滲透到各種生活化場景中，在業務模式選取和構建的過程中，擺脫傳統的金融模式思路，按照場景化的思維重構業務模式。

（五）教育場景

農村地區農民的受教育程度普遍偏低，同時，對金融風險、個人信用、理財產品等等都不太熟悉。金融機構要利用生活場景，通過社交圈、移動平臺等將金融普及教育滲透到農民的生活中去，讓金融真正服務于農戶。

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作者簡介：

洪瑛楠（1990- ），女，漢族，浙江金華人，碩士研究生，研究方向：普惠金融、互聯網金融。